河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議摘要河南省是我國的農(nóng)業(yè)大省，近年來農(nóng)村地區(qū)對于金融服務的需求不斷提升，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展越來越依賴村鎮(zhèn)銀行等新興的金融機構(gòu)，各級村鎮(zhèn)銀行在當?shù)貙r(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟也起著重要的作用。雖然河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了較為不錯的成績，但是仍然面對著錯綜復雜的問題。這些問題需要河南省銀監(jiān)局和相關(guān)部門以及各級村鎮(zhèn)銀行一起采取有效的措施來解決。本文旨在通過對河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題的研究，提出合理有效的解決方法，推動河南省村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)穩(wěn)步快速發(fā)展，使其更好地服務于快速發(fā)展的河南省農(nóng)村地區(qū)，加快河南省城鎮(zhèn)化建設，進一步提高廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的生活質(zhì)量，并使“中原崛起”這個百年計劃能夠早日實現(xiàn)。關(guān)鍵詞：河南??；村鎮(zhèn)銀行；金融扶貧；金融創(chuàng)新 AbstractHenanprovinceisabigagriculturalprovinceinChina,inrecentyears,thedemandforfinancialservicesinruralareashasbeenupgraded,theeconomicdevelopmentinruralareasreliesmoreandmoreontheemergingfinancialinstitutionssuchasvillageandtownshipbanks,andvillagebanksplayanimportantroleinagricultureandruraleconomy.AlthoughthedevelopmentofvillagebanksinHenanprovincehasachievedarelativelygoodresult,itstillfacescomplicatedproblems.TheseproblemsrequirethebankofHenanprovinceandtherelevantdepartments,aswellastownshipbanksatalllevelstotakeeffectivemeasurestosolve.ThispaperaimstostudytheproblemsinthedevelopmentofvillagesandtownsbankinHenanprovince,thispaperputsforwardreasonableandeffectivesolutionstopromotethesteadyandrapiddevelopmentofvillageandtownshipbanksinHenanprovince,soastobetterservethefastdevelopingruralareasinHenanProvince,quickentheconstructionofurbanizationinHenanprovince,andfurtherimprovethequalityoflifeoffarmersinruralareas,andmake"TheriseofthecentralPlains"theCentennialplancanberealizedearly."Keywords:Henanprovince;VillageBank;financialpovertyalleviation;financialinnovation 目錄TOC\o"1-5"\h\z\u1河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 21.1村鎮(zhèn)銀行的特點及服務定位 21.2河南省村鎮(zhèn)銀行已取得的成績 41.3河南省村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的比較 52河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困局 72.1內(nèi)部困局 72.2外部困局 72.3其他因素導致的困局 73國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行典型的運作模式及經(jīng)驗總結(jié) 83.1國內(nèi)典型村鎮(zhèn)銀行運作模式 83.2國外典型村鎮(zhèn)銀行運作模式 83.3對河南省村鎮(zhèn)銀行的借鑒意義 94河南省村鎮(zhèn)銀行大戰(zhàn)對策 94.1針對內(nèi)部問題的對策 94.2針對外部問題的對策 10參考文獻 11致謝 13所謂村鎮(zhèn)銀行，就是指為當?shù)剞r(nóng)戶或村鎮(zhèn)企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)。這種金融機構(gòu)就是為了打破信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)對于農(nóng)村金融的壟斷狀態(tài)，解決農(nóng)民貸款難、資金不足等問題，提升農(nóng)村金融的服務水平。隨著河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)需要越來越多的資金和更為豐富的金融服務。為了進一步的推動河南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有效地解決“三農(nóng)”問題，加快城鎮(zhèn)化建設的進程，河南省已經(jīng)開始重視村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用，并鼓勵各地積極設立村鎮(zhèn)銀行。截止2017年6月末，河南全省已組建村鎮(zhèn)銀行77家，覆蓋縣（市）區(qū)88個，覆蓋面高達82%，數(shù)量居于全國之首。全省9個省轄市實現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行的“縣域全覆蓋”。由此可見河南省村鎮(zhèn)銀行的建設取得了非常不錯的成績。盡管河南省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量看起來很多，遍布地區(qū)很廣，但是當前河南省農(nóng)村地區(qū)金融服務的領(lǐng)頭羊依然是傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社。村鎮(zhèn)銀行以及其他的金融機構(gòu)相比農(nóng)村信用社來說發(fā)展依然比較滯后。存款來源不足，影響力和認可度較低，經(jīng)營理念和管理制度落后等問題嚴重阻礙了河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行還出現(xiàn)了低盈利甚至虧損的狀況。2017年澳洲聯(lián)邦銀行轉(zhuǎn)讓其持有的7家河南省村鎮(zhèn)銀行，這7家村鎮(zhèn)銀行在2016年凈利潤合計虧損757.48萬元。如何采取有效措施解決問題成為了河南省村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展的重要前提。關(guān)于河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，郭琳（2013）認為河南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目前已取得相當不錯的成就：1）河南村鎮(zhèn)銀行數(shù)量快速增長，而且發(fā)展規(guī)模還在快速的增長過程當中，許多中外資銀行已經(jīng)開始在河南開始投資設立村鎮(zhèn)銀行；2）河南省的村鎮(zhèn)銀行的金融服務水平越來越高，服務體系不斷完善；3）各級村鎮(zhèn)銀行布局基本合理，覆蓋整個河南農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行的服務體系已經(jīng)基本形成。河南省作為我國農(nóng)業(yè)大省，隨著全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷轉(zhuǎn)型和農(nóng)村金融業(yè)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在推動農(nóng)村金融發(fā)展、促進全省經(jīng)濟結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型方面將發(fā)揮著巨大的作用。關(guān)于河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所存在的問題，段小力（2014）認為村鎮(zhèn)銀行的社會公信力不足、缺乏經(jīng)營管理人才、金融業(yè)務拓展不便和金融產(chǎn)品缺乏多元化創(chuàng)新等問題阻礙著自身的發(fā)展。孫保營（2015）認為，河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的困局有三個原因：1）制度約束、政府扶持不到位。政府扶持政策的缺乏，使村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行及小額貸款公司等相比缺乏涉農(nóng)信貸的競爭力；2）信用環(huán)境差、金融生態(tài)缺損。缺乏企業(yè)、個人資信系統(tǒng)，農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸條件和財務狀況較為困難，使得農(nóng)村地區(qū)金融信用環(huán)境較差、金融生態(tài)惡化，加大了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)營的風險；3）定位“三農(nóng)”的動力不足和金融服務動力不足。監(jiān)管部門常常出現(xiàn)監(jiān)管不到位和不及時的問題，無形中加大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險，弱化了其服務動力。既然存在問題，就需要找準問題對癥下藥。宋靜靜（2011）從內(nèi)部和外部提出了村鎮(zhèn)銀行可行性發(fā)展路徑。解決內(nèi)部困境需完善信貸管理制度，改善股本制度，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，并提出構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行文化的四個階段，從而實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建的適應性、激勵性、差異性和統(tǒng)一性。解決外部困境需監(jiān)管部門加大優(yōu)惠政策扶持，采取創(chuàng)新的監(jiān)管方式，實施差異化監(jiān)管。王東東（2016）將信用管理引進村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展研究中，充分闡釋信用管理在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的關(guān)鍵作用，并提出基于信用的村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展思維與策略。本文研究的主要內(nèi)容即河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題以及解決這些問題的方法策略。分析農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)缺點，并結(jié)合河南省村鎮(zhèn)銀行的實際情況，分別從村鎮(zhèn)銀行（內(nèi)部）和政策管理（外部）提出相關(guān)對策與建議。1河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1.1村鎮(zhèn)銀行的特點及服務定位村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效的填補了農(nóng)村地區(qū)金融服務的空白，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。以往，在中國農(nóng)村只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農(nóng)民的需求，因此建設村鎮(zhèn)銀行成為監(jiān)管層大力推動的目標。在規(guī)模方面，村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當齊全。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。此外，村鎮(zhèn)銀行雖小，卻是獨立法人，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮(zhèn)銀行微貸部對于10萬元以內(nèi)的貸款，3個工作日內(nèi)作出決定；10萬元-30萬元以內(nèi)的貸款，4個工作日內(nèi)作出決定。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，擁有機制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)等優(yōu)勢，自2007年以來取得了快速的發(fā)展，對我國農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。但同時村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構(gòu)的威脅，其發(fā)展前景不一定十分樂觀，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內(nèi)各銀行可以根據(jù)的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設目的建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對于促進農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農(nóng)村金融服務，支持社會主義新農(nóng)村建設，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決，以促進其健康發(fā)展，進而發(fā)揮應有的功能。履行職能為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”，并在服務“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門應給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；四是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制；六是監(jiān)管部門應出臺政策，支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮(zhèn)銀行的活力。壯大實力除國家應給予村鎮(zhèn)銀行信貸支持，努力降低村鎮(zhèn)銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，村鎮(zhèn)銀行應做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行；二是設立村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務半徑；三是村鎮(zhèn)銀行職工應深入“三農(nóng)”的各個觸角，及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行；四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎設施建設，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟。穩(wěn)健經(jīng)營應建立嚴格的準入制度，加強村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監(jiān)管制度。對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)，貸款分類標準和流動性比率應更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監(jiān)管部門應引導村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風險管理機制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風險防范能力。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。1.2河南省村鎮(zhèn)銀行已取得的成績截至2016年末，全省共組建村鎮(zhèn)銀行77家，設立分支機構(gòu)317家，覆蓋縣（市）88個，覆蓋面達82%；此外，還有3家村鎮(zhèn)銀行設立規(guī)劃已獲中國銀監(jiān)會備案，目前正在積極籌建。2008年6月，由洛陽銀行主發(fā)起設立的全省首家村鎮(zhèn)銀行——河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，標志著這類承載著特殊使命的銀行業(yè)金融機構(gòu)在我省“生根發(fā)芽”。經(jīng)過近10年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在激活農(nóng)村金融市場、健全農(nóng)村金融體系、發(fā)展普惠金融等方面不斷發(fā)揮著重要作用，有效改善了農(nóng)村地區(qū)金融服務薄弱的狀況，已成為“金融豫軍”的重要組成部分。近10年間，村鎮(zhèn)銀行已累計為全省19.98萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款31.56萬筆，金額合計1671億元。截至2016年末，全省村鎮(zhèn)銀行的存貸比達75%，除繳納存款準備金和保留備付金外，所吸收的資金絕大部分均用于當?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)，其中10余家村鎮(zhèn)銀行的信貸增量占當?shù)乜h域的一半以上；500萬元以下貸款占比保持在80%以上，涉農(nóng)貸款占比、農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比保持在95%以上。同時，村鎮(zhèn)銀行在助推農(nóng)村金融服務提質(zhì)增效方面亦發(fā)揮著重要作用。借助管理半徑小、決策路徑短、經(jīng)營靈活、門檻低的優(yōu)勢，全省村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”和小微企業(yè)持續(xù)不斷地提供著差異化、精細化的特色金融服務。借助ATM機、POS機、手機銀行等，村鎮(zhèn)銀行積極下沉重心，能夠把金融業(yè)務開展至鄉(xiāng)村社區(qū)、田間地頭，有效滿足了大量被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽視的農(nóng)村客戶的金融需求。部分村鎮(zhèn)銀行目前已在行政村設立支農(nóng)服務點，真正實現(xiàn)了基礎金融服務不出村。這種“鯰魚效應”在全省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中得以充分體現(xiàn)，有效激活了農(nóng)村金融市場，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展不斷注入新鮮血液。1.3河南省村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的比較1、經(jīng)營地區(qū)村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設立的銀行業(yè)金融機構(gòu)，《意見》和《規(guī)定》中對“農(nóng)村”的限定為：僅指中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)市）的國定貧困縣和省定貧困縣。村鎮(zhèn)銀行對于經(jīng)營區(qū)域地的定位是農(nóng)業(yè)省市，其規(guī)?？梢允强h域甚至是鄉(xiāng)域，且不跨區(qū)經(jīng)營，在實際經(jīng)營中多呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局；農(nóng)村信用社以服務農(nóng)業(yè)農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，過去一直是縣域金融服務的主要提供者；農(nóng)業(yè)銀行則確立以縣域為基礎、充分發(fā)揮城市業(yè)務輻射和帶動作用的市場定位；農(nóng)發(fā)行側(cè)重定位于農(nóng)村集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)結(jié)合部及國有農(nóng)、林、牧、漁場等區(qū)位；郵政儲蓄則依托其全國網(wǎng)絡優(yōu)勢，深入到許多邊遠地區(qū)，以縣域及以下地區(qū)作為主要經(jīng)營地區(qū)?？梢钥闯?，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)的經(jīng)營地區(qū)存在重疊交叉的情況，如何通過市場細分找準自身定位，通過差異化經(jīng)營確立自身優(yōu)勢，提供獨具特色的金融產(chǎn)品將是對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最大的考驗。2、客戶在客戶選擇上，村鎮(zhèn)銀行與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)、傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)內(nèi)部之間都有較大差別。具體來看：村鎮(zhèn)銀行設立的初衷是緩解農(nóng)村金融供求矛盾，支持“三農(nóng)”發(fā)展，因此其主要客戶定位是農(nóng)村信用社未滿足的中端信貸農(nóng)民以及收入不穩(wěn)定、依靠農(nóng)業(yè)種植維持生計的低端信貸農(nóng)民；同時，有地方產(chǎn)業(yè)特色的小微企業(yè)作為地方經(jīng)濟發(fā)展的重要力量也成為村鎮(zhèn)銀行的重要客戶。農(nóng)信社是過去向個體農(nóng)戶提供貸款的主要正規(guī)金融機構(gòu)，中小企業(yè)和農(nóng)戶歷來都是其重點服務對象，但由于農(nóng)村金融長期供不應求、不良信貸率高，因此其個體客戶多為自給自足、需要資金擴大經(jīng)營或種植的農(nóng)民；農(nóng)業(yè)銀行在上市后更加注重對風險的管控，對收益性相對較低、風險波動大的客戶也較為謹慎；農(nóng)發(fā)行按照國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，服務對象圍繞地方政府確定的重點工程、龍頭企業(yè)，多將信貸投入三農(nóng)發(fā)展及基礎設施建設領(lǐng)域；郵政儲蓄依托其網(wǎng)點資源和全國性服務網(wǎng)絡優(yōu)勢，貼近社區(qū)和基層，主要為小企業(yè)、個體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供基礎的金融服務。3、產(chǎn)品與業(yè)務基于經(jīng)營地區(qū)和目標客戶的選擇，村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務以貸款為主，提供免擔保抵押，或少量擔保抵押的小額信貸服務。并結(jié)合農(nóng)戶特點、資金需求用途，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如農(nóng)企聯(lián)保、林權(quán)抵押貸款等；部分村鎮(zhèn)銀行還提供代繳水電費、代發(fā)工資等業(yè)務。農(nóng)村信用社依據(jù)服務“三農(nóng)”的要求，提供小額貸款、融資貸款及票據(jù)承兌、結(jié)算、理財?shù)葮I(yè)務；農(nóng)業(yè)銀行憑借其龐大的分銷網(wǎng)絡和技術(shù)優(yōu)勢，向個體及公司客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務，涉及存貸款、結(jié)算、理財產(chǎn)品、現(xiàn)金管理業(yè)務以及金融機構(gòu)間合作業(yè)務；農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其主要是面向“糧油棉”等領(lǐng)域辦理貸款業(yè)務，辦理涉農(nóng)小額貸款、中間業(yè)務及支付結(jié)算業(yè)務；而郵政儲蓄已形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務、多種形式的中間業(yè)務及以債券投資等為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務?？傮w看來，傳統(tǒng)涉農(nóng)機構(gòu)資金相對充裕且發(fā)展時間較長，開展的業(yè)務種類逐漸豐富，幾乎均涉及存貸款、結(jié)算、理財、中間業(yè)務等所有業(yè)務，但信貸方面的產(chǎn)品種類有限，缺少特色化和有創(chuàng)新性的信貸產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行憑借其規(guī)模小、本土化經(jīng)營的優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更為靈活，這也是其優(yōu)勢所在。2河南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困局2.1內(nèi)部困局知名度不高導致社會認知度低。新興事物的產(chǎn)生必然要經(jīng)歷一個從不被接受到認可的過程。村鎮(zhèn)銀行是近幾年才出現(xiàn)的新型銀行，正是由于這個原因，導致其社會認知度不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)居民從心里認為存款應該找傳統(tǒng)的國有大銀行，例如建行、交行等，對于將錢存入村鎮(zhèn)銀行覺得不如存入國有銀行靠譜，對村鎮(zhèn)銀行缺乏信任。村鎮(zhèn)銀行吸收存款的難度加大，導致銀行貯備資金來源不足，部分貸款業(yè)務難以開展。2.2外部困局村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設立的金融機構(gòu)，它的主要經(jīng)營服務目標是為當?shù)氐拇彐?zhèn)居民、農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)耕作和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務和資金保證。從1949年建國到改革開放的社會主義新農(nóng)村建設，相對于經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)來說，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度確實較低。同時，經(jīng)濟的落后導致居民的平均教育程度也跟不上，傳統(tǒng)的思想觀念束縛了人們的金錢觀念與投資儲蓄觀念，再加上我國在經(jīng)濟建設方面偏向于城市經(jīng)濟建設投資，這個政策導致我國部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，以致落后；其次，我國信用教育體系建設還不完善，國民的誠信建設水平遠遠低于西方發(fā)達國家的水平。我國城市的信用體系尚未健全，而教育水平相對落后的農(nóng)村地區(qū)更是有待加強。對于銀行發(fā)放的貸款不具有自覺還貸的意識，這在很大程度上影響了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務的開展。并且，從目前的村鎮(zhèn)銀行來看，很少有將銀行總部設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，大部分村鎮(zhèn)銀行都將其總部設在經(jīng)濟發(fā)達的縣市一級。2.3其他因素導致的困局當前，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不夠清楚，并且“脫農(nóng)”的傾向在部分村鎮(zhèn)銀行不斷出現(xiàn)，且有愈演愈烈的跡象。中國的農(nóng)村發(fā)展速度快，但農(nóng)業(yè)的發(fā)展并不理想，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距過大。金融機構(gòu)紛紛將信貸資金投向城市及大額業(yè)務，逐漸脫離了服務三農(nóng)的業(yè)務。同時，在市場經(jīng)濟大環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行雖然服務于農(nóng)村金融體系，但作為商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行仍然具有商業(yè)銀行的屬性，即追求利潤。村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)辦的初衷是將精力集中于“高風險、高成本、低收益”的小微涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶貸款業(yè)務，然而事實是在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了過分追求營業(yè)利潤的行為，將創(chuàng)立初衷拋之腦后。不但如此，由于經(jīng)營中遇到的各種困難，許多村鎮(zhèn)銀行減少了對農(nóng)村貸款業(yè)務量的投資，提高了居民貸款的申請難度，回收了對居民貸款的信用審核權(quán)。最不可思議的是，甚至存在部分村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)業(yè)貸款對象從農(nóng)村、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向了經(jīng)濟發(fā)達的城鎮(zhèn)經(jīng)濟建設和非農(nóng)項目，加大了農(nóng)村金融服務缺失空白的矛盾性，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。3國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行典型的運作模式及經(jīng)驗總結(jié)3.1國內(nèi)典型村鎮(zhèn)銀行運作模式四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準的中國第一家村鎮(zhèn)銀行，于2007年3月1日開業(yè)。同日，儀隴惠民貸款公司在馬鞍鎮(zhèn)誕生。村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。為解決我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足和競爭不充分的問題，2006年底，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)》，從機構(gòu)種類、資本限制等方面，大幅放寬了農(nóng)村金融機構(gòu)的準入政策，按照“低門檻、嚴監(jiān)管”和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，以有效支持新農(nóng)村建設，為促進廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融事業(yè)。在2005年至2006年我國商業(yè)銀行綜合競爭實力排名中，南充市商業(yè)銀行在西部城市商業(yè)銀行中排名第一。，不良資產(chǎn)拔備覆蓋率達101.01%，主要財務指標達到中國國內(nèi)上市銀行和中國在香港上市銀行的中等以上水平。因此，獲得中國銀監(jiān)會批準，由南充市商業(yè)銀行組建我國首家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司。3.2國外典型村鎮(zhèn)銀行運作模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行（簡稱GB）是最早在全球范圍內(nèi)推廣小額信貸業(yè)務，幫助農(nóng)民擺脫貧困的小額信貸機構(gòu)。1976年開始試點，1983年格萊珉銀行正式成立對外營業(yè)。該銀行具有獨立的組織系統(tǒng)和獨特的運作方式，服務對象是農(nóng)村中貧困人群尤其是貧困婦女，主要是通過提供小額貸款的方式幫助窮人擺脫貧困，是典型的農(nóng)民自己的銀行。目前這種模式已被廣泛應用到全球大部分地區(qū)，全世界從中受益的窮人多達幾億，影響相當巨大。格萊珉銀行能夠取得巨大成功，與其自身獨特的經(jīng)營模式是分不開的。其針對當?shù)亟?jīng)濟概況，在發(fā)展模式上進行創(chuàng)新，主要采取了三種模式：一是“借款小組+貸款中心”；二是“順序放貸+分期還款”；三是“聯(lián)系人+定期會議”。在這三種模式的有機結(jié)合下，格萊珉銀行成功運作，并且還有著自己獨特的組織結(jié)構(gòu)和工作模式。3.3對河南省村鎮(zhèn)銀行的借鑒意義格萊珉鄉(xiāng)村銀行的成功，為河南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗。格萊珉模式不僅帶給我們一種新的經(jīng)營模式——小額信貸模式，也讓我們看到成功離不開創(chuàng)新，合理的運營體制設計能夠加速成功。因此，我們應該結(jié)合實際的省情民情進行科學創(chuàng)新，探討出適合河南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的運作方式。4河南省村鎮(zhèn)銀行大戰(zhàn)對策4.1針對內(nèi)部問題的對策村鎮(zhèn)銀行應積極推進金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理者，要將提供個性化的金融服務作為創(chuàng)新與追求目標，將個性化服務作為吸引客戶與拓展業(yè)務的亮點。為了這一目標的順利實現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行首先從村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)和法人組成班子入手，充分利用當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況較好地區(qū)的優(yōu)秀企業(yè)的經(jīng)濟優(yōu)勢，壯大村鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展力量。村鎮(zhèn)銀行的建設力量除了來自于政府，還應該加入民間富裕的多余資本，使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務資金儲備增加；其次，要將服務目標定在服務本地農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品加工廠的立足點上，充分利用現(xiàn)代銀行經(jīng)濟信息互通的優(yōu)勢，對客戶的信用度進行嚴格審查，保證村鎮(zhèn)銀行的賬目安全，減少呆賬和錯賬。同時，也要符合當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展速度和水平，對村鎮(zhèn)銀行的整體進行改進。必須明確村鎮(zhèn)銀行的目標市場定位。村鎮(zhèn)銀行必須要堅持初衷，立志于服務農(nóng)村，堅持服務三農(nóng)的政策，不斷為農(nóng)村金融服務系統(tǒng)添磚加瓦。首先分析問題的癥結(jié)所在，村鎮(zhèn)銀行需要立足于農(nóng)民的切實需求，設立更貼切當?shù)貙嶋H的方案，提高服務水平，為農(nóng)民帶來更好的體驗。從當前中國農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀來看，村鎮(zhèn)銀行身具支持農(nóng)業(yè)、復興農(nóng)村的使命，同時，村鎮(zhèn)銀行應把主要的投資精力投放在當前農(nóng)村金融服務的“高端市場”，比如那些經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，經(jīng)濟基礎較好的農(nóng)村企業(yè)，以及形成規(guī)?；霓r(nóng)村企業(yè)鏈。同時，也要將精力投放于農(nóng)業(yè)貸款，幫助社會主義新農(nóng)村建設，不斷完善農(nóng)村金融服務系統(tǒng)。4.2針對外部問題的對策國家金融部門出臺切實有效的扶持政策。政府方面的政策扶持應該偏向于完善農(nóng)村地區(qū)的金融服務系統(tǒng)，根據(jù)其實際情況，針對特殊的經(jīng)濟情況，相關(guān)的銀行監(jiān)管部門在監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行時，應根據(jù)各個地區(qū)的實際情況調(diào)整監(jiān)管方式，更多的使用實地操作指導、窗口指導，靈活化監(jiān)管部門常用的硬性標準的使用，從而減少對于村鎮(zhèn)銀行的標準誤差評判。政府需要大力撥款，為農(nóng)村的發(fā)展帶來更多的機會，同時更新農(nóng)村的基礎設施，進而促進發(fā)展；對農(nóng)村減少稅收，并對農(nóng)民大力補貼，扶持農(nóng)民經(jīng)濟活動的開展，對村鎮(zhèn)銀行百利無一害；加快農(nóng)業(yè)步伐，給予村鎮(zhèn)銀行更大的靈活性與服務創(chuàng)新性。積極建立健全農(nóng)業(yè)信貸體系。政府要大力扶持經(jīng)濟水平落后的農(nóng)村地區(qū)，扶持當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，從農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展提高全國的金融水平，帶動金融市場的繁榮。為了促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，政府要采取一定的保護措施，例如加大政策扶持和資金扶持。另外，面臨相對較差的農(nóng)村信用環(huán)境，應該加強農(nóng)村信用教育的建設，通過教育以及相關(guān)法律法規(guī)的宣傳來逐步建立完善的信用借貸系統(tǒng)。監(jiān)管部門需要采取相應的措施來進行監(jiān)督，規(guī)范信貸行為，減少違反規(guī)定的情況發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行作為新型的商業(yè)銀行，具有良好的發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＯ鄬τ谄渌y行來說，它具有現(xiàn)代的企業(yè)內(nèi)部管理制度，政策上獲得了國家政府的大力支持，同時民間多余資本的加入使村鎮(zhèn)銀行更具發(fā)展?jié)摿突盍ΑｋS著教育的普遍化，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)公民的文化素質(zhì)不斷增強，金融理念不斷加強，同時伴隨著我國金融人才的涌現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的服務人員的招聘對象素質(zhì)不斷提升以及人性化的服務創(chuàng)新等的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Σ豢深A估。村鎮(zhèn)銀行擁有良好的生存環(huán)境和發(fā)展優(yōu)勢。雖然村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在一些問題，但在發(fā)展的過程中正在不斷解決問題，戰(zhàn)勝困難。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)，完美填補了商業(yè)銀行退出農(nóng)村后的金融服務缺失的空白，成為社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟建設中不可缺少的重要組成部分。農(nóng)村銀行的金融服務，彌補了新時期農(nóng)民的金融需求。同時，作為村鎮(zhèn)銀行的地域性優(yōu)勢，使它更加方便地接觸廣闊的農(nóng)村市場，服務于源源不斷的農(nóng)村客戶。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展時期較短，必然會遭遇各種問題。在中國當代社會主義新農(nóng)村的經(jīng)濟建設中，我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革的重點毫無疑問是對三農(nóng)金融服務的完善。村鎮(zhèn)銀行作為21世紀農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)物，提出了金融的相關(guān)知識與產(chǎn)品，為新時期的農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展提供了幫助，為我國社會主義新農(nóng)村建設注入了新的活力。參考文獻[1]