第七章責任保險第一節(jié)責任保險概述第二節(jié)產(chǎn)品責任保險第三節(jié)雇主責任險第四節(jié)

職業(yè)責任險第五節(jié)公眾責任保險

一、責任保險的概念責任保險是以被保險人的法律賠償風險為承保對象的一類保險。二、責任風險的主要來源1、與財產(chǎn)有關的責任問題2、與活動有關的責任問題汽車責任、職業(yè)責任、經(jīng)營責任、產(chǎn)品制造責任第一節(jié)責任保險概述三、責任保險的基本特征1、產(chǎn)生與發(fā)展的基礎特征---法律制度的不斷完善2、補償對象的特征---只有當?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。3、保險標的的特征---責任保險承保的是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。法律風險的依據(jù)可分為兩種：（1）、法律責任（2）、合同責任4、賠償處理的復雜性特征（１）必然要涉及到受害的第三者。（２）需要更全面的地運用法律制度。（３）賠款實質(zhì)上是支付給受害者。過失責任絕對責任四、責任險的保險責任1、被保險人的經(jīng)濟賠償責任2、被保險人支付的訴訟費、律師費和其他有關的合理費用。五、責任保險的承保方式

1、單獨的責任保險承保特定的風險2、綜合普通責任保險同時承保幾種責任風險3、綜合保險單同時承保物質(zhì)損害險和責任險五、賠償限額

責任保險無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔的責任限額。通常有以下幾種類型：１、每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額。２、保險期內(nèi)累計的賠償限額。３、某些情況下也可以將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額。第二節(jié)產(chǎn)品責任保險一、產(chǎn)品責任保險的概念

該險承保產(chǎn)品制造者、銷售者等因產(chǎn)品存在的缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而引起的民事?lián)p害責任。二、責任范圍產(chǎn)品責任事故的發(fā)生必須在生產(chǎn)、銷售該產(chǎn)品的場所以外。產(chǎn)品缺陷造成的他人財產(chǎn)損失與人身傷害

三、除外責任

1、產(chǎn)品本身的損失2、根據(jù)合同或協(xié)議應由被保險人承擔的責任3、對雇員的責任4、被保險人所控制的財產(chǎn)損失5、被保險人掌管的財務引起的人身傷害6、被保險人違法生產(chǎn)銷售的產(chǎn)品造成用戶的人身傷害或損失四、產(chǎn)品責任險的特征1、產(chǎn)品責任分布廣

2、發(fā)生頻率高3、產(chǎn)品責任與產(chǎn)品本身有著內(nèi)在的聯(lián)系4、產(chǎn)品責任險的理賠通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎

5、索賠金額大，尤其是人身傷害五、賠償處理方式1、期內(nèi)發(fā)生方式。只要產(chǎn)品責任事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使產(chǎn)品是在保險生效前生產(chǎn)或銷售的，也不論被保險人何時提出索賠，保險人均負責。2、期內(nèi)索賠方式，只要被保險人在保險期限內(nèi)請求賠償，保險公司均予以負責賠償，而不管保險事故發(fā)生在保險期內(nèi)還是期前。案例：產(chǎn)品責任險的賠付

2008年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責任險，責任限額為50000元，所以保險公司在責任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因專門為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔責任。某保險公司則認為應由自己向乙廠提出賠償請求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。

第三節(jié)

雇主責任險

一、雇主責任與雇主責任險

1、雇主責任指國家法律規(guī)定的雇主對其雇用的人員在受雇期間從事業(yè)務時，因發(fā)生意外或職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時應承擔的經(jīng)濟補償責任。雇主對雇員的賠償項目包括：撫恤金喪葬費；傷殘時的工資補助；醫(yī)療費。

2、構成雇主責任的前提條件雇主根據(jù)雇傭合同雇傭的人員3、雇主責任保險

承保雇主的過失行為所致的對雇員依法應負的損害賠償責任和有關法律費用等。二、雇主責任保險特點

1、必須是雇員遭受傷害，且是人身傷害，不包括財產(chǎn)損失。2、必須是在受雇期間并執(zhí)行受雇工作過程中遭受傷害。3、必須是雇主的責任。三、保險責任與除外責任1、保險責任

（1）雇主對雇員承擔的意外傷亡的賠償責任。（2）雇主對雇員承擔因職業(yè)病所致傷殘或死亡的賠償責任。（3）被保險人依法應承擔的醫(yī)療費。（4）相關的訴訟費用。2、除外責任

（1）戰(zhàn)爭、罷工等因素引起的雇員人身傷害（2）被保險人的故意行為或重大過失（3）被保險人對其承包人的雇員所負的經(jīng)濟賠償責任（4）雇員以自己的故意行為導致的傷害（5）雇員的因病或手術所致的傷害四、保費計算與賠償限額1、保險費的計算保費=保險期內(nèi)發(fā)給雇員的全年的工總數(shù)×規(guī)定的保險費率，當保單期滿后一個月，由被保險人提供實際工資，多還少補。2、賠償限額

以雇員工資收入為依據(jù)，通常是規(guī)定若干個月的工資收入。例如：一般死亡賠償36個月的工資。傷殘最高為48個月的工資。暫時失去工作能力超過5天者，經(jīng)醫(yī)生證明，保險公司將負責補償雇員在此期間的工資收入損失。

案例：瓦斯爆炸工傷事故案

某鄉(xiāng)個體戶經(jīng)批準合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了勞務合同，其中規(guī)定如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金5000元?？紤]到工人意外傷害的風險客觀存在，礦方與保險方簽定了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責任，每人保險限額為5000元，投保人與被保險人均為礦方。結果，在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而導致5名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司兩方提出索賠。

受害方能否獲得兩份賠金？

第四節(jié)

職業(yè)責任險一、職業(yè)責任保險職業(yè)責任險是承保具有專業(yè)資格的各種專業(yè)技術人員，因工作上的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身、財產(chǎn)損害應承擔的經(jīng)濟賠償責任的保險。

二、特點1、必須是專業(yè)技術人員造成他人的損害。2、必須是在從事專業(yè)技術工作時造成他人損害。3、必須是專業(yè)技術人員的過失行為。三、分類

1、按投保人不同劃分：普通職業(yè)責任保險（單位投保）和個人職業(yè)責任保險2、以被保險人從事職業(yè)不同劃分：醫(yī)生職業(yè)責任保險，律師職業(yè)責任保險，會計師職業(yè)責任保險等。3、以承?；A劃分：期內(nèi)索賠為基礎的職業(yè)責任保險，期內(nèi)事故發(fā)生為基礎的職業(yè)責任保險。四、保險責任1、只承保由于職業(yè)上的疏忽行為，錯誤或失職造成的損失，也包括他的前任和雇員的失職行為。2、相關的訴訟費用和其他費用。五、職業(yè)責任保險的承保方式1、以索賠為基礎的承保方式保險人僅對在保險期限內(nèi)受害人向被保險人提出的有效索賠負賠償責任，而不論導致該索賠的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。有責任追溯日期作為限制性條款

保險期內(nèi)受害人提出索賠事故發(fā)生在前三年為限2、以事故發(fā)生為基礎的承保方式保險人僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責任事故而引起的索賠負責，而不論受害方是否在保險有效期內(nèi)提出索賠。有責任后延截止日期作為限制性條款保險期內(nèi)事故發(fā)生行使賠償責任后延三年為限第五節(jié)公眾責任保險一、公眾責任險的概念

公眾責任險是承保被保險人在各個固定場所或地點，進行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時因發(fā)生意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。二、特點1、致害人所損害的對象具有不確定性。2、損害行為是對社會大眾利益的侵犯。

3公眾責任保險的種類1）場所責任保險：主要承保固定場所因存在結構上的缺陷或管理不善或被保險人在保險場所內(nèi)進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽而發(fā)生意外事故，而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人所承擔的各種經(jīng)濟賠償責任。2）電梯責任保險：主要承保被保險人的電梯在正常使用過程中發(fā)生意外事故，而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人所承擔的經(jīng)濟賠償責任。3）承包人責任保險：專門承保承包人在進行承包合同項下的工程或其他作業(yè)時造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任，在經(jīng)營實務中被保險人（承包人）的分承包人也可以作為共同被保險人而獲得保障。4）承運人責任保險：主是承運人對承運對象依據(jù)運輸合同負有可能出現(xiàn)的損害賠償責任為保險標的的責任保險。5）個人責任保險：承保自然人或其家庭成員因作為或不作為而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人所承擔的經(jīng)濟賠償責任。6）其他責任保險：油污責任保險，核責任保險，野外作業(yè)責任保險，馬戲表演責任保險等。案例：賓館責任保險賠償案

2008年12月10日，某市一個五星級酒店向人保公司某市分公司投保公眾責任險，保險金額為100萬美元，期限1年。

09年5月1日德國駐該市總領事館在該酒店設宴招待來訪的德國某代表團。宴會后一行人到該酒店的酒吧間飲酒至10點半左右；在返回時，副領事H先生被停車場邊緣一側綠化帶延伸出來的高80厘米、長260厘米的水泥平臺絆倒摔傷，送經(jīng)醫(yī)院檢查，確診為肋骨壓縮性骨折，并收治入院。

事故發(fā)生后，09年8月14日代表德國政府向酒店提出索賠。H先生認為保險方應按公眾責任賠償其受傷后各種損失費用（醫(yī)療費、工資損失、房租補貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假）22萬多德國馬克。理由：造成其人身傷害的直接原因是由該酒店水泥平臺造成的，屬民事侵權行為，而對于侵權行為的責任者應對受害人進行損失賠償。保險方認為H先生的傷害應自己負責，但考慮到友好關系愿協(xié)商處理。保險公司提出了協(xié)商解決意見：1、費用計算時間不能按6個半月，而應按4個月，即5月2日—8月31日。2、傷者應在中國治療，醫(yī)療費應以中國醫(yī)院確定為準為11800元，折合馬克為3953.10元。3、工資部分應只列基本工資和職務津貼兩項，按4個月計算61453.53馬克，對方要求的房租補貼、休假津貼、駐外特別津貼、喪失探親假等4項不應列入工資損失。4、工資損失+醫(yī)療費用=65406.635、本案主要是傷者自己疏忽，酒店平臺為次要原因，故酒店只負1/3損失責任。

結果：通過協(xié)商，以賠付50%結案。9、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。2月-252月-25Friday,February14,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。10:54:3410:54:3410:542/14/202510:54:34AM11、夫學須志也，才須學也，非學無以廣才，非志無以成學。2月-2510:54:3410:54Feb-2514-Feb-2512、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。10:54:3410:54:3410:54Friday,February14,202513、志不立，天下無可成之事。2月-252月-2510:54:3410:54:34February14,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。1