PAGEIII長春科技學院本科畢業(yè)論文PAGEIV郵儲銀行個人住房貸款風險及防范對策研究摘要隨著社會的不斷進步，我國各個商業(yè)銀行的個人住房貸款業(yè)務發(fā)展也隨之節(jié)節(jié)攀升，并逐漸到達歷史最高值。但是由于受整體經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，商業(yè)銀行個人住房貸款的潛在性風險不斷累積、不良貸款率持續(xù)走高，給商業(yè)銀行造成了極大的風險?；诖?，研究商業(yè)銀行和宏觀經(jīng)濟的良好運轉(zhuǎn)也具有重要意義。本文在原有研究基礎上，根據(jù)郵儲銀行個人住房貸款的數(shù)據(jù)樣本，使用案例分析法、文獻研究法、對比分析法，對個人住房貸款風險形成的原因進行研究，并給出相對應的風險防范對策。首先，對個人住房貸款相關理論進行整理，從而明確本文的研究對象、內(nèi)容及方法，對郵儲銀行個人住房貸款的風險展開深入分析，進一步對該分行出現(xiàn)的四類風險進行全面論述：借款人、銀行管理、中介機構(gòu)、房地產(chǎn)行業(yè)的風險分析等。最后根據(jù)人住房貸款的風險，提出建立和完善借款人信用風險防范機制、建立和完善銀行自身風險的防范機制建立和完善中介機構(gòu)風險防范機制、建立和完善開發(fā)商風險的防范機制等措施。關鍵詞：郵儲銀行；個人住房貸款；貸款風險；防范機制目錄TOC\o"1-3"\h\u287241緒論 5166901.1研究背景 5219471.2研究目的 5279081.3研究內(nèi)容與方法 597721.3.1研究內(nèi)容 5175571.3.2研究方法 6304392個人住房貸款的現(xiàn)狀及介紹 7137542.1個人住房貸款概念 7155092.2個人住房貸款特征 7204732.2.1客戶優(yōu)質(zhì) 720792.2.2收益穩(wěn)定 726002.2.3產(chǎn)品同質(zhì)化 7164612.2.4貸款周期長 7302273郵儲銀行個人住房貸款的風險分析 8259373.1郵儲銀行個人住房貸款風險分類 8231213.1.1信用風險 855903.1.2市場風險 8111753.1.3操作風險 823723.1.4政策風險 8273133.2郵儲銀行個人住房貸款風險產(chǎn)生的原因 944333.2.1借款人的風險分析 9203933.2.2銀行管理的風險分析 913223.2.3中介機構(gòu)的風險分析 10157423.2.4房地產(chǎn)行業(yè)的風險分析 10191144郵儲銀行個人住房貸款風險防范措施 11324174.1完善借款人信用風險防范 1157524.1.1國家應建立和完善個人信用制度體系 1184934.1.2完善借款人風險防范 115284.2完善銀行自身風險防范 12136524.2.1防范銀行的操作性風險 12202134.2.2防范價格風險，實行差異化的服務 1221044.2.3加強對銀行職員的素質(zhì)教育 12104084.3完善中介機構(gòu)風險防范 1316964.3.1建立準入退出機制 1336154.3.2加強日常管理 13249624.4風險的防范 13267924.4.1要嚴格審查開發(fā)商的資信狀況 13293054.4.2加強對開發(fā)商的資金監(jiān)管 13198855結(jié)論 1423857參考文獻 16第11頁共17頁第10頁共6頁緒論1.1研究背景郵儲銀行做為一級分行，在吉林省內(nèi)最先上線了個人住房貸款、個人抵押貸款及個人額度貸款等業(yè)務，為新老客戶帶來了便利，獲得了客戶們的好評。郵儲銀行還非常注重應用科技的方式推動業(yè)務拓展，不但能實現(xiàn)個人轉(zhuǎn)賬實時到賬而且為企業(yè)集團、跨國企業(yè)、及政府機構(gòu)等客戶帶來了特色化的服務，尤其是在大眾生活不可或缺的需求上提供優(yōu)質(zhì)服務，如個人網(wǎng)上銀行、手機網(wǎng)銀和短信銀行等，讓大眾能夠跨過時間與空間的束縛，隨時能為客戶帶來便捷的服務。隨著個人消費信貸的提高，個人貸款業(yè)務獲得了迅速發(fā)展，對國內(nèi)社會經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了極大的促進作用?，F(xiàn)階段，郵儲銀行大部分從風險管理視角入手，進行風險管控，不過從個人貸款業(yè)務風險管理整體的目標而言，當前研究方式依然比較分散和不全面的，還需進一步的探究和優(yōu)化。1.2研究目的隨著房貸余額的不斷上升及個人住房貸款利率的不斷變化，個人住房貸款風險日漸顯現(xiàn)出來。一方面，目前國家宏觀政策的陸續(xù)出臺，郵儲銀行個人住房貸款正邁入風險較大的時期，因此急切需要不斷完善個人住房貸款風險防范體系。另一方面，目前特別高的房屋價格同樣對個人住房貸款風險防范體系的健全給出了較高的要求。因此本論文的撰寫目的是在分析個人住房貸款當前風險現(xiàn)狀的基礎之上，對改善其個人住房貸款風險防范體系出謀劃策。1.3研究內(nèi)容與方法1.3.1研究內(nèi)容第一部分是緒論。主要對研究背景、目的、內(nèi)容和方法等展開論述，為后文撰寫作好鋪墊；第二部分是對相關理論進行闡敘。主要對個人住房貸款概念、特征、風險分類等進行理論闡敘；第三部分是郵儲銀行個人住房貸款現(xiàn)狀與風險分析。先是對該分行發(fā)展現(xiàn)狀展開深入的分析，緊接著對存在的四類風險進行全面論述。第四部分是郵儲銀行個人住房貸款風險防范措施。通過其存在的風險，給出相對應的風險防范對策。第五部分是結(jié)論。1.3.2研究方法(1)案例分析法。案例分析法是用某個比較有代表性的案例為素材，結(jié)合其實際情況來展開分析與評價最后處理問題的研究方法。以這樣的方式，可以讓人們進入到一個指定的條件下去分析和處理問題，也能讓人們可以置身在一個真實的環(huán)境與情境當中較為全面和深入的思考。(2)文獻研究法。本文用文獻研究法闡述了個人住房貸款業(yè)務運行現(xiàn)狀和風險控制現(xiàn)狀等，對個人住房貸款風險問題形成的原因展開分析及對個人住房貸款風險防范的改善對策具有一定現(xiàn)實意義。(3)對比分析法。在對郵儲銀行及同行業(yè)的個人住房貸款業(yè)務管理情況進行對比的基礎之上，給出了相應的風險防范對策。郵儲銀行個人貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀2.1郵儲銀行個人貸款產(chǎn)品自郵儲銀行設立初期，消費貸款等各種新的個人貸款業(yè)務相繼推出，這些產(chǎn)品和服務極大地滿足了客戶的各種需求。經(jīng)過十年的快速發(fā)展，業(yè)務變得越來越多樣化。目前個人貸款產(chǎn)品更加符合市場需求，產(chǎn)品種類也更加豐富。目前，郵儲銀行推出的信貸產(chǎn)品包括商業(yè)貸款、住房貸款、消費貸款等零售信貸業(yè)務，個人住房貸款和個人商業(yè)貸款已成為特色產(chǎn)品。如下表所示：表2郵儲銀行個人貸款產(chǎn)品種類貸款類別具體項目個人經(jīng)營貸款個人商業(yè)用房貸款、一抵雙貸、抵押貸個人住房貸款一手住房貸款、二手住房貸款個人消費貸款——個人汽車貸款——自成立以來，郵儲銀行積極發(fā)展住房貸款，住房貸款余額占零售貸款的比重達到30%左右。自個人貸款業(yè)務逐步在市場開拓以來，本店信貸業(yè)務中營業(yè)貸款和住房貸款仍占主要地位，其次是小型及微型貸款，其他信貸產(chǎn)品尚未拓展開來。在股份制銀行中，郵儲銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展是不可忽視的，憑借強大的執(zhí)行力和明顯的市場確定力，近年來得到了快速發(fā)展。2.2郵儲銀行貸款審核發(fā)放流程目前在信貸資金的管理過程中，郵儲銀行內(nèi)部構(gòu)建了分層級控制風險的監(jiān)管機制，從而使整個監(jiān)管體系更加嚴密統(tǒng)一。個人信貸業(yè)務的發(fā)放基本流程見下圖。圖2貸款發(fā)放流程圖第一，受理。引導客戶提交申請之后，經(jīng)客戶同意后采集其關鍵的信用信息，并在三個工作日內(nèi)進行征信查詢。第二，調(diào)查。征信無問題后，客戶經(jīng)理對客戶進行貸前調(diào)查，如信息審核，咨詢客戶個人信息、貸款用途、客戶主要還款來源、還款能力、擔保情況或者抵質(zhì)押物情況，獲取真實、全面、客觀的客戶信息，在核心系統(tǒng)進行建檔。第三，審查。由行社信貸管理部門負責信貸業(yè)務審查，以客戶經(jīng)理提交的基本資料為基礎，對信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、安全性、效益型進行審查。第四，審議與審批。審查通過后，按照貸款金額大小進行分級，不超過100萬元的貸款，由二級管理人員審批；超過100萬的貸款，先由一級管理人員進行審批后，在經(jīng)委集體會確認審批和授信額度后，進行放款。第五，信用發(fā)放與支付。審批通過后，貸款流程再次回到客戶經(jīng)理這，即可發(fā)放貸款。目前在流程上主要設置了兩種。第一種放款方式較為快捷，銀行只需要將客戶申請的資金直接轉(zhuǎn)賬至其提供的賬戶即可；第二種則較為復雜，銀行需要在貸款客戶提出申請后直接將款項轉(zhuǎn)入貸款客戶交易方的賬戶中。此外為了控制風險，銀行在前種發(fā)放方式中設置了三十萬元的最高借款額度，一旦客戶的申請款項數(shù)額超過最高標準，銀行則會審慎采用第二種放款方式。第六，貸后管理?？铐椊璩鲋?，客戶經(jīng)理應持續(xù)觀察客戶賬戶的收支記錄，必要時可進行走訪，如果有提供抵押擔保，還應對抵押物狀況進行持續(xù)調(diào)查。貸款到期前，客戶經(jīng)理應即使通知客戶提前準備資金，以便按時足額繳納本息。貸款合同到期后如果客戶的信用達到標準，可以延長履行期限，如果不滿足，則對逾期賬戶進行記錄。當客戶經(jīng)理工作崗位發(fā)生變動時，按相關規(guī)定進行客戶信貸系統(tǒng)和紙質(zhì)檔案移交手續(xù)。2.3郵儲銀行個人貸款業(yè)務貸后管理郵儲銀行個人借貸業(yè)務貸款后實行集中規(guī)范管理，建立了專門的檔案庫和檔案管理組，實行記錄保管集中統(tǒng)一和分級保管原則。放款后會訪問放款用戶，根據(jù)實際需要提高收益率，以確定是否存在貸后風險。根據(jù)個人貸款品種的資產(chǎn)質(zhì)量狀況、暫停機制后的承受能力和預警實施情況，設定各貸款產(chǎn)品的預警線和止損線。3郵儲銀行個人貸款業(yè)務存在的問題分析3.1貸款調(diào)查環(huán)節(jié)信息核實難把控根據(jù)商業(yè)銀行現(xiàn)行的盡職調(diào)查管理辦法，盡職調(diào)查流程應實行二人面談制度，即主客戶經(jīng)理和助理客戶經(jīng)理需要親自看到客戶的簽名，收集客戶的貸款審批材料，完成貸款申請的簽署。但在實踐中，大部分客戶無法一次性提供完整的貸款申請材料，如夫妻雙方簽訂的貸款申請、購房合同、收入證明、銀行流水、抵押證明等材料，貸款信息收集完整后才能進入審查階段。郵儲銀行選擇將部分簽約和資料收集工作委托給第三方協(xié)助。這種外包行為在驗證申請人基本信息時存在很大的操作風險。比如外包人員是否能核實客戶提供材料的真實性，是否能主動提醒貸款客戶潛在的風險，是否能按照郵儲銀行規(guī)定的程序盡職盡責的簽訂合同，這本身就值得懷疑。因此，外包簽約流程不能保證貸款盡職調(diào)查的完整性。貸款信息的收集是一個間歇性的過程，每筆貸款需要補充的信息都需要客戶經(jīng)理的關注。貸款申請過程本身是一個費時費力的過程。郵儲銀行擁有豐富的客戶資源群體，貸款客戶數(shù)量眾多，每年申請貸款的客戶數(shù)量在1000人左右。對于郵儲銀行來說，現(xiàn)有的客戶經(jīng)理數(shù)量確實很少。究其原因，一方面在于績效激勵制度不完善，另一方面在于內(nèi)部員工工作職能分工不合理，沒有專業(yè)分工。3.2客戶金融觀念淡薄因為整體經(jīng)濟形勢處于欠發(fā)達狀態(tài)，大部分客戶理財觀念比較淡薄，只停留在傳統(tǒng)的業(yè)務存貸觀念上。雖然郵儲銀行個人貸款業(yè)務可以幫助個人解決資金短缺的問題，但人們對商業(yè)銀行的認可度不夠高。借錢投資很難獲得別人的認可。這個想法對貸款消費渠道的拓展有很大的影響。每當資金短缺時，首先想到的就是親戚朋友。銀行不是他們的首選。一般情況下，他們不會向銀行借錢，除非是在極端情況下。這種思維導致銀行創(chuàng)新貸款產(chǎn)品的動力不足，也阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。然而，由于社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的思維也發(fā)生了很大的變化。越來越多的人選擇銀行貸款融資，由于網(wǎng)購、買車等消費行為，逐漸有了購車和消費貸款。通過信用卡的廣泛應用，我們知道人們對信用卡貸款有著迫切的需求，尤其是這種沒有抵押品的貸款?？梢钥闯觯瑐€人貸款需求仍然巨大，市場上仍有大量尚未開發(fā)的貸款需求。另一方面，由于生活環(huán)境的影響，管理的思想觀念相對陳舊，周圍人際圈子狹窄，投資觀念尚未形成。因此，這類群眾更傾向于采用民間融資借貸的方式來解決問題，貸款需求滯后，潛力有待挖掘。3.3信用制度有待完善由于市場需求，信用信息系統(tǒng)的建設不可或缺，銀行的業(yè)務種類和建設渠道也在不斷增加。信用體系作為風險分析的核心手段，對任何一家商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)都起著至關重要的作用。郵政銀行全面開發(fā)、建立和推廣個人信用信息報告系統(tǒng)。由于各種原因，一些借款人沒有在數(shù)據(jù)庫中收集數(shù)據(jù)，這在個人信用報告中非常有限。從郵儲銀行個人貸款業(yè)務的實踐可以看出，借款人提交的證明材料不能真實客觀地反映其個人信用水平，一些能夠證明自身信用的材料很難發(fā)揮大的作用，這使得銀行在調(diào)查借款人信息時很難了解其信用資格。在任何一家商業(yè)銀行，與個人信用相關的信息都是不完整的，這使得信用體系難以發(fā)揮其應有的作用，個人貸款業(yè)務面臨著重要的風險問題。由于許多用戶沒有在郵政銀行建立的信用信息系統(tǒng)中注冊，商業(yè)銀行很難掌握有效的依據(jù)，目前的信用體系建設還沒有完全到位，貸款材料的可靠性無法保證。然而，真正需要貸款的用戶很難獲得資金支持。而且由于金融業(yè)的市場化改革，征信業(yè)的多元化，社會信用體系的建立，社會信用體系正在走向系統(tǒng)化的道路。政府應積極推進征信體系建設，防范個人信貸業(yè)務發(fā)展中的風險。3.4個貸部門專業(yè)能力待提高這兩年國家銀行業(yè)信貸團隊流動性比較大，郵儲銀行變化最明顯的是信貸部的客戶經(jīng)理。影響最大的主要體現(xiàn)在客戶經(jīng)理離職后的工作交接上。客戶經(jīng)理的主要職責之一是貸后服務。如果客戶經(jīng)理離職，他以前的客戶就很難和公司溝通。為了降低風險，新客戶經(jīng)理一般不會主動選擇服務該客戶，然后繼續(xù)循環(huán)。一方面影響客戶，另一方面也對銀行的形象有很大影響。因此，在發(fā)展個人貸款業(yè)務的過程中，郵儲銀行迫切需要處理的問題之一是調(diào)整客戶經(jīng)理帶來的業(yè)務對接問題。另外，信貸客戶經(jīng)理經(jīng)常變動，客戶經(jīng)理的入職門檻不是很高。銀行采取的培訓方式基本是老員工教新員工。在這種方法的影響下，新員工可以在最短的時間內(nèi)了解每個崗位，但也面臨著很大的風險。新員工一般通過自學了解產(chǎn)品，不接受統(tǒng)一培訓，產(chǎn)品不規(guī)范。他們忽視了對貸款相關風險的控制，只了解業(yè)務流程，沒有針對性的系統(tǒng)培訓和掌握。他們不能很好地承擔客戶經(jīng)理的工作職責，如貸前調(diào)查。此外，新員工在處理業(yè)務時也會學習老員工的不良工作習慣。整個團隊缺乏核心力量和向心力，團隊之間惡性競爭嚴重。生意多的時候，容忍度不夠。生意不是很忙的時候，還剩下很多人。也就是說業(yè)務發(fā)展和人員配備不匹配。4郵儲銀行個人貸款業(yè)務存在問題的改進建議4.1完善借款人基本信息情況由于借款人基本信息中，年齡、文化水平對貸款違約有顯著影響，郵儲銀行可以制作客戶基本信息表，進行貸前客戶審查時，填寫客戶調(diào)查表主要內(nèi)容主要由客戶年齡、文化水平、配偶、住址、月收入等信息時，重點關注年齡和文化水平；年齡方面，超過55歲時系統(tǒng)自動提示預警信息，文化水平方面，優(yōu)先考慮大專及以上學歷，低學歷客戶主要營銷抵質(zhì)押貸款，減少擔保貸款的發(fā)放。貸款信息方面，資金用途中，消費類貸款風險高于經(jīng)營性風險，對于有穩(wěn)定工作的客戶，發(fā)放消費類貸款時，提供五險一金繳納情況，可以由社保繳納金額交叉檢驗客戶提供的工資收入是否真實，有無虛報，也可以通過住房公積金賬戶等余額來增加或者降低授信額度。對于開展實業(yè)投資的用戶，不僅需要其提供對外的賬戶收支情況信息，還需要提供另外3張銀行卡流水，增加客戶經(jīng)營地理位置，根據(jù)經(jīng)營門面房的具體位置可以推測出人流量數(shù)，可實地考察客戶，兩者結(jié)合交叉檢驗客戶提供的收入數(shù)據(jù)是否真實。除此之外，客戶信息表中可以增加客戶家庭勞動人數(shù)，與家庭總?cè)藬?shù)相結(jié)合，進一步提高客戶還款能力的準確度；家庭存款狀況可以反映出客戶短期資金流，家庭資產(chǎn)配置可以側(cè)面反映客戶的風險偏好程度，謹慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型、激進型；不同類型代表的風險程度不一；工作人員在對客戶的信用額度進行設置時可以予以參考。表4客戶基本信息表類別評定指標基本情況客戶年齡客戶及配偶文化水平客戶婚配情況家庭人數(shù)家庭勞動力人數(shù)家庭存款狀況家庭資產(chǎn)配置工作情況工作單位客戶及配偶年工資績效收入五險一金繳納情況經(jīng)營情況經(jīng)營項目經(jīng)營年凈收入經(jīng)營地理位置及規(guī)模該區(qū)域經(jīng)濟行情4.2重點強化客戶資源管理因為個人貸款業(yè)務的客戶不是很集中，所以要建立有效的管理體系對其進行集中管理。建立客戶數(shù)據(jù)庫，加強服務管理轉(zhuǎn)型，持續(xù)深入推進服務認證，注重個性化服務模式，從程序化服務向客戶專屬服務轉(zhuǎn)變。必須根據(jù)客戶的實際情況提供適當?shù)姆眨@需要相關人員充分考慮客戶的財產(chǎn)狀況、貸款信用等，然后根據(jù)客戶可以抵押給銀行的商品的價值來估計客戶的等級，同時也考慮到客戶貸款的目的，然后進行貸款發(fā)放業(yè)務。在這個過程中，要提高對客戶的服務水平，努力滿足客戶的相關合理需求，提高客戶對銀行的信任度，從而吸引更多的新老客戶辦理貸款業(yè)務[[]黃艷.商業(yè)銀行個人住房貸款風險分析及預防措施[J].全國流通經(jīng)濟,2019(25):164-165.[]黃艷.商業(yè)銀行個人住房貸款風險分析及預防措施[J].全國流通經(jīng)濟,2019(25):164-165.銀行還可以根據(jù)不同客戶的不同需求，建立專門的客戶數(shù)據(jù)庫，提供特殊服務。眾所周知，我們現(xiàn)在是一個大數(shù)據(jù)時代，我們可以重用自己的優(yōu)勢，對大數(shù)據(jù)進行嚴格的分析，從而對很多銀行客戶進行分類，讓他們在需要服務的時候，第一時間知道什么最適合自己。不僅如此，還要定期更新和補充數(shù)據(jù)庫，進一步提高服務水平和工作效率。4.3加強信貸文化建設從分析結(jié)果來看，借款人的基本情況對違約有較大影響，做好貸款“三查”是確保信貸資產(chǎn)安全的基本保障，貸前調(diào)查，對借款人的調(diào)查要盡量全面，目前郵儲銀行信貸系統(tǒng)前期審核資料要提實地考察點客戶經(jīng)理與借款人的合照，客戶經(jīng)理不能只走形式，為上傳資料而拍照；在前期的貸款調(diào)查中，客戶提供的證明材料經(jīng)常不能詳細全面反映其整體信息，收集定性信息就顯得非常重要，如客戶出行工具、民間借貸情況、本身道德素質(zhì)水平等，雖然這類信息不能直接對客戶還款能力進行定論，但是可以作為貸前調(diào)查的情況補充來進行借款人個人信譽度的分析。重點關注用戶的主要收入。對貸款方的款項使用途徑進行長期觀察，從而明晰其使用狀況。若發(fā)現(xiàn)貸款資金流入擔保人賬戶或者貸款沒有按照資金用途進行使用，應及時與客戶聯(lián)系溝通，并根據(jù)具體情況采取行動。目前郵儲銀行設有客戶經(jīng)理等級評級，與工資績效掛鉤，在評定指標中，當年到期貸款收回率、考評期貸款逾期頻率、經(jīng)放貸款逾期率以及不良貸款占比都設有分值，但占比較低，可適當調(diào)高占比，以保證貸款發(fā)放質(zhì)量。加強信貸文化建設，以“勤奮尚德，務實懷遠”的文化精神統(tǒng)領，首先，加強宣傳教育。一是從“一把手”抓起。領導要首先在工作中保持專業(yè)。各機構(gòu)和各部門負責人要帶頭學習和踐行信貸文化，下大力氣解決信貸經(jīng)營管理中缺位、越位問題，而是加強學習研討。反思不足，研究確定將信貸文化融入經(jīng)營管理工作具體方案。認真組織理念宣講、學習研討、宣傳引導等具體活動，使每位信貸從業(yè)人員正確領會信貸文化精神。二是轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。建立有效連接市場。有效服務客戶機制，優(yōu)化和改進中短審查審批環(huán)節(jié)的操作，順應新時代發(fā)展變化，改革傳統(tǒng)信貸管理模式，推動信貸標準化建設、線上化操作、差異化考核。引入新的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和智能分析技術(shù)來使信貸業(yè)務方案的科學性進一步提高，從而使客戶群體不斷擴大。三是規(guī)范信貸操作。進一步規(guī)范信貸各環(huán)節(jié)崗位設置、職責及操作流程，在信貸管理系統(tǒng)中科學配置工作流程，保證每一筆貸款都符合貸款操作規(guī)范，確保貸款發(fā)放質(zhì)量要準確把握“先評級、后授信、再用信”原則，不能以用信倒推評級、授信結(jié)果。堅持“審貸分離、貸放分控”的原則辦理信貸業(yè)務受理、調(diào)查、審查、審議審批、信用發(fā)放與支付等各環(huán)節(jié)的關鍵點，提高信貸管理規(guī)范化水平。建立專門的隊伍負責貸后管理環(huán)節(jié)，不斷優(yōu)化相關的管理規(guī)范，從而使得放款資金的狀況能夠即時反映到工作人員的系統(tǒng)中。4.4重視銀行信貸人員的培訓和提升從2020年起，郵儲銀行要求所有員工必須考取銀行從業(yè)資格證書，客戶經(jīng)理更是要拿到個人貸款銀行從業(yè)證書。但是，由于系信用社改制原因，郵儲銀行員工整體文化水平較低，需要打造一支業(yè)務高效精通的信貸隊伍。新員工招聘時進行社會招聘與校招，既能選拔一批又工作經(jīng)驗，在決策、經(jīng)營評估、風險控制方面有出色表現(xiàn)的優(yōu)秀人才，又可以選拔一批踏實肯干、忠心度高的員工，兩者互相搭配合作，彌補郵儲銀行高精尖人才的空白。引入專門的課程和培養(yǎng)方案，提升團隊業(yè)務水平。首先，健全培訓制度，強化全員培訓，以崗位培訓為主，加強法律知識培訓，選擇合適的教材與教師，保證培訓有效果。從而使信貸口的管理人員能夠按照規(guī)范辦理業(yè)務，樹立風險防范和管理的先進意識，不斷在實踐中對現(xiàn)有管理流程提出專門的優(yōu)化意見，最終使得整個內(nèi)部系統(tǒng)的管理水平逐步提升。并且鼓勵年輕工作人員努力自學，考取高含金量證書。劃撥專門的資金用于人員隊伍建設，通過遴選環(huán)節(jié)將團隊內(nèi)部的優(yōu)秀人才作為未來的儲備干部，聯(lián)系專門的高等院?；蛘吲嘤枡C構(gòu)進行重點培養(yǎng)。業(yè)務規(guī)范進一步優(yōu)化的同時，也要注意工作隊伍內(nèi)部關系的穩(wěn)定工作，對基層員工進行必要生活關懷，注重基層人員的辦事需要，為其提供配套的設備和豐富的福利，從而使所有員工愿意參與工作獲得價值體現(xiàn)，為單位的下步發(fā)展積極提過方案建議。此外管理層有必要對下屬員工進行充分了解，并制定專門的培養(yǎng)計劃，從而使員工個人能力提升地同時，銀行業(yè)務總量也能逐步提高，特別是要挖掘優(yōu)秀人才的才在價值，提供給他們更多的鍛煉機會，使其產(chǎn)生歸屬感，從而為銀行儲備未來的人力資源，為業(yè)務拓展提供充足的動力。在薪酬方面，要多考慮基層員工的辛苦，考慮不同職級的差異，但是差距不應過大。

5結(jié)論隨著我國房地產(chǎn)業(yè)迅猛的發(fā)展，各個商業(yè)銀行的個人住房貸款業(yè)務也因為其盈利比較穩(wěn)定、風險低的特征獲得了蓬勃發(fā)展。即便如此，由于受經(jīng)濟形勢、宏觀政策等因素的影響，個人住房貸款業(yè)務在飛速發(fā)展的同時，其隱性的風險亦不斷累積，并慢慢顯現(xiàn)出來。鑒于個人住房貸款業(yè)務對于郵儲銀行的重要性，那么就要充分考到慮逾期貸款與商業(yè)銀行貸款風險管理之間的深層次關系，本文基于個人住房貸款這一研究對象，分析了郵儲銀行個人住房貸款風險的形成原因，總結(jié)出了一些有價值的結(jié)論，并且為該分行個人住房貸款業(yè)務日后的穩(wěn)定發(fā)展給予了一些可行性的建議。參考文獻[1]高群.房地產(chǎn)投資分析[M].機械工業(yè)出版社，2015[2]韓瑾.商業(yè)銀行管理學[M].浙江大學出版社，2014[3]