?貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)管理制度總則制度目的為有效防范和控制貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，維護(hù)良好的信貸秩序，特制定本制度。適用范圍本制度適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)及相關(guān)部門和人員。基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，充分評估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施確保貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。2.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對貸款申請人進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，合理確定貸款額度和期限。3.及時(shí)預(yù)警原則：建立健全貸款逾期預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的逾期風(fēng)險(xiǎn)，以便采取措施加以防范。4.責(zé)任追究原則：對因工作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致貸款逾期的相關(guān)責(zé)任人，依法依規(guī)追究責(zé)任。貸款申請與審批貸款申請受理1.申請人提交資料：申請人應(yīng)向公司提交真實(shí)、完整、有效的貸款申請資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、身份證明、貸款用途證明等。2.資料初審：業(yè)務(wù)部門收到申請資料后，進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請人補(bǔ)充或更正。貸款調(diào)查評估1.實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員對申請人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，核實(shí)申請信息的真實(shí)性。2.風(fēng)險(xiǎn)評估：風(fēng)險(xiǎn)評估部門根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。貸款審批1.審批流程：按照公司規(guī)定的審批流程，由各級審批人員對貸款申請進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)嚴(yán)格審查貸款的必要性、可行性和風(fēng)險(xiǎn)程度。2.審批決策：根據(jù)審批結(jié)果，做出是否批準(zhǔn)貸款的決策。如批準(zhǔn)貸款，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率等條款；如不批準(zhǔn)貸款，應(yīng)向申請人說明理由。貸款發(fā)放與管理貸款發(fā)放1.簽訂合同：貸款獲批后，業(yè)務(wù)部門與申請人簽訂貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.放款條件審核：放款前，應(yīng)對放款條件進(jìn)行審核，確保各項(xiàng)條件均已滿足。如審核通過，按照合同約定發(fā)放貸款。貸款跟蹤管理1.定期回訪：業(yè)務(wù)人員定期對借款人進(jìn)行回訪，了解貸款使用情況、經(jīng)營狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問題。2.財(cái)務(wù)監(jiān)測：密切關(guān)注借款人的財(cái)務(wù)狀況，定期收集財(cái)務(wù)報(bào)表，分析財(cái)務(wù)指標(biāo)變化，評估還款能力。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，當(dāng)出現(xiàn)預(yù)警信號時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。逾期貸款定義與分類逾期貸款定義超過貸款合同約定的還款期限未足額償還本金或利息的貸款。逾期貸款分類1.短期逾期：逾期期限在130天的貸款。2.中期逾期：逾期期限在3190天的貸款。3.長期逾期：逾期期限超過90天的貸款。逾期貸款催收催收流程1.短信提醒：貸款逾期后，首先通過短信向借款人發(fā)送逾期提醒，告知逾期事實(shí)和可能產(chǎn)生的后果。2.電話催收：如短信提醒無效，進(jìn)行電話催收，與借款人溝通還款事宜，了解逾期原因。3.上門催收：對于逾期時(shí)間較長、金額較大或電話催收效果不佳的情況，安排專人上門催收。上門催收人員應(yīng)兩人以上，并做好記錄。4.法律催收：如借款人仍不還款，且符合法律訴訟條件，及時(shí)啟動法律程序，通過訴訟等方式追討貸款。催收責(zé)任分工1.業(yè)務(wù)部門：負(fù)責(zé)對逾期貸款進(jìn)行初步催收，及時(shí)了解借款人情況，配合其他部門開展催收工作。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：協(xié)助業(yè)務(wù)部門制定催收策略，提供風(fēng)險(xiǎn)分析和評估支持，對催收效果進(jìn)行跟蹤和監(jiān)督。3.法務(wù)部門：負(fù)責(zé)處理逾期貸款的法律事務(wù)，包括起草法律文書、參與訴訟等。逾期貸款處置協(xié)商還款1.制定方案：與借款人協(xié)商制定還款計(jì)劃，根據(jù)借款人的實(shí)際情況，確定合理的還款期限、金額等。2.簽訂協(xié)議：協(xié)商達(dá)成一致后，簽訂還款協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保還款計(jì)劃的執(zhí)行。貸款重組1.評估可行性：對逾期貸款進(jìn)行全面評估，判斷是否具備貸款重組的條件。如可行，制定貸款重組方案。2.重組方式：包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等，以幫助借款人改善還款能力，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。抵押物處置1.抵押物評估：對抵押物進(jìn)行評估，確定其價(jià)值。2.處置方式：通過拍賣、變賣等方式處置抵押物，以償還貸款本息。處置抵押物應(yīng)遵循相關(guān)法律法規(guī)和程序。核銷管理1.核銷條件：對于符合核銷條件的逾期貸款，按照公司規(guī)定的核銷程序進(jìn)行核銷。2.核銷程序：包括申報(bào)、審核、審批等環(huán)節(jié)，確保核銷工作的合規(guī)性。逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與分析監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定1.逾期貸款率：逾期貸款余額與貸款總額的比例。2.不良貸款率：不良貸款余額與貸款總額的比例。3.逾期貸款遷徙率：不同逾期階段貸款的遷徙情況。數(shù)據(jù)分析與報(bào)告1.定期分析：風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對逾期貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，形成分析報(bào)告，揭示逾期貸款的變化趨勢和風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.專項(xiàng)報(bào)告：針對重大逾期貸款事件或風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)撰寫專項(xiàng)報(bào)告，提出應(yīng)對措施和建議。信息溝通與協(xié)作內(nèi)部溝通機(jī)制1.建立定期會議制度：業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法務(wù)部門等定期召開會議，溝通逾期貸款情況，協(xié)調(diào)催收工作。2.信息共享平臺：搭建內(nèi)部信息共享平臺，及時(shí)發(fā)布逾期貸款信息，方便各部門了解情況，協(xié)同工作。外部溝通協(xié)調(diào)1.與借款人溝通：保持與借款人的密切溝通，了解其還款意愿和能力，及時(shí)解決問題。2.與監(jiān)管部門溝通：按照監(jiān)管要求，及時(shí)報(bào)送逾期貸款相關(guān)信息，配合監(jiān)管部門的檢查和指導(dǎo)。責(zé)任追究責(zé)任認(rèn)定原則1.過錯責(zé)任原則：根據(jù)相關(guān)人員在貸款業(yè)務(wù)中的過錯程度，確定責(zé)任大小。2.盡職免責(zé)原則：對于已盡到合理審慎義務(wù)的人員，如因不可抗力等因素導(dǎo)致貸款逾期，可免于追究責(zé)任。責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰：對相關(guān)責(zé)任人給予扣發(fā)獎金、罰款等經(jīng)濟(jì)處罰。2.行政處分：包括警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等。3.法律責(zé)任：對因違規(guī)操作導(dǎo)致貸款逾期，給公司造成重大損失的人員，依法追究法律責(zé)任。責(zé)任追究程序1.調(diào)查取證：成立調(diào)查組，對貸款逾期事件進(jìn)行調(diào)查，收集相關(guān)證據(jù)。2.責(zé)任認(rèn)定：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，認(rèn)定相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。3.責(zé)