.-.天津市銀行機(jī)構(gòu)在配合反洗錢調(diào)查工作中存在的問題及建議摘要：近年來，天津市的反洗錢調(diào)查工作不斷取得新的成效，但天津市銀行機(jī)構(gòu)在配合反洗錢調(diào)查工作中仍存在諸多問題，配合調(diào)查的效率和質(zhì)量有待進(jìn)一步提高。本文從配合意愿、配合基礎(chǔ)和配合能力等方面對(duì)其中存在的問題進(jìn)行了深入剖析，并提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：反洗錢；案件調(diào)查；數(shù)據(jù)管理

一、天津市反洗錢調(diào)查工作現(xiàn)狀

反洗錢調(diào)查工作是人民銀行開展反洗錢行政管理的重要內(nèi)容，是進(jìn)行洗錢犯罪類型研究的重要載體，是加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)溝通協(xié)作、預(yù)防和打擊洗錢犯罪的重要途徑和手段。近年來。人民銀行天津分行積極采取有力措施，推動(dòng)反洗錢調(diào)查工作不斷取得新的成效。

(一)天津市反洗錢調(diào)查工作成效初顯

人民銀行天津分行采取多項(xiàng)措施，推動(dòng)天津市反洗錢調(diào)查工作取得實(shí)效。一是注重收集各地的典型上游犯罪案例。深入剖析總行通報(bào)的重大洗錢案件，精心總結(jié)各種類型犯罪在金額、交易方式、地域分布等方面的規(guī)律和特征，努力提高自身對(duì)可疑交易線索的分析判定能力和水平。二是通過專題培訓(xùn)、實(shí)地走訪、一對(duì)一輔導(dǎo)等方式指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化可疑交易報(bào)告的流程，提高金融機(jī)構(gòu)可疑交易的分析水平和重點(diǎn)可疑交易的報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查的熟練度和規(guī)范性。三是通過聯(lián)席會(huì)議、案件會(huì)商等渠道加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)和司法部門的溝通協(xié)作，完善與公安和司法機(jī)關(guān)的合作機(jī)制，發(fā)揮天津市反洗錢聯(lián)席會(huì)議框架在預(yù)防和打擊洗錢犯罪方面的基礎(chǔ)作用。四是加強(qiáng)工作力度，提高可疑資金交易線索報(bào)案的數(shù)量和質(zhì)量。近五年來，人民銀行天津分行發(fā)起反洗錢調(diào)查137起，通過反洗錢調(diào)查向偵查機(jī)關(guān)移送涉嫌洗錢案件36件。其中，在2008年“天網(wǎng)行動(dòng)”和“雷霆行動(dòng)”兩項(xiàng)反洗錢專項(xiàng)行動(dòng)中，協(xié)助公安機(jī)關(guān)破獲洗錢及上游犯罪案件15起，抓捕犯罪嫌疑人37人，為國家和人民群眾挽回經(jīng)濟(jì)損失6000余萬元。在最近的2011年，協(xié)助公安機(jī)關(guān)破獲“10.26”傳播木馬和跨境洗錢案，為打擊洗錢犯罪活動(dòng)作出重要貢獻(xiàn)。

(二)探索符合天津市特點(diǎn)的反洗錢調(diào)查工作方式

天津市作為中國四個(gè)直轄市之一，在行政管理結(jié)構(gòu)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有一定的地域特點(diǎn)。作為天津市反洗錢工作主管部門，人民銀行天津分行不斷探索符合天津市地方特色的反洗錢調(diào)查方式和可疑交易案件判定技巧和規(guī)律。一是探索最佳的反洗錢調(diào)查工作方式。與其他省份不同，天津市地域范圍小，實(shí)施反洗錢調(diào)查的人員少，近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度快，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，金融交易量成倍增加，有限的人力使得人民銀行天津分行不宜過多采用占用大量人力的現(xiàn)場調(diào)查，只有代之以非現(xiàn)場調(diào)查方式。在此情況下，人民銀行天津分行充分利用非現(xiàn)場調(diào)查法定文書少、程序較簡易的優(yōu)勢。以人民銀行為中心輻射全市金融機(jī)構(gòu)，采取多個(gè)調(diào)查線程并行的流轉(zhuǎn)方式。不斷優(yōu)化調(diào)查項(xiàng)目的流程和銜接，努力提高反洗錢調(diào)查工作的效率和質(zhì)量。二是深入研究天津市可疑交易的類型特點(diǎn)和判別技巧。人民銀行天津分行在開展反洗錢調(diào)查工作的過程中發(fā)現(xiàn)，天津市由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢較好，且金融環(huán)境較為寬松，在當(dāng)前貨幣政策收緊的情況下，出現(xiàn)了一批帶有地下金融、涉眾集資性質(zhì)的典型案件，給民眾造成了潛在的資金損失，也對(duì)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行帶來了不利影響。對(duì)于天津市此種典型的可疑資金交易，人民銀行天津分行深入研究該類交易在資金規(guī)模、交易類型、涉眾數(shù)量、地域分布、流轉(zhuǎn)方向等方面的特點(diǎn)和判別要點(diǎn)，積極開展調(diào)查分析。向公安機(jī)關(guān)提供相關(guān)案件線索，為天津市金融體系的穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。

二、金融機(jī)構(gòu)在配合調(diào)查中存在的問題

(一)調(diào)查結(jié)果反饋時(shí)效性不足

反洗錢調(diào)查工作的時(shí)效性較強(qiáng)。只有迅速調(diào)取可疑資金賬戶的交易資料。才能盡快著手匯總資金交易的模式特征和判別資金交易的涉嫌犯罪類型，才能及時(shí)將可疑線索移送偵查機(jī)關(guān)對(duì)涉嫌犯罪的不法分子實(shí)施控制。相反，調(diào)查周期過長則可能貽誤戰(zhàn)機(jī)，增加犯罪分子逃匿和可疑資金轉(zhuǎn)移的概率和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，在反洗錢調(diào)查工作的整個(gè)流程中，金融機(jī)構(gòu)配合調(diào)取可疑賬戶交易明細(xì)的環(huán)節(jié)耗時(shí)較長，成為影響反洗錢調(diào)查時(shí)效性的突出環(huán)節(jié)。在接到人民銀行天津分行的反洗錢調(diào)查通知書后，部分金融機(jī)構(gòu)可以在通知書規(guī)定時(shí)限的末期反饋調(diào)查結(jié)果，有的金融機(jī)構(gòu)則超出時(shí)限甚至拖延較長時(shí)間后才能反饋，使得人民銀行天津分行在等待和催促金融機(jī)構(gòu)反饋調(diào)查結(jié)果的過程中耗費(fèi)了過多時(shí)間，給整個(gè)反洗錢調(diào)查工作流程造成了被動(dòng)。

(二)可疑交易明細(xì)數(shù)據(jù)完整性和規(guī)范性缺乏

金融機(jī)構(gòu)在反洗錢調(diào)查中將調(diào)取的交易明細(xì)數(shù)據(jù)以電子表格的形式向人民銀行天津分行反饋，人民銀行天津分行反洗錢部門據(jù)此進(jìn)行匯總整理，分析可疑交易的資金流轉(zhuǎn)特點(diǎn)，判別可疑交易涉嫌犯罪的類型。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)反饋的電子交易數(shù)據(jù)的完整性和規(guī)范性存在一定欠缺，給后續(xù)的調(diào)查步驟造成了困難。一是交易對(duì)手等信息要素不完整。在交易數(shù)據(jù)中。交易對(duì)手開戶行、交易對(duì)手戶名和交易對(duì)手賬號(hào)等內(nèi)容對(duì)于可疑交易線索的追查具有重要的信息價(jià)值，而金融機(jī)構(gòu)反饋的調(diào)查數(shù)據(jù)卻或多或少、甚至是大范圍地缺失此項(xiàng)信息。二是交易方式或交易渠道字段填寫混亂。不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金交易方式的分類和命名規(guī)則不同，致使不能憑借該字段信息區(qū)分每筆交易的現(xiàn)轉(zhuǎn)性質(zhì)，影響了可疑線索的進(jìn)一步分析。三是電子交易數(shù)據(jù)格式不規(guī)范。金融機(jī)構(gòu)反饋的資金交易數(shù)據(jù)在格式上欠缺規(guī)范性，增加了可疑交易整理和匯總的困難度。比如，有的把資金交易日期寫成“yyyymmdd”而不是“yyyy-mm-dd”，有的把借貸標(biāo)志寫成“收支”或“0102”而不是“借貸”，有的把交易金額的格式設(shè)置為“文本”而不是“數(shù)值”。另外，目前大部分金融機(jī)構(gòu)的電子交易數(shù)據(jù)都無法準(zhǔn)確體現(xiàn)資金來源用途和代理人等信息。

(三)可疑交易報(bào)告撰寫質(zhì)量有待提高

按照反洗錢調(diào)查的程序和要求，金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)賬戶交易數(shù)據(jù)和格式模板撰寫反洗錢調(diào)查報(bào)告并作為調(diào)查結(jié)果和電子交易數(shù)據(jù)一同反饋人民銀行天津分行。金融機(jī)構(gòu)撰寫的反洗錢調(diào)查報(bào)告可以納入電子交易數(shù)據(jù)以外的非交易信息，對(duì)于人民銀行天津分行快速掌握可疑交易的特征和類型具有重要的作用，但目前金融機(jī)構(gòu)反饋的反洗錢調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量仍有待提高。一是未充分納入可獲取的非交易數(shù)據(jù)信息?？梢芍黧w在營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的樣貌服飾特征、態(tài)度表情異相、業(yè)務(wù)需求狀況等不可量化的非交易數(shù)據(jù)信息是判別可疑交易涉嫌犯罪類型的重要線索來源，通常金融機(jī)構(gòu)不能充分了解這些信息并將之納入反洗錢調(diào)查報(bào)告。二是未按要求格式對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。比如，未注明相關(guān)賬戶的類型和狀態(tài)，只對(duì)部分交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總分析，未說明資金交易的渠道和來源去向，只匯總總體的交易筆數(shù)和金額未分別匯總轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出的筆數(shù)和金額。三是未對(duì)可疑交易的上游犯罪類型進(jìn)行初步判斷。對(duì)于反

洗錢調(diào)查報(bào)告而言，判別上游犯罪類型越準(zhǔn)確證據(jù)越充足(或者有充足的證據(jù)排除可疑)，報(bào)告的質(zhì)量就越高，就越有利于可疑交易線索的報(bào)案和偵破。由于金融機(jī)構(gòu)可疑交易分析水平的欠缺或可疑交易類型的可識(shí)別性較差等主客觀原因，金融機(jī)構(gòu)反饋的調(diào)查報(bào)告一般無法對(duì)可疑交易的上游犯罪類型做出初步判斷。

三、天津市金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查工作存在問題的根源

(一)配合意愿較差

金融機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢調(diào)查工作的配合意愿屬于一種主觀因素或狀態(tài)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)在反洗錢調(diào)查工作配合中具有一定程度的被動(dòng)性和抵觸心理，對(duì)反洗錢調(diào)查的時(shí)效性和質(zhì)量產(chǎn)生了負(fù)面影響。一是金融機(jī)構(gòu)承受較大的盈利壓力和競爭壓力，反洗錢調(diào)查會(huì)給其增加額外的但非盈利性的工作量，使金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生某種抵觸心理。二是金融機(jī)構(gòu)存在一定程度的顧慮，擔(dān)心反洗錢調(diào)查工作降低客戶的體驗(yàn)度，造成客戶資源和儲(chǔ)蓄資金的流失。三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)和認(rèn)同度不均勻，反洗錢牽頭部門以外的各個(gè)部室參與的熱情不高，增加了反洗錢牽頭部門協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)條線調(diào)取可疑交易信息和數(shù)據(jù)的難度。四是金融機(jī)構(gòu)尚未把洗錢風(fēng)險(xiǎn)納入其整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，對(duì)反洗錢相關(guān)工作的激勵(lì)機(jī)制也未成熟，使得金融機(jī)構(gòu)在反洗錢調(diào)查配合中存在一定程度的消極性和被動(dòng)性。

(二)配合基礎(chǔ)薄弱

配合基礎(chǔ)指金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查調(diào)取可疑賬戶資金交易數(shù)據(jù)時(shí)的客觀技術(shù)條件或便利性。金融機(jī)構(gòu)處理日常資金交易時(shí)依托各種電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算渠道，形成天量的資金交易數(shù)據(jù)。反洗錢調(diào)查需要從其中某一時(shí)期的歷史數(shù)據(jù)中按照賬戶調(diào)取資金交易明細(xì)，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)交易調(diào)取的支持度越高，就越有利于提高反洗錢調(diào)查的效率和質(zhì)量，反之若金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不便于對(duì)歷史交易數(shù)據(jù)的批量調(diào)取，就只能依靠逐筆查詢或翻閱紙質(zhì)憑證，從而延緩反洗錢調(diào)查的周期，降低調(diào)查數(shù)據(jù)的質(zhì)量。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查的技術(shù)條件和配合基礎(chǔ)存在一定的薄弱性。一是部分金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)整合度和數(shù)據(jù)集中度較差，增加了資金交易數(shù)據(jù)調(diào)取的難度。一方面，金融機(jī)構(gòu)若不能對(duì)各種清算渠道的報(bào)文信息進(jìn)行有效的整合和管理，就不能對(duì)交易對(duì)手等反洗錢調(diào)查所需的數(shù)據(jù)進(jìn)行批量提取。另_方面，金融機(jī)構(gòu)的核心系統(tǒng)以會(huì)計(jì)賬務(wù)處理功能為中心，在其分戶賬的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中一般沒有交易對(duì)手信息的字段，只能通過交易流水號(hào)逐筆進(jìn)行查詢，甚至只能通過翻閱原始會(huì)計(jì)憑證查找，大大增加了資金交易數(shù)據(jù)調(diào)取的難度和耗費(fèi)的時(shí)間。二是各種清算渠道的若干特殊性造成了某些交易數(shù)據(jù)尤其是對(duì)手信息數(shù)據(jù)的缺失。第一，同城票據(jù)清算中提回的轉(zhuǎn)賬支票不包括收款人的賬號(hào)信息，加之各金融機(jī)構(gòu)沒有強(qiáng)制在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中錄入提入和提出票據(jù)的對(duì)手信息，使得票據(jù)業(yè)務(wù)的交易數(shù)據(jù)要素大量缺失。第二，借助超級(jí)網(wǎng)銀(網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)通過總對(duì)總的方式劃轉(zhuǎn)，使得交易數(shù)據(jù)中“開戶行”信息不能精確到具體的交易網(wǎng)點(diǎn)。第三，pos商戶的開戶行若不同時(shí)是該商戶的收單行。則該商戶賬戶只能記錄每天的匯總交易信息，而不能逐筆顯示每天在此pos機(jī)具上所有的刷卡交易數(shù)據(jù)。第四，在atm通道的交易中，受理atm機(jī)具的金融機(jī)構(gòu)無法獲取使用該atm交易的他行卡的賬戶名稱。三是金融機(jī)構(gòu)某些特殊的賬務(wù)處理方式對(duì)交易對(duì)手信息造成了屏蔽。比如，某金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作時(shí)大量使用過渡賬戶，人為阻斷了資金的傳輸鏈條，給交易對(duì)手的查詢?cè)斐闪苏系K。

(三)配合能力有待加強(qiáng)

配合能力指在配合意愿和配合基礎(chǔ)等主客觀條件下，金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查工作的能力和水平。經(jīng)過近幾年的反洗錢調(diào)查工作實(shí)踐，金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢調(diào)查的經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，實(shí)施調(diào)查的水平有了顯著提高，但就反洗錢調(diào)查的目標(biāo)要求而言，其配合調(diào)查的能力仍有待提升和改進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門提交的可疑交易報(bào)告分為兩種，一般可疑交易報(bào)告和重點(diǎn)可疑交易報(bào)告。一般可疑交易報(bào)告的數(shù)據(jù)通過后臺(tái)系統(tǒng)提取，除少數(shù)交易外一般包含交易對(duì)手信息，重點(diǎn)可疑交易報(bào)告由人工進(jìn)行匯總整理和深入分析，反洗錢調(diào)查工作的流程和要求與金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告類似，但部分金融機(jī)構(gòu)向監(jiān)管部門反饋的調(diào)查數(shù)據(jù)的對(duì)手要素信息有不同程度的缺失。一般可疑交易報(bào)告與包括反洗錢調(diào)查在內(nèi)的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告在交易數(shù)據(jù)要素完整程度上的這種差距反映了金融機(jī)構(gòu)配合調(diào)查能力的高低，人工調(diào)取的交易數(shù)據(jù)質(zhì)量與自動(dòng)抽取的交易數(shù)據(jù)質(zhì)量的差距越大，說明金融機(jī)構(gòu)的配合能力越差。具體來講，金融機(jī)構(gòu)的配合能力問題集中在工作流程和調(diào)查報(bào)告分析撰寫等方面。在工作流程方面，部分金融機(jī)構(gòu)過于依賴營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過逐筆查詢或翻閱原始會(huì)計(jì)憑證調(diào)取交易對(duì)手戶名、賬號(hào)、開戶行等調(diào)查所需數(shù)據(jù)要素，而不能有效地通過科技后臺(tái)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)化整合從而實(shí)現(xiàn)更有效率的批量自動(dòng)查詢，致使交易數(shù)據(jù)的完整性受到影響。在反洗錢調(diào)查報(bào)告分析撰寫方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢犯罪及其上游犯罪的資金流轉(zhuǎn)特征的了解程度仍有待提升，不能有效利用成本利益分析法和反偵察推斷法等分析甄別方法對(duì)可疑交易數(shù)據(jù)信息進(jìn)行剖析識(shí)別，加之報(bào)告的撰寫技術(shù)有所欠缺，致使反洗錢調(diào)查的效果和調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量降低。

四、提升金融機(jī)構(gòu)反洗錢調(diào)查配合水平的政策建議

(一)政策建議的簡化動(dòng)態(tài)模型框架

根據(jù)上文的分析，建立以下簡化模型作為提出政策建議的框架基礎(chǔ)。

lt=f(wt，bt，ct)

式中。lt指金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查的水平，wt、bt、ct分別指對(duì)金融機(jī)構(gòu)配合意愿、配合基礎(chǔ)和配合能力的測度。lt為wt、bt、ct的增函數(shù)。金融機(jī)構(gòu)的配合意愿越強(qiáng)，配合能力越高，客觀的基礎(chǔ)技術(shù)設(shè)施越完善，其配合反洗錢調(diào)查的水平就越高。在wt、bt、ct三個(gè)要素中，按照活躍度或主觀能動(dòng)性排序，配合意愿wt居首，配合能力ct其次，配合基礎(chǔ)位末?；钴S度最高的配合意愿因素，對(duì)其他兩個(gè)因素的效力具有放大性的影響，因此上述簡化模型可以變形為lt=f(wt，bt，ct)=wt*f1(bt，ct)。與活躍度對(duì)應(yīng)，從動(dòng)態(tài)的時(shí)間屬性來看?；钴S度越強(qiáng)，對(duì)其改進(jìn)完善所需的時(shí)間就越短，成效也越迅速。因此，依據(jù)主觀活躍度和動(dòng)態(tài)時(shí)效性的特征，應(yīng)該從配合意愿、配合能力、配合基礎(chǔ)三個(gè)方面著手，有步驟、有階段性重點(diǎn)地對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢調(diào)查水平進(jìn)行提升和改進(jìn)。

(二)政策建議

1.提升金融機(jī)構(gòu)配合意愿，增強(qiáng)配合積極性。一是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢調(diào)查工作的監(jiān)管和考核。反洗錢調(diào)查工作考核可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)施加強(qiáng)有力的外部激勵(lì)，彌補(bǔ)其內(nèi)部反洗錢激勵(lì)機(jī)制的缺位。增強(qiáng)其配合反洗錢調(diào)查工作的意愿和積極性。激發(fā)其配合調(diào)查的自主性和能動(dòng)性。對(duì)配合反洗錢調(diào)查時(shí)效性強(qiáng)和質(zhì)量高的金融機(jī)構(gòu)要給以考核加分和獎(jiǎng)勵(lì)表彰，對(duì)配合反洗錢調(diào)查工作時(shí)效低、質(zhì)量差的金融機(jī)構(gòu)要給予考核減分甚至批評(píng)懲戒。同時(shí)，適時(shí)加強(qiáng)

反洗錢宣傳和培訓(xùn)，增強(qiáng)其對(duì)反洗錢調(diào)查工作的責(zé)任感和認(rèn)同感。二是設(shè)定金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢調(diào)查的合理反饋時(shí)限。設(shè)定一個(gè)合理的反饋時(shí)限可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生正向的約束和激勵(lì)。若反饋時(shí)限過長，會(huì)助長金融機(jī)構(gòu)調(diào)查流程中的惰性，反饋時(shí)間過短，則會(huì)打亂金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查步驟，影響調(diào)查結(jié)果的質(zhì)量。只有預(yù)設(shè)一個(gè)相對(duì)合理的反饋時(shí)限，才能產(chǎn)生適度合理的約束和激勵(lì)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)配合反洗錢調(diào)查的積極性。當(dāng)然，合理反饋時(shí)限的設(shè)定要充分考慮到各金融機(jī)構(gòu)的不同情況，選擇一個(gè)能產(chǎn)生最大效力的中位數(shù)，并根據(jù)不同階段的具體情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

2.提升金融機(jī)構(gòu)配合能力。增強(qiáng)調(diào)查報(bào)告質(zhì)量。一是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)施反洗錢調(diào)查的流程。對(duì)金融機(jī)構(gòu)反洗錢調(diào)查流程進(jìn)行優(yōu)化的基本原則是將調(diào)查鏈向上集中，減少中下游的調(diào)查環(huán)節(jié)。當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)過于依賴營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過逐筆查詢或翻閱原始憑證調(diào)取可疑交易數(shù)據(jù)，應(yīng)逐步將現(xiàn)行相對(duì)分散的調(diào)查流程向集中的流程模式過渡。總部金融機(jī)構(gòu)應(yīng)由科技等后臺(tái)部門集中統(tǒng)籌交易數(shù)據(jù)的管