農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀及對策

農(nóng)村小額信貸是指根據(jù)農(nóng)民的信用和資產(chǎn)，以及農(nóng)民在批準金額內(nèi)支付的貸款。貸款的額度一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用,貸款數(shù)額小,期限較短,分期還款,大多為信用貸款。一、近年來，農(nóng)村小額信貸的特點1.7年的主要變化從下表我們可以看出,農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除2007年在2006年的基礎上略有下降外,從2002年至2006年持續(xù)增加,2002年為745.70億元,至2007年為1136.90億元。另農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額也是持續(xù)增加,這極大的支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。2.農(nóng)村小額信貸業(yè)務為進一步加強和改進對分散農(nóng)戶的金融服務,銀監(jiān)會鼓勵其他銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和風險管控能力,積極開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務。目前,包括中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及部分城市商業(yè)銀行等在內(nèi)的金融機構(gòu),都不同程度地涉足這一業(yè)務領域,取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。3.小額貸款目標從傳統(tǒng)農(nóng)民擴大到農(nóng)村各類企業(yè)、個人工商商店和各種農(nóng)村小型企業(yè)小額貸款用途由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè);小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農(nóng)民致富奔小康4.自確定金融小額貸款額度農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大,確定小額貸款的具體額度需要結(jié)合實際,因地制宜,因人而異,并且經(jīng)常調(diào)整。中小農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)自身風險管控能力、當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況,自主確定農(nóng)村小額貸款額度。小額貸款額度在發(fā)達地區(qū)可提高到10萬—30萬元,欠發(fā)達地區(qū)提高到3萬-5萬元,其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定。5.調(diào)整貸款期限,增加貸款限制隨著反季節(jié)經(jīng)濟作物的推廣、生產(chǎn)周期較長的種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展,以及農(nóng)民就業(yè)范圍的擴大,各農(nóng)村中小金融機構(gòu)也相應對小額貸款期限進行了調(diào)整,做到了與當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點相配套,與生產(chǎn)項目的不同周期相一致,與貸款用途、綜合還款能力等相結(jié)合。6.完善貸款服務,提高服務質(zhì)量各農(nóng)村中小金融機構(gòu)在方便農(nóng)民貸款的同時提高自身的工作效率,對小額貸款手續(xù)和服務方式進行了一系列創(chuàng)新。對重點客戶和優(yōu)質(zhì)客戶,實行“一站式”服務,簡化貸款審批手續(xù),確定靈活的貸款償還方式,實行優(yōu)惠利率。對個別地域面積大、偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn),通過流動服務方式,開展上門服務,提高服務水平。部分農(nóng)村信用社開發(fā)推廣農(nóng)戶小額貸款“一卡通”制度,將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機結(jié)合起來,在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法,隨用隨貸,有效提高了貸款便利程度。7.安排資金支持政策近年來,人民銀行對農(nóng)村信用社通過采取支農(nóng)再貸款和執(zhí)行相對較低的存款準備金率安排改革試點支持資金,以及適當放寬貸款利率浮動幅度支持擴大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務。在各有關部門的政策支持和引導下,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款在全國農(nóng)村信用社得到了普遍推廣,農(nóng)民貸款擔保難問題得到了有效緩解,農(nóng)戶貸款面大幅度提高。二、中國農(nóng)村地區(qū)的小額信貸問題1.農(nóng)村小額信貸雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降,相對仍然較高。從下表我們可以看出,近年來我國大多數(shù)商業(yè)銀行不良貸款比率及不良貸款余額雙下降,農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款比率從2005年的5%左右下降為2008年的3%左右,但不良貸款余額從2006年至2008年仍維持在150億元左右的水平上,沒有出現(xiàn)明顯的下降。另根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2008年《中國農(nóng)村金融服務報告》顯示,2007年末,全國縣域金融機構(gòu)不良貸款率為13.4%。其中,農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)不良貸款率為30.3%;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機構(gòu)不良貸款率為27.8%;縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款率為12.7%。以上機構(gòu)的不良貸款比率較2004年、2005年、2006年都有較大幅度的下降,但和其它機構(gòu)相比仍然相對較高。農(nóng)村小額信貸同其他信貸業(yè)務一樣除了要面對信用風險、操作風險、市場風險外,最明顯的特點是還要面對自然災害意外事故風險,貸款對象主要是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)的特殊風險以及貸款方式是無需抵押擔保的信用風險。這些特征都加大了農(nóng)村小額信貸風險管理的艱巨性。2.利率上浮的比較目前人民銀行仍對農(nóng)村信用社的貸款利率實行上下限管理,在人民銀行統(tǒng)一公布的各期限檔次的基準利率的基礎上,可上浮2.3倍,下浮0.9倍。據(jù)人民銀行在2005年及2008年貨幣政策執(zhí)行報告中公布的城鄉(xiāng)金融機構(gòu)各利率浮動區(qū)間貸款占比表,從表中我們可以看出從2004年起城鄉(xiāng)金融機構(gòu)91%以上的貸款都是上浮利率水平,且在上浮利率水平中,上浮1.5至2倍的占40%左右,利率上浮的貸款明顯高于四大商業(yè)銀行及中小股份制商業(yè)銀行。小額信貸業(yè)務是人力密集型行業(yè),得投入大量的人力、物力,業(yè)務成本較高,較高的利率水平能覆蓋資金成本及風險成本,但也使許多渴望獲得小額信貸的農(nóng)民望而卻步,小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現(xiàn),同時也可能增大借款人逆向選擇和銀行本身道德風險發(fā)生的可能性。而過低的利率定價除無法覆蓋資金成本及風險成本外,還無法實現(xiàn)贏利性原則,難以持續(xù)經(jīng)營下去;且過低的利率容易導致“尋租”現(xiàn)象的產(chǎn)生。另農(nóng)村信用社對貸款定價隨意性很大,收集貸款定價相關的定性、定量資料較難,很難使用科學的定價模型,定價人才缺乏。3.專業(yè)不高,資金運用效率低下。一是部分信貸員工一是管理手段落后,小額信貸從建立客戶檔案到信用戶評定以及每筆貸款的發(fā)放和收回大多采用手工操作,工作效率明顯偏低。二是信貸員工專業(yè)素質(zhì)整體不高,沒有系統(tǒng)的學過相關專業(yè)知識。三是放貸機構(gòu)缺乏風險內(nèi)控機制,貸前、貸中、貸后的相應工作沒有完全分離,缺乏必要的監(jiān)督和管理機制。四是農(nóng)戶資信度評定缺乏統(tǒng)一標準。農(nóng)戶貸款的授信額度也存在較大隨意性,沒有科學合理的評判標準。4.加大農(nóng)村金融服務力度經(jīng)過多年的改革與發(fā)展,我國已初步形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,尤其是近幾年來,黨中央國務院高度重視農(nóng)村金融改革,出臺了一系列措施,改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務。2006年起準許低門檻的準入村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組織等,另2007年郵政儲蓄銀行成立,這些都大大的增強了農(nóng)村的金融服務能力,但各機構(gòu)之間沒有形成有效的競爭機制,小額貸款主要是由農(nóng)村信用社提供。而且有的地區(qū)還存在金融服務的空白,據(jù)2008年《中國農(nóng)村金融服務報告》顯示,截至2007年末,全國有2868個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機構(gòu),約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。5.特別法上貸款難在金融危機的影響下,一方面會造成農(nóng)民生產(chǎn)資金需求加大,另一方面農(nóng)民工大量返鄉(xiāng),農(nóng)民打工收入會受到一定的影響,農(nóng)民儲蓄存款會相對下降。而且目前小額農(nóng)貸的用途領域不斷的拓寬,除了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、手工、運輸、經(jīng)商等生產(chǎn)資金貸款外,還有圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的生產(chǎn)和流通貸款,農(nóng)戶建房、治病、助學等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求,貸款的資金來源顯得相對短缺。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計,2007年末,中國有農(nóng)戶約2.3億戶,有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶,其中,獲得農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)7800萬戶,只占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%,說明農(nóng)村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。三、農(nóng)村小額信貸的一些建議1.建立和完善信貸管理體系農(nóng)村小額信貸,雖然貸款數(shù)額、用途、客戶群等比較特殊,在貸款風險管理方面建立像大商業(yè)銀行一樣的風險管理體系較難,但還得逐漸建立和完善貸款風險管理體系。首先,要不斷的建立和完善多種貸款責任制,如不斷的建立和完善審貸分離制、分級審批制、授權(quán)、授信管理制等。其次,還要逐漸的建立和完善借款人信用登記、信用評估、信用風險預警、信用風險規(guī)避等多項制度。再其次,要加強貸款風險的內(nèi)部控制和外部監(jiān)管。貸前對客戶進行嚴格的信用分析與調(diào)查,貸時審查,貸后檢查及對風險進行嚴密的監(jiān)控。2.增強風險防范能力一是要不斷的補充信用社的自有資本,防范自有資本充足率的下降,提高自身抵御風險的能力;二是充足提留貸款損失準備金,提高貸款撥備覆蓋率。三是借助農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。四是借助一些擔保機構(gòu)為小額信貸提供貸款擔保。3.部門和專業(yè)從事利率管理部門的定期維護如前所述目前信用社的貸款利率普遍偏高,且利率差距不大。農(nóng)村信用社應設置專門的利率管理部門和專門從事利率管理的工作人員,收集貸款定價相關的有關定性定量資料,根據(jù)影響貸款定價的因素,如資金成本、風險程度、期限的長短、目標收益率、貸款的供求狀況、借款人的信用等級及與銀行的關系、基準利率的高低、銀行業(yè)的競爭程度等來合理的、有差別的、科學的定價。4.資金融通渠道中央銀