第七章住房公積金制度華東師范大學(xué)東方房地產(chǎn)學(xué)院龍勝平孫斌藝Tuesday,November19,20241Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述一、新加坡公積金制度簡(jiǎn)介1955年建立的新加坡公積金制度是政府立法強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄、采取完全積累模式和集中管理模式的社會(huì)保障制度，是東亞乃至世界范圍內(nèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度成功運(yùn)行的典范。Tuesday,November19,20242Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述公積金制度的管理機(jī)構(gòu)是新加坡中央公積金局，它是隸屬于勞工部的一個(gè)具有獨(dú)立的、具有半官方性質(zhì)的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)公積金的行政管理。中央公積金局設(shè)理事會(huì),由政府、職工代表、雇主、社會(huì)保障專家四方組成,主席由政府委任,日常工作由總經(jīng)理負(fù)責(zé)。下設(shè)會(huì)員服務(wù)、雇主服務(wù)、人事、行政、計(jì)算機(jī)、內(nèi)部事務(wù)六個(gè)部。中央公積金局只是一個(gè)行政機(jī)構(gòu)，公積金的具體運(yùn)營(yíng)是由新加坡政府投資公司投資運(yùn)營(yíng)。Tuesday,November19,20243Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述新加坡公積金制度是一個(gè)完全積累的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。55歲以下會(huì)員的個(gè)人賬戶分為三個(gè)：普通賬戶、醫(yī)療賬戶和特別賬戶。普通賬戶的儲(chǔ)蓄可用于住房、保險(xiǎn)、獲準(zhǔn)的投資和教育支出；醫(yī)療賬戶用于住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)和獲準(zhǔn)情況下的醫(yī)療項(xiàng)目支出；特殊賬戶中的儲(chǔ)蓄用于養(yǎng)老和緊急支出。Tuesday,November19,20244Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述55歲以后，其個(gè)人賬戶變更為退休賬戶和醫(yī)療賬戶，其成員在中央公積金計(jì)劃賬戶內(nèi)的數(shù)額達(dá)到最低規(guī)定后，可以提取部分積蓄。公積金的存款利息通常由市場(chǎng)利率決定，原則上略高于銀行的平均利息；而貸款利率一般比商業(yè)銀行低1個(gè)百分點(diǎn)左右。Tuesday,November19,20245Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述新加坡中央公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)主要有：(1)長(zhǎng)期強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。新加坡中央公積金制度是一個(gè)強(qiáng)制長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄系統(tǒng)。住房公積金的積累最終用于住房，不僅將大大促進(jìn)住房建設(shè)的發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康協(xié)調(diào)發(fā)展，還能有效地調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

(2)完善的法律制度是公積金制度得以鞏固和發(fā)展的基礎(chǔ)。(3)公積金管理的保值增值是公積金繳存人具有持久支持力的重要條件。Tuesday,November19,20246Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述二、我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。職工個(gè)人繳存的公積金是個(gè)人長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的住房基金；單位繳存的公積金是單位對(duì)職工住房分配從實(shí)物分配向貨幣分配的轉(zhuǎn)化。兩者都?xì)w職工個(gè)人所有。我國(guó)的住房公積金制度是城鎮(zhèn)住房制度改革的產(chǎn)物，其目的是在國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三者共同負(fù)擔(dān)的情況下，籌集住房資金，并在籌集住房資金的過(guò)程中，通過(guò)長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄積累，逐步增強(qiáng)職工個(gè)人住房支付能力。Tuesday,November19,20247Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述于1991年率先在上海實(shí)行、后在全國(guó)推廣的政策性住房金融形式。1992年住房公積金制度就被擴(kuò)展到北京、天津、江蘇、浙江等地。1993年陸續(xù)擴(kuò)展到遼寧、吉林、黑龍江、河北和湖北等地。Tuesday,November19,20248Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述1994年7月，國(guó)務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)的“關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定”(國(guó)發(fā)[1994]43號(hào))明確指出要“全面推行住房公積金制度”。決定發(fā)布之后，全國(guó)35個(gè)大中城市、213個(gè)地級(jí)以上城市建立了住房公積金制度。國(guó)務(wù)院房改領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)獨(dú)立運(yùn)行的解放軍、煤炭、鐵路、石油系統(tǒng)也已于1995年年底以前建立了住房公積金制度。中央機(jī)關(guān)于1996年10月建立了住房公積金。Tuesday,November19,20249Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述1996年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了國(guó)務(wù)院房改領(lǐng)導(dǎo)小組，《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理的意見(jiàn)》([1996]35號(hào))，進(jìn)一步明確了住房公積金是職工個(gè)人住房基金，不屬于財(cái)政預(yù)算資金，按“房委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的原則進(jìn)行管理，規(guī)范了住房公積金的管理體制，進(jìn)一步推動(dòng)了公積金制度的發(fā)展。Tuesday,November19,202410Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述1999年4月，國(guó)務(wù)院頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第262號(hào)），并于2002年３月下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈住房公積金管理?xiàng)l例〉的決定》，通過(guò)立法對(duì)公積金制度進(jìn)行了規(guī)范。Tuesday,November19,202411Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述2002年5月，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》（國(guó)發(fā)[2002]12號(hào)），進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要調(diào)整和完善住房公積金決策體系，規(guī)范住房公積金管理機(jī)構(gòu)設(shè)置以及公積金銀行專戶和個(gè)人賬戶管理，健全和完善住房公積金監(jiān)督體系。Tuesday,November19,202412Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述三、住房公積金的性質(zhì)和特點(diǎn)

(一)住房公積金的性質(zhì)住房公積金的本質(zhì)屬性是工資性，是住房分配貨幣化的重要形式。單位按職工工資的一定比例，為職工交存住房公積金，實(shí)質(zhì)是把以前用于住房實(shí)物分配的工資，以貨幣形式分配給職工，從而達(dá)到轉(zhuǎn)換住房分配機(jī)制的目的。Tuesday,November19,202413Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述(二)住房公積金的特點(diǎn)1．義務(wù)性義務(wù)性即為強(qiáng)制性，根據(jù)國(guó)家規(guī)定，凡在職職工及其所在單位都需按規(guī)定的繳存基數(shù)、繳存比例，為職工建立住房公積金，個(gè)人在繳存期間內(nèi)定向使用住房公積金，職工個(gè)人、單位，包括各級(jí)財(cái)政，均需執(zhí)行上述要求。Tuesday,November19,202414Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述2．互助性互助性是指住房公積金具有儲(chǔ)備和融通的特性。3．保障性保障性是指住房公積金定向用于職工住房，并可通過(guò)安全運(yùn)作實(shí)現(xiàn)合理增值，增值部分也需定向使用。Tuesday,November19,202415Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述四、建立住房公積金制度的目的及作用我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的根本目的是：建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的新的城鎮(zhèn)住房制度，實(shí)現(xiàn)住房商品化、社會(huì)化；加快住房建設(shè)，改善居住條件，滿足城鎮(zhèn)居民不斷增長(zhǎng)的住房需求。三個(gè)關(guān)鍵性的問(wèn)題是：一要使居民愿意買房二要使居民買得起房三要使居民有房可買Tuesday,November19,202416Editedby龍勝平孫斌藝第一節(jié)住房公積金制度概述(一)有利于提高職工住房有效需求，促進(jìn)住房商品化的實(shí)現(xiàn)(二)有利于籌集建房資金，擴(kuò)大建房規(guī)模，從而提高職工居住質(zhì)量Tuesday,November19,202417Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系我國(guó)《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定了“房委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的管理基本原則和要求。Tuesday,November19,202418Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系一、住房委員會(huì)決策各直轄市、省會(huì)城市以及其他設(shè)區(qū)的市、地、州、盟（以下統(tǒng)稱設(shè)區(qū)城市）應(yīng)按照《條例》規(guī)定，設(shè)立住房公積金管理委員會(huì)，作為住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)。住房公積金管理委員會(huì)委員由設(shè)區(qū)城市人民政府聘任，主任應(yīng)當(dāng)由具有社會(huì)公信力的人士擔(dān)任。Tuesday,November19,202419Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系住房公積金管理委員會(huì)應(yīng)履行以下職責(zé)：1、依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金的具體管理辦法，并監(jiān)督實(shí)施；2、擬訂住房公積金的具體繳存比例；3、確定住房公積金最高貸款額度；4、審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃；5、審議住房公積金增值收益分配方案；6、審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告。Tuesday,November19,202420Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系二、住房公積金管理中心運(yùn)作由于住房公積金的長(zhǎng)期性、義務(wù)性和政策性，住房公積金的管理應(yīng)該具備安全性、住房性和保值增值性。所以，住房公積金的管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該是中介性和社會(huì)性的管理體制。Tuesday,November19,202421Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系公積金管理中心是執(zhí)行機(jī)構(gòu)，具體職責(zé)主要是：1．編制、執(zhí)行住房公積金的歸集、使用計(jì)劃。2．負(fù)責(zé)記載職工住房公積金的繳存、提取、使用等情況。3．負(fù)責(zé)住房公積金的核算。4．審批住房公積金的提取、使用。5．負(fù)責(zé)住房公積金的保值和歸還。6．編制住房公積金歸集、使用計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告。7．承辦住房委員會(huì)決定的其他事項(xiàng)。Tuesday,November19,202422Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系三、接受公積金管理中心委托，在銀行設(shè)立專戶住房公積金是在職職工及其所在單位繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，屬于職工個(gè)人所有。受委托銀行要為繳存住房公積金的職工建立個(gè)人賬戶；住房公積金管理中心要建立職工住房公積金明細(xì)賬，記載職工個(gè)人住房公積金的繳存、提取等情況，并和受委托銀行定期對(duì)賬。住房公積金管理中心對(duì)已辦理繳存住房公積金的職工，要發(fā)放有效憑證。Tuesday,November19,202423Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系受托銀行的主要職責(zé)是：1．設(shè)立并管理職工住房公積金帳戶。2．辦理住房公積金的繳存、借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)。3．接受對(duì)職工住房公積金帳戶的查詢。4．辦理市公積金管理中心委托的其他事項(xiàng)。Tuesday,November19,202424Editedby龍勝平孫斌藝第二節(jié)住房公積金的管理體系四、財(cái)政審計(jì)部門監(jiān)督住房公積金是銀行專戶，不進(jìn)財(cái)政專戶，但是財(cái)政部門要進(jìn)行監(jiān)督。住房公積金管理中心向財(cái)政部門報(bào)送住房公積金財(cái)務(wù)收支預(yù)算和管理費(fèi)用預(yù)算，并嚴(yán)格按財(cái)政部門批復(fù)的預(yù)算執(zhí)行。住房公積金管理委員會(huì)在審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃和計(jì)劃執(zhí)行情況的報(bào)告時(shí)，必須有財(cái)政部門參加。Tuesday,November19,202425Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取一、住房公積金的繳存單位扣交職工個(gè)人住房公積金后連同單位提供部分，一并繳存到市公積金管理中心，整個(gè)過(guò)程稱為匯繳，由單位每月進(jìn)行一次。Tuesday,November19,202426Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取二、住房公積金的補(bǔ)繳如果單位職工在住房公積金匯繳時(shí)因故未繳納住房公積金，則應(yīng)進(jìn)行補(bǔ)繳。另外，一部分職工提取住房公積金后需要?dú)w還復(fù)繳時(shí)，也通過(guò)補(bǔ)繳辦法繳存住房公積金。Tuesday,November19,202427Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取補(bǔ)繳的情況包括：(1)新增加職工或調(diào)入職工未按時(shí)匯繳住房公積金時(shí)；(2)單位職工因故漏繳住房公積金時(shí)；(3)職工提取住房公積金用于購(gòu)建住房后，原住房出售或需另購(gòu)住房，而將原動(dòng)用的住房公積金重新復(fù)繳時(shí)；(4)職工錯(cuò)提住房公積金后需要復(fù)繳時(shí)。Tuesday,November19,202428Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取三、住房公積金的封存職工因故不繳納住房公積金，且不能支取住房公積金時(shí)，那么其結(jié)余的住房公積金作為封存，掛在職工的帳戶中。封存的情況有以下幾種：(1)職工停薪；(2)職工辭職；(3)職工因長(zhǎng)病假、生育假、下崗而領(lǐng)取折扣工資，并征得本人同意停繳住房公積金；(4)職工曠工、勞動(dòng)收容停繳住房公積金時(shí)。Tuesday,November19,202429Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取四、住房公積金的轉(zhuǎn)移職工變動(dòng)工作時(shí)，其住房公積金本息轉(zhuǎn)入新調(diào)單位名下的職工公積金戶名內(nèi)，職工住房公積金帳號(hào)也作相應(yīng)調(diào)整。Tuesday,November19,202430Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取五、住房公積金的支取職工在遇到下列情況時(shí)，可以支取其存儲(chǔ)的住房公積金本息：(1)職工按規(guī)定購(gòu)買自住住房、自建自住住房、翻建或大修私房時(shí)；(2)職工按上述規(guī)定提取住房公積金仍不夠時(shí)，可由職工的同住人、非同住直系血親或者配偶向其所在單位提出支取住房公積金申請(qǐng)，申請(qǐng)時(shí)需提供有關(guān)證明；(3)職工離退休、調(diào)離上海市或出境定居時(shí)，可向單位提出支取住房公積金申請(qǐng)；Tuesday,November19,202431Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取(4)職工在職期間死亡或者被宣告死亡，其住房公積金可由繼承人或受遺贈(zèng)人取得。繼承人或受遺贈(zèng)人應(yīng)向職工單位提出申請(qǐng)；(5)職工完全喪失勞動(dòng)能力，并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)；(6)房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，職工可按規(guī)定提出支取住房公積金申請(qǐng)。Tuesday,November19,202432Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取六、住房公積金的復(fù)繳職工使用住房公積金購(gòu)買和建造的住房出售后，或職工用住房公積金為其家屬成員和直系親屬購(gòu)買和建造住房后本人需另購(gòu)、建住房時(shí)，應(yīng)將當(dāng)時(shí)支取的住房公積金如數(shù)歸還，存入職工住房公積金戶名。職工將原支取的住房公積金如數(shù)復(fù)繳給單位，然后由單位以補(bǔ)繳住房公積金的方式繳入單位名下職工住房公積金戶名內(nèi)，并記入帳冊(cè)。職工如不主動(dòng)繳款，單位可核扣其售房款或在其工資中代扣。Tuesday,November19,202433Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支取七、補(bǔ)充住房公積金（一）補(bǔ)充住房公積金的性質(zhì)及繳納范圍補(bǔ)充住房公積金是一種非強(qiáng)制性的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，職工本人繳存的和單位為職工繳存的補(bǔ)充住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。Tuesday,November19,202434Editedby龍勝平孫斌藝第三節(jié)住房公積金的繳存和支?。ǘ┭a(bǔ)充住房公積金的管理公積金管理中心是補(bǔ)充住房公積金的主管單位，負(fù)責(zé)補(bǔ)充住房公積金的歸集、償還、使用、管理和核算。Tuesday,November19,202435Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房公積金貸款，是為支持職工購(gòu)買自住住房，建造自住住房，翻修、大修自住住房而發(fā)放的長(zhǎng)期、低息貸款，其中最為常用的為住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款。這項(xiàng)貸款的貸款基金，主要來(lái)源于單位和職工繳存的住房公積金。Tuesday,November19,202436Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款一、住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的申請(qǐng)申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的對(duì)象，必須是按規(guī)定繳存住房公積金的職工，必須是住房的自有產(chǎn)權(quán)人或共有產(chǎn)權(quán)人。借款人購(gòu)買的房屋僅限于上海市國(guó)有土地上具有所有權(quán)的住房，并應(yīng)當(dāng)用于本人家庭自住。Tuesday,November19,202437Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的職工必須符合下列七個(gè)條件：具有本市城鎮(zhèn)常住戶口；申請(qǐng)前連續(xù)繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月；所購(gòu)買的房屋符合市公積金中心規(guī)定的建筑設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；購(gòu)房首期付款的金額不低于規(guī)定比例（目前為30%）；具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款的能力；沒(méi)有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)。Tuesday,November19,202438Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款主要證明文件如下：（1）公積金帳號(hào)（借款人的帳號(hào)，夫妻雙方都要提供）（2）申請(qǐng)人和配偶及參加借款人的戶口?。?）申請(qǐng)人和配偶及參加借款人的身份證（4）結(jié)婚證明（結(jié)婚證）或未婚證明（人事檔案處或公司開(kāi)具）（5）原產(chǎn)證復(fù)印件（6）房屋買賣合同（7）借款人收入證明（8）30%的付款收據(jù)（9）私章Tuesday,November19,202439Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款二、住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的受理（一）住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的擔(dān)保及審核公積金中心委托住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)具體受理公積金貸款申請(qǐng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在受理貸款申請(qǐng)之日起十五個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不予貸款的決定。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)公積金貸款承擔(dān)連帶責(zé)任保證，保證范圍是借款人應(yīng)償還的貸款本息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)所需的費(fèi)用。Tuesday,November19,202440Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款（二）住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的辦理審核通過(guò)后，借款人應(yīng)當(dāng)與受托銀行及擔(dān)保公司以書面形式簽訂公積金借款合同及委托放款授權(quán)書，并進(jìn)行公證、簽字。Tuesday,November19,202441Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款（三）住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的發(fā)放借款人憑公積金借款合同及抵押登記申請(qǐng)書到房屋所在地區(qū)交易中心辦理房屋交易過(guò)戶及抵押登記手續(xù)，等拿到新的房屋產(chǎn)權(quán)證及房屋他項(xiàng)權(quán)利證明，并將其交上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司營(yíng)業(yè)窗口審核后，上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司于一周內(nèi)按照委托放款授權(quán)書的發(fā)放貸款方式發(fā)放貸款。Tuesday,November19,202442Editedby龍勝平孫斌藝第四節(jié)個(gè)人住房公積金貸款（四）住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的償還1、償還方式（1）現(xiàn)金支付。（2）住房公積金儲(chǔ)存余額歸還公積金貸款本息。2、貸款利率公積金貸款利率，按照國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。今后凡是對(duì)已經(jīng)發(fā)放的單位個(gè)人住房公積金貸款利率采取一年一定的辦法，即根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的每年11月30日的利率水平，確定下一年度