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2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳解

2014年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2015年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2016年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

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2017年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2017年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含部分

答案）

2018年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2011年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含

部分答案）

一、名詞解釋（共30分，每題5分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1邊際技術(shù)替代率

答：在維持產(chǎn)量水平不變的條件下，增加一單位某種生產(chǎn)要素投入量時(shí)

所減少的另一種要素的投入數(shù)量，被稱為邊際技術(shù)替代率，其英文縮寫

為MRTS。用ΔK和ΔL分別表示資本投入量的變化量和勞動(dòng)投入量的變

化量，則勞動(dòng)對(duì)資本的邊際技術(shù)替代率的公式為：MRTSLK＝ΔK/ΔL或

MRTSLK＝dK/dL。

如圖1所示，當(dāng)要素組合沿著等產(chǎn)量曲線由A點(diǎn)按順序移動(dòng)到C、D和E

點(diǎn)的過(guò)程中，勞動(dòng)投入等量的由L1增加到L2、L3和L4。即：L2－L1＝L3

－L2＝L4－L3，相應(yīng)的資本投入的減少量為K1K2＞K2K3＞K3K4，這恰

好說(shuō)明了邊際技術(shù)替代率是遞減的。

圖1邊際技術(shù)替代率遞減

邊際技術(shù)替代率之所以會(huì)出現(xiàn)遞減趨勢(shì)，是由于邊際產(chǎn)量遞減規(guī)律發(fā)揮

作用的結(jié)果。首先由于等產(chǎn)量線凸向原點(diǎn)且斜率是遞減的，這就意味

著，在產(chǎn)量保持不變的條件下，隨著一種要素的增加，另一種要素會(huì)減

少。其次，由于邊際產(chǎn)量是遞減的，當(dāng)某種要素增加一單位時(shí)，所引起

的產(chǎn)量增加量是逐漸減少的。在維持產(chǎn)量不變的條件下，該要素所替代

的其他要素?cái)?shù)量就會(huì)減少。

2無(wú)差異曲線

答：無(wú)差異曲線是序數(shù)效用論的一種分析方法，用來(lái)表示消費(fèi)者偏好相

同的兩種商品的所有組合?；蛘哒f(shuō)，它表示能夠給消費(fèi)者帶來(lái)相同的效

用水平或滿足程度的兩種商品的所有組合。無(wú)差異曲線的繪制如圖2所

示。

圖2無(wú)差異曲線

圖2中，橫軸和縱軸分別表示商品1的數(shù)量X1和商品2的數(shù)量X2。圖2中的

曲線表示商品1和商品2的不同組合給消費(fèi)者帶來(lái)的效用水平是相同的。

與無(wú)差異曲線相對(duì)應(yīng)的效用函數(shù)為U＝f（X1，X2）＝U0。其中，X1、

X2分別為商品1和商品2的消費(fèi)數(shù)量；U0是常數(shù)，表示某個(gè)效用水平。

無(wú)差異曲線具有以下三個(gè)基本特征：①由于通常假定效用函數(shù)是連續(xù)

的，所以，在同一坐標(biāo)平面上的任何兩條無(wú)差異曲線之間，可以有無(wú)數(shù)

條無(wú)差異曲線；②在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條無(wú)差異曲線不會(huì)相

交；③由于邊際替代率遞減規(guī)律，所以無(wú)差異曲線是凸向原點(diǎn)的，即無(wú)

差異曲線的斜率的絕對(duì)值是遞減的。

3風(fēng)險(xiǎn)管理

答：風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合

理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，

以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)確定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)

評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。

4代位追償權(quán)

答：權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三

者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)

第三者的索賠權(quán)。代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個(gè)條件：

①損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。只有保險(xiǎn)

責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償；否則，保

險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)賠償責(zé)任，受害人只能向有關(guān)責(zé)任方索賠或自己承擔(dān)損

失，與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，也就不存在保險(xiǎn)人代位追償?shù)膯?wèn)題。

②保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人

承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在

取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追

償。

③保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位

追償權(quán)。因?yàn)榇蛔穬敊?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險(xiǎn)人與

第三者之間特定的債務(wù)關(guān)系，與保險(xiǎn)人沒(méi)有直接的法律關(guān)系。保險(xiǎn)人只

有依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金以后，才依法取得對(duì)

第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

5保險(xiǎn)合同

答：保險(xiǎn)合同也稱為保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律

上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給對(duì)

方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約

定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。

保險(xiǎn)合同具有一般合同共有的法律特征，一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方

面：①合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力；②保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事

人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；③保險(xiǎn)合同必須合

法，否則不能得到法律的保護(hù)。與一般合同相比較，保險(xiǎn)合同又是一種

特殊類型的合同，有著自己的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)主要體現(xiàn)在它的雙務(wù)性、

射幸性、補(bǔ)償性、條件性、附和性和個(gè)人性等方面。

6理論責(zé)任準(zhǔn)備金

答：抱歉，本題未提供答案。

二、簡(jiǎn)答題（共60分，每題10分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1簡(jiǎn)要分析吉芬物品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)，并說(shuō)明需求曲線特征。

答：（1）替代效應(yīng)和收入效應(yīng)的含義

由于一種商品價(jià)格變動(dòng)而引起的商品的相對(duì)價(jià)格發(fā)生變動(dòng)，從而導(dǎo)致消

費(fèi)者在保持效用不變的條件下，對(duì)商品需求量的改變，稱為價(jià)格變動(dòng)的

替代效應(yīng)。

由于一種商品價(jià)格變動(dòng)而引起的消費(fèi)者實(shí)際收入發(fā)生變動(dòng)，從而導(dǎo)致消

費(fèi)者對(duì)商品需求量的改變，稱為價(jià)格變動(dòng)的收入效應(yīng)。

（2）吉芬物品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)

19世紀(jì)，英國(guó)統(tǒng)計(jì)學(xué)家羅伯特·吉芬發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，1845年愛(ài)爾蘭發(fā)生

災(zāi)荒，導(dǎo)致土豆價(jià)格上升，但居民對(duì)土豆的需求量卻反而增加了，而這

無(wú)法用傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論進(jìn)行解釋，故此現(xiàn)象稱為“吉芬難題”，并將這

種隨著物品價(jià)格上升（下降），需求量反而增加（減少）的物品稱之

為“吉芬物品”。

圖3吉芬物品的替代效應(yīng)和收入效應(yīng)

圖中的橫軸OX1和縱軸OX2分別表示商品1和商品2的數(shù)量，其中，商品1

是吉芬物品。商品1的價(jià)格P1下降前后的消費(fèi)者的效用最大化的均衡點(diǎn)

分別為a點(diǎn)和b點(diǎn)，相應(yīng)的商品1的需求量的減少量為X1′X1″，這就是總

效應(yīng)。通過(guò)補(bǔ)償預(yù)算線FG可得：X1″X1′′′為替代效應(yīng)，它是一個(gè)正值；

X1′X1′′′是收入效應(yīng)，它是一個(gè)負(fù)值。而且，負(fù)的收入效應(yīng)X1′X1′′′的絕對(duì)

值大于正的替代效應(yīng)X1″X1′′′的絕對(duì)值，所以，最后形成的總效應(yīng)X1′X1″

為負(fù)值。在圖中，a點(diǎn)必定落在b、c兩點(diǎn)之間。

吉芬物品是一種特殊的低檔物品。作為低檔物品，吉芬物品的替代效應(yīng)

與價(jià)格成反方向的變動(dòng)，收入效應(yīng)則與價(jià)格成同方向的變動(dòng)。吉芬物品

的特殊性就在于：它的收入效應(yīng)的作用很大，以至于超過(guò)了替代效應(yīng)的

作用，從而使得總效應(yīng)與價(jià)格成同方向的變動(dòng)。這也就是吉芬物品的需

求曲線呈現(xiàn)出向右上方傾斜的特殊形狀的原因。

2用圖示說(shuō)明廠商在既定成本條件下如何實(shí)現(xiàn)最大產(chǎn)量的最優(yōu)要素組

合。

答：抱歉，本題未提供答案。

3簡(jiǎn)述GDP的三種計(jì)算方法。

答：核算GDP有三種方法，即生產(chǎn)法、支出法和收入法。

（1）生產(chǎn)法

生產(chǎn)法是從生產(chǎn)的角度衡量常住單位在一定時(shí)期新創(chuàng)造價(jià)值的方法。用

生產(chǎn)法核算GDP就是從生產(chǎn)的全部貨物和服務(wù)的總產(chǎn)品價(jià)值中，扣除生

產(chǎn)過(guò)程中投入的中間貨物和服務(wù)價(jià)值得到的增加價(jià)值。

國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)部門生產(chǎn)法增加值計(jì)算公式為：增加值＝總產(chǎn)出－中間

投入。將國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)部門生產(chǎn)法增加值相加，得到生產(chǎn)法GDP。

①總產(chǎn)出是指常住單位在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)的所有貨物和服務(wù)的價(jià)值，既

包括新增價(jià)值，也包括轉(zhuǎn)移價(jià)值。它反映常住單位生產(chǎn)活動(dòng)的總規(guī)模，

按生產(chǎn)者價(jià)格計(jì)算。

②中間投入是指常住單位在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)過(guò)程中消耗和使用的非固定

資產(chǎn)貨物和服務(wù)的價(jià)值。中間投入也稱為中間消耗，反映用于生產(chǎn)過(guò)程

中的轉(zhuǎn)移價(jià)值，一般按購(gòu)買者價(jià)格計(jì)算。計(jì)入中間投入的貨物和服務(wù)必

須具備兩個(gè)條件：一是與總產(chǎn)出的計(jì)算范圍保持一致；二是本期一次性

使用的。

（2）支出法

用支出法核算GDP，就是通過(guò)核算在一定時(shí)期內(nèi)整個(gè)社會(huì)購(gòu)買最終產(chǎn)品

的總支出即最終產(chǎn)品的總賣價(jià)來(lái)計(jì)量GDP，具體而言，就是核算經(jīng)濟(jì)社

會(huì)（指一國(guó)或地區(qū)）在一定時(shí)期內(nèi)消費(fèi)、投資、政府購(gòu)買以及凈出口這

幾方面支出的總和。

①消費(fèi)（指居民個(gè)人消費(fèi)）支出（C）包括購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如小汽

車、電視機(jī)、洗衣機(jī)等）、非耐用消費(fèi)品（如食物、衣服等）和勞務(wù)

（如醫(yī)療、旅游、理發(fā)等）的支出。建造住宅的支出則不包括在內(nèi)。

②投資（I）指增加或更換資本資產(chǎn)（包括廠房、住宅、機(jī)械設(shè)備及存

貨）的支出。投資包括固定資產(chǎn)投資和存貨投資兩大類，其中，固定資

產(chǎn)投資指新廠房、新設(shè)備、新商業(yè)用房以及新住宅的增加；存貨投資是

企業(yè)掌握的存貨價(jià)值的增加（或減少）。投資是一定時(shí)期內(nèi)增加到資本

存量中的資本流量，而資本存量是經(jīng)濟(jì)社會(huì)在某一時(shí)點(diǎn)上的資本總量。

用支出法計(jì)算GDP時(shí)，投資指的是總投資，總投資等于凈投資加重置投

資。

③政府對(duì)物品和勞務(wù)的購(gòu)買（G）是指各級(jí)政府購(gòu)買物品和勞務(wù)的支

出，如政府花錢設(shè)立法院、提供國(guó)防、建筑道路、開辦學(xué)校等方面的支

出。政府購(gòu)買只是政府支出的一部分，政府支出的另一些部分如轉(zhuǎn)移支

付、公債利息等都不計(jì)入GDP。

④凈出口（X－M）指進(jìn)出口的差額。用X表示出口，用M表示進(jìn)口，

則（X－M）就是凈出口。進(jìn)口應(yīng)從本國(guó)總購(gòu)買中減去，因?yàn)檫M(jìn)口表示

收入流到國(guó)外，不是用于購(gòu)買本國(guó)產(chǎn)品的支出；出口則應(yīng)加進(jìn)本國(guó)總購(gòu)

買量之中，因?yàn)槌隹诒硎臼杖霃耐鈬?guó)流入，是用于購(gòu)買本國(guó)產(chǎn)品的支

出。

把上述四個(gè)項(xiàng)目加總，用支出法計(jì)算GDP的公式可寫成：GDP＝C＋I(xiàn)＋

G＋（X－M）

（3）收入法

收入法是指用要素收入亦即企業(yè)生產(chǎn)成本核算國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。嚴(yán)格說(shuō)

來(lái)，最終產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值除了生產(chǎn)要素收入構(gòu)成的成本，還有間接稅、折

舊、公司未分配利潤(rùn)等內(nèi)容，因此用收入法核算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值應(yīng)包括

以下一些項(xiàng)目：

①工資、利息和租金等這些生產(chǎn)要素的報(bào)酬。工資包括所有對(duì)工作的酬

金、津貼和福利費(fèi)，也包括工資收入者必須繳納的所得稅及社會(huì)保險(xiǎn)

稅；利息在這里指人們給企業(yè)所提供的貨幣資金所得的利息收入如銀行

存款利息、企業(yè)債券利息等，但政府公債利息及消費(fèi)信貸利息不包括在

內(nèi)；租金包括出租土地、房屋等租賃收入及專利、版權(quán)等收入。

②非公司企業(yè)主收入，如醫(yī)生、律師、農(nóng)民和小店鋪主的收入。他們使

用自己的資金，自我雇用，其工資、利息、利潤(rùn)、租金?；煸谝黄鹱鳛?/p>

非公司企業(yè)主收入。

③公司稅前利潤(rùn)，包括公司所得稅、社會(huì)保險(xiǎn)稅、股東紅利及公司未分

配利潤(rùn)等。

④企業(yè)轉(zhuǎn)移支付及企業(yè)間接稅。這些雖然不是生產(chǎn)要素創(chuàng)造的收入，但

要通過(guò)產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給購(gòu)買者，故也應(yīng)視為成本。企業(yè)轉(zhuǎn)移支付包括對(duì)

非營(yíng)利組織的社會(huì)慈善捐款和消費(fèi)者呆賬，企業(yè)間接稅包括貨物稅或銷

售稅、周轉(zhuǎn)稅。

⑤資本折舊。它雖不是要素收入，但包括在應(yīng)回收的投資成本中，故也

應(yīng)計(jì)入GDP。

因此，按收入法計(jì)得的國(guó)民總收入（GDP）＝工資＋利息＋利潤(rùn)＋租金

＋間接稅和企業(yè)轉(zhuǎn)移支付＋折舊。

4簡(jiǎn)述決定和影響利率的主要因素。

答：決定和影響利率的因素很多，在不同經(jīng)濟(jì)制度下，利率的運(yùn)行機(jī)制

也不一樣。從現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度考察，決定和影響利率水平的因素主要

有：

（1）資金供求狀況

資金供求狀況是決定市場(chǎng)利率水平的直接因素。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市

場(chǎng)利率是起主導(dǎo)作用的利率，利率高低主要取決于市場(chǎng)上貨幣資金的供

求狀況。其他影響利率水平的非貨幣因素最終會(huì)通過(guò)影響貨幣資金供求

關(guān)系而作用于市場(chǎng)利率。當(dāng)市場(chǎng)資金供不應(yīng)求時(shí)，市場(chǎng)利率會(huì)產(chǎn)生上升

的壓力；當(dāng)市場(chǎng)資金供過(guò)于求時(shí)，市場(chǎng)利率會(huì)產(chǎn)生下降的壓力。

（2）平均利潤(rùn)率

平均利潤(rùn)率是決定利率總水平的基礎(chǔ)性因素。由于利息來(lái)源于利潤(rùn)，因

而利率總水平一般應(yīng)介于零到平均利潤(rùn)率之間。這是因?yàn)?，?dāng)利率高于

平均利潤(rùn)率時(shí)，資金借貸者將無(wú)利可圖；當(dāng)利率低于或等于零時(shí)，資金

貸出者將無(wú)利可圖。但是，對(duì)單個(gè)企業(yè)而言，若它能獲得超額利潤(rùn)，則

借貸利率可能突破平均利潤(rùn)率。

（3）物價(jià)水平

物價(jià)與名義利率之間存在互動(dòng)關(guān)系。在物價(jià)水平上升后，名義利率就會(huì)

因通貨膨脹的補(bǔ)償而隨之上升；反之，物價(jià)水平下降后，名義利率就會(huì)

因通貨膨脹的下降而隨之下降。另一方面，名義利率上升后，借款人就

會(huì)通過(guò)提高價(jià)格而轉(zhuǎn)嫁提高的借款成本，從而使物價(jià)上升；名義利率下

降后，借款人又會(huì)通過(guò)降低價(jià)格來(lái)擴(kuò)展市場(chǎng)，從而使物價(jià)走低。

（4）匯率水平

匯率變動(dòng)會(huì)影響外匯收支變化，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生變化，

從而影響利率水平。通常，本幣貶值，會(huì)刺激出口增加和外資流入，進(jìn)

而增加國(guó)內(nèi)資金市場(chǎng)上的資金供給，利率會(huì)產(chǎn)生下降的壓力；反之，本

幣升值，會(huì)刺激進(jìn)口增加和資本外流，從而減少國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的資金供

給，利率便會(huì)產(chǎn)生上升的壓力。另一方面，利率水平也作用于匯率水

平。在一定時(shí)期利率平價(jià)理論起作用的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，短期利率的走勢(shì)受

資本流動(dòng)的影響，而短期資本流動(dòng)主要受名義利率的影響，因而兩國(guó)利

率的差異便等于預(yù)期匯率變動(dòng)，高利率的國(guó)家存在匯率貶值的壓力。

（5）國(guó)際利率水平

在開放經(jīng)濟(jì)下，本幣利率與國(guó)際利率存在相關(guān)性。對(duì)一國(guó)來(lái)說(shuō)，若國(guó)際

利率水平高于本幣利率水平，會(huì)刺激資本外流，增加套匯、逃匯活動(dòng)，

導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣回籠，貨幣供給量減少，本幣利率存在上升壓力；反之，

若國(guó)際利率水平低于本幣利率水平，會(huì)刺激資本流入，導(dǎo)致基礎(chǔ)貨幣投

放增加，貨幣供給量增加，本幣利率存在下降壓力。

（6）國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策

利率作為國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的杠桿，國(guó)家會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定相應(yīng)

的經(jīng)濟(jì)政策，比如，以調(diào)整優(yōu)惠利率的方式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整達(dá)到扶優(yōu)

限劣的目的；以提息、降息的方式來(lái)治理通貨膨脹或通貨緊縮；以規(guī)定

利率上限的方式實(shí)施對(duì)利率、物價(jià)及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的管理等。

（7）利率管制

在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)，或者發(fā)達(dá)國(guó)家的非常時(shí)期，利率管制也

是直接影響利率的重要因素。利率管制的基本特征是由政府有關(guān)部門

（如中央銀行）直接制定利率或規(guī)定利率變動(dòng)的上下限。由于利率管制

具有高度行政干預(yù)的力量，利率決定的經(jīng)濟(jì)因素就被排斥了。

此外，銀行的貸款利率還受到其資金成本、借貸期限、借貸風(fēng)險(xiǎn)等因素

的影響。

5簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。

答：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保

險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。但也并非任何

危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足以下條件：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的

保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的

風(fēng)險(xiǎn)。例如火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，只有給人的生命財(cái)產(chǎn)帶來(lái)?yè)p害的可能，而絕無(wú)帶

來(lái)利益的可能。而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則不然，它既有損失的可能，又有獲利的機(jī)

會(huì)。例如股市風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)股票既有因股市下跌遭到損失的可能，又有因

股市上揚(yáng)而獲利的機(jī)會(huì)，對(duì)這類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（包括商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)人是

不能承保的。

（2）風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量

保險(xiǎn)是一種商品交易行為，風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)嫁與責(zé)任的承擔(dān)都是通過(guò)相應(yīng)

的貨幣計(jì)價(jià)來(lái)衡量的，這決定了不能用貨幣來(lái)計(jì)量其風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)不

是可保風(fēng)險(xiǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的

風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的，比如對(duì)某個(gè)

人、某個(gè)企業(yè)等。偶然性包含兩層意思：①發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生

的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的；②發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、

原因和損失程度等，都是不確定的。如果是確定的風(fēng)險(xiǎn)，那么就是必然

要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)某個(gè)人必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予承保的。

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思：①風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不

是投保人的故意行為，投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果

均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)?；②風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因

為可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。

（5）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。也就是說(shuō)，某一風(fēng)險(xiǎn)必須

是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅

為少數(shù)（確定性）。如果某種風(fēng)險(xiǎn)只是一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)個(gè)體所具有，就

失去了保險(xiǎn)的大數(shù)法則基礎(chǔ)，保險(xiǎn)人承保該類風(fēng)險(xiǎn)等于是下賭注，進(jìn)行

投機(jī)。

（6）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有導(dǎo)致重大或比較重大的損失的可能性，才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需

求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，就不需要通過(guò)保

險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@在經(jīng)濟(jì)上是不合算的。

6簡(jiǎn)述保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征與原則。

答：（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征

保險(xiǎn)業(yè)以特定風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，是對(duì)自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)

損失和人身傷亡進(jìn)行補(bǔ)償或給付的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特的經(jīng)

營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)行為。

①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的特征

現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想是把保險(xiǎn)作為一種商品來(lái)經(jīng)營(yíng)的思想，即按照商品經(jīng)

營(yíng)的客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)思想的基本特征表現(xiàn)

如下：

a．以市場(chǎng)為導(dǎo)向，按照保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求來(lái)安排保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

b．以競(jìng)爭(zhēng)為手段，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存求發(fā)展；

c．以經(jīng)濟(jì)效益為中心，處理好保險(xiǎn)企業(yè)自身效益與社會(huì)效益的關(guān)系；

d．以法律為準(zhǔn)繩，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征

a．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)；

b．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性；

c．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性；

d．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則是指保險(xiǎn)企業(yè)從事保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則。由于保險(xiǎn)商

品除具有一般商品的共性外，還具有自身特性。因此，在經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)這一

特殊商品的過(guò)程中，既要遵循一般企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本原則，又要遵循保險(xiǎn)

業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊原則。

①保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則

保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本原則與一般企業(yè)一樣，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本原則主

要包括：

a．經(jīng)濟(jì)核算原則，經(jīng)濟(jì)核算是指利用價(jià)格、貨幣形式對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程

中的勞動(dòng)耗費(fèi)和勞動(dòng)成果進(jìn)行記載、計(jì)算和分析，保證以收抵支并獲得

利潤(rùn)；

b．隨行就市原則，隨行就市是指根據(jù)市場(chǎng)行情及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)商品的結(jié)

構(gòu)和價(jià)格以適應(yīng)市場(chǎng)的需求；

c．薄利多銷原則，保險(xiǎn)企業(yè)可以略高于保險(xiǎn)成本的低廉價(jià)格，打開保

險(xiǎn)銷路，依靠較大的銷售量來(lái)保證盈利。

②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則有：

a．風(fēng)險(xiǎn)大量原則，即保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保

能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的；

b．風(fēng)險(xiǎn)選擇原則，該原則要求保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)、準(zhǔn)確評(píng)價(jià)承保標(biāo)的的

風(fēng)險(xiǎn)種類與風(fēng)險(xiǎn)程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投

保；

c．風(fēng)險(xiǎn)分散原則，即盡可能地將已承保的風(fēng)險(xiǎn)加以分散，以確保保險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散一般采用核保時(shí)的分散和承保后的分

散兩種手段。

三、論述題（共60分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1用圖示說(shuō)明序數(shù)效用論者對(duì)消費(fèi)者均衡條件的分析并在此基礎(chǔ)上推

導(dǎo)需求曲線。

答：抱歉，本題未提供答案。

2論述我國(guó)自2008年全球金融危機(jī)以來(lái)中央銀行貨幣政策的調(diào)整及其

政策意圖，并作簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)。

答：抱歉，本題未提供答案。

3結(jié)合實(shí)際論述影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素。

答：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的含義

保險(xiǎn)需求是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)消費(fèi)者從保險(xiǎn)市場(chǎng)上愿意并有

能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。它是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障的需求量，可以用

投保人投保的保險(xiǎn)金額總量來(lái)計(jì)量。

保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是與保險(xiǎn)需求相聯(lián)系的另外一個(gè)概念，是一個(gè)總括性、集

合性的概念，但它又不是所有保險(xiǎn)需求的簡(jiǎn)單加總，而是在各種不同的

費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意并有能力購(gòu)買的保險(xiǎn)商品數(shù)量。即在特定時(shí)間

內(nèi)，在不同的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者保險(xiǎn)需求的集合形成了保險(xiǎn)市場(chǎng)需

求。

（2）影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的因素

保險(xiǎn)市場(chǎng)需求是一個(gè)變量，主要受以下幾個(gè)因素影響：

①風(fēng)險(xiǎn)因素

“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、存在和發(fā)展的前提條件與客觀依

據(jù)，從而也就成為產(chǎn)生保險(xiǎn)需求的觸發(fā)條件。而且，風(fēng)險(xiǎn)程度越大，風(fēng)

險(xiǎn)所致的損失越大，以至于消費(fèi)者無(wú)法自行承擔(dān)，保險(xiǎn)需求就會(huì)越強(qiáng)

烈。

②保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求有一定的約束力，兩者一般呈反方向變化。受

投保人繳費(fèi)能力的限制，從總體上講，費(fèi)率上升會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)需求的減

少；費(fèi)率下降，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求的增加。但是，費(fèi)率對(duì)保險(xiǎn)需求的變

化的影響會(huì)依不同的保險(xiǎn)商品品種而異。

③保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入

消費(fèi)者的貨幣收入直接關(guān)系到其購(gòu)買力的大小。當(dāng)國(guó)民收入增加時(shí)，作

為保險(xiǎn)商品的消費(fèi)者，個(gè)人的貨幣收入、企業(yè)的利潤(rùn)也會(huì)隨之增多，會(huì)

有更強(qiáng)的繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)的需求也就隨之?dāng)U大。因而，保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨

幣收入是影響保險(xiǎn)需求的主要因素之一。

④互補(bǔ)品與替代品價(jià)格

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是與財(cái)產(chǎn)相關(guān)的互補(bǔ)商品，例如汽車保險(xiǎn)與汽車，當(dāng)汽

車的價(jià)格下降時(shí)，會(huì)引起汽車需求量的增加，從而導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)商品需

求量的擴(kuò)大；反之則會(huì)引起汽車保險(xiǎn)商品需求量的減少。另外，一些保

險(xiǎn)商品特別是人壽保險(xiǎn)商品是儲(chǔ)蓄的替代商品，當(dāng)儲(chǔ)蓄利率上升時(shí)，人

壽保險(xiǎn)商品品種的需求就會(huì)減少；反之則會(huì)增加。

⑤文化傳統(tǒng)

保險(xiǎn)需求在一定意義上受人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及保險(xiǎn)意識(shí)的直接影響，而人

們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)意識(shí)又是受特定的文化環(huán)境影響和控制的，尤其在

我國(guó)，由于長(zhǎng)期的封建文化的影響，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)，人們有時(shí)寧愿求助

于神靈的保佑，也不接受保險(xiǎn)的保障，從而抑制了保險(xiǎn)需求。

⑥經(jīng)濟(jì)制度

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人與企業(yè)會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，這一切不再由國(guó)家

大包大攬來(lái)解決，那么保險(xiǎn)就是一條最佳解決途徑，因而經(jīng)濟(jì)制度的變

化會(huì)影響到保險(xiǎn)需求。

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2012年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題（含

部分答案）

第一部分

一、名詞解釋（共15分，每題5分，答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1需求的交叉價(jià)格彈性

答：需求的交叉價(jià)格彈性簡(jiǎn)稱為需求交叉彈性，表示在一定時(shí)期內(nèi)一種

商品的需求量的變動(dòng)對(duì)于它的相關(guān)商品的價(jià)格的變動(dòng)的反應(yīng)程度?；蛘?/p>

說(shuō)，表示在一定時(shí)期內(nèi)當(dāng)一種商品的價(jià)格變化百分之一時(shí)所引起的另一

種商品的需求量變化的百分比。如果用eXY表示需求交叉彈性系數(shù)，用

QX和ΔQX分別表示商品X的需求量和需求量的變化量，PY和ΔPY分別表

示相關(guān)商品Y的價(jià)格和價(jià)格的變化量，則需求交叉彈性的公式為：

eXY＝（ΔQX/ΔPY）·（PY/QX）

替代品的需求交叉彈性為正值。因?yàn)楫?dāng)兩種商品互為替代品時(shí)，一種商

品的價(jià)格上升，其替代品的需求會(huì)增加，所以相應(yīng)的需求的交叉價(jià)格彈

性系數(shù)為正值。依次類推，互補(bǔ)品的需求交叉價(jià)格彈性系數(shù)為負(fù)值。若

兩種商品之間不存在相關(guān)關(guān)系，則意味著其中任何一種商品的需求量都

不會(huì)對(duì)另一種商品的價(jià)格變動(dòng)做出反應(yīng)，相應(yīng)的需求的交叉價(jià)格彈性系

數(shù)為零。

2等產(chǎn)量線

答：（1）等產(chǎn)量線的定義

等產(chǎn)量曲線是在技術(shù)水平不變的條件下生產(chǎn)同一產(chǎn)量的兩種生產(chǎn)要素投

入量的所有不同組合的軌跡。等產(chǎn)量曲線如圖1所示。

圖1等產(chǎn)量曲線

圖1中，該產(chǎn)量既可以使用A點(diǎn)的要素組合（OLa單位的勞動(dòng)和OKa單位

的資本）生產(chǎn)出來(lái)，也可以使用B點(diǎn)的要素組合（OLb單位的勞動(dòng)和OKb

單位的資本）生產(chǎn)出來(lái)。

（2）等產(chǎn)量曲線的特征

①在同一坐標(biāo)平面上的任何兩條等產(chǎn)量曲線之間，可以有無(wú)數(shù)條等產(chǎn)量

曲線。它們按產(chǎn)量大小順次排列，越接近原點(diǎn)的等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)

量越少，越遠(yuǎn)離原點(diǎn)的等產(chǎn)量曲線所代表的產(chǎn)量越多。

②在同一坐標(biāo)平面圖上的任何兩條等產(chǎn)量曲線不會(huì)相交。

③等產(chǎn)量曲線是凸向原點(diǎn)的，即等產(chǎn)量曲線的斜率的絕對(duì)值是遞減的。

它表示隨著一種生產(chǎn)要素每增加一個(gè)單位，可以替代的另一種生產(chǎn)要素

的數(shù)量將逐次減少。這一特征是由邊際技術(shù)替代率遞減規(guī)律所決定的。

（3）等產(chǎn)量曲線的經(jīng)濟(jì)含義

等產(chǎn)量曲線作為分析工具，與另一分析工具等成本線結(jié)合起來(lái)，研究生

產(chǎn)者是如何選擇最優(yōu)的生產(chǎn)要素組合，從而實(shí)現(xiàn)既定成本條件下的最大

產(chǎn)量，或者實(shí)現(xiàn)既定產(chǎn)量條件下的最小成本。

3共同保險(xiǎn)

答：共同保險(xiǎn)，也稱共保，是兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承保

同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)金額之和沒(méi)有超過(guò)

標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，所有這些保險(xiǎn)人與投保人共同訂立一張保險(xiǎn)

契約。

從形式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相似，投保人僅需與某一保險(xiǎn)公司接

觸，不必與各保險(xiǎn)公司分別接洽，但兩者之間存在著明顯的不同。首

先，反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同。共同保險(xiǎn)反映的是投保人與各保險(xiǎn)人之間的

關(guān)系，這種保險(xiǎn)關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)反映的是保險(xiǎn)人與

保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)

系。其次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌餐ｋU(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)風(fēng)

險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，而再保險(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行的第二次分

攤；共同保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的橫向分擔(dān)，再保險(xiǎn)則為危險(xiǎn)的縱向分擔(dān)。

二、簡(jiǎn)答題（共20分，每題10分，答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1簡(jiǎn)述保險(xiǎn)公司代位追償?shù)臈l件。

答：代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。代位追償原則是指在保

險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任

時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得對(duì)第

三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生原則代位原則

中的一種，是對(duì)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善。

代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備下列三個(gè)條件：

（1）被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。該條件

首先要求損失產(chǎn)生的原因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，只有這樣，保險(xiǎn)人才能

依據(jù)合同給被保險(xiǎn)人以經(jīng)濟(jì)賠償，即被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同享有索賠

權(quán)。其次要求損失產(chǎn)生的原因還應(yīng)是由第三者的原因所致，第三者過(guò)

失、疏忽或故意導(dǎo)致對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為、不履行合同行為、不當(dāng)?shù)?/p>

利行為或其他依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的行為，造成了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依

據(jù)法律第三者應(yīng)負(fù)民事?lián)p害賠償責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人依法有權(quán)向第三者請(qǐng)

求賠償。

（2）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。保險(xiǎn)人的追償還要求是在被保險(xiǎn)人要求

第三者賠償時(shí)，才能行使。當(dāng)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)時(shí)，

保險(xiǎn)人不享有代位追償權(quán)。

（3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代

位追償權(quán)。因?yàn)榇蛔穬敊?quán)是債權(quán)的轉(zhuǎn)移，在債權(quán)轉(zhuǎn)移之前是被保險(xiǎn)人

與第三者之間特定的債務(wù)的關(guān)系，與保險(xiǎn)人沒(méi)有直接的法律關(guān)系。保險(xiǎn)

人只有依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金以后，才依法取

得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

2簡(jiǎn)述影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素。

答：保險(xiǎn)市場(chǎng)供給是指在一定的費(fèi)率水平上，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)

愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)市場(chǎng)供給可以用保險(xiǎn)市場(chǎng)上

的承保能力來(lái)表示，它是各個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)的承保能力之總和。保險(xiǎn)供給包

括質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面的內(nèi)容。保險(xiǎn)供給的質(zhì)既包括保險(xiǎn)企業(yè)所提供的各種

不同的保險(xiǎn)商品品種，也包括每一具體的保險(xiǎn)商品品種質(zhì)量的高低；保

險(xiǎn)供給的量既包括保險(xiǎn)企業(yè)為某一保險(xiǎn)商品品種提供的經(jīng)濟(jì)保障額度，

也包括保險(xiǎn)企業(yè)為全社會(huì)所提供的所有保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)保障總額。

保險(xiǎn)供給是以保險(xiǎn)需求為前提的。因此，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的基

本因素。在存在保險(xiǎn)需求的前提下，保險(xiǎn)市場(chǎng)供給則受到以下因素的制

約：

（1）保險(xiǎn)費(fèi)率

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，決定保險(xiǎn)供給的因素主要是保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)供給與

保險(xiǎn)費(fèi)率呈正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率上升，會(huì)刺激保險(xiǎn)供給增加；反之，

保險(xiǎn)供給則會(huì)減少。

（2）償付能力

由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性所在，各國(guó)法律對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)都有最低償付能力

標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，因而保險(xiǎn)供給會(huì)受到償付能力的制約。另外，企業(yè)的業(yè)務(wù)

容量比率（＝凈保費(fèi)收入/凈資產(chǎn)）也制約著企業(yè)不能隨意、隨時(shí)擴(kuò)大

供給。

（3）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格

互補(bǔ)品價(jià)格與保險(xiǎn)供給成正相關(guān)關(guān)系?；パa(bǔ)品價(jià)格上升，引起保險(xiǎn)需求

減少，保險(xiǎn)費(fèi)率上升，使保險(xiǎn)供給增加；互補(bǔ)品價(jià)格下降，引起保險(xiǎn)需

求增加，保險(xiǎn)費(fèi)率下降，使保險(xiǎn)供給減少。替代品價(jià)格與保險(xiǎn)供給成負(fù)

相關(guān)關(guān)系。替代品價(jià)格下降，保險(xiǎn)需求減少，保險(xiǎn)費(fèi)率上升，使保險(xiǎn)供

給增加；反之，則使保險(xiǎn)供給減少。

（4）保險(xiǎn)技術(shù)

保險(xiǎn)的專業(yè)性、技術(shù)性很強(qiáng)，有些險(xiǎn)種很難設(shè)計(jì)，因而即使有市場(chǎng)需

求，也難以供給。從而，保險(xiǎn)技術(shù)的難易制約了保險(xiǎn)供給。

（5）市場(chǎng)的規(guī)范程度

競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的市場(chǎng)會(huì)抑制保險(xiǎn)需求，從而減少保險(xiǎn)供給，而競(jìng)爭(zhēng)有序、行

為規(guī)范，則使保險(xiǎn)市場(chǎng)信譽(yù)提高，從而刺激保險(xiǎn)需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。

因而，規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)供給擴(kuò)大，而不成熟、不規(guī)范的市場(chǎng)

則使保險(xiǎn)供給受到抑制。

（6）政府的監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)極為特殊的行業(yè)，各國(guó)對(duì)其都有相對(duì)于其他行業(yè)更為嚴(yán)格

的監(jiān)管，有些甚至是極為苛刻的。因而，即使保險(xiǎn)費(fèi)率上升，而由于政

府的嚴(yán)格監(jiān)管，保險(xiǎn)供給也難以擴(kuò)大。

三、論述題（共40分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1用圖示說(shuō)明廠商在既定產(chǎn)量條件下如何實(shí)現(xiàn)最小成本的最優(yōu)要素組

合。

答：抱歉，本題未提供答案。

2論述金融市場(chǎng)的功能。

答：金融市場(chǎng)是買賣金融工具以融通資金的場(chǎng)所或機(jī)制。從廣義上看，

它包含了資金借貸、證券、外匯、保險(xiǎn)和黃金買賣等一切金融業(yè)務(wù)，是

各類金融機(jī)構(gòu)、金融活動(dòng)所組成的資金交易的總和。金融市場(chǎng)通過(guò)組織

金融資產(chǎn)、金融產(chǎn)品的交易，可以發(fā)揮五個(gè)方面的功能：

（1）實(shí)現(xiàn)資源配置

在良好的市場(chǎng)環(huán)境和價(jià)格信號(hào)引導(dǎo)下，金融市場(chǎng)可以幫助實(shí)現(xiàn)資金在資

金盈余部門和資金短缺部門之間的調(diào)劑，實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置。

（2）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

通過(guò)金融資產(chǎn)的交易，對(duì)于某個(gè)局部來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)由于分散、轉(zhuǎn)移到別處

而在此處消失，而不是指從總體上消除了風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)功能發(fā)揮的程度取

決于市場(chǎng)的效率。在一個(gè)效率很低的市場(chǎng)上，由于市場(chǎng)不能很好地發(fā)揮

分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，最終可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的積聚和集中爆發(fā)，這就是

金融危機(jī)。

（3）確定價(jià)格

一般來(lái)說(shuō)，金融資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值，就是票面標(biāo)注的金額。但相當(dāng)多的金

融資產(chǎn)，其票面標(biāo)注的金額并不能代表它的內(nèi)在價(jià)值。以股票為例，發(fā)

行股票的公司，體現(xiàn)在每一股份上的內(nèi)在價(jià)值與股票票面標(biāo)注的金額往

往存在極大的差異。企業(yè)資產(chǎn)的內(nèi)在價(jià)值（包括企業(yè)債務(wù)的價(jià)值和股東

權(quán)益的價(jià)值）是多少，只有通過(guò)金融市場(chǎng)交易中買賣雙方相互作用的過(guò)

程才能“發(fā)現(xiàn)”，即必須以該企業(yè)有關(guān)的金融資產(chǎn)由市場(chǎng)交易所形成的價(jià)

格作為依據(jù)來(lái)估價(jià)，而不是簡(jiǎn)單地以會(huì)計(jì)報(bào)表的賬面數(shù)字作為依據(jù)來(lái)計(jì)

算。金融市場(chǎng)的定價(jià)功能同樣依存于市場(chǎng)的完善程度和市場(chǎng)的效率。

此外，金融市場(chǎng)的定價(jià)功能有助于市場(chǎng)資源配置功能的實(shí)現(xiàn)。資金是按

照金融資產(chǎn)的價(jià)格或者收益率的指引在不同部門之間流動(dòng)的。價(jià)格信號(hào)

的真實(shí)與否，決定了資源配置的有效與否。

（4）提供流動(dòng)性

如果沒(méi)有金融市場(chǎng)，人們將不愿意持有金融資產(chǎn)，企業(yè)可能因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)

品發(fā)行困難無(wú)法籌集到足夠的資金，進(jìn)而影響正常的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。盡管

金融市場(chǎng)中所有產(chǎn)品的交易市場(chǎng)都具有提供流動(dòng)性的功能，但不同的金

融產(chǎn)品市場(chǎng)的流動(dòng)性是不同的。流動(dòng)性取決于產(chǎn)品的期限、品質(zhì)等。

（5）降低交易的搜尋成本和信息成本

搜尋成本是指為尋找合適的交易對(duì)手所產(chǎn)生的成本。信息成本是在評(píng)價(jià)

金融資產(chǎn)價(jià)值的過(guò)程中所發(fā)生的成本，評(píng)價(jià)金融資產(chǎn)價(jià)值需要了解能夠

幫助預(yù)期未來(lái)現(xiàn)金流的有關(guān)信息。金融市場(chǎng)幫助降低搜尋成本與信息成

本的功能主要是通過(guò)專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和咨詢機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)揮的。

第二部分

一、名詞解釋（共15分，每題5分，答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效、）

1可保利益

答：可保利益又稱保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條，保險(xiǎn)利益

是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這是保

險(xiǎn)合同成立的前提條件。投保人（或被保險(xiǎn)人）對(duì)標(biāo)的所具有的這種利

益必須是合法的、可實(shí)現(xiàn)的，非主觀臆斷的。在財(cái)產(chǎn)方面表現(xiàn)為投保的

財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭遇危險(xiǎn)事件時(shí)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)利益必須

在損失發(fā)生時(shí)存在，有些保險(xiǎn)合同允許在合同訂立的時(shí)候投保人對(duì)財(cái)產(chǎn)

沒(méi)有可保利益；在人身方面表現(xiàn)為投保的人身標(biāo)的在遭遇意外事故或疾

病等事件時(shí)會(huì)對(duì)投保人及其親屬的生活造成經(jīng)濟(jì)困難，保險(xiǎn)利益只需在

保險(xiǎn)單出立時(shí)存在就可?？杀＠媸菢?gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的重要條件，也是保

險(xiǎn)合同成立的重要因素。

2成數(shù)再保險(xiǎn)

答：成數(shù)再保險(xiǎn)是指原保險(xiǎn)人將每一危險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)金額按照約定的比

率分給再保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)方式。按照成數(shù)再保險(xiǎn)方式，不論分出公司承

保的每一危險(xiǎn)單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按雙

方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。成?shù)分保方式的最大特征是“按比率”再

保險(xiǎn)，是比例再保險(xiǎn)的代表方式，同時(shí)也是最簡(jiǎn)便的再保險(xiǎn)方式。

由于成數(shù)再保險(xiǎn)對(duì)每一危險(xiǎn)單位都按一定的比率分配責(zé)任，故在遇有巨

額風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，將使原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任仍然很大。因此，

為了使承擔(dān)的責(zé)任有一定范圍，每一份成數(shù)再保險(xiǎn)合同都按每一危險(xiǎn)單

位或每張保單規(guī)定一個(gè)最高責(zé)任限額，分出公司和接受公司在這個(gè)最高

責(zé)任限額中各自承擔(dān)一定的份額。

成數(shù)再保險(xiǎn)的特點(diǎn)：①合同雙方利害一致，即對(duì)盈余或虧損，保險(xiǎn)人和

再保險(xiǎn)人的利益是一致的；②手續(xù)簡(jiǎn)化，節(jié)省成本；③缺乏彈性，由

于不論業(yè)務(wù)大小和質(zhì)量好壞，雙方均按約定的比例分擔(dān)，因而不能滿足

分出公司獲得準(zhǔn)確再保險(xiǎn)保障的需求；④不能均衡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

3保險(xiǎn)償付能力

答：保險(xiǎn)償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，保險(xiǎn)公司的資金用來(lái)

支付所有到期債務(wù)和承擔(dān)未來(lái)責(zé)任的能力，尤其是指在發(fā)生超出正常年

景的賠償或給付時(shí)的經(jīng)濟(jì)能力，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司是否有足夠的資產(chǎn)

來(lái)匹配其負(fù)債，特別是履行其給付保險(xiǎn)金或賠款的義務(wù)。

保險(xiǎn)償付能力可以分為：①最低償付能力，是指保險(xiǎn)公司必須滿足的償

付能力要求，即由保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定的保險(xiǎn)公司在存續(xù)期間必須達(dá)到的保險(xiǎn)

公司認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額；②實(shí)際償付能力，是指根據(jù)監(jiān)管法

規(guī)、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則調(diào)整后的認(rèn)可資本，即認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額，保

險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額必須大于保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定的金額，

否則保險(xiǎn)公司即被認(rèn)定為償付能力不足。

影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素有：資本金、各項(xiàng)準(zhǔn)備金與保障基金、投

資收益與資金運(yùn)用狀況。

保險(xiǎn)償付能力是衡量保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的重要指標(biāo)。保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)

后，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系中即處于債務(wù)方，當(dāng)被保險(xiǎn)人投保的保

險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須按約定進(jìn)行賠償或給付。保險(xiǎn)企業(yè)

的償付能力只有在其“認(rèn)可資產(chǎn)”等于或超過(guò)其負(fù)債時(shí)，才具有現(xiàn)實(shí)性。

保險(xiǎn)企業(yè)切實(shí)保障其償付能力，是維持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié)。對(duì)保險(xiǎn)人

進(jìn)行監(jiān)管的主要目的是維護(hù)一個(gè)高效、公平、安全和穩(wěn)定的保險(xiǎn)市場(chǎng)，

進(jìn)而保護(hù)保單持有人的利益。資本充足性和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的

最重要的內(nèi)容之一。

二、簡(jiǎn)答題（共40分，每題10分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1利用收入-消費(fèi)曲線推導(dǎo)正常品的消費(fèi)者恩格爾曲線。

答：（1）收入-消費(fèi)曲線、恩格爾曲線及正常品的定義

①收入-消費(fèi)曲線是在消費(fèi)者的偏好和商品的價(jià)格不變的條件下，與消

費(fèi)者的不同收入水平相聯(lián)系的消費(fèi)者效用最大化的均衡點(diǎn)的軌跡，在其

他條件不變而僅有消費(fèi)者的收入水平發(fā)生變化時(shí)，也會(huì)改變消費(fèi)者效用

最大化的均衡量的位置，并由此可以得到收入-消費(fèi)曲線。

②恩格爾曲線表示消費(fèi)者在每一收入水平對(duì)某商品的需求量。

③正常品即正常商品，是指收入增加時(shí)需求也會(huì)增加的商品。

（2）由收入-消費(fèi)曲線推導(dǎo)正常品的恩格爾曲線

如圖2所示，收入-消費(fèi)曲線反映了消費(fèi)者的收入水平和商品的需求量之

間存在著一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系：以商品1為例，假設(shè)商品1為正常品，當(dāng)收入

1

水平為I1時(shí)，商品1的需求量為X1；當(dāng)收入水平增加為I2時(shí)，商品1的需

2

求量增加為X1；當(dāng)收入水平再增加為I3時(shí)，商品1的需求量變動(dòng)為

3

X1…，把這種一一對(duì)應(yīng)的收入和需求量的組合描繪在相應(yīng)的平面坐標(biāo)

圖中，便可得到圖3所示的恩格爾曲線。因?yàn)樯唐?是正常品，所以商品

1的需求量X1隨著收入水平I的上升而增加，反映在圖3中便是恩格爾曲

線向右上方傾斜。

圖2收入-消費(fèi)曲線

圖3恩格爾曲線

2簡(jiǎn)述廠商短期生產(chǎn)決策區(qū)間所在生產(chǎn)階段的產(chǎn)量曲線特征。

答：如圖4所示，這是一種可變生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)的產(chǎn)量曲線圖，它

反映了短期生產(chǎn)的有關(guān)產(chǎn)量曲線相互之間的關(guān)系。在圖4中，L表示一種

生產(chǎn)要素（如勞動(dòng)）的投入量，Q表示產(chǎn)量，曲線TPL、APL和MPL分別

表示總產(chǎn)量曲線、平均產(chǎn)量曲線和邊際產(chǎn)量曲線。

圖4一種可變生產(chǎn)要素的生產(chǎn)函數(shù)的產(chǎn)量曲線

在圖4中可以清楚地看到，由邊際報(bào)酬遞減規(guī)律決定的勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量

′

MPL曲線先是上升的，并在B點(diǎn)達(dá)到最高點(diǎn)，然后再下降。根據(jù)短期生

產(chǎn)的總產(chǎn)量曲線、平均產(chǎn)量曲線和邊際產(chǎn)量曲線之間的關(guān)系，可將短期

生產(chǎn)劃分為三個(gè)階段。

在第Ⅰ階段，產(chǎn)量曲線的特征為：勞動(dòng)的平均產(chǎn)量始終是上升的，且達(dá)

到最大值；勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量上升達(dá)最大值，然后，開始下降，且勞動(dòng)的

邊際產(chǎn)量始終大于勞動(dòng)的平均產(chǎn)量；勞動(dòng)的總產(chǎn)量始終是增加的。這說(shuō)

明：在這一階段，不變要素資本的投入量相對(duì)過(guò)多，生產(chǎn)者增加可變要

素勞動(dòng)的投入量是有利的?；蛘哒f(shuō)，生產(chǎn)者只要增加可變要素勞動(dòng)的投

入量，就可以較大幅度地增加總產(chǎn)量。因此，任何理性的生產(chǎn)者都不會(huì)

在這一階段停止生產(chǎn)，而是連續(xù)增加可變要素勞動(dòng)的投入量，以增加總

產(chǎn)量，并將生產(chǎn)擴(kuò)大到第Ⅱ階段。

在第Ⅲ階段，產(chǎn)量曲線的特征為：勞動(dòng)的平均產(chǎn)量繼續(xù)下降，勞動(dòng)的邊

際產(chǎn)量降為負(fù)值，勞動(dòng)的總產(chǎn)量也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。這說(shuō)明：在這一階

段，可變要素勞動(dòng)的投入量相對(duì)過(guò)多，生產(chǎn)者減少可變要素勞動(dòng)的投入

量是有利的。因此，這時(shí)即使勞動(dòng)要素是免費(fèi)供給的，理性的生產(chǎn)者也

不會(huì)增加勞動(dòng)投入量，而是通過(guò)減少勞動(dòng)投入量來(lái)增加總產(chǎn)量，以擺脫

勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量為負(fù)值和總產(chǎn)量下降的局面，并退回到第Ⅱ階段。

由此可見(jiàn)，任何理性的生產(chǎn)者既不會(huì)將生產(chǎn)停留在第Ⅰ階段，也不會(huì)將

生產(chǎn)擴(kuò)張到第Ⅲ階段，所以，生產(chǎn)只能在第Ⅱ階段進(jìn)行。在生產(chǎn)的第Ⅱ

階段，生產(chǎn)者可以得到由第Ⅰ階段增加可變要素投入所帶來(lái)的全部好

處，又可以避免將可變要素投入增加到第Ⅲ階段而帶來(lái)的不利影響。因

此，第Ⅱ階段是生產(chǎn)者進(jìn)行短期生產(chǎn)的決策區(qū)間。在第Ⅱ階段的起點(diǎn)

處，勞動(dòng)的平均產(chǎn)量曲線和勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量曲線相交，即勞動(dòng)的平均產(chǎn)

量達(dá)最高點(diǎn)。在第Ⅱ階段的終點(diǎn)處，勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量曲線與水平軸相

交，即勞動(dòng)的邊際產(chǎn)量等于零。

3簡(jiǎn)述基數(shù)效用論者是如何推導(dǎo)需求曲線的。

答：基數(shù)效用論者以邊際效用遞減規(guī)律和建立在該規(guī)律上的消費(fèi)者效用

最大化的均衡條件為基礎(chǔ)推導(dǎo)消費(fèi)者的需求曲線。

商品的需求價(jià)格是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)一定量的某種商品所愿意支

付的最高價(jià)格?；鶖?shù)效用論者認(rèn)為，商品的需求價(jià)格取決于商品的邊際

效用。具體地說(shuō)，如果某一單位的某種商品的邊際效用越大，則消費(fèi)者

為購(gòu)買這一單位的該種商品所愿意支付的最高價(jià)格就越高；反之，如果

某一單位的某種商品的邊際效用越小，則消費(fèi)者為購(gòu)買這一單位的該種

商品所愿意支付的最高價(jià)格就越低。由于邊際效用遞減規(guī)律的作用，隨

著消費(fèi)者對(duì)某一種商品消費(fèi)量的連續(xù)增加，該商品的邊際效用是遞減

的，相應(yīng)地，消費(fèi)者為購(gòu)買這種商品所愿意支付的最高價(jià)格即需求價(jià)格

也是越來(lái)越低的。這意味著隨著消費(fèi)量的增加，消費(fèi)者愿意支付的最高

價(jià)格是不斷降低的，即需求曲線是向右下方傾斜的。

進(jìn)一步地，聯(lián)系消費(fèi)者效用最大化的均衡條件進(jìn)行分析。

消費(fèi)者購(gòu)買一種商品的均衡條件可以寫為：MU/P＝λ①

①式中MU表示商品給消費(fèi)者帶來(lái)的邊際效用，P表示該商品的價(jià)格，λ

表示貨幣的邊際效用。

它表示：消費(fèi)者對(duì)任何一種商品的最優(yōu)購(gòu)買量應(yīng)該是使最后一元錢購(gòu)買

該商品所帶來(lái)的邊際效用和所付出的這一元錢的貨幣的邊際效用相等。

該式還意味著：由于對(duì)于任何一種商品來(lái)說(shuō)，隨著需求量的不斷增加，

邊際效用MU是遞減的，于是，為了保證①式均衡條件的實(shí)現(xiàn)，在貨幣

的邊際效用λ不變的前提下，商品的需求價(jià)格P必然與MU同比例遞減。

綜上分析，商品的需求曲線是向右下方傾斜的。它表示：商品的需求量

隨商品價(jià)格的上升而減少，隨著商品價(jià)格的下降而增加，即商品的需求

量與商品的價(jià)格成反方向的變動(dòng)。

4簡(jiǎn)述凱恩斯學(xué)派貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制理論。

答：凱恩斯學(xué)派認(rèn)為，當(dāng)貨幣政策變動(dòng)時(shí)，例如，中央銀行通過(guò)公開市

場(chǎng)購(gòu)買債券，貨幣供應(yīng)量增加，導(dǎo)致貨幣資產(chǎn)收益率下降；經(jīng)濟(jì)單位以

貨幣買進(jìn)債券，導(dǎo)致債券價(jià)格上升，市場(chǎng)利率下降，投資者則增加投

資，引起總需求增加，導(dǎo)致產(chǎn)出增加。整個(gè)傳導(dǎo)過(guò)程可表示為：貨幣政

策工具→M（貨幣供應(yīng)）→r（利率）→I（投資）→E（總支出）

→Y（收入）。貨幣政策的作用過(guò)程，先是通過(guò)貨幣供應(yīng)量的變動(dòng)影響

利率水平，再經(jīng)利率水平的變動(dòng)改變投資活動(dòng)水平，最后導(dǎo)致收入水平

的變動(dòng)。貨幣政策對(duì)收入水平影響的大小取決于：①貨幣政策對(duì)貨幣供

應(yīng)量的影響，這取決于基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)；②貨幣供應(yīng)量的變化對(duì)利

率的影響；③利率變化對(duì)投資水平的影響；④投資水平對(duì)收入水平的

影響，這取決于投資乘數(shù)的大小。這一傳導(dǎo)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)是一環(huán)扣一

環(huán)的，如果其中任意環(huán)節(jié)出現(xiàn)阻塞或障礙，都可能導(dǎo)致貨幣政策效果的

減弱或無(wú)效。在這個(gè)傳導(dǎo)機(jī)制發(fā)揮作用的過(guò)程中，最主要的環(huán)節(jié)是利

率。

三、論述題（共20分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1論述目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道及存在的問(wèn)題。

答：（1）我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百零六條規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必

須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：①銀行

存款；②買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；③投資不

動(dòng)產(chǎn)；④國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)業(yè)生存發(fā)展的重要支柱，直接影響著保險(xiǎn)公司的穩(wěn)

健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。目前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道主要是銀行存款、債

券、投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、境外投資等。

①銀行存款

銀行存款是很重要的保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式。它的存款利息是主要來(lái)源，但

是銀行存款面臨著資金貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

②債券投資基金

債券投資基金是一種債券型金融工具，我國(guó)的國(guó)債和一些地方政府債券

的投資一般都是保收益的債券，相對(duì)而言發(fā)生的不確定風(fēng)險(xiǎn)基本不存

在。由于金融債券和企業(yè)債券的發(fā)行和買賣都不規(guī)范，因此存在較大的

信用風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)需要加強(qiáng)債券市場(chǎng)的統(tǒng)一并且將債券產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。我國(guó)

債券品種有限，長(zhǎng)期債券數(shù)量較少，有的債券并不能完全上市流通，而

銀行機(jī)構(gòu)在一級(jí)市場(chǎng)持有大量債券的同時(shí)在二級(jí)市場(chǎng)現(xiàn)券買賣并不活

躍，現(xiàn)券交易幾乎處于停滯狀態(tài)，這又使保險(xiǎn)資金投資債券面臨著更大

的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，且不能滿足保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的要求。

③股票

股票是一種虛擬資本，其價(jià)值主要體現(xiàn)在它的收益性上，股票收益來(lái)自

股息收入和資本利得。股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式，因此，保

險(xiǎn)資金在股票運(yùn)用方面風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性帶來(lái)的挑戰(zhàn)是相當(dāng)大的。

④基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)一般是以政府投資為主，因此大大降低了保險(xiǎn)資金投資的

信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金的投資必須以安全穩(wěn)健為前提，投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

回報(bào)良好，收益相對(duì)穩(wěn)定，且我國(guó)傳統(tǒng)固定利率的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的資金規(guī)模

大、期限長(zhǎng)，正好彌補(bǔ)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金來(lái)源不足的缺點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)保

險(xiǎn)資金投資收益和促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的雙贏局面。因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施資

金回收期長(zhǎng)，在建設(shè)過(guò)程中可能會(huì)發(fā)生意外事故，所以要重視資金收益

和回流的風(fēng)險(xiǎn)。

⑤境外投資

境外投資是一種跨國(guó)投資，因?yàn)橥顿Y在國(guó)外可能導(dǎo)致資料掌握不全，并

且各國(guó)之間對(duì)市場(chǎng)盈率的估計(jì)方法、固定資產(chǎn)的折舊及稅率的不同，若

沒(méi)做出正確的調(diào)整則會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)誤的投資決策所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在境外

投資中，由于兩國(guó)之間貨幣匯率的變動(dòng)將給投資者帶來(lái)相應(yīng)的匯率風(fēng)

險(xiǎn)。

⑥不動(dòng)產(chǎn)投資

2009年10月1日新保險(xiǎn)法的實(shí)施明確規(guī)定保險(xiǎn)資金可以投資不動(dòng)產(chǎn)，為

降低風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用需遵循穩(wěn)健、安全的原則。

（2）結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，保險(xiǎn)資金運(yùn)用存在著下述問(wèn)題：

①保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)有待完善，投資壓力日益增大

近年來(lái)，銀行存款在保險(xiǎn)資金運(yùn)用中仍占有較大的比例，其他投資方式

占比不大。這種投資結(jié)構(gòu)不利于收益性、流動(dòng)性和安全性的結(jié)合，難以

起到保險(xiǎn)資金資源的優(yōu)化配置作用和達(dá)到保險(xiǎn)資產(chǎn)與負(fù)債相互匹配的要

求。資金成本較高的投資型保費(fèi)收入逐步成為投資資金的主要來(lái)源，而

主要投資品種（債券）收益率大大走低，債券市場(chǎng)的小規(guī)模、低流動(dòng)性

和股票市場(chǎng)的不規(guī)范給保險(xiǎn)投資帶來(lái)了未來(lái)支付缺口的潛在風(fēng)險(xiǎn)，直接

降低了市場(chǎng)的流動(dòng)性以及投資的穩(wěn)健性，間接制約了保險(xiǎn)公司的獲利空

間，給保險(xiǎn)投資的發(fā)展帶來(lái)了一定的阻力。

②保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善，管理水平有待提高

我國(guó)很多保險(xiǎn)公司投資主體地位不明確，投資地位與權(quán)責(zé)不明晰，資金

運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善，執(zhí)行制度的力度不到位，沒(méi)有履行治理結(jié)

構(gòu)中必須的董事會(huì)決策程序以及相應(yīng)的制衡、監(jiān)督程序。

③保險(xiǎn)投資缺乏相應(yīng)人才，投資水平不高

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)形成了重保險(xiǎn)輕投資、重來(lái)源輕運(yùn)用的局面，忽視發(fā)展投

資專業(yè)隊(duì)伍，保險(xiǎn)企業(yè)缺乏具有較高專業(yè)性、技術(shù)性的投資管理人才。

不少保險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)由從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員擔(dān)當(dāng)，造成許多投資經(jīng)

營(yíng)者不懂投資分析，投資經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，投資效益低下。而且由于監(jiān)管方

面的嚴(yán)格限制，保險(xiǎn)公司也在相當(dāng)程度上缺乏對(duì)保險(xiǎn)投資領(lǐng)域的研究與

開拓精神。

④保險(xiǎn)資金運(yùn)用潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積累

由于投資工具缺乏、投資期限較短，保險(xiǎn)公司資產(chǎn)與負(fù)債的期限不匹配

以及預(yù)期資金運(yùn)用收益率與保單預(yù)定利率不匹配現(xiàn)象十分嚴(yán)重，而各家

保險(xiǎn)公司目前辦理的協(xié)議存款大部分是5年期，到期日的集中度過(guò)高，

存在再投資風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于基礎(chǔ)設(shè)施

建設(shè)涉及各行各業(yè)，情況千差萬(wàn)別，其間蘊(yùn)涵著極大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金

投資于股權(quán)等領(lǐng)域也有很大的風(fēng)險(xiǎn)。低利率環(huán)境將在中長(zhǎng)期制約投資收

益率，而海外投資又面臨貨幣錯(cuò)配和人民幣升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在投資渠

道放開后，又面臨經(jīng)濟(jì)減速的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期性保險(xiǎn)資金應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的難

度增大。

⑤保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管難度加大

目前我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管目標(biāo)不明確，內(nèi)涵還需擴(kuò)充；監(jiān)管模式尚

不確定；監(jiān)管法律法規(guī)體系不完善；會(huì)計(jì)制度等配套制度落后于監(jiān)管的

要求；監(jiān)管信息化程度低，無(wú)法適應(yīng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管的要求；監(jiān)管隊(duì)伍力量薄

弱。

⑥保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化過(guò)程沒(méi)有完成，資金運(yùn)用透明度不足

從資本市場(chǎng)和金融體制的角度看，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的透明度不足。透明度

涉及保險(xiǎn)資金的安全性和投資的公平性。保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化過(guò)程沒(méi)有完

成。保險(xiǎn)資金來(lái)源是高度市場(chǎng)化的，某種程度可以說(shuō)是一種惡性競(jìng)爭(zhēng)，

但資金運(yùn)用的市場(chǎng)化程度卻很差。

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題

2013年河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院435保險(xiǎn)

專業(yè)基礎(chǔ)[專業(yè)碩士]考研真題及詳

解

一、名詞解釋（共30分，每題5分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1恩格爾定律

答：恩格爾定律是指對(duì)于一個(gè)國(guó)家或一個(gè)家庭而言，隨著收入水平的提

高，購(gòu)買食物的支出在總收入中所占的比重不斷下降。用彈性概念來(lái)表

述恩格爾定律可以是：對(duì)于一個(gè)家庭或一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)，富裕程度越高，

則食物支出的收入彈性就越?。环粗?，則越大。

2替代效應(yīng)

答：替代效應(yīng)是指由于兩種商品之間的交換比率的變化引起的需求變

化。替代效應(yīng)總是與價(jià)格的變動(dòng)方向相反：如果價(jià)格上升，由替代效應(yīng)

引起的需求就會(huì)下降。如圖1所示，無(wú)差異曲線與預(yù)算線相切的點(diǎn)E1是

效用最大的消費(fèi)組合，當(dāng)商品2的價(jià)格上漲，相同收入購(gòu)買的商品2更

少，預(yù)算線由AC變?yōu)锳B，E2點(diǎn)為此時(shí)效用最大的消費(fèi)組合，商品2的

12

需求由X1減少為X1。

圖1替代效應(yīng)

3重復(fù)保險(xiǎn)

答：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)

或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)

值。重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件：①同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益；

②同一保險(xiǎn)期間；③同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；④與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合

同，而且保險(xiǎn)金額的總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

4定值保險(xiǎn)

答：定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)

的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生

時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際

價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為：保

險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度（%）。

5損失補(bǔ)償原則

答：損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損

失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償

的目的是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保

險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。

6償付能力充足率

答：償付能力充足率是保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本與其最低資本的比例。保險(xiǎn)

公司的實(shí)際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額；保險(xiǎn)公司的最低資

本，是指根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，保險(xiǎn)公司為吸收資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等

有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。償付能力是保

險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)

的資本，確保償付能力充足率不低于100%。

二、簡(jiǎn)答題（共60分，每題10分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1簡(jiǎn)析需求價(jià)格弧彈性的類型及其對(duì)廠商銷售收入的影響。

答：（1）需求價(jià)格弧彈性的含義

需求價(jià)格弧彈性表示在一定時(shí)期內(nèi)一種商品的需求量變動(dòng)對(duì)于該商品的

價(jià)格變動(dòng)的反應(yīng)程度?；蛘哒f(shuō)，它表示在一定時(shí)期內(nèi)當(dāng)一種商品的價(jià)格

變化百分之一時(shí)所引起的該商品的需求量變化的百分比。其公式為：

（2）影響需求價(jià)格弧彈性的因素

影響需求價(jià)格彈性的因素有很多，其中主要包括商品的可替代性、商品

用途的廣泛性、商品對(duì)消費(fèi)者生活的重要程度、商品的消費(fèi)支出在消費(fèi)

者預(yù)算總支出中所占的比重和所考察的消費(fèi)者調(diào)節(jié)需求量的時(shí)間。

（3）需求價(jià)格弧彈性的分類及其對(duì)銷售收入的影響

需求價(jià)格弧彈性與商品銷售收入有密切的關(guān)系，需求價(jià)格彈性及其對(duì)銷

售收入的影響有以下幾種情況：

①完全無(wú)彈性

商品完全無(wú)彈性即需求價(jià)格彈性等于0，價(jià)格變化對(duì)商品的需求量沒(méi)有

影響，因此銷售收入隨價(jià)格上升而增加。

②缺乏彈性

商品是缺彈性即需求價(jià)格彈性大于0小于1，該商品銷售總收入與價(jià)格變

動(dòng)是同方向的，即銷售總收入隨價(jià)格的提高而增加，隨價(jià)格的降低而減

少。

③單位彈性

商品單位彈性即需求價(jià)格彈性等于1，提高價(jià)格或降低價(jià)格對(duì)廠商的銷

售總收入沒(méi)有影響。

④富有彈性

商品富有彈性即需求價(jià)格彈性大于1，其銷售總收入與價(jià)格是反方向變

動(dòng)的，即銷售總收入隨價(jià)格的提高而減少，隨價(jià)格的降低而增加。

⑤完全彈性

商品完全彈性即需求價(jià)格彈性等于∞，價(jià)格的微小上升會(huì)導(dǎo)致需求量的

大量減少，因此銷售收入與價(jià)格是反方向變動(dòng)的。

2簡(jiǎn)述價(jià)格-消費(fèi)曲線及其推導(dǎo)的消費(fèi)者需求曲線特征。

答：（1）價(jià)格-消費(fèi)曲線的定義

價(jià)格-消費(fèi)曲線是用來(lái)說(shuō)明一種商品價(jià)格變化對(duì)消費(fèi)者效用最大化的均

衡的影響的曲線。它是在消費(fèi)者的偏好、收入以及其他商品價(jià)格不變的

條件下，與某一種商品的不同價(jià)格水平相聯(lián)系的消費(fèi)者的預(yù)算線和無(wú)差

異曲線相切的消費(fèi)者效用最大化的均衡點(diǎn)的軌跡。

圖2消費(fèi)者需求曲線的推導(dǎo)

（2）消費(fèi)者需求曲線的推導(dǎo)過(guò)程

如圖2（a）所示，商品1的價(jià)格P1發(fā)生變化，相應(yīng)的預(yù)算線從AB移至AB

′再移至AB″，分別與無(wú)差異曲線U1、U2和U3相切于均衡點(diǎn)E1、E2和

E3。隨著商品1的價(jià)格不斷變化，可以找到無(wú)數(shù)個(gè)消費(fèi)者的均衡點(diǎn)。在

每一個(gè)均衡點(diǎn)上，都存在著商品1的價(jià)格和商品1的需求量之間一一對(duì)應(yīng)

的關(guān)系。將每一個(gè)P1值和相應(yīng)均衡點(diǎn)上的X1值繪制在商品的價(jià)格-數(shù)量

坐標(biāo)圖上，則得到了單個(gè)消費(fèi)者的需求曲線，如圖2（b）所示。

（3）消費(fèi)者需求曲線的特征

消費(fèi)者需求曲線是向右下方傾斜的。如圖2所示，需求曲線上的a、b、c

點(diǎn)分別與價(jià)格-消費(fèi)曲線上的均衡點(diǎn)E1、E2和E3相對(duì)應(yīng)，得到的需求曲

線是向右下方傾斜的，表示商品的價(jià)格和需求量成反方向變化。

3簡(jiǎn)述四部門經(jīng)濟(jì)中的儲(chǔ)蓄-投資恒等式。

答：四部門經(jīng)濟(jì)是指由消費(fèi)者、企業(yè)、政府和國(guó)外四個(gè)部門構(gòu)成的經(jīng)

濟(jì)。

（1）國(guó)民收入的構(gòu)成

從支出角度看，由于有了對(duì)外貿(mào)易，國(guó)民收入等于消費(fèi)（C）、投資

（I）、政府購(gòu)買（G）和凈出口（X－M）的總和，用公式表示是：Y

＝C＋I(xiàn)＋G＋（X－M）。

從收入角度看，國(guó)民收入構(gòu)成的公式可寫成：Y＝C＋S＋T＋Kr，其

中，S代表儲(chǔ)蓄，T代表政府的凈收入，Kr代表本國(guó)居民對(duì)外國(guó)人的轉(zhuǎn)移

支付。

四部門經(jīng)濟(jì)中國(guó)民收入構(gòu)成的基本公式就是：C＋I(xiàn)＋G＋（X－M）＝Y(jié)

＝C＋S＋T＋Kr，化簡(jiǎn)得到：I＋G＋（X－M）＝S＋T＋K。

（2）儲(chǔ)蓄-投資恒等式

根據(jù)四部門經(jīng)濟(jì)中國(guó)民收入構(gòu)成的基本公式I＋G＋（X－M）＝S＋T＋

K，轉(zhuǎn)化為四部門經(jīng)濟(jì)中的儲(chǔ)蓄-投資恒等式：I＝S＋（T－G）＋（M－

X＋Kr）。

其中，S代表居民私人儲(chǔ)蓄，（T－G）代表政府儲(chǔ)蓄，（M－X＋Kr）

代表外國(guó)對(duì)本國(guó)的儲(chǔ)蓄，從本國(guó)的立場(chǎng)看，M（進(jìn)口）代表其他國(guó)家出

口商品，從而是這些國(guó)家獲得的收入，X（出口）代表其他國(guó)家從本國(guó)

購(gòu)買商品和勞務(wù)，從而是這些國(guó)家需要的支出，Kr也代表其他國(guó)家從本

國(guó)獲得的收入，可見(jiàn)，當(dāng)（M＋Kr）＞X時(shí)，外國(guó)對(duì)本國(guó)的收入大于支

出，于是就有了儲(chǔ)蓄，反之，則有負(fù)儲(chǔ)蓄。

4簡(jiǎn)述保險(xiǎn)利益原則及人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求。

答：（1）保險(xiǎn)利益原則的含義

保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益既是訂立保險(xiǎn)合同的前提條

件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)

保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才有條件或

有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能生效，否則，為非

法的或無(wú)效的合同。

（2）人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求

①保險(xiǎn)利益的來(lái)源

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)

系：人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

②保險(xiǎn)利益時(shí)效

人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利

益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題，

法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。

③確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)

人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無(wú)法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)

利益也無(wú)法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的

需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。

（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益的要求

①保險(xiǎn)利益的來(lái)源

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利，具

體包括財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)，財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)，財(cái)產(chǎn)

抵押權(quán)、留置權(quán)。

②保險(xiǎn)利益時(shí)效

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故

時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。如果投保人或被保險(xiǎn)人在

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，但在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中失去了保險(xiǎn)利

益，則保險(xiǎn)合同隨之失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；

③確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即保險(xiǎn)標(biāo)

的的實(shí)際價(jià)值為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只

能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，如果保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)

值，超過(guò)部分無(wú)效。

5簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法。

答：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。它要求

人們研究風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損

害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃、有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最

小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法

風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保

障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理最常用的方法是避免、自留、預(yù)防、抑制

和轉(zhuǎn)嫁。

①避免

避免是指從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄某些即存的風(fēng)險(xiǎn)單

位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)

行：

a．某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；

b．在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。

②自留

自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果

的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種殘余的且重要的技術(shù)。自留風(fēng)險(xiǎn)有

主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度

低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失不影響企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采

用。

③損失預(yù)防

損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因

素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素

而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率。損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)

采用。

④損失抑制

損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。

它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，例如，安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)警報(bào)器等。

損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

⑤轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或

與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方

式。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

是指向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承

擔(dān)。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。

6簡(jiǎn)述國(guó)際貨幣制度的類型。

答：國(guó)際貨幣制度又稱國(guó)際貨幣秩序，是調(diào)節(jié)各國(guó)貨幣關(guān)系的一整套國(guó)

際性規(guī)則、慣例、安排和組織形式。根據(jù)國(guó)際貨幣制度的發(fā)展，可以分

為金本位制下的國(guó)際貨幣制度、布雷頓森林體系下的國(guó)際貨幣制度和牙

買加體系下的國(guó)際貨幣制度三類。

（1）金本位制下的國(guó)際貨幣制度

國(guó)際金本位是在英國(guó)、拉丁貨幣聯(lián)盟（含法國(guó)、比利時(shí)、意大利、瑞

士）、荷蘭、若干北歐國(guó)家及德國(guó)和美國(guó)實(shí)行的國(guó)內(nèi)金本位的基礎(chǔ)上于

19世紀(jì)80年代形成的。

①國(guó)際金本位制的特點(diǎn)

a．黃金充當(dāng)國(guó)際貨幣，是國(guó)際貨幣制度的基礎(chǔ)。其典型特征是金幣可

以自由輸出入、自由兌換、自由鑄造。

b．各國(guó)貨幣的匯率由它們各自的含金量（即鑄幣平價(jià)）對(duì)比決定。

c．國(guó)際收支具有自動(dòng)的調(diào)節(jié)機(jī)制。

②金本位制下的國(guó)際貨幣制度的缺陷

國(guó)際金幣本位制存在黃金分配不均、數(shù)量不足以及自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制自身缺

陷的種種矛盾，而后期的國(guó)際金匯兌本位制度由于本國(guó)不流通金幣，銀

行券的兌換受到限制，本幣對(duì)主要國(guó)家貨幣的高度依賴性。

（2）布雷頓森林體系下的國(guó)際貨幣制度

布雷頓森林體系是指1944年7月1日在美國(guó)的新罕布什爾州的布雷頓森林

市召開的“聯(lián)合國(guó)貨幣金融會(huì)議”上，由44個(gè)國(guó)家商定的以美元為中心的

國(guó)際貨幣制度。

①布雷頓森林體系的內(nèi)容

a．在本位制度方面，布雷頓森林體系規(guī)定美元與黃金掛鉤。

b．在匯率制度方面，各國(guó)貨幣與美元保持穩(wěn)定的匯率。

c．在儲(chǔ)備制度方面，美元取得了與黃金同等的國(guó)際儲(chǔ)備資產(chǎn)的地位。

d．在國(guó)際收支調(diào)整制度方面，成員國(guó)對(duì)于國(guó)際收支經(jīng)常項(xiàng)目的外匯交

易不得加以限制，不得實(shí)行歧視性的貨幣措施或多種貨幣匯率制度。

e．在組織形式上，1945年12月建立了國(guó)際貨幣基金組織。

②布雷頓森林體系下的國(guó)際貨幣制度的缺陷

布雷頓森林體系下的國(guó)際貨幣制度，美元既是一國(guó)的貨幣，又是世界的

貨幣，這使得布雷頓森林體系在建立時(shí)就具有了與生俱來(lái)的缺陷。保證

美元按固定官價(jià)兌換黃金，維持各國(guó)對(duì)美元的信心，與要提供足夠的國(guó)

際清償力之間的矛盾。

（3）牙買加體系下的國(guó)際貨幣制度

1976年“國(guó)際貨幣制度臨時(shí)委員會(huì)”在牙買加首都金斯敦召開會(huì)議，并達(dá)

成了《牙買加協(xié)議》。同年4月，國(guó)際貨幣基金理事會(huì)通過(guò)了國(guó)際貨幣

基金協(xié)定的第二次修正案，從而形成了國(guó)際貨幣制度的新格局。

①牙買加體系的內(nèi)容

a．浮動(dòng)匯率合法化。會(huì)員國(guó)可以自由選擇任何匯率制度。

b．黃金非貨幣化。廢除黃金條款，取消黃金官價(jià)，各會(huì)員國(guó)中央銀行

可按市價(jià)自由進(jìn)行黃金交易，取消會(huì)員國(guó)相互之間以及會(huì)員國(guó)與IMF之

間須用黃金清算債權(quán)債務(wù)的義務(wù)。

c．特別提款權(quán)的國(guó)際儲(chǔ)備地位，修改特別提款權(quán)的有關(guān)條款，以使特

別提款權(quán)逐步取代黃金和美元而成為國(guó)際貨幣制度的主要儲(chǔ)備資產(chǎn)。

d．?dāng)U大發(fā)展中國(guó)家的資金融通。

e．增加會(huì)員國(guó)的基金份額。由原來(lái)的292億特別提款權(quán)增加到390億特

別提款權(quán)。

②牙買加體系的特點(diǎn)

a．儲(chǔ)備貨幣多樣化。英鎊、日元、馬克、法國(guó)法郎、歐洲貨幣單位等

等在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸提升，同時(shí)，黃金的非貨幣化過(guò)程使其國(guó)際

儲(chǔ)備功能退化，迅速退位為國(guó)際儲(chǔ)備的二級(jí)儲(chǔ)備資產(chǎn)，各國(guó)只有在緊急

情況下才會(huì)動(dòng)用黃金儲(chǔ)備。

b．匯率制度多樣化。根據(jù)規(guī)定IMF成員可以自行安排匯率，不同經(jīng)濟(jì)

發(fā)展水平的國(guó)家根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)施了各種不同的匯率安排方

式。

三、論述題（共60分，每題20分。答案一律寫在答題紙上，否則無(wú)

效。）

1假設(shè)某企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)為Q＝L3/4K1/4，勞動(dòng)的價(jià)格ω＝3，γ＝1。求利

潤(rùn)最大化情況下最優(yōu)的生產(chǎn)要素組合？若成本C＝4000時(shí)，企業(yè)實(shí)現(xiàn)最

大產(chǎn)量時(shí)的L、K、Q的均衡值？

答：（1）