?貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度總則制度目的本制度旨在規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作，有效識別、評估、監(jiān)測和控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，確保公司貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，保障資金安全，維護(hù)公司合法權(quán)益。適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門、崗位及人員，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等。基本原則1.風(fēng)險可控原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)始終將風(fēng)險控制放在首位，確保風(fēng)險處于可承受范圍內(nèi)。2.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評估。3.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，依法合規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)。4.效益兼顧原則：在有效控制風(fēng)險的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。貸款業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險控制貸款申請受理與初步調(diào)查1.申請受理借款人向公司提出貸款申請，應(yīng)提交完整、真實(shí)、有效的申請資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款申請書、貸款用途證明等。業(yè)務(wù)人員對借款人提交的申請資料進(jìn)行形式審查，核對資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應(yīng)及時要求借款人補(bǔ)充或說明。2.初步調(diào)查業(yè)務(wù)人員對借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行初步調(diào)查。通過實(shí)地走訪、電話訪談、查詢公開信息等方式，了解借款人的真實(shí)情況。重點(diǎn)調(diào)查借款人的主營業(yè)務(wù)、市場競爭力、行業(yè)前景、管理層素質(zhì)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面，評估借款人的經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。對借款人的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，審查其資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，評估其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等，了解借款人的信用記錄和信用評級，判斷其信用狀況。貸款調(diào)查與風(fēng)險評估1.詳細(xì)調(diào)查組建貸款調(diào)查小組，對借款人進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于借款人的經(jīng)營場所、生產(chǎn)設(shè)備、庫存情況、銷售渠道、上下游客戶等。與借款人的主要管理人員、財務(wù)人員、銷售人員等進(jìn)行面談，了解其經(jīng)營理念、管理水平、市場策略、財務(wù)狀況等方面的情況。實(shí)地查看借款人的抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保物的狀況，核實(shí)其真實(shí)性、合法性和價值。2.風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估。評估內(nèi)容包括借款人風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等。采用定性與定量相結(jié)合的方式，對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行評級。評級結(jié)果作為貸款審批的重要依據(jù)之一。分析擔(dān)保物的價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力等，評估擔(dān)保風(fēng)險。對于抵質(zhì)押擔(dān)保，應(yīng)確定合理的抵押率和質(zhì)押率。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢等因素，評估市場風(fēng)險和政策風(fēng)險對貸款業(yè)務(wù)的影響。貸款審批1.審批流程業(yè)務(wù)人員將貸款調(diào)查和風(fēng)險評估報告提交給貸款審批委員會。貸款審批委員會由公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。貸款審批委員會成員對貸款申請進(jìn)行審議，重點(diǎn)審查貸款調(diào)查和風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性、完整性，以及貸款方案的合理性、可行性。審批委員會成員根據(jù)審議情況進(jìn)行表決，表決結(jié)果分為同意、不同意和復(fù)議。同意票數(shù)達(dá)到規(guī)定比例的，貸款申請獲得批準(zhǔn)；不同意票數(shù)超過規(guī)定比例的，貸款申請不予批準(zhǔn)；如存在較大分歧，可進(jìn)行復(fù)議。2.審批決策依據(jù)貸款審批委員會依據(jù)國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策、公司內(nèi)部規(guī)章制度以及風(fēng)險評估結(jié)果進(jìn)行審批決策。重點(diǎn)考慮借款人的還款能力、信用狀況、貸款用途的合理性、擔(dān)保措施的有效性等因素。對于大額貸款、高風(fēng)險貸款等特殊情況，應(yīng)進(jìn)行更為嚴(yán)格的審查和審批。貸款發(fā)放與支付管理1.合同簽訂貸款申請獲得批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。同時，根據(jù)擔(dān)保方式，簽訂相應(yīng)的抵押合同、質(zhì)押合同、保證合同等擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保范圍。2.貸款發(fā)放財務(wù)部門根據(jù)借款合同的約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。在發(fā)放貸款前，應(yīng)確保借款人滿足合同約定的放款條件，如擔(dān)保手續(xù)已辦妥、貸款用途符合規(guī)定等。按照合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.支付管理對于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)人員應(yīng)審核借款人提交的支付申請和交易資料，確保貸款資金用途符合合同約定。財務(wù)部門根據(jù)審核通過的支付申請，將貸款資金支付給符合合同約定的交易對象。對于自主支付的貸款，業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期跟蹤借款人貸款資金的使用情況，確保資金用于合同約定的用途。貸后管理與風(fēng)險監(jiān)控1.貸后檢查建立貸后檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查。檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定。重點(diǎn)檢查借款人的主營業(yè)務(wù)是否正常開展、市場份額是否變化、財務(wù)指標(biāo)是否惡化、是否存在重大訴訟或糾紛等情況。實(shí)地查看借款人的經(jīng)營場所、抵押物、質(zhì)押物等情況，核實(shí)其現(xiàn)狀與貸前調(diào)查時是否一致。2.風(fēng)險監(jiān)控風(fēng)險管理部門建立風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)體系，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控。監(jiān)控指標(biāo)包括但不限于逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、擔(dān)保物價值變動等。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險指標(biāo)異常時，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提示業(yè)務(wù)部門和相關(guān)人員采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。對風(fēng)險預(yù)警信號進(jìn)行深入分析，查找風(fēng)險產(chǎn)生的原因，評估風(fēng)險的嚴(yán)重程度，制定針對性的風(fēng)險處置方案。3.還款管理業(yè)務(wù)人員應(yīng)提前與借款人溝通還款事宜，提醒借款人按時足額還款。對逾期貸款進(jìn)行跟蹤管理，及時了解逾期原因，采取有效措施督促借款人還款。對于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)依法采取訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等手段，維護(hù)公司合法權(quán)益。風(fēng)險管理職責(zé)分工信貸業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的營銷拓展，受理借款人的貸款申請。2.對借款人進(jìn)行調(diào)查、評估，撰寫貸款調(diào)查報告，提出貸款方案建議。3.負(fù)責(zé)貸款合同的簽訂、貸款發(fā)放與支付管理，以及貸后檢查等具體業(yè)務(wù)操作。4.及時向風(fēng)險管理部門反饋貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險信息。風(fēng)險管理部門1.制定和完善貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度、流程和方法。2.對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，出具風(fēng)險評估報告。3.監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提出風(fēng)險處置建議。4.參與貸款審批委員會的工作，提供風(fēng)險管理專業(yè)意見。財務(wù)部門1.負(fù)責(zé)貸款資金的核算與管理，辦理貸款發(fā)放和回收手續(xù)。2.配合信貸業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門，提供財務(wù)數(shù)據(jù)支持和財務(wù)分析。3.對貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)控和分析。其他相關(guān)部門如法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)審查貸款業(yè)務(wù)相關(guān)合同的合法性、合規(guī)性；審計部門負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計監(jiān)督等，各部門應(yīng)按照職責(zé)分工，協(xié)同做好貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作。風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)1.信用風(fēng)險指標(biāo)逾期貸款率：逾期貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比。不良貸款率：不良貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比。貸款集中度：單一借款人貸款余額占公司資本凈額的比例、最大十家借款人貸款余額占公司資本凈額的比例等。2.市場風(fēng)險指標(biāo)利率風(fēng)險敏感度：利率變動對公司凈利息收入的影響程度。匯率風(fēng)險指標(biāo)：匯率變動對公司貸款業(yè)務(wù)收益的影響程度。3.流動性風(fēng)險指標(biāo)流動性比例：流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額之比。存貸比：各項(xiàng)貸款余額與各項(xiàng)存款余額之比。風(fēng)險預(yù)警等級及處置措施1.預(yù)警等級劃分紅色預(yù)警：風(fēng)險指標(biāo)嚴(yán)重惡化，可能導(dǎo)致重大損失，風(fēng)險狀況極為嚴(yán)峻。橙色預(yù)警：風(fēng)險指標(biāo)明顯異常，存在較大風(fēng)險，可能對公司經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。黃色預(yù)警：風(fēng)險指標(biāo)出現(xiàn)一定變化，存在潛在風(fēng)險，需密切關(guān)注。藍(lán)色預(yù)警：風(fēng)險指標(biāo)略有波動，處于正常波動范圍內(nèi)，但仍需關(guān)注。2.處置措施紅色預(yù)警：立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取全面、嚴(yán)格的風(fēng)險控制措施，如停止新增貸款、加大清收力度、處置擔(dān)保物、調(diào)整經(jīng)營策略等，同時及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門報告。橙色預(yù)警：加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，采取針對性的風(fēng)險控制措施，如限制貸款發(fā)放、要求借款人追加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率等，并密切跟蹤風(fēng)險變化情況。黃色預(yù)警：密切關(guān)注風(fēng)險指標(biāo)變化，適當(dāng)加強(qiáng)貸后檢查頻率，與借款人溝通了解情況，分析風(fēng)險趨勢。藍(lán)色預(yù)警：按照正常的貸后管理流程進(jìn)行監(jiān)測和管理，定期對風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行分析評估。風(fēng)險處置風(fēng)險處置原則1.及時性原則：一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)立即采取措施進(jìn)行處置，避免風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。2.有效性原則：風(fēng)險處置措施應(yīng)具有針對性和可操作性，能夠有效降低風(fēng)險損失。3.成本效益原則：在風(fēng)險處置過程中，應(yīng)綜合考慮處置成本和收益，確保處置措施的合理性。風(fēng)險處置方式1.風(fēng)險緩釋要求借款人追加擔(dān)保物或提高擔(dān)保比例，增強(qiáng)擔(dān)保措施的有效性。與借款人協(xié)商調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等合同條款，緩解借款人的還款壓力。2.貸款重組對于出現(xiàn)還款困難但仍有一定發(fā)展?jié)摿Φ慕杩钊?，可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組。貸款重組方式包括調(diào)整貸款金額、延長貸款期限、變更還款方式、減免利息等。貸款重組應(yīng)在確保風(fēng)險可控的前提下進(jìn)行，并重新進(jìn)行風(fēng)險評估和審批。3.清收處置對于逾期貸款和不良貸款，加大清收力度。通過與借款人協(xié)商、法律訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等手段，收回貸款本息。對無法收回的貸款，按照規(guī)定計提貸款損失準(zhǔn)備，并進(jìn)行核銷處理。內(nèi)部控制與監(jiān)督內(nèi)部控制制度建設(shè)1.建立健全貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門、各崗位在貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的職責(zé)和權(quán)限。2.完善貸款業(yè)務(wù)流程控制，確保貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)操作規(guī)范、風(fēng)險可控。3.加強(qiáng)內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。內(nèi)部監(jiān)督檢查1.風(fēng)險管理部門定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險自查，檢查風(fēng)險管理制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性、風(fēng)險控制措施的有效性等。2.審計部門定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計，審查貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性、效益性等方面，出具審計報告。3.對內(nèi)部監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時整改落實(shí)，并建立問題臺賬，跟蹤整改情況，確保問題得到徹底解決。責(zé)任追究責(zé)任認(rèn)定原則1.以事實(shí)為依據(jù)，以法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)章制度為準(zhǔn)繩，客觀、公正地認(rèn)定責(zé)任。2.區(qū)分故意與過失、直接責(zé)任與間接責(zé)任、主要責(zé)任與次要責(zé)任等。責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰：對違規(guī)責(zé)任人給予罰款、扣發(fā)績效獎金等經(jīng)濟(jì)處罰。2.紀(jì)律處分：根據(jù)情節(jié)輕重，給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀(jì)律處分。3.法律責(zé)任：對因違規(guī)行為導(dǎo)致公司重大損失或構(gòu)成犯罪