人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融與擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型研究摘要在深度學(xué)習(xí)算法突破、摩爾定律帶來計(jì)算能力持續(xù)提升和互聯(lián)網(wǎng)帶來的數(shù)據(jù)爆發(fā)等三大因素共同驅(qū)動(dòng)下,人工智能技術(shù)正在進(jìn)入突破的臨界點(diǎn),全球科技巨頭均積極布局人工智能技術(shù)。通用人工智能技術(shù)未來將廣泛應(yīng)用于機(jī)器學(xué)習(xí)、智能機(jī)器人、機(jī)器視覺、無人駕駛等領(lǐng)域,應(yīng)用前景廣闊。人臉識(shí)別是人工智能中目前技術(shù)成熟度最高的應(yīng)用領(lǐng)域之一,金融、安防等行業(yè)今年將迎來大規(guī)模推廣:在金融領(lǐng)域,人臉識(shí)別將成為阿里網(wǎng)商銀行和騰訊前海微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展客戶的決定性技術(shù)手段,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有強(qiáng)烈業(yè)務(wù)需求,刷臉支付也有望逐步普及。關(guān)鍵詞：人工智能；互聯(lián)網(wǎng)金融；擔(dān)保公司；企業(yè)轉(zhuǎn)型AbstractInthedepthlearningalgorithmbreakthrough,Moore'sLawbringsaboutthecontinuousimprovementofcomputingpowerandthedataexplosioncausedbytheInternet,artificialintelligencetechnologyisenteringthecriticalpointofbreakthrough,theglobaltechnologygiantsareactivelylayoutartificialintelligencetechnology.Generalartificialintelligencetechnologywillbewidelyusedinthefuture,suchasmachinelearning,intelligentrobot,machinevision,unmanneddrivingandsoon.Facerecognitionisoneofthemostappliedfieldsinartificialintelligence.Finance,securityandotherindustrieswillusherinlarge-scalepromotionthisyear:inthefinancialsector,facerecognitionwillbecomeAliNetworkBankandTencent,suchastheformerSeamicro-bankandotherinternetbankstoexpandtheircustomersthedecisivetechnicalmeans,traditionalfinancialinstitutionsalsohavestrongbusinessneeds,Brushfacepaymentisalsoexpectedtograduallyspread.Keywords:artificialintelligence,internetfinance;bondingcompany;corporatetransformation目錄TOC\o"1-5"\h\z\u一、導(dǎo)論 1（一）選題的目的 1（二）選題的意義 1二、人工智能 1（一）人工智能技術(shù)的定義 1（二）人工智能技術(shù)的關(guān)鍵技術(shù) 21.大數(shù)據(jù)挖掘與學(xué)習(xí) 22.知識(shí)和數(shù)據(jù)的智能處理 23.云計(jì)算 24.人機(jī)交互 3三、互聯(lián)網(wǎng)金融 3（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源及發(fā)展歷程 4（二）人工智能技術(shù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的變革 51.數(shù)據(jù)處理 52.數(shù)據(jù)分析及學(xué)習(xí) 63.人力資源的替代 6四、擔(dān)保公司 6（一）擔(dān)保公司的界定 6（二）擔(dān)保公司在我國(guó)的發(fā)展問題 61.公司盈利能力較弱，缺乏銀行金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度 62.公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，內(nèi)部缺乏科學(xué)規(guī)范的控制制度 73.代償壓力增大，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率下降 7五、建議及總結(jié) 7（一）人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型過程中的建議 71.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)把控 72.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司的人員科學(xué)規(guī)劃 73.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司的大數(shù)據(jù)合理分析 74.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融與擔(dān)保公司的融合與時(shí)俱 8（二）總結(jié) 8參考文獻(xiàn) 9致謝 11一、導(dǎo)論（一）選題的目的近三十年來人工智能獲得了迅速的發(fā)展，在很多學(xué)科領(lǐng)域都獲得了廣泛應(yīng)用，并取得了豐碩的成果，所以人工智能被劃為計(jì)算機(jī)學(xué)科的一個(gè)分支，也被比作二十世紀(jì)七十年代以來被稱為世界三大尖端技術(shù)之一，人工智能已逐步成為一個(gè)獨(dú)立的分支，無論在理論和實(shí)踐上都已自成一個(gè)系統(tǒng)，而金融行業(yè)的每一次發(fā)展，都與科技在其身上的應(yīng)用有著莫大的關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的衰退，人工智能科技更多地作為技術(shù)載體來促生不同行業(yè)的智能化應(yīng)用，也成為了下一個(gè)金融時(shí)代的開端，讓我們對(duì)其與金融行業(yè)的融合有了更多想象。在此過程中，人工智能技術(shù)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期，與不同行業(yè)的融入合流對(duì)人工智能技術(shù)的更新?lián)Q代起到了不可替代的作用。（二）選題的意義由于硬件和軟件等各方面技術(shù)的飛速發(fā)展，處理數(shù)據(jù)和計(jì)算數(shù)據(jù)的能力大大增強(qiáng)，這也為人工智能技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而公司的發(fā)展是公司面對(duì)未來未知環(huán)境的適應(yīng)，使公司得以進(jìn)一步運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)公司目標(biāo)，特別是針對(duì)但公司而言，擔(dān)保公司在行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)的時(shí)效性，是一個(gè)影響業(yè)績(jī)的決定性因素，恰恰人工智能技術(shù)處理數(shù)據(jù)和計(jì)算數(shù)據(jù)的能力是人力無法達(dá)到的，所以在未來人工智能科技與擔(dān)保公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，人工智能科技與金融行業(yè)的融合是不可避免，并且開始呈現(xiàn)逐漸加速的態(tài)勢(shì)。二、人工智能（一）人工智能技術(shù)的定義人工智能（ArtificialIntelligence），英文縮寫為AI。它是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)分支，它企圖了解智能的實(shí)質(zhì)，并生產(chǎn)出一種新的能以人類智能相似的方式做出反應(yīng)的智能機(jī)器，該領(lǐng)域的研究包括機(jī)器人、語(yǔ)言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語(yǔ)言處理和專家系統(tǒng)等。人工智能從誕生以來，理論和技術(shù)日益成熟，應(yīng)用領(lǐng)域也不斷擴(kuò)大，可以設(shè)想，未來人工智能帶來的科技產(chǎn)品，將會(huì)是人類智慧的“容器”。人工智能可以對(duì)人的意識(shí)、思維的信息過程的模擬。人工智能不是人的智能，但能像人那樣思考、也可能超過人的智能。人工智能是一門極富挑戰(zhàn)性的科學(xué)，從事這項(xiàng)工作的人必須懂得計(jì)算機(jī)知識(shí)，心理學(xué)和哲學(xué)。人工智能是包括十分廣泛的科學(xué)，它由不同的領(lǐng)域組成，如機(jī)器學(xué)習(xí)，計(jì)算機(jī)視覺等等，總的說來，人工智能研究的一個(gè)主要目標(biāo)是使機(jī)器能夠勝任一些通常需要人類智能才能完成的復(fù)雜工作。但不同的時(shí)代、不同的人對(duì)這種“復(fù)雜工作”的理解是不同的。2017年12月，人工智能入選“2017年度中國(guó)媒體十大流行語(yǔ)”。（二）人工智能技術(shù)的關(guān)鍵技術(shù)1.大數(shù)據(jù)挖掘與學(xué)習(xí)機(jī)械學(xué)習(xí)的主要目的是為了從使用者和輸入數(shù)據(jù)等處獲得知識(shí)，從而可以幫助解決更多問題，減少錯(cuò)誤，提高解決問題的效率。對(duì)于人工智能來說，機(jī)械學(xué)習(xí)從一開始就很重要。1956年，在最初的達(dá)特茅斯夏季會(huì)議上，雷蒙德索洛莫諾夫?qū)懥艘黄P(guān)于不監(jiān)視的概率性機(jī)械學(xué)習(xí)：一個(gè)歸納推理的機(jī)械。2.知識(shí)和數(shù)據(jù)的智能處理大多數(shù)研究人員希望他們的研究最終將被納入一個(gè)具有多元智能(稱為強(qiáng)人工智能)，結(jié)合以上所有的技能并且超越大部分人類的能力。有些人認(rèn)為要達(dá)成以上目標(biāo)，可能需要擬人化的特性，如人工意識(shí)或人工大腦。上述許多問題被認(rèn)為是人工智能完整性：為了解決其中一個(gè)問題，你必須解決全部的問題。即使一個(gè)簡(jiǎn)單和特定的任務(wù)，如機(jī)器翻譯，要求機(jī)器按照作者的論點(diǎn)(推理)，知道什么是被人談?wù)?知識(shí))，忠實(shí)地再現(xiàn)作者的意圖(情感計(jì)算)。因此，機(jī)器翻譯被認(rèn)為是具有人工智能完整性：它可能需要強(qiáng)人工智能，就像是人類一樣。3.云計(jì)算云計(jì)算（cloudcomputing）是基于互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)服務(wù)的增加、使用和交付模式，通常涉及通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展且經(jīng)常是虛擬化的資源。云是網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)的一種比喻說法。過去在圖中往往用云來表示電信網(wǎng)，后來也用來表示互聯(lián)網(wǎng)和底層基礎(chǔ)設(shè)施的抽象。因此，云計(jì)算甚至可以讓你體驗(yàn)每秒10萬億次的運(yùn)算能力，擁有這么強(qiáng)大的計(jì)算能力可以模擬核爆炸、預(yù)測(cè)氣候變化和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)。用戶通過電腦、筆記本、手機(jī)等方式接入數(shù)據(jù)中心，按自己的需求進(jìn)行運(yùn)算。對(duì)云計(jì)算的定義有多種說法。對(duì)于到底什么是云計(jì)算，至少可以找到100種解釋?，F(xiàn)階段廣為接受的是美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)研究院（NIST）定義：云計(jì)算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池（資源包括網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)器，存儲(chǔ)，應(yīng)用軟件，服務(wù)），這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行很少的交互。4.人機(jī)交互人機(jī)交互、人機(jī)互動(dòng)（英文：Human–ComputerInteraction或Human–MachineInteraction，簡(jiǎn)稱HCI或HMI），是一門研究系統(tǒng)與用戶之間的交互關(guān)系的學(xué)問。系統(tǒng)可以是各種各樣的機(jī)器，也可以是計(jì)算機(jī)化的系統(tǒng)和軟件。人機(jī)交互界面通常是指用戶可見的部分。用戶通過人機(jī)交互界面與系統(tǒng)交流，并進(jìn)行操作。小如收音機(jī)的播放按鍵，大至飛機(jī)上的儀表板、或是發(fā)電廠的控制室。人機(jī)交互界面的設(shè)計(jì)要包含用戶對(duì)系統(tǒng)的理解（即心智模型），那是為了系統(tǒng)的可用性或者用戶友好性。人機(jī)交互（Human-ComputerInteraction,簡(jiǎn)寫HCI）：是指人與計(jì)算機(jī)之間使用某種對(duì)話語(yǔ)言，以一定的交互方式，為完成確定任務(wù)的人與計(jì)算機(jī)之間的信息交換過程。有很多著名公司和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)正在研究人機(jī)交互。在計(jì)算機(jī)發(fā)展歷史上，人們很少注意計(jì)算機(jī)的易用性?，F(xiàn)在，很多計(jì)算機(jī)用戶抱怨計(jì)算機(jī)制造商在如何使其產(chǎn)品“用戶友好”這方面沒有投入足夠的精力。而反過來，這些計(jì)算機(jī)系統(tǒng)開發(fā)商也在抱怨，他們的理由是：設(shè)計(jì)和制造計(jì)算機(jī)是一個(gè)很復(fù)雜的工作，光是研究如何在新領(lǐng)域能夠應(yīng)用計(jì)算機(jī)的問題就已經(jīng)占用了他們的大部分精力，實(shí)在是沒有多余的精力來研究如何提高計(jì)算機(jī)的易用性了。人機(jī)交互（HCI）的一個(gè)重要問題是：不同的計(jì)算機(jī)用戶具有不同的使用風(fēng)格——他們的教育背景不同、理解方式不同、學(xué)習(xí)方法以及具備技能都不相同，比如，一個(gè)左撇子和普通人的使用習(xí)慣就完全不同。另外，還要考慮文化和民族的因素。其次，研究和設(shè)計(jì)人機(jī)交互需要考慮的是用戶界面技術(shù)變化迅速，提供的新的交互技術(shù)可能不適用于以前的研究。還有，當(dāng)用戶逐漸掌握了新的接口時(shí)，他們可能提出新的要求。三、互聯(lián)網(wǎng)金融（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的起源及發(fā)展歷程近年來，在技術(shù)進(jìn)步、金融深化、客戶群體變化等一系列因素的綜合影響下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，在促進(jìn)普惠金融發(fā)展、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用，展現(xiàn)出了很大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿??；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時(shí)，也對(duì)我們的金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)，其快速發(fā)展過程中也暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范，黨的十八屆五中全會(huì)明確提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”的任務(wù)；去年4月開始，國(guó)務(wù)院部署開展了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，按照問題導(dǎo)向、分類整治、綜合施策等原則，加快清理行業(yè)“害群之馬”，有效規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，還互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)健康有序的發(fā)展環(huán)境。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和調(diào)查研究，以及我個(gè)人的觀察與思考，當(dāng)前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：一是從快速發(fā)展階段轉(zhuǎn)入規(guī)范發(fā)展階段。隨著風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作深入開展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整體水平在下降，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)勢(shì)頭得到初步遏制，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則和要求進(jìn)一步明確，行業(yè)發(fā)展環(huán)境得到進(jìn)一步凈化。二是行業(yè)占金融總量的比重較低，但業(yè)務(wù)涉眾面較廣。以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總體貸款余額不到同期金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額的1%。但同時(shí)，P2P網(wǎng)貸不論是投資端還是借款端，用戶都在持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)。三是業(yè)務(wù)模式眾多，但主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展迅速，商業(yè)銀行占據(jù)主體地位，非銀行支付呈筆數(shù)多、單筆交易額較小的特點(diǎn)。P2P網(wǎng)貸行業(yè)整合、退出現(xiàn)象明顯，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有所下降，成交量與參與人數(shù)仍穩(wěn)步增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張較快，創(chuàng)新較為活躍，業(yè)務(wù)滲透率不斷提高?；ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售穩(wěn)步增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)集中在互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金銷售。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融參與主體多元化，發(fā)展快速，以小額、短期的貸款業(yè)務(wù)為主?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)融資發(fā)展相對(duì)滯后，股權(quán)眾籌融資監(jiān)管規(guī)則尚未發(fā)布，互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資實(shí)際開展業(yè)務(wù)的平臺(tái)較少。四是互聯(lián)網(wǎng)金融“鯰魚效應(yīng)”明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在理念、技術(shù)和模式等方面的創(chuàng)新，促使中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷改變業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革發(fā)展注入了新動(dòng)力。比如，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年年末，中國(guó)已有互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行近60家。其中，比較有代表性的中國(guó)工商銀行“融e行”網(wǎng)絡(luò)銀行平臺(tái)客戶已達(dá)2.5億人，其中移動(dòng)端動(dòng)戶數(shù)達(dá)到6000多萬。（二）人工智能技術(shù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的變革1.數(shù)據(jù)處理作為百業(yè)之母的金融行業(yè)，與整個(gè)社會(huì)存在巨大的交織網(wǎng)絡(luò)，沉淀了大量有用或者無用數(shù)據(jù)，包括各類金融交易、客戶信息、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資顧問等，數(shù)據(jù)級(jí)別都是海量單位，同時(shí)大量數(shù)據(jù)又是非結(jié)構(gòu)化的形式存在，如客戶的身份證掃描件信息，既占據(jù)寶貴的儲(chǔ)存資源、存在重復(fù)存儲(chǔ)浪費(fèi)，又無法轉(zhuǎn)成可分析數(shù)據(jù)以供分析；金融大數(shù)據(jù)的處理工作面臨極大挑戰(zhàn)。通過運(yùn)用人工智能的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，能夠有足夠多的數(shù)據(jù)供其進(jìn)行學(xué)習(xí)，并不斷完善甚至能夠超過人類的知識(shí)回答能力，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理與交易這種對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理方面，人工智能的應(yīng)用將大幅降低人力成本并提升金融風(fēng)控及業(yè)務(wù)處理能力。根據(jù)處理設(shè)備的結(jié)構(gòu)方式、工作方式，以及數(shù)據(jù)的時(shí)間空間分布方式的不同，數(shù)據(jù)處理有不同的方式。不同的處理方式要求不同的硬件和軟件支持。每種處理方式都有自己的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)應(yīng)用問題的實(shí)際環(huán)境選擇合適的處理方式。數(shù)據(jù)處理主要有四種分類方式①根據(jù)處理設(shè)備的結(jié)構(gòu)方式區(qū)分，有聯(lián)機(jī)處理方式和脫機(jī)處理方式。②根據(jù)數(shù)據(jù)處理時(shí)間的分配方式區(qū)分，有批處理方式、分時(shí)處理方式和實(shí)時(shí)處理方式。③根據(jù)數(shù)據(jù)處理空間的分布方式區(qū)分，有集中式處理方式和分布處理方式。④根據(jù)計(jì)算機(jī)中央處理器的工作方式區(qū)分，有單道作業(yè)處理方式、多道作業(yè)處理方式和交互式處理方式。數(shù)據(jù)處理對(duì)數(shù)據(jù)（包括數(shù)值的和非數(shù)值的）進(jìn)行分析和加工的技術(shù)過程。包括對(duì)各種原始數(shù)據(jù)的分析、整理、計(jì)算、編輯等的加工和處理。比數(shù)據(jù)分析含義廣。隨著計(jì)算機(jī)的日益普及，在計(jì)算機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域中，數(shù)值計(jì)算所占比重很小，通過計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理進(jìn)行信息管理已成為主要的應(yīng)用。如測(cè)繪制圖管理、倉(cāng)庫(kù)管理、財(cái)會(huì)管理、交通運(yùn)輸管理，技術(shù)情報(bào)管理、辦公室自動(dòng)化等。在地理數(shù)據(jù)方面既有大量自然環(huán)境數(shù)據(jù)（土地、水、氣候、生物等各類資源數(shù)據(jù)），也有大量社會(huì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)（人口、交通、工農(nóng)業(yè)等），常要求進(jìn)行綜合性數(shù)據(jù)處理。故需建立地理數(shù)據(jù)庫(kù)，系統(tǒng)地整理和存儲(chǔ)地理數(shù)據(jù)減少冗余，發(fā)展數(shù)據(jù)處理軟件，充分利用數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)管理和處理。2.數(shù)據(jù)分析及學(xué)習(xí)基于語(yǔ)音和語(yǔ)義技術(shù)，可自動(dòng)將電話銀行海量通話和各種用戶單據(jù)內(nèi)容結(jié)構(gòu)化，打上各類標(biāo)簽，挖掘分析有價(jià)值信息，為服務(wù)與營(yíng)銷等提供數(shù)據(jù)與決策支持。語(yǔ)音語(yǔ)義分析自動(dòng)給出重點(diǎn)信息聚類，聯(lián)想數(shù)據(jù)集合關(guān)聯(lián)性，檢索關(guān)鍵詞，并匯總熱詞，發(fā)現(xiàn)最新的市場(chǎng)機(jī)遇和客戶關(guān)注熱點(diǎn)。同時(shí)，根據(jù)金融行業(yè)客服與客戶的通話情況，可進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢熱點(diǎn)問題梳理統(tǒng)計(jì)，由機(jī)器進(jìn)行自動(dòng)學(xué)習(xí)，梳理生成知識(shí)問答庫(kù)，并作為后續(xù)機(jī)器自動(dòng)回復(fù)客戶問題的參考依據(jù)。3.人力資源的替代人工智能還能監(jiān)督和跟蹤員工行為，并判斷員工行為是否合規(guī)，安全等。如運(yùn)用圖形視頻處理技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行柜員在規(guī)定動(dòng)作以外的行為，提醒后臺(tái)人員進(jìn)行注意。通過紙文本讀取技術(shù)，排查所有交易單據(jù)，建立關(guān)鍵字提示技術(shù)?；蛘呋卦L客服問答、柜臺(tái)對(duì)話記錄，建立風(fēng)險(xiǎn)模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易等。識(shí)別并標(biāo)記視頻監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的員工可疑行為錄像片段，提示后臺(tái)人員進(jìn)行查看；同時(shí)，對(duì)一線操作人員起到心理震懾作用。四、擔(dān)保公司（一）擔(dān)保公司的界定個(gè)人或企業(yè)在向銀行借款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找到第三方（擔(dān)保公司或資質(zhì)好的個(gè)人）為其做擔(dān)保。擔(dān)保公司會(huì)根據(jù)銀行的要求，讓借款人出具相關(guān)的資質(zhì)證明進(jìn)行審核，之后將審核好的資料交到銀行，銀行復(fù)核后放款，擔(dān)保公司收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。（二）擔(dān)保公司在我國(guó)的發(fā)展問題1.公司盈利能力較弱，缺乏銀行金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度獲得銀行的認(rèn)可度，企業(yè)既愿意找機(jī)構(gòu)擔(dān)保，而銀行也愿意與之合作，從而能夠提高融資性擔(dān)保的規(guī)模效應(yīng)。放大倍數(shù)是由市場(chǎng)與銀行的接受程度而定。截至2011年末，中小企業(yè)信用擔(dān)保放大倍數(shù)平均僅為3.4倍，未形成規(guī)模效應(yīng)，凈資產(chǎn)收益率較低，盈利能力較弱，商業(yè)可持續(xù)性面臨一定挑戰(zhàn)。放大倍數(shù)不高，說明我國(guó)擔(dān)保公司的公信力、銀行的認(rèn)可度、核心能力還有待提高。在今年資金面趨緊的情況下，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展業(yè)務(wù)、提升業(yè)績(jī)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面形勢(shì)比較嚴(yán)峻。2.公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善，內(nèi)部缺乏科學(xué)規(guī)范的控制制度銀監(jiān)會(huì)要求地方監(jiān)管部門要嚴(yán)控融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也需要關(guān)注擔(dān)保業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)所帶來的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)、部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)集中度過高所隱含的信用風(fēng)險(xiǎn)，以及部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為新的融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)等。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)進(jìn)入到了精細(xì)化程度，而擔(dān)保公司則無論從人員，還是從經(jīng)驗(yàn)上，都存在較大欠缺。3.代償壓力增大，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率下降不少公司對(duì)擔(dān)保資金的來源與運(yùn)用、擔(dān)保比例與結(jié)構(gòu)、受保企業(yè)信用狀況及評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保資產(chǎn)評(píng)估等缺乏明確詳細(xì)的制度規(guī)定和操作規(guī)范，再加上風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制落實(shí)不到位，給自身埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。以擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為例，我國(guó)擔(dān)保貸款的期限一般是三個(gè)月至半年，最長(zhǎng)不超過一年，擔(dān)保品種基本上局限于流動(dòng)資金，鮮有長(zhǎng)期貸款擔(dān)保，這使得擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)在期限上較為集中，一旦連續(xù)發(fā)生貸款代償，極易引發(fā)資金鏈條斷裂，將自身推至破產(chǎn)邊緣。五、建議及總結(jié)（一）人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司轉(zhuǎn)型過程中的建議1.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)把控一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)提取呆賬準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，建立健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。二是政府部門盡快建立擔(dān)保行業(yè)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)于政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況建立合理的資本金補(bǔ)充，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。2.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司的人員科學(xué)規(guī)劃首先擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)部門專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，提高工作人員的整體素質(zhì)，從而滿足擔(dān)保公司發(fā)展需要。其次應(yīng)強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理水平，按照市場(chǎng)化原則防范風(fēng)險(xiǎn)，健全公司內(nèi)控制度。3.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)擔(dān)保公司的大數(shù)據(jù)合理分析首先，對(duì)新聞網(wǎng)站、政府網(wǎng)站、社交媒體、P2P網(wǎng)站等數(shù)據(jù)源大規(guī)模采集，同時(shí)對(duì)接了全國(guó)工商數(shù)據(jù)和法院數(shù)據(jù)。并根據(jù)行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品自動(dòng)分類、標(biāo)引、存儲(chǔ)在金融風(fēng)險(xiǎn)分析大數(shù)據(jù)平臺(tái)中。然后，通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析各類數(shù)據(jù)相關(guān)關(guān)系，不斷積累風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)庫(kù)、預(yù)警模型庫(kù)，通過多個(gè)模型分析風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，輔助金融監(jiān)管，做風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估。最后，根據(jù)模型計(jì)算結(jié)果可視化地展現(xiàn)出來。4.人工智能式互聯(lián)網(wǎng)金融與擔(dān)保公司的融合與時(shí)俱擔(dān)保如何挖掘互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的機(jī)遇？在合法、合規(guī)的前提下，業(yè)內(nèi)總結(jié)了三步走的漸近式路徑：一是利用互聯(lián)網(wǎng)增加擔(dān)保公司的知名度，發(fā)揮信用優(yōu)勢(shì)、提升品牌價(jià)值，快速樹立在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的價(jià)值定位；二是延伸拓展擔(dān)保公司業(yè)務(wù)價(jià)值鏈，改變?cè)械挠Ｊ?，推?dòng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和變革；三是建立面向中小微企業(yè)和個(gè)人提供資產(chǎn)管理服務(wù)和融資業(yè)務(wù)的自主渠道。比如浙江中新力合就提出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傳播信息，吸引各類投資者，從而在更大范圍內(nèi)以更快速度促進(jìn)資本與項(xiàng)目對(duì)接，并最終實(shí)現(xiàn)從擔(dān)保中介到信息中介的商業(yè)服務(wù)模式轉(zhuǎn)型。當(dāng)然，并不是所有的擔(dān)保公司都能夠成功實(shí)現(xiàn)突圍。值得注意的是，一些自身實(shí)力較弱、在傳統(tǒng)領(lǐng)域合作受限的擔(dān)保公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便利開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，長(zhǎng)此以往，可能造成此類擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、管理能力與實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模不匹配，從而形成風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生與掩蓋，進(jìn)一步導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)內(nèi)人士呼吁，希望一些擔(dān)保公司量力而行以防過度擔(dān)保引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)監(jiān)管部門也應(yīng)建立第三方擔(dān)保準(zhǔn)入條件以更好規(guī)范行業(yè)發(fā)展。另外，還有擔(dān)保人士提出，擔(dān)保公司應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，注重IT系統(tǒng)建設(shè)及網(wǎng)貸平臺(tái)基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。（二）總結(jié)經(jīng)過近幾年的發(fā)展，擔(dān)保公司的社會(huì)地位及其對(duì)緩解中小企業(yè)融資難所發(fā)揮的作用得到了各方認(rèn)可，但與此同時(shí)，一些“害群之馬”涉及違法違規(guī)集資、放高利貸，嚴(yán)重影響到行業(yè)形象和社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)這類公司進(jìn)行及時(shí)清理整頓，不僅可以更好的促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，也將會(huì)進(jìn)一步維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和社會(huì)安定。以此次清理行動(dòng)為契機(jī)，如果擔(dān)保行業(yè)能夠進(jìn)一步規(guī)范與整合，很有可能會(huì)迎來行業(yè)發(fā)展的一個(gè)新的拐點(diǎn)。參考文獻(xiàn)[1]譚天.2017互聯(lián)網(wǎng)八大猜想：5G時(shí)代來臨自媒體行業(yè)洗牌[J].中國(guó)廣播，2017（02）：95.[2]鮮京宸.“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展與前景展望[J].財(cái)會(huì)月刊，2017（14）：79-83.[3]葉青，柏亮，孫興全，王光俊.聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管[J].財(cái)政監(jiān)督，2017（08）：30-35.[4].人工智能泡沫會(huì)破?創(chuàng)投寒冬后的2017年投資亮點(diǎn)依舊朦朧[J].信息與電腦（理論版），2017（04）：26-27.[5]