第8章電子商務(wù)支付技術(shù)電子支付概述

電子支付工具

網(wǎng)絡(luò)銀行2024/4/6引例：微支付卷土重來1.目前，我國的微支付通常采用什么支付方式？2.微支付主要適用于哪些場景？請(qǐng)舉例說明。3.請(qǐng)分析微支付的優(yōu)勢和劣勢。2024/4/6案例啟示我國作為世界上人口最多、小額支付需求十分普遍、且通訊環(huán)境已具相當(dāng)水平的國家，具有得天獨(dú)厚使用電子支付的群眾基礎(chǔ)。隨著電子支付的逐步普及，人們的消費(fèi)方式正朝著現(xiàn)代化、智能化、便捷化的方向發(fā)展。目前，電子支付應(yīng)用正逐步推向全國，惠及廣大人民群眾，除了數(shù)字化產(chǎn)品之外，更是涉及到公共交通、菜場、便利店、商場超市、餐飲服務(wù)等人民群眾日常生活密切相關(guān)的領(lǐng)域，有效地緩解以往群眾常遇到的“出行難、排隊(duì)難、零鈔找付難”等問題。

2024/4/68.1電子支付概述電子支付電子支付系統(tǒng)電子貨幣2024/4/6電子貨幣第一次躍變代表中央銀行或商業(yè)銀行信用的傳統(tǒng)貨幣廣泛使用了電子支付的方式，是傳統(tǒng)貨幣的電子化、數(shù)字化工具。第二次躍變代表特定發(fā)行商信用的電子貨幣，是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行貨幣兌換的特殊貨幣。第三次躍變是在特定的虛擬環(huán)境中、仿造現(xiàn)實(shí)貨幣的部分特征“創(chuàng)造”出來的一種支付工具，一般稱為虛擬貨幣，一類是網(wǎng)路游戲幣，另一來是門戶網(wǎng)站或即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的多用途專用幣。特征存在形態(tài)安全手段傳遞渠道計(jì)算方式依附性2024/4/6電子支付電子支付是指電子商務(wù)的交易主體，包括消費(fèi)者、商家和銀行利用網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。問題支付條件難以完全滿足安全性得不到絕對(duì)保證特點(diǎn)無需太多人工干預(yù)，節(jié)省成本需要先進(jìn)通信手段的支持在相對(duì)開放的系統(tǒng)平臺(tái)支付以電子化形式完成款項(xiàng)支付電子支付以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以通用電子化工具為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，利用安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)方便、快捷、安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)上資金的流通與支付。2024/4/6電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的電子信息技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)，融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系以及電子化的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。支付網(wǎng)關(guān)是完成銀行網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加/解密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)器。2024/4/68.2電子支付工具電子現(xiàn)金電子支票銀行卡第三方支付2024/4/6銀行卡銀行卡是銀行或金融機(jī)構(gòu)公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行消費(fèi)結(jié)算的憑證，是一種特殊的金融商品或金融工具。借記卡銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的支付工具，不能透支。貸記卡銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，貸記卡可以透支，是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志。2024/4/6電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣，它把對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金一般適用于小額支付。特性不可重復(fù)性可存儲(chǔ)性匿名性貨幣價(jià)值可交換性安全性2024/4/6電子現(xiàn)金—智能儲(chǔ)值卡電子錢包支付系統(tǒng)智能儲(chǔ)值卡電子錢包需要持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值賬戶中扣除交易金額，屬于實(shí)物形態(tài)的電子錢包。典型代表有Mondex卡和VisaCash等?？蛻羯暾?qǐng)兌換Mondex電子現(xiàn)金，發(fā)卡行受理后向客戶發(fā)放等額幣值的智能卡或給其智能卡充值客戶可持卡向自己開戶行的銀行賬戶進(jìn)行存款與取款客戶采用Mondex卡向商家支付貨款，持卡人把Mondex卡插入商家的專用讀卡終端中，將本次消費(fèi)金額輸入終端機(jī)Mondex卡與商家讀卡終端之間通過數(shù)字簽名驗(yàn)證對(duì)方的身份，完全不需要銀行的參與通過身份驗(yàn)證后，商家讀卡終端從Mondex卡扣除消費(fèi)金額并打印出數(shù)據(jù)商家可以選擇是否將收到的電子現(xiàn)金向發(fā)卡行請(qǐng)求兌換成傳統(tǒng)現(xiàn)金，也可以選擇繼續(xù)流通使用2024/4/6電子現(xiàn)金—軟件形態(tài)的電子錢包支付系統(tǒng)軟件形態(tài)的電子錢包可存放數(shù)字現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者數(shù)字證書、所有者地址、交易記錄以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺(tái)上所需的其他信息，并可以實(shí)現(xiàn)電子安全證書的管理、安全電子交易、自動(dòng)支付以及賬戶信息管理等功能。典型代表有E-Cash、CyberCash、NetCash等。發(fā)行電子現(xiàn)金的機(jī)構(gòu)和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；客戶、商家和E-Cash機(jī)構(gòu)都需使用E-Cash軟件；E-Cash發(fā)行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)客戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移；電子現(xiàn)金的驗(yàn)證由E-Cash發(fā)行機(jī)構(gòu)本身完成；電子現(xiàn)金與普通鈔票一樣會(huì)丟失。2024/4/6電子現(xiàn)金—我國電子現(xiàn)金發(fā)展模式基于金融IC卡的電子現(xiàn)金體系是基于金融IC卡的新型小額快速支付應(yīng)用，與金融IC卡借記或貸記應(yīng)用共存于一張卡片，可共享使用金融IC卡的受理終端、轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)、密鑰體系等基礎(chǔ)設(shè)施，具有無需接觸、無需聯(lián)網(wǎng)即可支付的特點(diǎn)，持卡人可通過預(yù)先充值，將存款賬戶中的一定可用金額圈到金融IC卡芯片中的電子現(xiàn)金賬戶，然后隨時(shí)在各種提供小額、脫機(jī)消費(fèi)的領(lǐng)域采用揮卡、插卡等現(xiàn)場扣款的方式來代替現(xiàn)金支付。公交地鐵高鐵門票2024/4/6電子支票電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行與客戶之間，以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。2024/4/6電子支票—支付流程電子支票與傳統(tǒng)支票流程基本相同，客戶易于理解和接受；加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通；電子支票適用于各種市場，很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合；電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。2024/4/6第三方支付第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)采用和國內(nèi)外各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式。第三方支付平臺(tái)提供一系列應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行對(duì)接，使網(wǎng)上購物更加快捷、方便；消費(fèi)者和商家不需要在不的銀行開設(shè)不同的賬戶，可幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物成本，幫助商家降低運(yùn)營成本，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為其帶來一定的潛在利潤；第三方支付平臺(tái)以與其合作的銀行信用為依托，能較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展；商家和客戶之間的交涉由第三方平臺(tái)來完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡單。第三方支付平臺(tái)特征2024/4/6第三方支付—業(yè)務(wù)流程與支付平臺(tái)類型宿主型平臺(tái)依托于某個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站，由電子商務(wù)網(wǎng)站自行開發(fā)，主要為自己的電子商務(wù)網(wǎng)站提供交易支付服務(wù)，也可以和其它購物網(wǎng)站簽約為其提供支付服務(wù)。支付寶、安付通、財(cái)付通等。獨(dú)立型平臺(tái)獨(dú)立于任何一個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行，只專注于提供第三方支付平臺(tái)服務(wù)?？炀€、環(huán)迅支付、首信易支付、ChinaPay等。2024/4/68.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念2024/4/6網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與特點(diǎn)

金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化和綜合化

金融服務(wù)手段網(wǎng)絡(luò)化

金融服務(wù)空間擴(kuò)大化

金融服務(wù)透明化1234網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行，是依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向客戶提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。機(jī)構(gòu)視角完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行，沒有物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)視角傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，為客戶提供各種在線金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。2024/4/6網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資網(wǎng)上購物個(gè)人理財(cái)助理企業(yè)銀行其他金融服務(wù)2024/4/6案例分析：中國擁有世界上最便捷的移動(dòng)支付系