商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)

操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究

答辯人：連永先ProtectionOperatingCommittee06/29/2004一、選題背景及研究意義■1.1選題背景

近年來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)生的一系列經(jīng)濟(jì)案件，涉及柜面業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)案件占比高達(dá)70%以上，其中又以涉及對(duì)公柜面業(yè)務(wù)為主，因此，在現(xiàn)有金融環(huán)境下如何有效防范和控制柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，成為商業(yè)銀行亟待解決的突出問(wèn)題。

一、選題背景及研究意義■1.2研究意義

加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理，為商業(yè)銀行對(duì)公柜面如何更加有效防范風(fēng)險(xiǎn)探索可操作的思路與措施，切實(shí)降低柜面案件發(fā)生概率，不僅是控制案件發(fā)生、減少銀行資金損失的需要，也是維護(hù)銀行聲譽(yù)、建立銀行良好的社會(huì)形象、防止客戶流失的需要，還是維持銀行正常的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作、保護(hù)員工的需要，更是維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序的需要。

二、論文結(jié)構(gòu)相關(guān)理論概述案例成因分析研究背景意義對(duì)策及建議研究結(jié)論三、研究過(guò)程◆2.1商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)理論概述2.1.1操作風(fēng)險(xiǎn)定義2004年，巴塞爾委員會(huì)在綜合各國(guó)銀行管理實(shí)踐的基礎(chǔ)上，將銀行操作風(fēng)險(xiǎn)正式定義為：由于內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)的不完備或失效，或者由于外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2對(duì)公柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的定義

商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)為對(duì)公客戶辦理存取現(xiàn)金、支付結(jié)算、賬戶開(kāi)立、使用、撤銷等業(yè)務(wù)過(guò)程中，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制措施失效造成銀行或客戶資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。三、研究過(guò)程◆2.2對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的特征內(nèi)生性和復(fù)雜性高頻率低概率性和累積性人為性和違規(guī)人員低齡化性

三、研究過(guò)程◆2.3對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)單位結(jié)算賬戶的操作風(fēng)險(xiǎn)柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)結(jié)算核算業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)反洗錢業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)重要崗位的管理風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)因素引起的操作風(fēng)險(xiǎn)三、研究過(guò)程◆3.1對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的形勢(shì)外部環(huán)境壓力：①社會(huì)信用危機(jī)②案件防控壓力③金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇內(nèi)部管理壓力：①思想重視程度不夠②缺乏有效執(zhí)行力③監(jiān)督檢查力度不夠三、研究過(guò)程◆3.2從典型案例透視對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題3.2.1典型案例簡(jiǎn)要回顧深圳發(fā)展銀行重慶分行客戶經(jīng)理張某（原為A商業(yè)銀行重慶分行江津支行離職人員）找到A行高新支行南方花園分理處主任何某（原A商業(yè)銀行重慶分行江津支行人員），希望在該分理處進(jìn)行開(kāi)戶。2009年4月15日上午，在張某的安排下，犯罪嫌疑人胡某持重慶B建設(shè)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱B公司）的開(kāi)戶資料復(fù)印件、本人的及私刻的印章到A行高新支行南方花園分理處辦理了開(kāi)戶手續(xù)，4月21日該賬戶收到從深圳發(fā)展銀行重慶分行江北支行B公司賬戶劃來(lái)的資金1000萬(wàn)元。2009年4月22日和4月23日該賬戶以電匯方式分別支付300萬(wàn)元和650萬(wàn)元到他行賬戶，同年5月15日銷戶，并將結(jié)余資金49.99萬(wàn)元?jiǎng)澽D(zhuǎn)到深圳發(fā)展銀行重慶分行江北支行B公司賬戶內(nèi)。2009年12月3日A行高新支行南方花園分理處通過(guò)可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心作了可疑交易報(bào)告。三、研究過(guò)程◆3.2從典型案例透視對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題3.2.2案例中存在的問(wèn)題

①管理人員嚴(yán)重失職，關(guān)鍵內(nèi)控環(huán)節(jié)失控②在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)客戶身份識(shí)別工作不到位③在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間客戶身份識(shí)別工作不到位④未及時(shí)開(kāi)展可疑交易識(shí)別和報(bào)告⑤風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，員工執(zhí)行力水平低下三、研究過(guò)程◆3.3商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因剖析風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成分析風(fēng)險(xiǎn)防范手段分析現(xiàn)場(chǎng)控制分析人員因素分析內(nèi)控管理因素分析

三、研究過(guò)程◆4加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)公柜面操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

結(jié)合當(dāng)前我國(guó)銀行監(jiān)管部門的相關(guān)要求以及各商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，從對(duì)公柜面風(fēng)險(xiǎn)成因的角度出發(fā)，探索從“人”、“軟件”、“硬件”三個(gè)方面入手加強(qiáng)防范我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)公柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的具體、可操作的思路和措施，以期對(duì)提高商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力、有效降低對(duì)公柜面案件發(fā)生概率起到一定的指導(dǎo)作用。三、研究過(guò)程◆4.1從“人”入手防范對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化管理人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)加大員工道德風(fēng)險(xiǎn)防范力度提高對(duì)公柜面人員綜合素質(zhì)加強(qiáng)對(duì)公柜面人員隊(duì)伍建設(shè)培養(yǎng)單位客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)三、研究過(guò)程◆4.2從“軟件”入手防范對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)塑造以人為本的風(fēng)險(xiǎn)管理文化完善對(duì)公柜面業(yè)務(wù)內(nèi)控制度建設(shè)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)流程再造多種手段強(qiáng)化執(zhí)行力創(chuàng)新運(yùn)用新型支付結(jié)算方式三、研究過(guò)程◆4.3從“硬件”入手防范對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)使用柜面業(yè)務(wù)知識(shí)服務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)使用客戶身份證件核查管理系統(tǒng)推廣運(yùn)用指紋認(rèn)證系統(tǒng)推廣運(yùn)用電子驗(yàn)印系統(tǒng)推廣應(yīng)用支付密碼實(shí)施遠(yuǎn)程聯(lián)網(wǎng)集中監(jiān)控四、研究結(jié)論及展望◆5研究結(jié)論本文結(jié)合典型案例，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、成因等相關(guān)方面分析的基礎(chǔ)上，探索防范對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理措施。通過(guò)理論與實(shí)踐相結(jié)合，為商業(yè)銀行對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理探索出一條科學(xué)、高效的路徑。由于國(guó)內(nèi)外對(duì)這一領(lǐng)域研究工作起步較晚，相關(guān)的管理理論體系還未完全建立。因此，本文提出的對(duì)策與建議雖然實(shí)踐中是可行的，但理論支撐稍嫌不足。此外，對(duì)公柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理是一個(gè)涉及面很廣的問(wèn)題，其影響因