《個人貸款管理暫行辦法》要義闡析2024/11/112《個人貸款管理暫行辦法》

要義闡析貸款管理辦法起草小組二O一O年三月十三日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會ChinaBankingRegulatoryCommission2024/11/113內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/114一、《辦法》制定的意義和必要性

《辦法》是我國銀行業(yè)綜合監(jiān)管制度的一部分，也是銀監(jiān)會實施依法監(jiān)管的重要組成部分：有利于銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。有利于進一步鞏固我國商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進公平競爭和科學(xué)發(fā)展。有利于規(guī)范和強化貸款風(fēng)險管控，保護廣大金融消費者的合法權(quán)益，支持實體經(jīng)濟又好又快發(fā)展。2024/11/115三大精髓、七大原則、九大環(huán)節(jié)三大精髓七大原則九大環(huán)節(jié)全流程管理全流程管理受理協(xié)議承諾誠信申貸調(diào)查受托支付協(xié)議承諾風(fēng)評實貸實付審批貸放分控簽約貸后管理發(fā)放罰則約束支付后管處置2024/11/1166內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/117二、《辦法》的起草過程2007年7月開始組織起草《辦法》。2008年10月銀監(jiān)會第72次主席會議原則通過。2009年認(rèn)真考慮各部門和各機構(gòu)所提建議進行修改，并于10月正式上網(wǎng)公開征求意見。多次召集舉辦座談會和研討會，赴境內(nèi)外進行實地調(diào)研，借鑒境外個人貸款業(yè)務(wù)的先進管理經(jīng)驗，了解境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)、借款人特別是個體工商戶對辦法的意見建議。在此基礎(chǔ)上，進行全面梳理和逐條討論，數(shù)易其稿，形成《辦法》，于2010年2月12日印發(fā)，并自發(fā)布之日起施行。2024/11/1188內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/119三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容《辦法》共八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循的原則：依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信（《辦法》第三條）參照執(zhí)行、暫不執(zhí)行、不適用《辦法》的情形：（《辦法》第四十三條）《辦法》與相關(guān)法律法規(guī)的關(guān)系（《辦法》第八條等）2024/11/111010內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容四、《辦法》的調(diào)整對象二、《辦法》的起草過程五、《辦法》的要點解讀2024/11/1111四、《辦法》的調(diào)整對象（一）當(dāng)事人——貸款人：中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（《辦法》第二條）——借款人：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人（《辦法》第三條、第十一條第一款）

《關(guān)于規(guī)范房地產(chǎn)市場外資準(zhǔn)入和管理的意見》規(guī)定：（十一）符合規(guī)定的境外機構(gòu)和個人購買自用、自住商品房必須采取實名制，并持有效證明（境外機構(gòu)應(yīng)持我政府有關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立駐境內(nèi)機構(gòu)的證明，境外個人應(yīng)持其來境內(nèi)工作、學(xué)習(xí)，經(jīng)我方批準(zhǔn)的證明，下同）到土地和房地產(chǎn)主管部門辦理相應(yīng)的土地使用權(quán)及房屋產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)。

——參與貸款業(yè)務(wù)的其他當(dāng)事人2024/11/1112貸款主體具體包括法律依據(jù)1銀行業(yè)金融機構(gòu)商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村作用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定：商業(yè)銀行可以發(fā)放短期、中期和長期貸款2非銀行金融機構(gòu)信托公司固有業(yè)務(wù)項下可以開展貸款業(yè)務(wù)，信托財產(chǎn)可采取貸款方式進行管理運用或處分企業(yè)集團財務(wù)公司對成員單位辦理貸款汽車金融公司提供購車貸款業(yè)務(wù)，辦理汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款和營運設(shè)備貸款消費金融公司辦理個人耐用消費品、一般用途個人消費貸款貸款公司辦理各項貸款3非金融機構(gòu)小額貸款公司經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)2024/11/1113-個人貸款種類（辦法第三條）具體用途貸款品種1個人消費貸款住房/汽車/耐用消費品/醫(yī)療/旅游/婚慶等房貸（商貸、公積金、組合貸款）等2個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款創(chuàng)業(yè)/助業(yè)/購置小型設(shè)備/投資經(jīng)營等商用房貸款/設(shè)備貸款/流動資金貸款等3其他個人貸款教育/就業(yè)等出國留學(xué)貸款/下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等

（二）貸款：用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣資金（《辦法》第三條）2024/11/1114（三）貸款用途：符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款（《辦法》第七條）2024/11/1115內(nèi)容提要一、《辦法》制定的意義和必要性三、《辦法》的規(guī)范內(nèi)容五、《辦法》的要點解讀二、《辦法》的起草過程四、《辦法》的調(diào)整對象2024/11/1116五、《辦法》的要點解讀（一）全流程管理——個貸申請：條件（《辦法》第十一條）——貸款受理、調(diào)查與審批：貸款調(diào)查部分事項外包（《辦法》第十六條）——簽訂協(xié)議：面談（《辦法》第十七條）、面簽（《辦法》第二十三條），合同格式與內(nèi)容（《辦法》第二十四、二十五條）——辦理貸款擔(dān)保：抵押、質(zhì)押和保證（《辦法》第二十六條）受理貸款申請貸款調(diào)查與審批簽訂協(xié)議貸款發(fā)放支付管理貸后管理全流程管理2024/11/1117五、《辦法》的要點解讀擔(dān)保抵押質(zhì)押保證抵押物房屋/部分土地使用權(quán)/機器、交通運輸工具等質(zhì)物動產(chǎn)質(zhì)押/權(quán)利質(zhì)押保證人具有代為清償債務(wù)能力的法人\其他組織或者公民土地使用權(quán)/社會公益設(shè)施/有爭議的財產(chǎn)/查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)匯票,支票,本票,債券,存款單,倉單,提單/股份,股票/商標(biāo),專利,著作權(quán)國家/公益事業(yè)單位/法人分支機構(gòu)、職能部門/地方人大、政府/第二十六條第二款第四十三條第一款第二十六條第三款2024/11/1118五、《辦法》的要點解讀支付方式例外情形個人貸款（不含生產(chǎn)經(jīng)營類）貸款人受托支付（《辦法》第三十條）《辦法》第三十三條：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。個人貸款（用于生產(chǎn)經(jīng)營）《辦法》第三十三條：貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形?！掇k法》第四十四條：個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定?！J款發(fā)放和支付2024/11/1119五、《辦法》的要點解讀——貸后管理（《辦法》第六章）（二）風(fēng)險管理與