擔(dān)保圈繪制系統(tǒng)張宏炬開發(fā)背景：擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前企業(yè)和銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，但如何進(jìn)行擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的排查和揭示卻是一大難題，如果沒有一張清晰明了的擔(dān)保關(guān)系圖就很難理清企業(yè)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的擔(dān)保關(guān)系。為快速清晰地展示擔(dān)保關(guān)系，筆者通過幾個(gè)月的研究和實(shí)踐開發(fā)出了一套全新實(shí)用的擔(dān)保圈繪制方法，并將他制作成了一個(gè)簡(jiǎn)單易操作的計(jì)算機(jī)軟件，利用該軟件成功為人民銀行、銀監(jiān)局同級(jí)機(jī)構(gòu)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警工程提供了配圖，直觀地揭示了當(dāng)前的擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。下面就該軟件的設(shè)計(jì)和使用作一說明。關(guān)鍵字：擔(dān)保圈；風(fēng)險(xiǎn)管理；計(jì)算機(jī)軟件參考文獻(xiàn)：[美]AlisonBalter所著的《Access2007開發(fā)指南〔修訂版〕》；電子工業(yè)出版社出版的《ExcelVBA應(yīng)用案例速查手冊(cè)》。正文：本文介紹將分四個(gè)局部，一是選用的計(jì)算機(jī)繪制平臺(tái)；二是簡(jiǎn)單擔(dān)保圈示意圖的繪制過程；三是優(yōu)化擔(dān)保圈示意圖的幾個(gè)方法；四是擔(dān)保圈繪制案例。第一局部、選用的計(jì)算機(jī)平臺(tái)本文涉及的繪制平臺(tái)建立在WINDOWS操作系統(tǒng)加OFFICE辦公軟件的環(huán)境上，其中OFFICE不低于2003版本。軟件采用了ACCESS的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和其附帶的VB開發(fā)工具，同時(shí)應(yīng)用了EXCEL的表格和繪圖功能。程序模塊做在ACCESS系統(tǒng)中；原始數(shù)據(jù)保存在ACCESS系統(tǒng)中；擔(dān)保圈示意圖繪制在EXCEL頁(yè)面上，與本圖相關(guān)的數(shù)據(jù)同時(shí)存放在該EXCEL文件的其他頁(yè)面上。第二局部、簡(jiǎn)單擔(dān)保圈示意圖的繪制過程擔(dān)保圈的繪制可以分為三個(gè)步驟，一是收集擔(dān)保圈相關(guān)信息；二是整理?yè)?dān)保圈相關(guān)數(shù)據(jù)；三是繪制擔(dān)保圈示意圖。一、收集擔(dān)保圈相關(guān)信息各應(yīng)用單位可根據(jù)各自的信息渠道收集擔(dān)保圈信息，以商業(yè)銀行為例，可通過查詢信貸客戶的人民銀行征信報(bào)告或其他方式逐戶取得對(duì)外擔(dān)保和被擔(dān)保信息，逐戶整理成以下二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)格式的表格：某客戶對(duì)外擔(dān)保情況表被擔(dān)保客戶名稱擔(dān)保金額X客戶10000000

某客戶被擔(dān)保情況表?yè)?dān)?？蛻裘Q擔(dān)保金額Z客戶20000000將相關(guān)客戶的以上逐戶信息收集后集中導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)的擔(dān)保關(guān)系表中，表結(jié)構(gòu)主要參數(shù)如下：字段說明融資客戶名稱融資金額擔(dān)保客戶名稱字段類型StringDoubleString字段名稱JjkhmJeDbkhm擔(dān)保關(guān)系的數(shù)據(jù)收集越完整越好，應(yīng)用單位可以通過自己的方法逐步累積，待需要繪制具體擔(dān)保圈時(shí)按需調(diào)用即可。由于各應(yīng)用單位收集根底數(shù)據(jù)的方式、方法各不相同，因此收集保存根底數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)程序也會(huì)千差萬(wàn)別，其中最簡(jiǎn)單的方法就是從一張具有同字段名稱和格式的EXCEL表格中直接導(dǎo)入數(shù)據(jù)，這種情況下用一句編程語(yǔ)句即可實(shí)現(xiàn)。如果應(yīng)用單位是人民銀行或銀監(jiān)局，由于他們都有各自的征信信息系統(tǒng)，數(shù)據(jù)無(wú)需逐戶零星采集，可以批量取得數(shù)據(jù)后直接導(dǎo)入到擔(dān)保關(guān)系表。二、整理?yè)?dān)保圈相關(guān)數(shù)據(jù)整理?yè)?dān)保圈數(shù)據(jù)要根據(jù)指定的擔(dān)保圈核心客戶和所要繪制的擔(dān)保圈層數(shù)完成兩項(xiàng)任務(wù)：一是篩選出相關(guān)的擔(dān)保關(guān)系并標(biāo)識(shí)出擔(dān)保方向，最終生成一張EXCEL擔(dān)保關(guān)系表。二是篩選出所需繪制擔(dān)保圈的客戶，并確定客戶的繪圖順序，最終生成一張EXCEL擔(dān)保圈層次表。以上兩個(gè)任務(wù)從編程的角度看并不是分開完成的，而是先根據(jù)確定的擔(dān)保圈核心客戶〔第0層客戶〕，搜索出與之直接相關(guān)的第1層擔(dān)保關(guān)系，又根據(jù)第1層擔(dān)保關(guān)系搜索出第1層客戶；然后根據(jù)第1層客戶搜索出第2層擔(dān)保關(guān)系，根據(jù)第2層擔(dān)保關(guān)系搜索出第二層客戶；以此類推，直至搜索出設(shè)定的第N層客戶。三、繪制擔(dān)保圈示意圖繪制擔(dān)保圈示意圖通過EXCEL的圖形功能來(lái)實(shí)現(xiàn)，可以分四個(gè)步驟來(lái)完成：一是根據(jù)擔(dān)保關(guān)系表生成用于連接客戶圖標(biāo)的連接線條。二是根據(jù)擔(dān)保圈層次表生成客戶圖標(biāo)。三是根據(jù)設(shè)定的擔(dān)保圈模型算法調(diào)整客戶圖標(biāo)擺放的位置。四是根據(jù)擔(dān)保關(guān)系用線條連接相關(guān)的客戶圖標(biāo)。完成以上步驟一張完整的擔(dān)保示意圖〔如案例一〕就展現(xiàn)出來(lái)了。第三局部、優(yōu)化擔(dān)保圈示意圖的幾個(gè)方法根據(jù)以上方法制作的擔(dān)保圈示意圖比擬簡(jiǎn)單，展示的信息量有限，為了更好地展示，還可以通過以下方法進(jìn)一步優(yōu)化。一是進(jìn)一步收集客戶的相關(guān)信息，在客戶圖標(biāo)中進(jìn)行展示，比方可以進(jìn)一步收集客戶的融資總量、貸款余額、不良貸款余額、逾期貸款、表外墊款、欠息等信息，這些信息都可以根據(jù)需要在客戶圖標(biāo)中予以標(biāo)注。同時(shí)可以將存在不良貸款的客戶圖標(biāo)設(shè)置成紅底，將存在逾期、墊款或欠息的客戶圖標(biāo)設(shè)置成黃底，將正常的客戶圖標(biāo)設(shè)置成綠底，也即用紅、黃、綠三種顏色區(qū)分客戶當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。另外可以根據(jù)客戶融資額的大小調(diào)整客戶圖標(biāo)大小，圖標(biāo)越大代表客戶融資額越大，反之代表客戶融資越小。二是對(duì)客戶名稱作自動(dòng)簡(jiǎn)化處理，客戶圖標(biāo)內(nèi)可顯示的字?jǐn)?shù)有限，為節(jié)省空間，客戶名稱最好以簡(jiǎn)稱形式出現(xiàn)，這也不難實(shí)現(xiàn)，仔細(xì)觀察客戶的全稱可以找出一些簡(jiǎn)化的規(guī)律，比方企業(yè)的全稱往往由省市名開頭，而以“”等結(jié)尾，根據(jù)這些規(guī)律就可以編制簡(jiǎn)化名稱的自定義函數(shù)。三是可以進(jìn)一步收集企業(yè)的關(guān)聯(lián)信息，將關(guān)聯(lián)體合并成一個(gè)客戶圖標(biāo)進(jìn)行展示，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，這樣可以顯著地減少客戶圖標(biāo)和擔(dān)保關(guān)系線條，從而起到簡(jiǎn)化圖形到達(dá)更加清晰展示擔(dān)保關(guān)系的目的。另外既使不合并關(guān)聯(lián)企業(yè)，也可以通過關(guān)聯(lián)信息的判別將同一關(guān)聯(lián)體內(nèi)的客戶盡可能地?cái)[放在一起從而增強(qiáng)關(guān)聯(lián)體的整體感，縮短表達(dá)關(guān)聯(lián)體內(nèi)部擔(dān)保的連接線條并顯著減少擔(dān)保關(guān)系線條的交叉。四是對(duì)一些意義不大客戶的忽略處理，根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)擔(dān)保圈中經(jīng)常包含自然人主體〔主要原因是追加了法人代表夫妻雙方的個(gè)?！澈陀蓳?dān)保公司集中擔(dān)保的成批客戶情況，這些客戶除了占用繪圖空間外，對(duì)擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)的揭示并無(wú)多大作用，因此在某些情況下可以對(duì)這些客戶作忽略處理。五是對(duì)客戶圖標(biāo)的大小、色彩、字體等進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)置，根據(jù)不同的應(yīng)用需要擔(dān)保圈的繪制也存在多樣化的需求，如涉及客戶較少，畫面空間充足時(shí)，使用者更多注重掌握客戶的細(xì)節(jié)信息，這時(shí)一般采用大圖標(biāo)、完整標(biāo)注的形式展示；反之客戶較多，畫畫空間缺乏時(shí)，更多關(guān)注的是整體信息，而非個(gè)體細(xì)節(jié)信息，這時(shí)一般采用小圖標(biāo)、簡(jiǎn)標(biāo)注的形式展示。六是對(duì)特定客戶采用別樣顯示以示區(qū)別，如對(duì)某一特定區(qū)域或特定類型的客戶采用橢圓圖標(biāo)而非圓圖標(biāo)加以區(qū)別。七是設(shè)置擔(dān)保圈示意圖的附注信息，即將擔(dān)保圈的重要信息作一概要說明，以附注的形式在擔(dān)保圈示意圖中展現(xiàn)，使用者根據(jù)這一附注即可了解擔(dān)保圈的整體概貌。根據(jù)以上復(fù)雜的個(gè)性化需求，筆者對(duì)繪制軟件進(jìn)行了屢次改良，現(xiàn)設(shè)計(jì)成型的3.0版本采用了一個(gè)可調(diào)參數(shù)的操作界面〔見下列圖〕，使用者既可以用默認(rèn)的參數(shù)值全自動(dòng)生成擔(dān)保圈示意圖，也可以根據(jù)自己的需要改變參數(shù)后新生成或修改擔(dān)保圈示意圖。除以上本軟件可直接實(shí)現(xiàn)的功能外，借助于其他計(jì)算機(jī)工具還可以對(duì)擔(dān)保圈示意圖作進(jìn)一步的加工，如對(duì)同一批客戶不同時(shí)點(diǎn)的狀態(tài)進(jìn)行動(dòng)態(tài)比照分析。采取的方法是不同時(shí)點(diǎn)的樣本采用同一批客戶，客戶圖標(biāo)擺放在同一位置，各時(shí)點(diǎn)圖形完工后設(shè)法保存為通用的圖形文件，再使用GIF動(dòng)畫工具進(jìn)行組合，組合后即可得到擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)演變的動(dòng)態(tài)展示圖。第四局部、擔(dān)保圈繪制案例注：一、以下制作案例假設(shè)前提是數(shù)據(jù)庫(kù)中已保存了足夠的擔(dān)保關(guān)系信息、客戶信息和關(guān)聯(lián)體信息；二、案例中的數(shù)據(jù)為模擬數(shù)據(jù)，結(jié)果沒有任何實(shí)際意義。案例一：以A關(guān)聯(lián)體為核心的2層擔(dān)保圈示意圖具體要求：全部參數(shù)采用系統(tǒng)默認(rèn)值。操作步驟：1、進(jìn)入擔(dān)保圈繪制系統(tǒng)。2、雙擊“核心關(guān)聯(lián)體”控件的空白處，彈出設(shè)置核心關(guān)聯(lián)體窗口，按提示將“A關(guān)聯(lián)體”設(shè)置成核心后返回主控畫面。3、單擊“按設(shè)定參數(shù)無(wú)干預(yù)生成擔(dān)保圈示意圖”按鈕，系統(tǒng)提示是否真要執(zhí)行，選擇“是”。4、系統(tǒng)內(nèi)部依次執(zhí)行“整理?yè)?dān)保圈相關(guān)數(shù)據(jù)”——>“生成連接線條”——>“生成客戶圖標(biāo)”——>“調(diào)整客戶圖標(biāo)位置”——>“連接擔(dān)保關(guān)系線條”。5、約一分鐘，提示繪制完成，并提問是否翻開查看，選“是”可直接翻開擔(dān)保圈示意圖〔結(jié)果見下列圖〕。

擔(dān)保圈示意圖一擔(dān)保圈示意圖一的局部放大圖

案例二：以A關(guān)聯(lián)體為核心的2層擔(dān)保圈示意圖(關(guān)聯(lián)體合并)具體要求：完成案例二后接著做；圖標(biāo)直徑采用默認(rèn)值的2倍；將關(guān)聯(lián)體合并展示；其余參數(shù)采用系統(tǒng)默認(rèn)值。操作步驟：1、選中“是否合并關(guān)聯(lián)體”復(fù)選框；“客戶圖標(biāo)半徑”改為“200”。2、重復(fù)案例一的步驟3、4。3、約一分鐘，提示繪制完成，并提問是否翻開查看，選“是”可直接翻開擔(dān)保圈示意圖〔結(jié)果見下列圖〕。擔(dān)保圈示意圖二及