S社區(qū)老年女性理財能力現(xiàn)狀及影響因素調研分析報告目錄TOC\o"1-2"\h\u7629S社區(qū)老年女性理財能力現(xiàn)狀及影響因素調研分析報告 1175721.1S社區(qū)老年女性群體概況 111621.2S社區(qū)老年女性群體理財能力問卷調查情況 270431.2.1老年女性對理財知識了解不夠 4140231.2.2老年女性對理財技能掌握不足 5224961.2.3老年女性的理財態(tài)度相對較好 685971.2.4老年女性的理財行為較為保守 8277541.2.5老年女性的理財風險意識較低 9182401.3S社區(qū)老年女性群體理財能力訪談情況 10110511.1.1老年女性理財意識較低 10283751.1.2老年女性理財知識不足 11121531.1.3老年女性理財認知度不高 12319511.1.4老年女性理財脆弱性較強 1342351.4影響老年女性理財能力因素分析 1396781.4.1性別與年齡 13270191.4.2受教育程度 14299371.4.3家庭因素 14274831.4.4數字技術 151.1S社區(qū)老年女性群體概況左云縣屬于山西省大同市，以煤炭資源豐富著稱。2019年年末全縣總人口為136776人，比上年下降1.14%。其中，女性人口為67564人，占總人口的比重為49.40%。2019年年未非農業(yè)人口39670人占總人口比重為29%；農業(yè)人口97106人，占總人口比重71%左云縣政府網.左云縣概況[EB/OL]./zyxrmzf/zygk/202005/d771748e17784d2297d365cce45d87a6.shtml，2020-5-27.左云縣政府網.左云縣概況[EB/OL]./zyxrmzf/zygk/202005/d771748e17784d2297d365cce45d87a6.shtml，2020-5-27.S社區(qū)位于左云縣城鼓樓街以東，屬于城鄉(xiāng)結合型社區(qū)，成立于2007年6月，社區(qū)總面積0.5平方公里，東起城墻以西，西至鼓樓街北門街以東，南起卜獄廟街以北，北至北城墻（萬人商廈）以南。轄區(qū)現(xiàn)有行政事業(yè)單位6個，商鋪門店243家。共劃分15個網格，辦公及居民活動場所面積70平方米。表1.12020年S社區(qū)老年群體人口數及其構成（人）年齡性別女百分比男百分比60-64歲26051%24549%65-70歲23254%20146%71歲及以上19453%17447%合計68653%62047%根據社區(qū)數據統(tǒng)計，社區(qū)內現(xiàn)有1525戶，共4421人。60歲及以上老年人有1306人，占總人口的30%。其中60歲及以上老年女性有686人，占全部老年人的53%；老年男性有620人，占全部老年人的47%。由表可知，社區(qū)中老年女性以低齡老年人口為主，且老年女性在各年齡階段都比老年男性人數多，因此，老年女性在老年群體中所占比例將會進一步提高。1.2S社區(qū)老年女性群體理財能力問卷調查情況筆者結合訪談以及文獻研究來設計問卷，采取隨機抽樣的方式對老年女性理財能力進行問卷調查。在社區(qū)工作者的協(xié)助下，筆者走訪老年女性家庭，共代填問卷50份。問卷分為基本情況、理財知識、理財技能、理財態(tài)度和理財行為等，從多方面分析老年女性理財能力現(xiàn)狀。表1.2老年女性的基本情況類別選項頻數百分比受教育程度小學及小學以下3876%初中714%高中（中專、技校）36%大學及大學以上24%合計50100%個人經營類型無工作1632%純農戶1326%幫工或在周邊打工612%個體經營36%外出務工24%政府公務員或村干部、教師等事業(yè)單位、國企單位1020%合計50100%個人年收入（元）0-100001122%10001-200002652%20001-3000012%30001-40000510%40001及以上714%合計50100%由表可知，老年女性的受教育程度主要集中在小學及小學以下，接受大學及大學以上、高中（中專、技校）和初中教育的老年女性較少，分別所占比重為4%、6%和14%?？赡苡捎诋敃r經濟落后和重男輕女思想的影響，老年女性受教育程度較低。表中數據可知，無工作的老年女性有16個，占32%。絕大多數的老年女性都有自己的收入來源，其中，純農戶和政府公務員或村干部、教師等事業(yè)單位、國企單位的老年女性分別占26%和20%，可能是她們的受教育程度不同決定工作不同。幫工或者周邊打臨工、個體經營和外出務工的老年女性所占比重分別為12%、6%和4%，由于老年女性年齡較大，相對來說會選擇一些輕松的工作，閑暇時間照看小孩兒。通過調查發(fā)現(xiàn)，老年女性的經濟來源包括固定收入、養(yǎng)老保險、子女補貼等等，大部分老年女性的個人年收入在10001-20000元，所占比為52%。收入在10000元以下的老年女性所占比重為22%，有退休工資的老年女性所占比重為14%。由此可知，老年女性并不是完全沒有收入?？傊^大多數的老年女性不僅要忙碌于繁重的家務，而且還要承擔家庭的經濟壓力。由于老年女性特殊的身心狀態(tài)，她們面對新鮮事物往往持有懷疑態(tài)度，很難跟上電子信息時代的步伐，更無力顧及自身經濟層面的能力。1.2.1老年女性對理財知識了解不夠表1.3了解理財概念和理財知識的情況問題選項頻數百分比6.是否了解一些理財概念或理財知識（單利、復利、通貨膨脹等）是1530%否3570%合計50100%由表可知，了解理財知識的老年女性為30%，不了解理財知識的老年女性為70%，說明老年女性對理財概念和理財知識的了解水平偏低，這可能與老年女性接觸專業(yè)詞匯較少有關系。表1.4獲取理財知識或理財信息渠道的情況問題選項頻數百分比7.獲取理財知識或理財信息的渠道理財書籍及期刊24%親朋好友1326%網絡612%無渠道2550%其他48%合計50100%從表中數據可知，50%的老年女性沒有獲得理財信息或理財知識的渠道，看專業(yè)理財書籍及期刊的老年女性只有4%，她們最主要獲得信息的渠道是通過親朋好友，所占比重為26%，通過網絡渠道占比12%。說明老年女性獲得信息的渠道較為單一，可能容易相信親朋好友的建議。表1.5理財知識答題的情況問題選項頻數百分比8.假設您的儲蓄賬戶中有100元，目前存款年利率為2%，如果您將錢一直存在銀行，1年后您認為您的儲蓄賬戶中的存款本息合計是多少大于102元612%等于102元1938%小于102元918%不知道如何計算1632%合計50100%有表可知，老年女性答題錯誤率為30%，正確率為38%且沒有超過50%，仍然有32%的老年女性不知道如何計算。說明老年女性的理財知識較為缺乏，可能無法做出正確地判斷?？傊?，表1.3、表1.4和表1.5是關于老年女性理財知識了解的調查數據。通過表中數據顯示，絕大多數老年女性缺乏對理財知識的了解，獲得理財信息和理財知識的渠道較單一，甚至沒有任何途徑獲得信息，缺乏正確地財務判斷。1.2.2老年女性對理財技能掌握不足表1.6閱讀能力的情況問題選項頻數百分比9.當您看完理財產品或服務的合同條款后，能否理解您的權利和義務理解918%不理解2754%不知道是否理解1428%合計50100%在填寫問卷時，調查者讓被調查者看一份簡單的合同條款。由表可知，只有18%的老年女性在閱讀了理財產品或服務的合同條款后之后，能夠理解自己的權利和義務，54%的老年女性表示不理解不能明確，還有14%的老年女性無法判斷自己能否理解。表1.7運算能力的情況問題選項頻數百分比10.一只雞24元，一只鴨37元，您用100元買了一只雞和一只鴨，店家應找您多少錢大于39元816%等于39元2448%小于39元714%不知道如何計算1122%合計50100%根據答題正確率可知，老年女性在計算100以內的加減運算時，22%的老年女性不知道如何進行計算，30%計算錯誤，只有48%計算正確。這道題十分貼近老年女性的日常生活，但是回答的正確率并不高。表1.8理財技能培訓的情況問題選項頻數百分比11.您是否有去參加過理財知識和技能培訓或娛樂活動是1428%否3672%合計50100%由表中數據可知，只有28%的老年女性參加過理財知識和技能培訓，72%的老年女性沒有參加過培訓或娛樂活動。筆者得知S社區(qū)之前舉辦過類似的活動，由于老年女性要忙碌于家事，所以參加活動的人數較少。總之，表1.6、表1.7和表1.8是關于老年女性理財技能掌握的調查數據。老年女性對合同條款的閱讀能力和理解能力比較低，運算能力也有待提高，同時，參加能力培訓的機會較少，所以理財技能不高。1.2.3老年女性的理財態(tài)度相對較好表1.9初次接觸理財產品的態(tài)度問題選項頻數百分比12.當面對沒有接觸過的理財產品，您的第一反應是什么感興趣，想深入了解2550%不感興趣，與我沒什么關系1326%拒絕了解，反正我用不到1224%合計50100%表中數據可知，50%的老年女性對沒有接觸過的理財產品感興趣，26%的老年女性不感興趣，甚至有24%的老年女性拒絕了解從未接觸過的理財產品。說明老年女性有學習理財的興趣，可能對新鮮事物的接受較慢。表1.10安全意識的情況問題選項頻數百分比11.您在使用銀行自動取款機（ATM）或POS機刷卡消費輸入密碼時，是否會有用手或身體遮擋的意識，防止他人看見您輸入的密碼經常1020%偶爾1734%從來不遮擋1122%沒有使用過自動取款機1224%合計50100%根據數據可知，有20%的老年女性在使用銀行自動取款機（ATM）或POS機刷卡消費輸入密碼時，經常用手或身體遮擋，保護資金賬戶安全，34%的老年女性偶爾進行遮擋，22%的老年女性從來不遮擋，甚至有24%的老年女性沒有使用過自動取款機（ATM）或POS機。說明老年女性的安全意識和電子產品的使用情況都有待提高。表1.11對老年計劃的信心問題選項頻數百分比14.您是否同意以下說法：我很有信心我老了之后，即使沒有兒女的贍養(yǎng)，也能維持自己的開銷同意2448%中立1224%不同意1428%合計50100%根據表中數據得出，48%的老年女性有信心能在老年時自己維持自己的開銷，14%的老年女性沒有信心，12%的老年女性保持中立。說明部分老年女性對老年計劃信心不高。總體看來，表1.9、表1.10和表1.11是關于老年女性理財態(tài)度的調查數據。老年女性的理財態(tài)度相對較好，但安全意識和養(yǎng)老信心有待提高。1.2.4老年女性的理財行為較為保守表1.12長期計劃的情況問題選項頻數百分比17.有沒有為了未來可能發(fā)生的事情儲蓄（如：結婚、買房、買車、家用電器、醫(yī)療等）從不510%經常3978%偶爾612%合計50100%由表可知，78%的老年女性經常為了未來可能發(fā)生的事情儲蓄，12%偶爾會儲蓄，10%從不進行儲蓄。說明老年女性的儲蓄意識較強，但也有部分人對生活缺乏長期規(guī)劃。表1.13意外支出計劃的情況問題選項頻數百分比18.假設下個月您有一筆約等于您三個月收入的意外支出，您是否能全額支付這筆費用可以3162%或許可以1020%肯定拿不出918%合計50100%根據數據得出，62%的老年女性能夠支付約等于三個月收入的意外支出，20%的老年女性或許可以支付，但也有18%的老年女性表示無法支付。說明老年女性對日常消費有合理地規(guī)劃，可以承擔起意外支出，可能和儲蓄習慣有關。表1.14購買或持有理財產品的情況（N=50）近五年內，你購買或持有下列哪些理財產品？（多選）回應觀察值百分比N百分比銀行存款5072.5%100%銀行理財產品22.9%4%股票00%0%貨幣型、債券型、股票型等基金34.%6%國債、金融機構等債券45.8%8%商業(yè)保險45.8%8%外匯00%0%房地產68.7%12%合計69100.0%138%從表中可以看出，所有的老年女性都會選擇銀行存款，選擇銀行理財產品、基金、債券、商業(yè)保險和房地產的老年女性較少，沒有人選擇股票和外匯。說明老年女性理財行為較保守，參與金融市場的程度較低?？傮w來看，表1.12、表1.13和表1.14是關于老年女性理財行為的調查數據。大多農村居民的日常規(guī)劃較好，能夠維持收支平衡，但長期規(guī)劃和意外支出的規(guī)劃性不強，存在一定程度的金融脆弱性，難以承擔意外、大額的支出。1.2.5老年女性的理財風險意識較低表1.15接到詐騙電話或遇到詐騙行為的情況問題選項頻數百分比20.您是否接到過詐騙電話或遇到詐騙行為是1326%否3774%合計50100%由表可知，26%的老年女性接到過詐騙電話或遇到詐騙行為，74%的老年女性沒有遇到詐騙。數據差距較大可能受到老年女性難以辨別信息真?zhèn)蔚挠绊?。說明老年女性的辨識能力和防范意識較低。表1.16面對詐騙應對的情況問題選項頻數百分比21.當您接到詐騙電話或者類似詐騙行為時，怎么處理的直接掛斷或不理睬1836%深入了解下1530%告知家人或者朋友1530%直接報警24%合計50100%根據表中數據得知，36%的老年女性對于詐騙往往會選擇忽視，30%的老年女性會告訴親戚朋友，30%的老年女性會選擇深入了解，4%的老年女性會選擇報警。說明老年女性的防范詐騙意識較低，可能與她們的日常生活習慣有關?？傊?，表1.15和表1.16是關于老年女性應對詐騙的調查數據。老年女性的辨識能力和風險防范意識較低。1.3S社區(qū)老年女性群體理財能力訪談情況筆者在社區(qū)實習對老年女性進行訪談以此來了解社區(qū)老年女性的理財能力現(xiàn)狀，根據訪談提綱進行非結構式訪談，了解老年女性的理財需求、理財渠道和理財遇到的問題等等。在訪談過程中，還邀請了經驗豐富的社區(qū)工作者進行相關的指導。1.1.1老年女性理財意識較低老年女性對理財概念、理財內容、理財方式、理財風險等等都很陌生。老年家庭的消費主要以生活和醫(yī)療為主，老年女性對資金的使用狀況會取決于家人的建議和決定。老年女性認為銀行存款是最安全的方式，其次才考慮銀行存款帶來的利息。同時，她們還認為理財是有錢人或年輕人才有能力或精力參與的活動，普通人尤其是老年人不需要進行理財。由此可知，老年女性將自己隔離在金融環(huán)境外圍，缺乏理財意識，養(yǎng)老規(guī)劃意識薄弱。訪談1：王女士，67歲，家住土八巷，沒有上學，常年頭暈且血壓較低，負責照顧家庭，丈夫負責賺錢養(yǎng)家，四個子女都已經成家立業(yè)。隨著年齡的增加，夫妻回鄉(xiāng)下種地或者周邊打臨工來維持自己的生活，子女也會給生活費。丈夫是家庭的決策者，負責管理家中的日常開銷，她完全沒有理財意識，也不會使用銀行自助機器。王女士認為自己不需要了解新事物，所有的事情都由她丈夫管理，沒有必要浪費時間去學習。訪談2：李女士，68歲，家住東街窯房，讀過一年級，家中有三個孩子，大女兒在北京打工，二女兒和小女兒還在上學，主要靠丈夫在外打工賺錢養(yǎng)家，李女士偶爾會兼職打散工，但是，她大部分時間都在照顧家庭，家庭支出主要是教育費用和生活開銷，還會承擔婆婆的部分醫(yī)藥費。李女士對于金錢不能合理規(guī)劃，每個月都是月光族，更不會考慮在未來生活中是否會遇到經濟上的意外，也沒有考慮過給自家及家人購買任何保險。從訪談中得知，她們文化程度較低。王女士生活獨立性較差，缺乏家庭經濟責任意識，難以接受新事物。李女士家庭支出較多，但其缺乏未來規(guī)劃意識。她們理財意識較低，認為銀行存款是唯一的理財方式，資金難以進行合理規(guī)劃和運用。1.1.2老年女性理財知識不足金融素養(yǎng)高的投資理財者，在選擇理財產品時的考慮的因素會更全面。但是，有些老年女性去銀行存款時，她們只關心利息而不懂運算過程，甚至會錯把基金當做理財，錯把保險當做定期存款；有些老年女性被推薦理財產品時，她們產生抵觸情緒，除非是熟人介紹或推薦理財產品；也有老年女性會對所謂的高收益理財產品心動。大部分老年女性對于理財知識缺乏了解，如通脹、儲蓄、利率、貸款、保險等等。訪談3：張女士，62歲，家住東街窯房，初中學歷，之前是國企職工有退休工資，患有高血壓和糖尿病。丈夫也有退休工資且患有通風。每月消費主要是生活開支和醫(yī)療支出，其中醫(yī)療支出占比較大。張女士對理財相關的知識不太懂，丈夫年輕的時候在單位買過國債，賺了一點小錢，兒子推薦買過基金，但是基金也是丈夫通過手機在打理。張女士只知道理財方式有很多種，目前她使用理財方式依然是銀行儲蓄，她認為現(xiàn)在年紀大了，應該安全穩(wěn)健的使用退休工資來養(yǎng)老。訪談4：趙女士，63歲，家住土八巷，初中學歷，有退休工資，身體健康。家有一兒一女都已經成家立業(yè)，丈夫也有退休工資，但身體不太好。趙女士認為她從來沒有接觸過理財以及對理財完全不懂。但是，她聽朋友推薦給孫子購買過成長保險，每年交一萬元，當孫子年滿十八周歲時保險就可以有收益，她認為這種保險是穩(wěn)賺不賠的。在訪談中得知，她們有固定收入作為經濟來源，家庭醫(yī)療支出較多。張女士的理財決策完全依賴于家庭成員，還出現(xiàn)老年無用感。趙女士聽取朋友意見進行購買保險進行理財。由于她們理財知識不足，難以進行理財決策。1.1.3老年女性理財認知度不高大部分老年女性獲得信息途徑較為單一、難以辨別信息的真?zhèn)巍⒂嬎愫烷喿x信息能力有限、理財渠道較少等。她們?yōu)榱松眢w健康購買保健藥品和保健用品，還為了孩子幸福攢錢購買房子。現(xiàn)有理財產品種類較多且準入門檻較高，同時，老年女性認知能力在逐年退化，她們很難清楚界定家庭資產狀況。在面對日益專業(yè)化的理財產品時，她們常會選擇不合適的理財產品或不正確的理財信息，這樣就可能會遭遇錢財和情感的雙重困境。訪談5：劉女士，72歲，家住舊人委院，初中學歷，有退休工資，子女也會給生活費，患有高血壓。老伴在2018年因病去世，三個子女都已經成家立業(yè)，大兒子和二兒子定居在呼和浩特，劉女士現(xiàn)在和小女兒生活在一起。她經常在電視上看一些關于老年養(yǎng)生節(jié)目和推銷類廣告，好幾次聽其他人的建議購買“特效藥”，其實這些藥只是保健品，吃多了頭暈且血壓不降反而升高，她還買過老年鞋，四件套、水杯等日常生活用品。她其實知道這些藥可能是假的，女兒也反對她買這些產品，但是她認為有些產品也很實用，看到價格便宜就想買。訪談6：郭女士，62歲，家住東街窯房，小學學歷，有養(yǎng)老金，有一兒一女，丈夫在村里養(yǎng)豬。她對于金融機構人員推薦的各種理財產品充耳不聞，只是按部就班地完成自己手頭上的工作，平日里兒子有也會給自己一些理財意見，她仍然是按照長輩的方式去管理自己的資金。她認為自己的錢要給兒子買房，往后應該如何照顧孫子和整個家庭，偶爾也會在拼多多上購物。在訪談中得知，她們獲得理財信息的渠道較單一，很難辨別信息真?zhèn)危\算和理解能力有限。劉女士存在不合理的消費觀念。郭女士的消費方式比較保守。由于她們理財能力不足，認為理財只是資金保值增值，然而合理進行財務規(guī)劃也是理財。1.1.4老年女性理財脆弱性較強老年女性由于不良的家庭特征、性別角色、傳統(tǒng)思想和家庭經濟地位而成為金融邊緣群體。通過訪談了解到，老年女性的財產通常是靠自己積攢起來的，其實她們有資金保值增值的需求，希望提高自己和家人的生活質量。但是，她們認為自己理財能力有限，也擔心自己和家人的資金遭遇損失。同時，有些老年女性的家人不支持她們去理財，擔心遭遇金融詐騙，難以走出理財失敗，會對她們的身心造成打擊。訪談7：王女士，67歲，家住東街小學家屬樓，大專學歷，是一名返聘退休教師，獨生女兒已經結婚。夫妻都有穩(wěn)定的收入，目前，在市區(qū)有進行房屋投資以及擁有銀行存款。她有資金保值增值的需求和理財的愿望，但是由于之前購買過某金融機構和朋友推薦的理財產品而虧了不少錢。因此，她擔心自己最近運氣不佳，不敢進行投資理財。同時，又擔心物價上漲太快，錢存在銀行會貶值。訪談8：常女士，60歲，家住舊人委院，小學學歷，身體健康，有兩個兒子，夫妻經營小超市。今年五月，她每天早上去一家艾灸店，前一個月免費“坐椅子”還可以領取雞蛋，店家規(guī)定拉一人送一套杯具，她拉了許多好友一起去艾灸，店家新活動規(guī)定交五十元返一百元，交一百元返二百元，交五百返一千，交兩千返五千，常女士看到一些人真的可以得到返現(xiàn)，她也加入了活動，過了幾天店家卷款跑了，她發(fā)現(xiàn)被騙之后生病住院了。在訪談中得知，她們都有穩(wěn)定收入。王女士投資理財失敗使其喪失信心。常女士由于不合理的消費觀念而遭受身心打擊。她們比較在意個人錢財和他人看法，錢財的損失往往使其陷入情感困境。1.4影響老年女性理財能力因素分析1.4.1性別與年齡性別和年齡是影響理財能力的重要因素。理財能力在年齡上的分布集中表現(xiàn)了代際差異。老年人與年輕人相比，流體智力隨著年齡的老化而減退，如知覺、記憶、運算速度、推理能力等，而晶體智力并不隨著年齡的老化而衰退，如人們學習的技能、語言表達能力、判斷力等。大部分老年人由于金融教育的缺失，導致自身的金融素質不足。國內外大量研究表明，男性的理財能力比女性的理財能力高郭晉，張夢..老年人投資理財現(xiàn)狀分析及對策研究[J].現(xiàn)代經濟信息.2018，10(20)：258～259.，在理財基礎知識、儲蓄與借款、保險以及投資方面的知識掌握情況郭晉，張夢..老年人投資理財現(xiàn)狀分析及對策研究[J].現(xiàn)代經濟信息.2018，10(20)：258～2受教育程度受教育程度是影響理財能力的重要因素。美國高中接受了金融課程的老年女性比那些沒有接受金融教育的人有更高的儲蓄率Christine，M.Rine,&CharlesLaBarre.2020.“Research,Practice,andPolicyStrategiestoBuildFinancialCapabilityforAl.l”Health&SocialWorkVolume45(02):73-76.。通過研究美國全國高校的金融課程，發(fā)現(xiàn)接受了三個月金融知識的人對金融管理的信心明顯增加了Christine，M.Rine,&CharlesLaBarre.2020.“Research,Practice,andPolicyStrategiestoBuildFinancia