信用卡基礎知識及業(yè)務介紹----上海華騰軟件系統(tǒng)有限公司2010年12月24日第一章信用卡基礎知識信用卡發(fā)展歷史回顧信用卡基本概念信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。美國的一些商店、飲食店為招徠顧客，推銷商品，擴大營業(yè)額，有選擇地在一定范圍內發(fā)給顧客一種類似金屬徽章的信用籌碼，后來演變成為用塑料制成的卡片，作為客戶購貨消費的憑證，開展了憑信用籌碼在本商號或公司或汽油站購貨的賒銷服務業(yè)務，顧客可以在這些發(fā)行籌碼的商店及其分號賒購商品，約期付款。這就是信用卡的雛形。據說有一天，美國商人弗蘭克?麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發(fā)現他的錢包忘記帶在身邊，因而深感難堪，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬。于是麥克納馬拉產生了創(chuàng)建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（DinersClub），即大來信用卡公司的前身。大來俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片可以記賬消費。這種無須銀行辦理的信用卡的性質仍屬于商業(yè)信用卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發(fā)行了銀行信用卡。1959年，美國的美州銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美州銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了六十年代，銀行信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，信用卡不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從七十年代開始，香港、臺灣、新加坡、GB馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。1985年3月，中國銀行珠海分行第一張“中銀卡”(BOC卡)問世，1986年6月，中國銀行北京分行發(fā)行了長城信用卡，經中國銀行總行命名后，長城信用卡作為中國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的信用卡名稱，在全國各地的中國銀行分支機構全面推廣。長城信用卡的誕生和發(fā)展，不僅填補了我國金融史冊上的一項空白，而且預示著我國傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的支付方式，將發(fā)生重大的變革。Joke：為什么美國的鈔票比中國新？無無現現金金社社會會(Cashless

world)，社會上的一切交易不再以現金做為支付媒介，(以物易物？)而以現金以外的各種工具為之信用卡的起源與發(fā)展Long1952，Franklin

National

bank

ofIsland1959,

Bank

of

America·

1967,

芝加哥4家銀行成立美國中西部銀行協(xié)會準貸記卡（SemiCreditCard）是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內透支的信用卡。準貸記卡中存入的資金是有利息的，利率按照央行規(guī)定的活期利率執(zhí)行。(1）準貸記卡存款有息（按活期利率計算）。(2）準貸記卡不享受免息還款期，。(3）準貸記卡額度：信用卡普卡5000元、金卡10000元。中國信用卡的發(fā)展國外信用卡開始進入中國市場中國銀行東亞銀行中國首張準貸記卡發(fā)行中國銀行中國首張標準信用卡發(fā)行廣發(fā)銀行中國銀行金融業(yè)逐漸對外開放，政府和國內金融機構真正關注信用卡產業(yè)中國銀聯籌備中國各家商業(yè)銀行開始發(fā)行信用卡工商銀行建設銀行招商銀行深發(fā)展上海銀行中國銀聯掛牌19792002200019951985中國準貸記卡發(fā)展階段工，農，中，建，交信用卡初步啟動階段信用卡實質啟動階段借記卡：以存款賬戶為基礎的電子支付卡，不涉及信貸關系信用卡的特性·

信用卡是無需擔保，無需保證金，以信用和借貸為基礎的電子支付卡信用卡的用途轉帳結算存取現金消費信貸信用卡國際組織UnionPayVISA

International

MasterCardInternationalJCBAMERICAN

EXPRESSDiners

Club信用卡分類發(fā)卡機構發(fā)卡對象合作單位載體材料結算幣種信譽等級銀行信用卡、商業(yè)信用卡個人卡、公司卡、公務卡聯名卡、認同卡磁卡、IC卡本幣卡、外幣卡普卡、金卡、鉑金卡、黑金卡信用卡生命周期信用卡申請信用卡使用信用卡銷毀信用卡申請流程填寫申請表復印身份證明文件/收入證明文件

將申請表和證明文件寄回信用卡中心銀行信用卡中心征審人員與您電話聯系征審通過卡片寄送到您的指定地址撥打客服電話激活卡片卡片開始正常使用信用卡使用開卡（卡片激活）消費/取現清算/入賬出具對賬單還款掛失補/換卡續(xù)卡爭議/退單催收信用卡在線還款·銀聯網站信用卡跨行還款業(yè)務不需支付跨行轉賬手續(xù)費。首先需要通過借記卡和信用卡實名驗證，確認為同名卡，才可發(fā)起還款。信用卡銷毀銷卡銷戶信用卡使用分布信用卡使用分布第二章信用卡業(yè)務知識賬單周期寬限期首年年費年費減免信用額度預借現金利息爭議分期付款/罰金超限費滯納金補/換卡費沖銷次序對賬單最后還款日最小還款額賬單周期賬單周期開始賬單日消費、預借現金等交易

出賬單利息超限費帳齡滯納金還款最后還款日寬限期（首年）年費收取方式取首個賬單日收取激活后收取首次使用后收年費減免各大銀行年費減免一覽分配給每個信用卡賬戶或客戶。持卡人或客戶的未償余額不能超過這個額度。副卡同主卡共享這個信用額度。1.信用額度是指信用卡最高可以使用的金額。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核給的。2.信用額度將由銀行定期進行調整，客戶也可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。3.客戶可以向銀行申請較高的臨時信用額度信用額度賬戶信用額度卡片限額主/附卡額度關系人民幣賬戶/美元賬戶額度關系可用額度賬戶余額可用額度客戶可用額度＝客戶額度×(1＋客戶超限比率)客戶當前余額客戶已核準交易金額客戶分期付款凍結額度＋客戶未入帳還款金額帳戶可用額度＝帳戶額度×(1＋帳戶超限比率)帳戶當前余額帳戶已核準交易金額帳戶分期付款凍結額度＋帳戶未入帳還款金額可用現金帳戶可用現金＝帳戶額度×帳戶可用現金比率帳戶核準取現金額

如果當前余額>=0，當前未償的取現金額如果當前余額<0，當前余額當日卡可取現金額（本幣、ATM)＝當日卡可透支現金限額當日卡已核準取現金額＋客戶貸方余額起息日：入賬日期、交易日期、賬單日期、還款日期消費/費用利息計算下一賬單日消費入賬日最后還款日賬單日免息期計息期復利計算賬單日要記息還款當天不記息預借現金下一賬單日計息期取現費預借現金費（一般不收）預借現金利息，強制計息，單利計算沒有免息期，還款當天不計息預借現金入賬日最后還款日賬單日最小還款額賬單日未超限=當期帳單的未償余額×10%＋上期最低還款額未還部分×100%賬單日超限=信用額度×10%+超限部分×100%+上期最低還款額未還部分×100%各大銀行滯納金收取一覽各大銀行短信通知業(yè)務收費一覽招商銀行信用卡收費一覽對賬單帳單日到期還款日本期應還金額、最小還款額上期帳單金額、上期已還金額本期帳單金額、本期調整金額循環(huán)利息交易明細積分信息促銷優(yōu)惠活動模擬案例·

參數配置賬單日：每月5號取現費：10元/筆預借現金利息：0.1%利息：0.05%滯納金：2%超限費：1%超限比例：10%免息期：20天寬限期：2天年費：免年費匯率：1美元：10人民幣持卡人A持有MC雙幣種信用卡，信用額度

10000。1月6日，銀聯POS消費5000元。1月10日，ATM取現1000元。1月20日，銀聯POS消費4000元。1月25日，銀聯POS消費1000元2月10日，ATM取現1000元。2月25日，還款10000元。(5000*0.05%*59+4000*0.05%*45+1000*0.05%*40)+1000*0.1%*55消費5000最后還款日

下一賬單日消費1000

賬單日取現1000消費4000元取現1000還款100002月5日賬單日期交易類