PAGEI摘要互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，我們的日常生活遍布互聯(lián)網(wǎng)的痕跡，比如出門不用帶現(xiàn)金，第三方支付大大方便了我們的生活。從支付寶支付到微信支付,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品從余額寶到財付通，再到當(dāng)前日益多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。近年來，國內(nèi)外學(xué)者圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響這一主題的研究成果甚豐，特別是從傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何進(jìn)行創(chuàng)新改革來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊這個方向更值得深究與分析。本文集中闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展情況，分別對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的問題進(jìn)行分析，并針對商業(yè)銀行存在的問題給出解決的對策建議。全文分為五個部分:第一部分是引言，介紹了本文的背景、意義和文獻(xiàn)綜述；第二部分介紹了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀；第三部分分析了網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響；第四部分分析了傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以采取哪些措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊；第五部分是對全文的總結(jié)。本文主要創(chuàng)新體現(xiàn)在結(jié)合現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，從消費者角度感受到的傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的痛點去分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該如何去改革轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)商業(yè)銀行沖擊對策ABSTRACTIntoday'sInternetera,ourdailylifeisfulloftracesoftheInternet.Forexample,wedon'tneedtobringcashwhengoingout.Third-partypaymentgreatlyfacilitatesourlife.FromAlipaypaymenttoWeChatpayment,InternetwealthmanagementproductsrangefromYu'eBaotoCaifutongtotheincreasinglydiversifiedInternetwealthmanagementproducts.Inrecentyears,scholarsathomeandabroadhavemadealotofresearchresultsonthetopicoftheimpactofInternetfinanceontraditionalcommercialbanks,especiallyinthedirectionofhowtraditionalcommercialbankscarryoutinnovativereformstocopewiththeimpactofInternetfinance.ThispaperfocusesonthedevelopmentofInternetfinanceandtraditionalcommercialbanks,analyzestheproblemsexistinginInternetfinanceandtraditionalcommercialbanksrespectively,andputsforwardcountermeasuresandsuggestionstosolvetheproblemsexistingincommercialbanks.Thefulltextisdividedintofiveparts:thefirstpartistheintroduction,whichintroducesthebackground,significanceandliteraturereviewofthispaper;thesecondpartintroducesthestatusquooftraditionalcommercialbanks;thethirdpartanalyzestheimpactofNetworkFinanceontraditionalcommercialbanks;thefourthpartanalyzeswhatmeasurestraditionalcommercialbankscantaketodealwiththeimpactofInternetfinance;thefifthpartisthesummaryofthefulltext.ThemaininnovationofthispaperistoanalyzehowtoreformandtransformthetraditionalcommercialbanksinthelightofthecurrentdevelopmentofInternetFinanceandthedevelopmentoftraditionalcommercialbanksfromtheperspectiveofconsumers.Keywords:OnlinefinanceTraditionalCommercialBanksToattackcountermeasure目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 1（一）選題背景及意義 1（二）文獻(xiàn)綜述 1二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀 2（一）支付職能被弱化 2（二）存款業(yè)務(wù)利率偏低 3（三）信貸業(yè)務(wù)特點 4（四）業(yè)務(wù)劣勢 4三、互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊 5（一）支付方式的沖擊 5（二）存款業(yè)務(wù)的沖擊 6（三）貸款業(yè)務(wù)的沖擊 6四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展對策 7（一）應(yīng)當(dāng)完善風(fēng)險管控體系 7（二）銀行業(yè)務(wù)交易模式的轉(zhuǎn)變升級 8（三）產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)重視客戶的體驗 8（四）重塑業(yè)務(wù)流程 9（五）建立新型人才團(tuán)隊 9五、總結(jié) 9參考文獻(xiàn) 10致謝 11PAGE11 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與對策一、引言（一）選題背景及意義如今我們生活的時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)遍及我們生活的方方面面，我們已經(jīng)進(jìn)入了一個互聯(lián)網(wǎng)時代?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融(ITFIN)”如今大家談到這個詞相信都不陌生了，近幾年來，支付寶、余額寶、微信支付、螞蟻花唄、京東白條等類似的新名詞在金融行業(yè)出現(xiàn)的頻率越來越頻繁，而且隨著智能手機(jī)的普及，現(xiàn)在我們基本上是人均一臺智能手機(jī)，智能手機(jī)的普及更加的加速互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展，因為我們的生活已經(jīng)漸漸的離不開互聯(lián)網(wǎng)了，一步手機(jī)就足以走遍天下，日常的支付方式也從現(xiàn)金支付變成了微信支付和支付寶支付，流通貨幣也從現(xiàn)金轉(zhuǎn)換成了電子貨幣的形式，以前我們買東西的時候需要跑去銀行排隊取現(xiàn)金，到現(xiàn)在，我們可以足不出戶，只需要在家里動動手指頭在手機(jī)上操作，即可完成日常購物，資金交易，存款貸款，業(yè)務(wù)辦理等一系列操作。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式越來越被人們的消費意識所接納，老百姓在日常生活中也越來越愿意通過這種便捷的方式去滿足自己的消費需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響正在逐漸常態(tài)化。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)必然會受到來自其的影響沖擊，包括銀行支付業(yè)務(wù)、存款貸款業(yè)務(wù)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展吸引了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的大量客戶。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶分流的背景之下，在盈利水平、業(yè)務(wù)創(chuàng)造等方面互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是略勝一籌。因此，本文以東莞地區(qū)的商業(yè)銀行為例子，站從商業(yè)銀行的角度分析在“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代下東莞銀行如何適應(yīng)時代發(fā)展的應(yīng)對策略，對于促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”與商業(yè)銀行的合作共贏具有積極作用。（二）文獻(xiàn)綜述通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行沖擊影響的各個文獻(xiàn)的梳理，這里對收集的各個文獻(xiàn)進(jìn)行一番大致的總結(jié)，學(xué)者們主要是從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融結(jié)構(gòu)體系、兩者的金融本質(zhì)、兩者分別的資源可整合性以及缺點漏洞等等方面去進(jìn)行分析的，進(jìn)而得出傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的時候可以采取的對策建議。\o"魯夢宇"魯夢宇（2016）[1]《互聯(lián)網(wǎng)金融引起的消費信貸潮流——以“螞蟻花唄”為例》中以互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品——螞蟻花唄為例子，通過分析“螞蟻花唄”產(chǎn)生的影響及其商業(yè)運作思維，對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信貸消費潮流進(jìn)行預(yù)期。黃嘉敏（2019）[2]在《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策》對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和應(yīng)用情況作了大致的介紹，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢以及對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，文章中認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是給商業(yè)銀行帶來了沖擊，但同時也帶來了機(jī)會，指出傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該立足于現(xiàn)實，通過有效的改革其傳統(tǒng)的運作模式，挖掘潛力提升服務(wù)。李宏超，牛藝霏（2019）[3]在《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)分析》中認(rèn)為迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)必須要和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)建立合作關(guān)系。通過合作，銀行業(yè)務(wù)中滲透進(jìn)科技企業(yè)的現(xiàn)代信息技術(shù)，再磨合再調(diào)整，修正發(fā)展的方向從而應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。據(jù)文獻(xiàn)資料顯示，學(xué)者們對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型研究已經(jīng)有一定基礎(chǔ)。學(xué)者們對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作模式、產(chǎn)品類型以及加強(qiáng)銀行中間業(yè)務(wù)比重改進(jìn)幾個主要問題進(jìn)行了分析，然而對于站在消費者角度去分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該如何改進(jìn)業(yè)務(wù)從而去面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)這個層面分析的文章較少，筆者覺得有深入研究的必要性，這可以最直觀的從消費者的使用感受去改進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)，從而達(dá)到最高的效率，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的成功轉(zhuǎn)型提供有力的建議。二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀（一）支付職能被弱化一直以來，商業(yè)銀行在金融服務(wù)中扮演的重要角色是中介的角色，究其原因在于銀行的支付結(jié)算功能，也就是商業(yè)銀行屬于貨幣支付媒介的角色，按照金融或者轉(zhuǎn)移規(guī)則，以支付指令實現(xiàn)銀行間的債務(wù)和債務(wù)的結(jié)算以及資金的轉(zhuǎn)移功能。通過支付功能，商業(yè)銀行可以使資金空間轉(zhuǎn)移的成本有所降低。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的時代，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付職能慢慢的被弱化。《2018年度中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》中指出第三方互聯(lián)網(wǎng)支付金額在2017年竟然高達(dá)143.26萬億元，其中非銀行支付進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)占3828.7億筆。通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場結(jié)構(gòu)中，通過第三方支付完成的訂單占比高達(dá)64.30%，而銀行占31.70%。在2019年7月13日的第十八屆中國互聯(lián)網(wǎng)大會上，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布了《2019年度中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》。報告中指出，2018年度非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)占了5400億筆，第三方支付金額高達(dá)300萬億元，通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場結(jié)構(gòu)中，通過第三方支付完成的訂單占比高達(dá)81.70%，而銀行僅占16.70%。通過數(shù)據(jù)分析不難看出，銀行的支付職能被慢慢的弱化。存款業(yè)務(wù)利率偏低東莞商業(yè)銀行資金的主要來源是老百姓的存款業(yè)務(wù)，如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，老百姓存款的選擇不再只有銀行，有各種各樣的金融產(chǎn)品，以下收集了幾個代表性理財產(chǎn)品的年利率數(shù)據(jù)和近幾年東莞銀行存款的利率表，分別如表1和表2所示：表1近幾年東莞銀行存款利率表一、城鄉(xiāng)居民和單位存款2019年利率%2018年利率%2017年利率%（一）活期存款0.300.300.30（二）定期存款三個月1.321.321.32半年1.431.431.43一年2.012.022.05資料來源：東莞銀行官網(wǎng)表2近幾年代表性理財產(chǎn)品年利率表產(chǎn)品2019年利率%2018年利率%2017年利率%零錢通2.092.864.14理財通2.563.014.08余額寶2.153.034.05資料來源：各理財產(chǎn)品官網(wǎng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向社會百姓提供資金借貸服務(wù)的前提是需要具備相對較強(qiáng)的融資能力，即儲蓄的吸引力，然而儲蓄吸引力主要取決于于存款利率。在存款業(yè)務(wù)上，從上表中的數(shù)據(jù)分析不難看出，商業(yè)銀行存款利率低于互聯(lián)網(wǎng)的金融理財產(chǎn)品利率。信貸業(yè)務(wù)特點截至2018年年底，東莞銀行客戶貸款總額約為12萬億元，與2017年年底數(shù)據(jù)相比增長了12.55%。截至2019年7月，東莞銀行的客戶貸款總額約為15萬億元，與2018年年底相比增加6.5%。從2017到2019年7月，東莞銀行客戶貸款總額整體呈現(xiàn)增長趨勢，但是增長率卻有下降的勢態(tài)。這說明東莞銀行雖然每年的貸款總額還保持著增長，但是增長的勢態(tài)越來越慢，證明互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)對東莞商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)還是有了一定的影響。在傳統(tǒng)金融模式下，銀行的信貸業(yè)務(wù)在資金籌集和分配過程中發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低風(fēng)險、高信用的特點，對信息披露的要求也比較高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)揮其高信用的特點和壟斷業(yè)務(wù)，吸引了大部分公民的儲蓄，從而吸納大量的社會資金。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展的同時。網(wǎng)絡(luò)信貸公司市場的興起也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了業(yè)務(wù)沖擊。面對沖擊，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一方面積極融入網(wǎng)絡(luò)金融的時代,一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已經(jīng)開始研究和投入生產(chǎn)領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù),但目前,大多數(shù)商業(yè)銀行在中國依舊采用傳統(tǒng)的信貸操作模式。（四）業(yè)務(wù)劣勢傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理主要取決于其實體網(wǎng)點辦理處，客戶需要在特定的營業(yè)時間來辦理業(yè)務(wù)，一方面對于上班的人員來說也必須請假去銀行辦理，如果遇到業(yè)務(wù)高峰期，也要等待很長時間，而且受柜臺數(shù)量的限制，一方面是柜臺人員的高強(qiáng)度的工作，一方面是等待客戶的等待時間很長，并且銀行業(yè)務(wù)處理過程也比較繁瑣復(fù)雜，例如在辦理銀行卡業(yè)務(wù)的時候，填寫表格，處理諸如U盾之類的業(yè)務(wù)流程，開通網(wǎng)銀激活網(wǎng)銀不僅繁瑣復(fù)雜，每個流程都需要客戶簽收跟進(jìn)，整個業(yè)務(wù)至少需要十多分鐘，最主要原因是商業(yè)銀行主要依靠其體系的嚴(yán)格性來開展業(yè)務(wù)流程的。如果存在問題，應(yīng)將問題提交給哪個部門和哪個職位有明確限制和規(guī)定。這樣的業(yè)務(wù)流程可以避免損失，并可以有效地跟蹤問題。但是于此同時，這種機(jī)制也將導(dǎo)致組織中的團(tuán)體或個人普遍存在“防御態(tài)度”，每個部門通常都以自己部門的利益為中心，從而導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化，服務(wù)質(zhì)量和效率低下，內(nèi)部資源沒有得到有效分配與整合，這必然導(dǎo)致不良的客戶體驗。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）究其本質(zhì)就是在包容性比較高的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以大數(shù)據(jù)和云計算服務(wù)為基礎(chǔ)，以金融業(yè)的形態(tài)加上親民便捷的服務(wù)體系，其中包括金融市場體系和服務(wù)規(guī)范化、金融產(chǎn)品體系和組織結(jié)構(gòu)化，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系之下，具有著傳統(tǒng)金融模式中所不具有的普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融的一種金融模式。（一）支付方式的沖擊以前，我們購買東西的時候支付方式主要是現(xiàn)金支付和刷卡支付，偶爾是需要銀行轉(zhuǎn)帳，銀行轉(zhuǎn)賬還需要支付一定的手續(xù)費。現(xiàn)在，支付寶支付服務(wù)和微信支付的迅速發(fā)展，第三方支付平臺帶給我們的不僅是方便與快捷，更是省時省錢省心，而且是一種全新的體驗?zāi)Ｊ?。以前出門乘坐交通工具需要帶公交卡，時不時甚至還把公交卡弄丟了，重新補(bǔ)辦費時又費錢，現(xiàn)在第三方支付平臺的崛起，直接在微信里乘車碼就可以刷卡了，實現(xiàn)了支付便捷化、數(shù)字化。還有出門購物的時候再也不用擔(dān)心現(xiàn)金夠不夠，路上再也不用擔(dān)心遭遇小偷或者現(xiàn)金掉了，朋友之間交易轉(zhuǎn)帳不僅完全免費，而且秒到。甚至微信支付轉(zhuǎn)賬還支持設(shè)置多久之后到帳對方賬戶。微信支付與支付寶平時也經(jīng)常消費優(yōu)惠活動，比如今天消費了那么會返還你一個獎勵金可供下次消費時抵扣，甚至還有自己的消費日，在消費日當(dāng)天使用第三方支付的話隨機(jī)減免金額甚至全額免單，這些玩法對消費者無疑是具有強(qiáng)大的吸引力的，因此也大大增加了第三方支付的使用客戶。第三方支付還衍生出一系列的服務(wù)，在以前我們遠(yuǎn)程訂酒店需要打電話預(yù)定，還要通過銀行匯款支付定金，而現(xiàn)在我們只需要在微信支付里定就可以了；日常家庭交水費交電費，我們可以選擇支付寶服務(wù)；交汽車違章，以前我們要跑到銀行去繳費，而現(xiàn)在，我們只需要在微信公眾號直接查詢并繳費就可以了，第三方支付帶給我們種種的服務(wù)，不僅擁有著實力平臺品牌的信譽(yù)保障，而且還方便快捷省事，受第三方支付的種種影響的沖擊，銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)手機(jī)銀行轉(zhuǎn)帳現(xiàn)在也是免掉了手續(xù)費這一環(huán)節(jié)。但對于我們使用者來說，如果要在手機(jī)上安裝好多銀行APP，拋開占內(nèi)存的角度不說，從使用角度來說，轉(zhuǎn)賬給好友之間還需要通過收集對方銀行卡號和收賬人信息，才可以轉(zhuǎn)賬，而第三方支付只需轉(zhuǎn)賬輸入支付密碼兩個步驟，操作簡易十秒內(nèi)搞定，現(xiàn)在的時代就是出門只要帶上手機(jī)，即可搞定一切。（二）存款業(yè)務(wù)的沖擊在第三方支付出現(xiàn)之前，說到存款大家只會想到商業(yè)銀行，這一直是銀行的壟斷業(yè)務(wù)。存款一直都是各大銀行資金的主要來源。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這個狀況被慢慢的改變了。2013年6月13日，“余額寶”橫空出世，這款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品因其收益率高于銀行利率，而且隨時可以存進(jìn)去，而且需要消費的時候可以隨時取出來的特點，受到大量市場用戶的關(guān)注和使用，據(jù)數(shù)據(jù)報告顯示，余額寶用了一年多的時間，吸收了市場上用戶大量的資金，在2017年年底時就達(dá)到2.7億的用戶量，況且，支付寶和余額寶是捆綁業(yè)務(wù)，同一個軟件平臺上可同時實現(xiàn)貨幣的流通和貯藏功能，而且用戶收益又是可觀的，而且目前像支付寶和微信等支付軟件都是支持綁定銀行卡，在客戶充分考慮到便捷性和盈利性后，操作簡單、信譽(yù)良好且收益頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會使傳統(tǒng)銀行的存款“搬家”現(xiàn)象不可避免。目前，余額寶七日年化收益率在百分之2.30，微信零錢通七日年化收益率也在百分之2.47，稍微高于銀行活期存款收益率，高收益率、操作步驟簡易便捷高效率化、隨取隨存，種種的優(yōu)點使得銀行用戶一部分轉(zhuǎn)移成為了第三方用戶的忠實粉。在這個時刻下，銀行也不得不展開轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融市場。比如東莞銀行的“理財寶”，然而銀行的客戶終端由于使用不方便，操作界面陳舊化，功能不夠完善，一系列的缺點導(dǎo)致銀行的客戶終端還是沒法深得廣大消費者的喜好。（三）貸款業(yè)務(wù)的沖擊螞蟻花唄—支付寶旗下的一款代表性消費信貸產(chǎn)品，也是當(dāng)代年輕人最喜愛使用率最高的信貸產(chǎn)品，其服務(wù)用戶主體方向偏向于個人或者小額信貸用戶，因為它的準(zhǔn)入門檻較低而且還款無息期限為一個月，比較符合當(dāng)代消費者的經(jīng)濟(jì)收入狀況和消費習(xí)慣，受到了消費者的強(qiáng)烈追捧。根據(jù)支付寶官網(wǎng)年報數(shù)據(jù)指出，2015年正式上市的螞蟻花唄在當(dāng)年的用戶量就超過了615萬人，在當(dāng)年的雙十一期間，螞蟻花唄可以說是消費者大軍的幕后推動者，通過螞蟻花唄支付的訂單占了支付寶總成交數(shù)額的將近十分之一，訂單數(shù)量高達(dá)6100萬單，經(jīng)過淘寶的訂單數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄促進(jìn)了消費者的購物消費欲望，螞蟻花唄的用戶成交量相對開通前增長了百分之三十。2018年度支付寶官方年報數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄和螞蟻借唄在2018年期間凈利潤高達(dá)57億元,并且應(yīng)收數(shù)額達(dá)到了70.2億元,同比增長99％，為螞蟻金服創(chuàng)造了大量的資金收入。東方財富網(wǎng)開展信貸業(yè)務(wù)的消費者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大部分的消費者相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，更愿意接受和信任互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，尤其是互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司阿里巴巴和騰訊公司推出的信貸金融產(chǎn)品，比如螞蟻花唄螞蟻借唄和微粒貸。這兩款深受歡迎的產(chǎn)品都有一個共同點，就是高度符合消費者的需求和消費習(xí)慣，消費者操作習(xí)慣方便快捷，貸款手續(xù)相對于銀行來說更為便捷高效率，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品還有一個強(qiáng)大的優(yōu)勢，突破空間局限，在任何時間、任何地點都能服務(wù)消費者。通過網(wǎng)絡(luò)在線的輕資產(chǎn)模式運作，極大的拉低了運作成本，從而將更多的資金補(bǔ)貼用戶。一般擁有手機(jī)的人都可以申請借貸、投資等，隨時隨地得到無差別的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融市場打破了原有的封閉式的運作模式，使得個人用戶很方便的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財中，并獲得相應(yīng)的收益，這也是普惠金融很重要的一環(huán)。而另外一方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融信息的廣泛獲取、大而有效的數(shù)據(jù)和簡單的業(yè)務(wù)流程，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品都不具有競爭力。而且，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)主要是大中型企業(yè)和國有企業(yè)，要求嚴(yán)格，手續(xù)復(fù)雜，審批時間長。所以有資金需求的個人和小微企業(yè)普遍存在融資困難，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)剛好填補(bǔ)了這一空白。數(shù)據(jù)簡單，貸款速度快，信息透明優(yōu)勢得以迅速發(fā)展。貸款利息收入一直是銀行的重要利潤來源。因此，銀行需要加快互聯(lián)網(wǎng)模式的轉(zhuǎn)型，建立更快、更高效的審計機(jī)制，實現(xiàn)貸款種類的多元化，在保證安全的前提下提高收益率。四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展對策（一）應(yīng)當(dāng)完善風(fēng)險管控體系從2017年至今，監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力整頓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對于風(fēng)險管控措施不到位，給客戶造成重大損失的案件頻頻發(fā)生，社會不良反應(yīng)嚴(yán)重。在開發(fā)新的金融產(chǎn)品和建立完善的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)體系的同時,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也應(yīng)該注意保護(hù)客戶的利益,盡最大努力避免風(fēng)險的發(fā)生,加強(qiáng)和完善風(fēng)險控制機(jī)制,充分發(fā)揮現(xiàn)有的優(yōu)勢品牌信用、客戶基礎(chǔ),網(wǎng)絡(luò)媒體等,有效整合各部門的資源,統(tǒng)籌規(guī)劃和布局,我們應(yīng)積極穩(wěn)妥地擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)客戶群體,實現(xiàn)突破發(fā)展領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)支付、融資網(wǎng)絡(luò),移動金融、等,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用和信息的積累數(shù)據(jù),實現(xiàn)智能業(yè)務(wù)管理模式的轉(zhuǎn)型,構(gòu)建商業(yè)銀行現(xiàn)代銀行，線上和線下相結(jié)合,虛擬和實體相結(jié)合,提高客戶信任度。（二）銀行業(yè)務(wù)交易模式的轉(zhuǎn)變升級如今傳統(tǒng)商業(yè)銀行的前臺業(yè)務(wù)都是人工柜臺業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，商業(yè)銀行不妨轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)思維，把實體柜臺業(yè)務(wù)交易渠道向虛擬平臺轉(zhuǎn)移，逐步轉(zhuǎn)變線上新型交易模式。柜臺服務(wù)甚至可以拓展到遠(yuǎn)程辦理，人們可以突破時空和地域的限制，隨時隨地辦理各種銀行業(yè)務(wù)。一方面對于銀行的來說，這也是一種轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)也是新型業(yè)務(wù)模式，另外一方面也可以大大的便利于銀行的客戶，增加人們對于銀行的信任度和依賴度。比如近兩年來，我們的存取款服務(wù)和號碼變更等業(yè)務(wù)都已經(jīng)從柜臺轉(zhuǎn)為自助操作，作為使用者的我們也深切感受到這樣大大提升了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想做到銀行服務(wù)模式的升級，首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略，升級優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，采取更能滿足客戶需求的服務(wù)方式，從自身產(chǎn)品來看，應(yīng)當(dāng)參考各網(wǎng)絡(luò)金融巨頭產(chǎn)品，取其精華去其糟粕，吸收其它網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的優(yōu)點，分析前者的失敗產(chǎn)品為自己的產(chǎn)品排雷，其次可以與各大網(wǎng)絡(luò)科技公司加強(qiáng)合作，建立多元化的服務(wù)渠道，才能滿足更大的客戶群體的需求，在技術(shù)上增加科研技術(shù)投入，在手機(jī)銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)上給予客戶更加安全有效的支付保障，優(yōu)化用戶操作步驟，盡量跟上便捷性的“大隊伍”這樣不僅可以降低交易成本，一方面可以提升業(yè)務(wù)辦理效率，另一方面還可以優(yōu)化銀行內(nèi)部人員資源。（三）產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)重視客戶的體驗交易模式技術(shù)提升了，接下來就是產(chǎn)品了。一個產(chǎn)品好不好，最基礎(chǔ)的衡量標(biāo)準(zhǔn)就是帶給客戶的體驗好不好。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也應(yīng)該根據(jù)時代的變化而改變新的運作思維，最重要的一點就是應(yīng)該重視客戶的體驗，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以根據(jù)年齡階段來劃分客戶群體，從而應(yīng)對不同的客戶群體理解其需求從而有效開發(fā)出投其所需求的服務(wù)，同樣的銀行應(yīng)該把核心放在加大金融產(chǎn)品研發(fā)部的人才投資力度，努力積極的提供出更多深得人心的口碑金融產(chǎn)品，在發(fā)展過程中積極拓寬業(yè)務(wù)，開發(fā)客戶群體，努力提升服務(wù)效率，更新用戶管理模式，根據(jù)用戶的實際需求，合理利用大數(shù)據(jù)努力搜集用戶信息，優(yōu)化產(chǎn)品的體驗度，進(jìn)而優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇。（四）重塑業(yè)務(wù)流程在銀行的業(yè)務(wù)流程方面，可以進(jìn)行資源配置的優(yōu)化，以提升用戶體驗感為基準(zhǔn)適當(dāng)?shù)闹厮芎秃喕瘶I(yè)務(wù)流程，從老百姓潛意識里的資金支付中介角色逐漸轉(zhuǎn)化成資金流通的必要步驟。打造突破時空限制的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，通過網(wǎng)絡(luò)平臺大數(shù)據(jù)對客戶信息進(jìn)行評估，直接審核客戶貸款，簡化信貸業(yè)務(wù)流程，提高信貸業(yè)務(wù)效率。針對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)短期量小的特點，商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸機(jī)制，利用資本規(guī)模優(yōu)勢，提供低成本、快速、高效的貸款產(chǎn)品，以滿足不同類型和群體的貸款需求。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行可以建立自己的支付平臺或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作。通過平臺獲取和挖掘客戶交易數(shù)據(jù)，把握客戶多元化需求，大力開拓市場，集資金、信托、保險于一體，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)，提供低門檻，方便靈活的理財產(chǎn)品，滿足不同類型客戶的多樣化需求。（五）建立新型人才團(tuán)隊培養(yǎng)復(fù)合型人才，打造一支充滿新型人才力量的團(tuán)隊。從各個層面的影響觀察來看，一個是創(chuàng)造使命，向互聯(lián)網(wǎng)今日靠攏，將員工的個人價值實現(xiàn)與銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相結(jié)合；再之是推動敏捷，實行類似互聯(lián)網(wǎng)式扁平管理，并針對關(guān)鍵業(yè)務(wù)組建跨職能敏捷小組；最后是擁抱不確定性，搭建創(chuàng)新機(jī)制，在確保合規(guī)風(fēng)控的基礎(chǔ)上，鼓勵表達(dá)、允許突破、不怕犯錯，形成內(nèi)部創(chuàng)業(yè)孵化的氛圍。在技術(shù)層面上，加大技術(shù)研發(fā)部門的投資，開發(fā)出更加穩(wěn)定安全便捷的投資平臺或者金融產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力。對于銀行內(nèi)部員工，可以通過企業(yè)文化的傳遞加