G區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀及制約因素分析TOC\o"1-3"\h\u25852第一章緒論 第一章緒論1.1研究背景、目的及意義1.1.1研究背景長期以來，農(nóng)村一直是資金使用的一個(gè)“洼地”。部分商業(yè)銀行不愿在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)。這也是由于鄉(xiāng)村地理環(huán)境與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)之間缺乏競爭的特點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)管理費(fèi)用高，維護(hù)費(fèi)用高，而農(nóng)村地區(qū)資金使用效率一般不高，銀行對(duì)客戶的信息數(shù)據(jù)審核也比較困難。國家針對(duì)這些問題，從2012年至今發(fā)布多個(gè)關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的中央一號(hào)文件，由此可見，深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，是解決農(nóng)村金融問題的有利舉措。特別是在當(dāng)前，制約“三農(nóng)”發(fā)展的資金問題一直未得到有效解決，其中一個(gè)最深層次原因就是我國農(nóng)村信用體系建設(shè)還不夠完善。因此構(gòu)建一個(gè)完善的適應(yīng)中國國情的農(nóng)村信用體系模式，對(duì)于優(yōu)化農(nóng)村信用體系結(jié)構(gòu)，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，緩解農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金緊張局面，促進(jìn)農(nóng)民增收，加快農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義和價(jià)值。（1）客觀背景市場經(jīng)濟(jì)在一定意義上說就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的信用是保持市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基石，信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，信用在經(jīng)濟(jì)學(xué)中的本質(zhì)是基于債權(quán)人權(quán)利義務(wù)的交易活動(dòng)。整個(gè)社會(huì)，信用實(shí)現(xiàn)程度越高，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就越規(guī)范。反之，失去公信力的市場經(jīng)濟(jì)就不能稱為規(guī)則和秩序，更談不上持續(xù)快速健康發(fā)展。歐美發(fā)達(dá)國家的市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)程告訴我們，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮，是各種經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)和觀念不斷提高，信用建設(shè)和完善的歷史。整個(gè)社會(huì)信用體系。（2）現(xiàn)實(shí)背景近幾年來，全國各地金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了大量不良貸款，并有越來越多的人被列入失信名單，這表明我們迫切需要開展社會(huì)信用和金融信用建設(shè)，社會(huì)信用和金融信用的缺失將對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)、健康、和諧發(fā)展造成極大的不利影響。國務(wù)院在2014年發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》，《通知》指出，社會(huì)信用建設(shè)的重點(diǎn)在于金融信用建設(shè)，然而金融建設(shè)的難點(diǎn)在于農(nóng)村信用建設(shè)。我國現(xiàn)行的銀行信貸體制主要針對(duì)的是城市企業(yè)和城市居民，而很少有具體針對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸評(píng)價(jià)措施和政策。1.1.2研究目的本文認(rèn)為，通過推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，可以有效改善農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)，有效降低農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，降低農(nóng)戶借貸成本，提高資金使用效率。同時(shí)，有助于普及農(nóng)民小額信貸，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村的信貸投入，擴(kuò)大農(nóng)民再生產(chǎn)，改善農(nóng)民生活，提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。筆者通過研究探索高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的機(jī)制與途徑，對(duì)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的開展，有效的促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境的改善與完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)能起到積極地作用。1.1.3研究意義本文研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義2021年7月，人民銀行等工作部門印發(fā)《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，在文件中指出，有關(guān)部門要積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革的進(jìn)程，特別是農(nóng)村信用體系的建設(shè)，使金融改革的成果推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設(shè)是優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境、助力農(nóng)民融資創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)增收的有力抓手。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，研究農(nóng)村信用體系的建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用體系具有著重要意義。高陵區(qū)縣于2008年12月被評(píng)為國家綜合金融改革試點(diǎn)縣。十年多來，高陵區(qū)金融改革已初見成效,全縣的信用體系在政府領(lǐng)導(dǎo)、人行主導(dǎo)、多方參與的框架下得到了很大的完善，高陵區(qū)縣運(yùn)用“戶、村、鄉(xiāng)、縣”四位一體的方式采集農(nóng)民信用信息，將農(nóng)民和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)都存入征信系統(tǒng)，它使金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的過程中時(shí)能夠做到信而有證，2011年，高陵區(qū)縣獲得了全國第一個(gè)“信用縣”。因此，進(jìn)行高陵區(qū)金融信用體系建設(shè)的相關(guān)研究，打造高陵區(qū)信用體系的2.0版本，對(duì)我國農(nóng)村信用體系的健康發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施有重要意義。1.2研究現(xiàn)狀西方國家對(duì)金融信用體系的建設(shè)較早，信用體系的相關(guān)理論較為完善，使得西方信用體系可以較好的服務(wù)市場經(jīng)濟(jì)。西方國家還加大了金融信用體系的法律法規(guī)的建設(shè)力度，使得金融信用體系可以更好的服務(wù)市場交易的需要，為個(gè)人信用信息保駕護(hù)航。西方信用體系建設(shè)的措施降低了交易雙方信息不對(duì)稱，促進(jìn)市場的良性發(fā)展，確實(shí)值得我們學(xué)習(xí)，應(yīng)用到中國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中。在西方國家，西方古典學(xué)派于1830年最早研究信用體系，那時(shí)候市場經(jīng)濟(jì)活躍起來，商品流動(dòng)性增強(qiáng)，交換的方式也越來越多。因此，古典學(xué)派提出，需要建立以信用為基礎(chǔ)的商品交換的制度，來取代當(dāng)時(shí)的正在施行的制度。西方古典學(xué)派對(duì)信用體系的基本定義：系統(tǒng)性地將相關(guān)的規(guī)則和制度組合在一起，從而保障交易順利進(jìn)行。馬歇爾和其他經(jīng)濟(jì)學(xué)家一起，以古典派研究為基礎(chǔ)，不斷深化了信用體系的運(yùn)用。近代開始，由于工業(yè)時(shí)代來臨的影響，社會(huì)信用體系不斷被人們應(yīng)用，美國和歐洲成為西方國家研究的代表。美國由信用產(chǎn)生的成交額是全世界最高的，其信用管理模式以及信用體系也是最先進(jìn)的，美國社會(huì)信用體系建設(shè)采取以民間征信為主的市場模式，行業(yè)征信系統(tǒng)、征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、征信監(jiān)測系統(tǒng)、信用擔(dān)保與支持系統(tǒng)共同構(gòu)成了美國社會(huì)信用體系?；咎厣骸沁\(yùn)作市場化。作為征信行業(yè)發(fā)展的領(lǐng)頭羊，民營征信機(jī)構(gòu)按照市場運(yùn)作的方式，完全獨(dú)立于政府，他們向有需要的客戶提供信用服務(wù)并且收取費(fèi)用，在更大程度上規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。美國信用服務(wù)中介的業(yè)務(wù)涵蓋信用管理、商業(yè)賬戶催收、信用查詢、信用咨詢、信用評(píng)分等等很多方面。美國社會(huì)信用體系是因市場而生，有助于規(guī)范社會(huì)主體的商業(yè)行為，降低商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也促進(jìn)了美國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是信用意識(shí)較強(qiáng)。美國的信用信息把正面和負(fù)面的內(nèi)容都包括其中，負(fù)面的信息也就是失信行為會(huì)影響主體的很多方面，受此約束，信用主體的守信意識(shí)都在不斷增強(qiáng)，市場和個(gè)人的行為均得到了有效的規(guī)范。美國政府很少會(huì)插手信用行業(yè)，對(duì)此也沒有特定的監(jiān)管單位進(jìn)行監(jiān)管，行業(yè)協(xié)會(huì)的約束成為其發(fā)展的主要途徑，為本行業(yè)向上謀取利益，同時(shí)也對(duì)行業(yè)的規(guī)范制定規(guī)則。政府為主導(dǎo)的社會(huì)信用體系以英、法、德三個(gè)國家為代表，政府牽頭收集公用信息作為信用評(píng)價(jià)的依據(jù)，同時(shí)制定了更加傾向于消費(fèi)者的法律法規(guī)。二十世紀(jì)歐盟兩部具有代表性的法律是《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》。后為了對(duì)信用信息的使用進(jìn)行規(guī)范，德、英、意等國又頒布了《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。在法國，信用評(píng)級(jí)作為國家戰(zhàn)略，信用評(píng)級(jí)管理機(jī)構(gòu)為此專門成立。剛成立時(shí)，因?yàn)榉▏囊恍┩顿Y機(jī)構(gòu)投資企業(yè)時(shí)對(duì)信用要求很嚴(yán)格，導(dǎo)致很多新的公司和中小規(guī)模的公司想要通過信貸得到公司發(fā)展的資金非常困難。為了改變這個(gè)狀況，法國制定了標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了取得信貸資金的信用條件，并對(duì)各企業(yè)評(píng)定信用等級(jí)。在英國，英國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展在歐洲發(fā)展比較早，名列前茅。很多英國人在美國投資，但是美國對(duì)外來投資者要求的征信值門檻較高。為此，英國政府設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來評(píng)價(jià)主體的信用等級(jí)，并且根據(jù)評(píng)價(jià)情況，形成資格庫。這一舉措，既有效規(guī)范了市場，又讓投資者有了“通行證”。而跟英、法兩國比起來，德國在社會(huì)信用體系建設(shè)方面表現(xiàn)得更加突出。從二十世紀(jì)三十年代開始，德國就面向公眾啟動(dòng)了信貸登記工作，建立征信值數(shù)據(jù)庫，以銀行和金融機(jī)構(gòu)的龐大的數(shù)據(jù)為依托，以此作為貸款主體貸款資格的憑證，這在當(dāng)時(shí)的歐洲是最早的。許多學(xué)者研究的內(nèi)容基本包括以下幾個(gè)方面：（1）社會(huì)信用體系的概念。國內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)于社會(huì)信用體系的概念有很多不同的解釋，比如：有的將其解釋成國家信用體系，還有解釋成信用制度和信用工作的組合。明確社會(huì)信用體系的概念，有助于構(gòu)建更好的社會(huì)信用體系，合理劃分不同建設(shè)力量的職責(zé)。社會(huì)信用體系的其他定義會(huì)帶來不同的工作思路。中國社會(huì)信用體系的逐步完善，也反映了中國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。社會(huì)信用體系的建立和完善是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)不斷成熟的重要標(biāo)志之一。信用體系是建立在健全的法律體系之上的先進(jìn)的國家社會(huì)治理機(jī)制，它依賴于數(shù)字信息共享和法律的執(zhí)行，需要市場的持續(xù)激勵(lì)。（2）社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及問題。學(xué)者們認(rèn)為我國的社會(huì)失信問題較為普遍，政府、企業(yè)、社會(huì)、個(gè)人的失信問題形勢(shì)嚴(yán)峻，由失信引發(fā)的各類社會(huì)問題層出不窮。究其原因，學(xué)者普遍認(rèn)為一是由于我國精神文明建設(shè)的步伐跟不上社會(huì)轉(zhuǎn)型的速度，二是因?yàn)閲倚庞霉芾淼南嚓P(guān)法律法規(guī)尚不完善。許多學(xué)者研究了目前社會(huì)信用體系建設(shè)先進(jìn)地區(qū)的做法及經(jīng)驗(yàn)，研究對(duì)象涵蓋了各省、自治區(qū)、直轄市、地級(jí)市、區(qū)、縣，可以發(fā)現(xiàn)，很多地方在社會(huì)信用體系建設(shè)方面都取得了一定的成就，這也從側(cè)面說明了當(dāng)前各地政府對(duì)該項(xiàng)工作的重視，以及為此所付出的努力。但是總的來說，目前國內(nèi)各地社會(huì)信用體系的建設(shè)，還是缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，“各自為政”，標(biāo)準(zhǔn)不一。對(duì)此，也引發(fā)了學(xué)者們對(duì)中國社會(huì)信用體系建設(shè)路徑選擇的思考和討論，有些學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該借鑒國外現(xiàn)有的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，也有學(xué)者認(rèn)為中國的經(jīng)濟(jì)體制與西方發(fā)達(dá)國家不同，因此在信用體系建設(shè)模式上應(yīng)該立足國情，創(chuàng)出獨(dú)特的中國模式。（3）社會(huì)信用體系建設(shè)中的政府角色。有學(xué)者從社會(huì)信用體系的等級(jí)結(jié)構(gòu)入手，探討了政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中需要發(fā)揮“兼顧不同層面遇到的問題，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度著力打造信用環(huán)境、支持信用服務(wù)機(jī)構(gòu)”的作用。還有學(xué)者認(rèn)為建設(shè)社會(huì)信用體系應(yīng)該以市場為主，政府需要做的就是制定好信用管理的法律法規(guī)，宣揚(yáng)并獎(jiǎng)勵(lì)誠信，懲戒失信，并且做好統(tǒng)籌工作。具體的，朱建軍則以江蘇為研究對(duì)象，從政府立法、完善信用理論、引進(jìn)信用人才等方面在政府定位問題上表明了自己的觀點(diǎn)。（4）社會(huì)信用體系建設(shè)中路徑選擇。眾學(xué)者的研究可以概括為下面兩點(diǎn)：一是完善社會(huì)信用體系和相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)所有主體都要建立相適應(yīng)的信用體系，并且建立對(duì)應(yīng)的立法執(zhí)法規(guī)范來相匹配。二是分析了道德約束在社會(huì)信用體系建設(shè)中的作用，鄭良芳提出，應(yīng)該通過教育提高公民的素質(zhì)，讓全社會(huì)形成誠實(shí)守信的濃厚氛圍，讓個(gè)人的自我約束成為信用體系建設(shè)的“催化劑”。1.3研究思路及研究方法1.3.1研究思路第一部分：緒論。這部分主要介紹了本文的具體研究背景、目的及意義，研究思路和研究方法，并介紹了農(nóng)村信用體系建設(shè)的相關(guān)概念。第二部分：高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)概況。這部分主要從高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程入手，介紹了其發(fā)展取得的主要成效。第三部分：高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制約因素。這部分主要從闡述了制約高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)發(fā)展的主要因素。第四部分：完善高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策。本部分從五個(gè)方面對(duì)完善高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)提出了合理化的對(duì)策和建議。1.3.2研究方法文獻(xiàn)分析法:在學(xué)術(shù)網(wǎng)站上收集并閱讀農(nóng)村信用的相關(guān)理論、國外的信用建設(shè)的研究、國內(nèi)的各地區(qū)信用建設(shè)的案例，還閱讀了高陵區(qū)金融改革的文章。對(duì)這些資料進(jìn)行歸納整理，探索信用體系建設(shè)的思路，以期運(yùn)用到高陵區(qū)信用體系的優(yōu)化中。比較分析法:采用比較分析法，比較分析國內(nèi)各地區(qū)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的措施，從中總結(jié)出成功經(jīng)驗(yàn)，為高陵區(qū)縣的信用體系建設(shè)提出自己的建議。本論文在翻閱多種文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上對(duì)信用、信用體系、農(nóng)村信用體系進(jìn)行了系統(tǒng)的概括和總結(jié)，并以高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)為例介紹其發(fā)展的情況，分析了制約其發(fā)展的主要因素，并提出了合理化的建議和對(duì)策，對(duì)有效地改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境具有理論指導(dǎo)意義。1.4農(nóng)村信用體系建設(shè)概述1.4.1信用概念信用這一概念是人類社會(huì)交往過程當(dāng)中建立在原有信任基礎(chǔ)上的一種能力，在本文研究過程中的主要概念就是不用通過付款或者抵押的方式就可以獲取資金或者服務(wù)的能力。但是這種能力并不是無節(jié)制的，往往在人類社會(huì)中實(shí)際應(yīng)用這一能力需要建立一個(gè)完善的體系對(duì)能力進(jìn)行約束，避免社會(huì)信用體系的崩塌，也就是說，受信方在限定時(shí)間內(nèi)應(yīng)當(dāng)為所獲取的資金或者服務(wù)進(jìn)行支付，而這段限定時(shí)間是受到授信方認(rèn)同的。由此可見，信用這一能力是授信方與受信方之間在互相信息基礎(chǔ)上所建立的一種約定，在當(dāng)前我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場上，上述概念中的受信方往往是在購買物品的過程當(dāng)中進(jìn)行信用購買或者信用借貸的主體；而授信方往往是信用銷售或者信用放款的主體。如果受信方能夠按照與授信方之間的約定，在規(guī)定時(shí)間之內(nèi)結(jié)算自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的款項(xiàng)，那么受信方就算是完成了與授信方之間的約定，是守信用的優(yōu)秀消費(fèi)者，否則就是失信，會(huì)面臨一定的懲罰措施；如果一個(gè)受信方或者是企業(yè)法人通過自身的信用進(jìn)行消費(fèi)或者交易的次數(shù)較多，經(jīng)常會(huì)面對(duì)多個(gè)授信方的信任，并在每一次與授信方的約定當(dāng)中都能夠完美履行自身的義務(wù)，信守自己的承諾，那么在社會(huì)信用體系評(píng)估的過程當(dāng)中，就會(huì)有非常高的信用額度。對(duì)于目前我國的市場環(huán)境來說，信譽(yù)對(duì)于一個(gè)受信方或者說企業(yè)法人來說，是非常重要的，可以說是一個(gè)企業(yè)或者用人單位想要突破自身發(fā)展限制的關(guān)鍵性能力之一?！吨袊蟀倏迫珪方忉屝庞茫航栀J活動(dòng)，以償還為條件的價(jià)值活動(dòng)的特殊形式。在我國目前的市場經(jīng)濟(jì)狀況中，存在用商品互相交換以及通過人民幣進(jìn)行流通兩種交互形式，在交易雙方中，債權(quán)人有權(quán)利通過讓渡的形式將貨幣資金進(jìn)行貸款，也可以將自身的商品信用銷售，而債務(wù)人則要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款，并且支付一定利息。信用是建立在商品經(jīng)濟(jì)以及貨幣經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)下的一個(gè)概念范疇，并不是某一種社會(huì)形態(tài)的專利。相較于貨幣機(jī)制來說，信用是一種十分便利的交易媒介，但是存在著一定的限制條件，而貨幣機(jī)制則是我國法律規(guī)定的支付工具，是一種十分便利的交易媒介，但是在實(shí)際使用過程中并沒有任何限制條件。兩者之間最大的差別就是，貨幣是實(shí)實(shí)在在的付款，而信用是一種承諾形式的付款。從市場實(shí)踐來看，信用在一定的條件下有與貨幣一樣的屬性。1.4.2信用體系的概念社會(huì)信用體系這一概念也被稱之為國家信用體系，對(duì)于我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來說，社會(huì)信用體系的不斷完善也代表著經(jīng)濟(jì)市場的不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展制度不斷成熟。一個(gè)足夠完善的社會(huì)信用體系首先必須有足夠牢固的國家制度為基礎(chǔ)，并輔以足夠全面的相關(guān)領(lǐng)域法律法規(guī)，再通過國家內(nèi)部相關(guān)部門之間對(duì)于信息的分享和交互，通過不斷的完善與培育社會(huì)信用體系，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)市場競爭，增加國家市場經(jīng)濟(jì)競爭力，最后再通過國家的相關(guān)監(jiān)管部門為社會(huì)信用體系提供全面的保障。社會(huì)信用體系對(duì)于我國社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)的最關(guān)鍵作用就是記錄我國國民以及相關(guān)企業(yè)的信用狀況，從而展現(xiàn)出我國國民以及相關(guān)企業(yè)的信用優(yōu)劣程度，對(duì)交易雙方提供一定的警示作用，并對(duì)優(yōu)良的社會(huì)信用風(fēng)氣進(jìn)行鼓勵(lì)與表揚(yáng)，懲罰社會(huì)生產(chǎn)與交易過程當(dāng)中的失信行為，通過完善的信用體系記錄來凈化我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場，減少發(fā)展成本，減少發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揚(yáng)誠信文化。它是一種社會(huì)機(jī)制，具體作用在一個(gè)國家的市場規(guī)范，它目的是建立起一個(gè)適合以信用為基礎(chǔ)的市場發(fā)展環(huán)境，保障國家的經(jīng)濟(jì)形式從傳統(tǒng)向先進(jìn)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商品交易過程中的原始支付手段，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展，這種機(jī)制的建立對(duì)于經(jīng)濟(jì)市場來說是一種全新的規(guī)則行事，可以進(jìn)一步促進(jìn)我國的社會(huì)資本形成，從而保證市場經(jīng)濟(jì)制度的逐漸成熟，擴(kuò)大國家市場經(jīng)濟(jì)規(guī)模。1.4.3農(nóng)村信用體系概念農(nóng)村金融，就是農(nóng)村地區(qū)資金融通的過程。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民基數(shù)較大，并且農(nóng)村地理位置較差、農(nóng)村人口流失嚴(yán)重、農(nóng)民金融知識(shí)欠缺等問題突出。其結(jié)果主要體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、金融服務(wù)不足等方面。農(nóng)村金融信用體系是指在農(nóng)村建立金融信用體系。政府和金融機(jī)構(gòu)用于指導(dǎo)政府、金融機(jī)構(gòu)和其他組織提供農(nóng)村金融服務(wù)。目前，農(nóng)村金融信用體系主要由中國人民銀行牽頭，設(shè)計(jì)相關(guān)的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫的更新管理，規(guī)定農(nóng)戶信用信息的共享范圍。第二章高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀分析2.1高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程陜西省高陵區(qū)位于關(guān)中平原腹地、西安市轄域北部，是陜西省和西安市確定的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展試點(diǎn)縣。全縣共有5鎮(zhèn)3街2管委會(huì)，人口33.35萬人，2012年全縣地方生產(chǎn)總值完成228.16億元，公共財(cái)政預(yù)算收入達(dá)到9.5億元，綜合實(shí)力位居全省十強(qiáng)縣第四位，連續(xù)三年躋身“中國西部最具投資潛力示范縣，進(jìn)位到第51位。高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)可以追溯到2005年，歷時(shí)7年，期間經(jīng)歷了艱苦探索的漫漫歷程。2005年，在中國人民銀行總行提出改善金融生態(tài)環(huán)境的大背景下，高陵區(qū)從研究縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況入手，采用全面普查、重點(diǎn)調(diào)查、走訪鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)等方式，對(duì)全縣的經(jīng)濟(jì)社會(huì)情況和社會(huì)信用狀況進(jìn)行了全面調(diào)查，歷時(shí)2年先后完成了覆蓋全縣5鎮(zhèn)3街辦2管委會(huì)88個(gè)行政村的《高陵區(qū)金融生態(tài)環(huán)境報(bào)告》和《高陵區(qū)各行政村信用狀況調(diào)查報(bào)告》。對(duì)全縣各鎮(zhèn)街金融生態(tài)環(huán)境、各行政村的信用環(huán)境進(jìn)行了量化評(píng)價(jià)和排隊(duì)，有針對(duì)性的提出了改善鎮(zhèn)街金融生態(tài)環(huán)境行政村信用環(huán)境的政策建議。2008年，高陵區(qū)結(jié)合全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)情況的調(diào)查研究結(jié)果，在參照國內(nèi)外有關(guān)信用評(píng)級(jí)要素指標(biāo)設(shè)定的基礎(chǔ)上，集合農(nóng)村實(shí)際情況，建立了農(nóng)戶信用信息采集指標(biāo)，并完成了具有縣域特色的《改良型農(nóng)戶信用信息評(píng)價(jià)管理系統(tǒng)》的開發(fā)工作。到2011年底，高陵區(qū)已完成3.4萬余常住農(nóng)戶的信用信息的采集錄入工作，鄉(xiāng)村覆蓋率達(dá)到100%、常駐農(nóng)戶覆蓋面達(dá)到100%，形成了初步覆蓋全縣的農(nóng)戶信用信息電子檔案。結(jié)合農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，高陵區(qū)利用農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，不斷探索、深入研究農(nóng)村信貸抵押方式，積極推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。高陵區(qū)在廣泛征求各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、政府相關(guān)部門、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等意見的基礎(chǔ)上，制定了《高陵區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》；舉行了“高陵區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款啟動(dòng)儀式”；確定農(nóng)村信用環(huán)境評(píng)價(jià)工作開展較早的高陵區(qū)通遠(yuǎn)鎮(zhèn)信用聯(lián)社為首批試點(diǎn)單位，并向首批5戶農(nóng)戶發(fā)放了總計(jì)29萬元的貸款。2.2高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要成效2.2.1構(gòu)建適合縣域特點(diǎn)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和科學(xué)評(píng)價(jià)體系高陵區(qū)金融改革初始，中國人民銀行與高陵區(qū)縣人民政府聯(lián)合建立了信用信息采集和評(píng)估系統(tǒng)，通過使用該套系統(tǒng)，高陵區(qū)縣以較高的效率采集了全縣的農(nóng)戶信用信息，相關(guān)工作人員對(duì)收集來的信息進(jìn)行儲(chǔ)存、評(píng)級(jí)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行授信。該套系統(tǒng)經(jīng)過科學(xué)算法，根據(jù)高陵區(qū)的實(shí)際情況設(shè)計(jì)了評(píng)定規(guī)則，可以對(duì)儲(chǔ)存的信用信息自動(dòng)進(jìn)行分析、評(píng)級(jí)。該信用信息系統(tǒng)的成功研發(fā)，高陵區(qū)縣農(nóng)戶的信用采集發(fā)生了巨大的變化，由各金融機(jī)構(gòu)分別收集信用信息，變?yōu)榧薪y(tǒng)一收集信用信息。在多方的共同努力下，西安建立了信用信息中心，在信用信息中心，人們可以查詢自己的信用，更新自己的信用信息，還可以修復(fù)信用。西安信用信息中心的建立減少信息采集的費(fèi)用，提高了金融服務(wù)的效率。2021年，西安自治區(qū)政府發(fā)布了高陵區(qū)六大體系的升級(jí)建設(shè)方案，高陵區(qū)縣積極推進(jìn)改革升級(jí)工作，對(duì)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)進(jìn)行了優(yōu)化，使系統(tǒng)更加靈活，可以根據(jù)農(nóng)戶的還款情況、資產(chǎn)變化進(jìn)行實(shí)時(shí)、靈活的信用登記調(diào)整。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，研發(fā)出農(nóng)村信用體系的升級(jí)版，“金色鄉(xiāng)村”APP便是升級(jí)的成果，采用線上和線下相結(jié)合的模式，助推了農(nóng)村信用體系的發(fā)展。“金色鄉(xiāng)村”APP不僅提高采集錄入更新農(nóng)戶信息工作的效率，農(nóng)戶還可在此平臺(tái)進(jìn)行信用等級(jí)申評(píng)，同時(shí)可以查看自己在金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)、個(gè)人基本信息數(shù)據(jù)等，在手機(jī)上登錄進(jìn)入農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,對(duì)自己的信用狀況一目了然。金色鄉(xiāng)村APP的推廣和使用，對(duì)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，更好地發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”作用，拓寬實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資渠道，挖掘金融機(jī)構(gòu)融資潛力，助推扶貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興具有重要意義。有效解決了農(nóng)戶信用信息共享難和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。高陵區(qū)縣在收集全國農(nóng)戶信用信息和對(duì)信用用戶評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，對(duì)行政村鎮(zhèn)信??用信息進(jìn)行收集。運(yùn)用“戶、村、鄉(xiāng)、縣”四方力量展開農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用評(píng)級(jí)，這是建立我國農(nóng)村信用體系的地基。獲得信用村、信用鎮(zhèn)資格主要考察所在地區(qū)信用戶的占比、還款情況、貸款的不良資產(chǎn)率等指標(biāo)，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)如圖所示。截至截止到2020年九月底，高陵區(qū)縣建立了7個(gè)信用鎮(zhèn)、139個(gè)信用村，86%的信用村建成了；其中包括53個(gè)貧困村，貧困信用村全部建成。高陵區(qū)縣實(shí)現(xiàn)了信用戶、信用屯、信用村普及創(chuàng)建的目標(biāo)，使農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了很大變化。高陵區(qū)縣也因此成為了全國第一個(gè)信用縣。農(nóng)戶的信貸額度、貸款利率、貸款期限與信用村鎮(zhèn)的評(píng)定有關(guān)，被評(píng)定為信用村、信用鎮(zhèn)的地區(qū)，該地區(qū)的農(nóng)戶則可以提高信貸額度、優(yōu)惠利率。村民為了守住“信用村”的牌子，全力協(xié)助還貸，確保信用評(píng)級(jí)不丟失，不降低。那練村就是一個(gè)很好的例子，幾年前，有幾個(gè)村民不能如期還款，這表面上看是個(gè)人的事情，但實(shí)際上關(guān)乎整個(gè)村的利益問題，那練村的村民了解到情況后，紛紛伸出援手幫助其還款。后來那練村被評(píng)為“信用村”，高陵區(qū)農(nóng)商行提高了那練村的信貸額度，那練村的村民可以借到更多的資金去發(fā)展產(chǎn)業(yè)了。那練村不是個(gè)例，而是普遍現(xiàn)象，這說明在農(nóng)村信用體系建設(shè)后，高陵區(qū)縣的信用環(huán)境得到了優(yōu)化。表SEQ表格\*ARABIC1信用評(píng)定指標(biāo)指標(biāo)信用戶/村占比按期還款率不良資產(chǎn)率信用村60%80%<3%信用鎮(zhèn)50%80%<3%2.2.2搭建覆蓋全縣的農(nóng)戶信用信息共享應(yīng)用平臺(tái)高陵區(qū)市基于“行為即信用、大數(shù)據(jù)與信用相結(jié)合”的思路，出臺(tái)《公共信用信息歸集和使用試行辦法》，每年修訂下發(fā)《公共信用信息歸集目錄》，以制度完善信用頂層設(shè)計(jì)，明確數(shù)據(jù)歸集內(nèi)容、范圍、標(biāo)準(zhǔn)、路徑。建成全市統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，不僅全面采集了公安、市場監(jiān)管、行政執(zhí)法等政府部門的行政許可、行政處罰、榮譽(yù)、評(píng)價(jià)等級(jí)等信用信息，還將納稅額、社保、公積金、水電氣繳費(fèi)、金融信貸逾期等數(shù)據(jù)也納入歸集。針對(duì)高陵區(qū)電商發(fā)展特質(zhì)，創(chuàng)新開展電商信用檔案建設(shè)，收集了該市11.7萬戶電商主體在各大平臺(tái)信用信息，實(shí)現(xiàn)線上線下信用相通。截至目前，該市已有效歸集60個(gè)政府部門、101家金融機(jī)構(gòu)的1550項(xiàng)信用數(shù)據(jù)，形成覆蓋45萬法人和其他組織、230萬自然人超過3.5億條記錄的多維信用數(shù)據(jù)庫。2019年，高陵區(qū)提出“干事不受禮、辦事不求人”、系統(tǒng)推進(jìn)“六個(gè)一”改革（辦事一次不跑、需求一號(hào)響應(yīng)、監(jiān)管一網(wǎng)通管、政策一次到位、信用一網(wǎng)通享、服務(wù)一生相伴），其中信用一網(wǎng)通享作為“六個(gè)一”的重要組成部分，是“六個(gè)一”的基礎(chǔ)和支撐，通過打造覆蓋所有市場主體和個(gè)人的信用一張網(wǎng)，將信用一張網(wǎng)與“一網(wǎng)通辦”、“一網(wǎng)通管”、“一網(wǎng)通服”等“一網(wǎng)通”系列平臺(tái)全環(huán)節(jié)打通嵌入，實(shí)現(xiàn)信用全生命周期管理，形成以信用為核心的新型審批監(jiān)管機(jī)制。事前打造承諾審批閉環(huán)“寬進(jìn)”與“嚴(yán)管”并進(jìn)。信用嵌入“一網(wǎng)通辦”，基于“好人思維”重塑審批流程，按照“你承諾，我先批，事后查，失信懲”的理念，全面實(shí)施信用承諾制，實(shí)現(xiàn)負(fù)面清單外，企業(yè)、個(gè)人辦事“一證通辦”、“即時(shí)辦理”。事中打造信用監(jiān)管閉環(huán)，“他律”與“自律”并進(jìn)。信用嵌入“一網(wǎng)通管”，構(gòu)建“監(jiān)管扣分、自治加分、總分關(guān)聯(lián)、差別監(jiān)管”十二分制信用監(jiān)管體系。通過以“信用畫像”為依據(jù)的分級(jí)分類監(jiān)管，改變監(jiān)管平均用力局面，加強(qiáng)靶向監(jiān)管能力，促進(jìn)監(jiān)管對(duì)象主動(dòng)守信。事后打造應(yīng)用獎(jiǎng)懲閉環(huán)，“政府”與“市場”并進(jìn)。信用嵌入“一網(wǎng)通服”，將信用作為享受政府政策服務(wù)、財(cái)政支持的門檻，以行政領(lǐng)域應(yīng)用帶動(dòng)信用在市場、社會(huì)、民生等領(lǐng)域應(yīng)用，讓失信者“利劍高懸”、守信者“無事不擾”，助力打造全國最優(yōu)營商環(huán)境。2.2.3建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制依托信用大數(shù)據(jù)，該市在全省率先出臺(tái)《個(gè)人信用管理辦法（試行）》、《社會(huì)法人信用評(píng)分辦法》，其中信用評(píng)價(jià)模型的評(píng)分構(gòu)成包括了基礎(chǔ)信息、許可信息、評(píng)價(jià)信息、行為信息、良好信息、不良信息、提示信息、異議信息八個(gè)維度，分為企業(yè)和個(gè)人兩個(gè)評(píng)信體系，當(dāng)前對(duì)企業(yè)、個(gè)人分別設(shè)定165個(gè)和173個(gè)加減分項(xiàng)，以及22個(gè)一票否決項(xiàng)，綜合考量失信信息的類別、領(lǐng)域、危害程度和良好信息的內(nèi)容、層級(jí)予以相應(yīng)的加減分。以個(gè)人信用分為例，如無償獻(xiàn)血、慈善捐贈(zèng)、志愿服務(wù)等行為可提升信用，而違章建筑、酒后駕駛、不履行法院判決、水電欠費(fèi)等失信信息則會(huì)降低信用。通過大數(shù)據(jù)建模系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算動(dòng)態(tài)生成評(píng)價(jià)結(jié)果，企業(yè)和其他組織分設(shè)A-E五個(gè)等級(jí)個(gè)人信用0-200分賦分，分?jǐn)?shù)越高表明信用越好，亦可得到更多的便利服務(wù)做為回報(bào)。根據(jù)目標(biāo)管理理論，義烏制定了針對(duì)失信企業(yè)法人以及失信個(gè)人的聯(lián)合獎(jiǎng)懲措施制度，規(guī)定不同失信行為的具體等級(jí)，并聯(lián)合各個(gè)監(jiān)管部門的一同實(shí)施獎(jiǎng)懲制度，共計(jì)規(guī)定了127項(xiàng)激勵(lì)措施以及260項(xiàng)失信行為懲罰措施。2.2.4探索開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保試點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品隨著農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)價(jià)的深入，“信用用戶”、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村青年信用試點(diǎn)戶的建立，逐步改善和優(yōu)化了全縣的信用環(huán)境。農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求也在增加。推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，解決農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體普遍面臨的長期貸款抵押不足問題，盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源，推進(jìn)高陵區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。開展農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村土地承包，以經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體土地使用權(quán)、抵押貸款為主抵押，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)(以下簡稱“三權(quán)”)為擔(dān)保試點(diǎn)，攻克農(nóng)民住房所有權(quán)(以下簡稱“三權(quán)”)的政策瓶頸，暢通農(nóng)村資產(chǎn)和金融市場的準(zhǔn)入路徑，將農(nóng)村變成具有市場價(jià)值的“活資本”，使農(nóng)民通過房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，截至2013年6月末，高陵區(qū)“三權(quán)”擔(dān)保貸款余額近3億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的27%有效提升了對(duì)農(nóng)業(yè)金融支持的信任度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展發(fā)揮了重要的支撐作用。第三章高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制約因素近年來，高陵區(qū)借鑒國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷探索和推進(jìn)因地制宜的農(nóng)村信用體系建設(shè)，取得了顯著成效。然而，農(nóng)村老年人口信用體系建設(shè)仍存在諸多制約因素，應(yīng)予以重視和解決。3.1農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏有效的法律保障習(xí)近平曾說“法安天下，德潤民心”。農(nóng)村信用體系是近幾年出現(xiàn)的改革措施，農(nóng)村信用體系出現(xiàn)了法律不配套的情況，相關(guān)的理論研究仍是一片空白，基層政府實(shí)踐常常面臨“摸著石頭過河”的窘境。在國家層面，除了2013年的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、2014年《企業(yè)信息公示條例》外，沒有新的全國性信用法律法規(guī)出臺(tái)，《社會(huì)信用法》也還在制定當(dāng)中。國家方面的信用法律法規(guī)還沒出臺(tái)，則地方法規(guī)的信用立法沒有可以參考的法律，在一定程度上阻礙了地方立法的進(jìn)程。在地方層面，僅有浙江、山東、湖北等9個(gè)省出臺(tái)了省級(jí)層面的地方性法規(guī)，省級(jí)的信用立法還未普遍出臺(tái)。西安沒有出臺(tái)關(guān)于信用的地方性法規(guī)，阻礙了西安各城市、縣域的信用體系的進(jìn)一步優(yōu)化。在農(nóng)村層面，國家和地方的信用立法必不可少，但是對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)沒有很強(qiáng)的針對(duì)性，因此，縣域地方應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨蠼⑴涮椎霓r(nóng)村信用體系的規(guī)章制度。信用立法的缺失導(dǎo)致許多問題無法可依，如：對(duì)人們?cè)旒傩庞眯畔⒌男袨?、騙取金融機(jī)構(gòu)貸款的行為、欠債不還的行為以及泄露人們信用信息的行為。這些問題目前沒有完善的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)制。此外，還缺乏對(duì)守信人員的激勵(lì)和對(duì)失信人員的懲戒措施。如果不進(jìn)一步加快完善信用方面的法律法規(guī)，那么這些問題將會(huì)阻礙農(nóng)村金融改革釋放活力。因此，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系方面的法律法規(guī)，是推進(jìn)農(nóng)村信用體系進(jìn)一步釋放出金融活力，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)。3.2農(nóng)戶信用信息征集評(píng)價(jià)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并存在法律風(fēng)險(xiǎn)高陵區(qū)的信用體系建設(shè)中，高陵區(qū)政府撥款支持信用建設(shè)的各項(xiàng)工作，激勵(lì)的工作機(jī)制充分調(diào)動(dòng)了工作人員的積極性，降低了信息的不對(duì)稱性，使得銀行的不良貸款率降低。但是客觀來說不良貸款率依然存在，這表明信息不對(duì)稱問題并沒有解決，其中信用指標(biāo)設(shè)置不合理是重要因素之一。主要存在以下問題：1.信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中農(nóng)戶與非農(nóng)戶差別不大，沒有針對(duì)農(nóng)戶的評(píng)價(jià)指標(biāo)。如，種植業(yè)的耕地面積、株數(shù)、生長情況。家畜的存欄頭數(shù)、大小等。這是反映農(nóng)戶資產(chǎn)的信息，應(yīng)納入信用評(píng)價(jià)體系中。2.農(nóng)民的收入來源沒有進(jìn)行細(xì)分。農(nóng)民的收入來源有種地、打零工、外出打工、從事個(gè)體戶以及加入村里的合作社等等。從事不同的職業(yè)意味著面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，隨之改變的是信用狀況的不同，信用評(píng)價(jià)體系應(yīng)對(duì)其進(jìn)一步細(xì)分，準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)人們的信用狀況。3.信用評(píng)價(jià)指標(biāo)中經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和非經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的比重不合理。高陵區(qū)縣的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)中非經(jīng)濟(jì)因素占比較大，非經(jīng)濟(jì)因素包括道德品質(zhì)、衛(wèi)生狀況、鄰里關(guān)系等指標(biāo)，這些指標(biāo)的評(píng)定是由工作人員來打分，主觀意識(shí)較強(qiáng)，工作人員能否做到公平公正的打分，我們還不敢確定。所以在沒有完善主觀因素的打分問題前，應(yīng)減少非經(jīng)濟(jì)因素的比重。4.忽略投資回收期、生產(chǎn)周期的問題。家庭年收入是衡量農(nóng)戶償債能力的重要指標(biāo)，但是投資不一定馬上就有利潤，比如從事林木產(chǎn)業(yè)，投資初期產(chǎn)生樹苗、肥料、人工等費(fèi)用，然而樹木一般3-5年才能成熟，才會(huì)產(chǎn)生利潤。所以以家庭年收入作為衡量指標(biāo)時(shí)要考慮農(nóng)戶從事產(chǎn)業(yè)的回收期問題。綜上所述，現(xiàn)有的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)仍存在不足，需要在原本的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)，以完善的農(nóng)村信用體系配合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進(jìn)一步推進(jìn)。3.3農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)收集困難真實(shí)性難以保證自從信用制度建立后，進(jìn)行過大規(guī)模更新的次數(shù)少，數(shù)據(jù)庫的資料也越來越老?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)采集模式單一，主要采取登門調(diào)查、手工錄入的方式。實(shí)際采集的數(shù)據(jù)體量龐大卻內(nèi)容分散，采集后還要人工對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納和分析，采集時(shí)間長、成本高，并且農(nóng)戶數(shù)據(jù)眾多，造成信息采集、加工的重復(fù)勞動(dòng)和信息更新不及時(shí)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實(shí)性無法保證，農(nóng)戶獲取貸款受阻。中國農(nóng)行李楊表示，高陵區(qū)縣的村委和金融機(jī)構(gòu)都是花費(fèi)大量的時(shí)間來獲取居民的資料，因?yàn)榈乩砦恢闷h(yuǎn)，又沒有足夠的人手，所以不能進(jìn)行全面的信用數(shù)據(jù)采集，也不能頻繁地使用這種方式，導(dǎo)致了信用信息的更新滯后。高陵區(qū)縣政府一般兩年更新一次信用信息系統(tǒng)，2011年第一次，2014年更新第二次，2017年第三次，2020年第四次。金融辦的葉翔表示，數(shù)據(jù)處理的工作非常繁雜，進(jìn)行一次資料的更新，需要五六十臺(tái)電腦同時(shí)錄入80多種信息，一個(gè)多星期的連軸工作才完工。但是金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的要求是注重實(shí)效和準(zhǔn)確性，而且更新周期通常不超過一年，這就造成了銀、政兩方在數(shù)據(jù)更新的需要上無法取得一致意見，從而產(chǎn)生了不同的信息管理模式。這個(gè)情況也容易降低各個(gè)金融機(jī)構(gòu)搜集資料的熱情。金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)效性的追求無可非厚。誠然，目前的信用系統(tǒng)還需要對(duì)現(xiàn)有的系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和更新，并根據(jù)客戶的實(shí)際情況適時(shí)地調(diào)整信貸額度，使其符合農(nóng)戶的融資需要。其次，農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)難以獲取，獲取的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高。農(nóng)戶沒有像工資卡這樣可以記錄具體收入的工具，他們大多也沒有記賬的習(xí)慣，所以對(duì)家庭收入只能是模糊的一個(gè)數(shù)字。如果農(nóng)戶為了自己的私利，隱瞞著不良資產(chǎn)的信息，金融機(jī)構(gòu)也難以核實(shí)?；诖耍?dāng)前的信用信息還不能反映農(nóng)戶信用的真實(shí)情況，導(dǎo)致信息質(zhì)量和客觀性參差不齊，使得金融機(jī)構(gòu)不敢放貸，阻礙鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地。3.4農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村征信體系建設(shè)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，參與性不強(qiáng)目前，部分農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，信用知識(shí)匱乏，導(dǎo)致信用感知和信用行為記錄得不到廣大農(nóng)戶的廣泛關(guān)注。高靈區(qū)政府和各金融機(jī)構(gòu)正在開展多種形式的農(nóng)村信用信息宣傳，正在為建立農(nóng)村信用體系進(jìn)行全面動(dòng)員和專題宣傳，但大多數(shù)農(nóng)民仍有誠信意識(shí)。對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性和作用認(rèn)識(shí)不足，為避免信用記錄受到限制，部分農(nóng)戶不愿提供。他們對(duì)自己的信用信息和信息收集持消極態(tài)度，參與相關(guān)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)。3.5農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏長效激勵(lì)保障機(jī)制由于全國農(nóng)村人口數(shù)量龐大，給信息采集和錄入工作帶來巨大不便，僅高陵區(qū)3.4萬戶農(nóng)戶的信息采集和錄入就花費(fèi)一年多的時(shí)間，信息每年的更新已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要因素。一是部分地方政府對(duì)建立農(nóng)村信用體系的重要性認(rèn)識(shí)不一，存在支持和參與度低、能力不足、進(jìn)展不平衡等問題。二是部門、行業(yè)、區(qū)域之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制尚未建立。農(nóng)村信用體系建設(shè)難以保障政策、資金、技術(shù)、人力等資源。三是正向激勵(lì)和負(fù)向懲罰力度不夠。在很多領(lǐng)域，農(nóng)村信用體系建設(shè)的一些激勵(lì)意圖只是象征性的命題，對(duì)長期的信息收集和更新沒有嚴(yán)格的限制，缺乏建設(shè)的長效保障機(jī)制。農(nóng)村信用體系難以維護(hù)和深化。高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)研究參考文獻(xiàn)參考文獻(xiàn)第四章完善高陵區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策4.1完善相關(guān)法律法規(guī)第一，出臺(tái)國家層面的信用法律法規(guī)。盡快出臺(tái)《社會(huì)信用法》、《征信法》等國家信用法律法規(guī)，將信用建設(shè)納入法制軌道。對(duì)信用數(shù)據(jù)的收集、處理、利用、保護(hù)等過程中進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范，對(duì)其中可能涉及的風(fēng)險(xiǎn)制定相關(guān)法律條文進(jìn)行規(guī)制，使信用信息的收集、評(píng)級(jí)以及失信行為有法可依。第二，出臺(tái)針對(duì)農(nóng)村信用的法律法規(guī)。盡快出臺(tái)《農(nóng)村信用法》、《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)保護(hù)法》等法律法規(guī)，詳細(xì)規(guī)定農(nóng)村信用體系建設(shè)中信息采集、歸納、使用、共享的過程的安全細(xì)則。并對(duì)不同信用主體進(jìn)行分類，適用不同的公開、利用和保護(hù)規(guī)則，規(guī)范信用信息征集的主體，信用信息采集、共享的范圍。第三，完善失信懲戒機(jī)制。制定相關(guān)法律明確失信懲戒的主管部門，并建立失信黑名單，明確規(guī)定失信黑名單的列入標(biāo)準(zhǔn)、信用懲戒的內(nèi)容以及移除失信黑名單的條件。除此之外，還要出臺(tái)關(guān)于失信行為的界定、失信行為懲戒的范圍、種類的法律法規(guī)，讓農(nóng)村信用體系的建設(shè)做到有法可依。4.2強(qiáng)化地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的組織領(lǐng)導(dǎo)作用農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，必須動(dòng)員全軍積極參與，共同前行?！罢鲗?dǎo)、多方聯(lián)動(dòng)、共建共享”是“高陵模式”成功的主要原因。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)非常復(fù)雜和勞動(dòng)密集型的制度工程，在地方政府的引導(dǎo)下，消除部委信息封鎖，推進(jìn)多黨制，可以形成強(qiáng)大的合力，形成良性循環(huán)。農(nóng)村信用體系建設(shè)只能由地方政府牽頭，改變部分地區(qū)、個(gè)別部門或機(jī)構(gòu)單打獨(dú)斗的被動(dòng)局面，難以提供強(qiáng)有力的政策、資金、人員等建設(shè)保障。制度建設(shè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)可以由地方政府主動(dòng)推動(dòng)。充分調(diào)動(dòng)各方積極性，不斷拓展和深化信用體系建設(shè)的社會(huì)管理功能，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中發(fā)揮更大的社會(huì)管理推動(dòng)作用。因此，要有效發(fā)揮地方政府和基層中央銀行在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。4.3統(tǒng)一規(guī)范信用評(píng)價(jià)體系第一，增加負(fù)債和財(cái)務(wù)指標(biāo)所占比重，完善負(fù)債和財(cái)務(wù)指標(biāo)。目前，高陵區(qū)縣的信貸申請(qǐng)的主要過程是“三農(nóng)金融服務(wù)室”收集農(nóng)戶信用信息，錄入系統(tǒng)，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，隨后金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用評(píng)級(jí)進(jìn)行授信，農(nóng)戶根據(jù)信用額度進(jìn)行貸款。然而，在收集信用過程中發(fā)現(xiàn)，各家農(nóng)戶的情況各不相同，不能一概而論，所以要進(jìn)一步完善信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，以更大限度滿足農(nóng)戶的需求。主要從以下方面完善負(fù)債和財(cái)務(wù)指標(biāo)：1.增加負(fù)債在信用評(píng)級(jí)中的比重。全方位匯總農(nóng)戶的負(fù)債金額、分析農(nóng)戶的負(fù)債種類等情況，從不同的角度評(píng)估負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)，以便更全面、客觀評(píng)價(jià)農(nóng)戶信用。2.細(xì)化農(nóng)戶的收入指標(biāo)。如，農(nóng)業(yè)收入、工商收入、租金收入、漁業(yè)收入等。3.細(xì)化產(chǎn)業(yè)投資的回收期，以便從不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)評(píng)估農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況。4.細(xì)化家庭支出的去向。如食物支出、教育支出、購買工作資料等。5.衡量家庭收支的穩(wěn)定性。農(nóng)戶家庭收支狀況是反映還債能力的重要指標(biāo)，但是農(nóng)戶的家庭資金情況的穩(wěn)定也在一定程度上反映還款能力，如果農(nóng)戶的家庭收支穩(wěn)定，可以根據(jù)情況適當(dāng)提高信貸額度和降低貸款利率。如果農(nóng)戶的家庭收入異常，則可以降低信用評(píng)級(jí)和信貸金額，減少壞賬。第二，設(shè)置適合貧困戶的評(píng)價(jià)指標(biāo)。家庭收支反映借款人的還款能力，但是信用等級(jí)反映了農(nóng)戶的還款態(tài)度，資產(chǎn)狀況和信用等級(jí)都是重要的因素。對(duì)于貧困人口來說，其資產(chǎn)僅能滿足家庭開支，用統(tǒng)一的指標(biāo)來對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)不合理也不公平。應(yīng)該減少資產(chǎn)的占比，增加信用狀況的評(píng)價(jià)。一是添加重要指標(biāo)。如，有無違法犯罪記錄，由于黃賭毒等不良嗜好等，以便全面科學(xué)評(píng)價(jià)貧困戶的信用狀況。二是增加社會(huì)評(píng)價(jià)的指標(biāo)。原先的指標(biāo)存在硬性指標(biāo)過多，缺乏主觀的信用判斷，“金融服務(wù)室”召集村民代表開會(huì)，根據(jù)村民對(duì)其的評(píng)價(jià)來評(píng)估貧困戶的信用狀況。4.4完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制信用獎(jiǎng)懲機(jī)制是建設(shè)信用體系、保護(hù)守信