鄉(xiāng)村振興背景貴州省農(nóng)信社金融服務創(chuàng)新策略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u31285摘要 323677一、引言 420141二、鄉(xiāng)村振興背景下貴州農(nóng)信社金融服務現(xiàn)狀 415730（一）貴州農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模變化 412247（二）貴州農(nóng)信社支持農(nóng)村發(fā)展的金融服務創(chuàng)新舉措 612413三、貴州農(nóng)信社農(nóng)村金融服務存在的主要問題 811072（一）農(nóng)村金融市場競爭加劇 830787（二）金融服務難以滿足日益多樣化的金融需求 932515（三）風險防控能力較弱 928766四、貴州農(nóng)信社農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的對策 1024234（一）創(chuàng)新金融服務方式 104892（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品 1125723（三）加強對創(chuàng)新風險的管理 117725四、結(jié)論 1214809參考文獻 13摘要鄉(xiāng)村振興帶來了新的農(nóng)村服務需求，農(nóng)村的信貸需求總量不斷增長，人們對金融服務的需求日益增長，而農(nóng)村的金融服務日益多樣化，也要求農(nóng)民不斷適應多樣化的金融需求。貴州農(nóng)信社對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展非常了解，為貴州“三農(nóng)”提供了有力的支持，開展了農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展。所以，對貴州農(nóng)村信用社的金融服務問題進行深入的探討是十分必要的。本文首先對貴州農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀進行了論述，然后對農(nóng)村金融市場競爭激烈、金融服務仍不能適應金融需求的不斷增長、金融風險防范能力差等問題進行了分析，并提出了貴州農(nóng)信社在創(chuàng)新金融服務方式、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、加強創(chuàng)新風險管理等方面的建議。關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)信社；金融服務；創(chuàng)新策略一、引言《中國共產(chǎn)黨十九大報告》中提出了“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，指出了農(nóng)村發(fā)展的目標，即要推動農(nóng)村的現(xiàn)代化，改善農(nóng)民的經(jīng)濟狀況，也要繼續(xù)解決“三農(nóng)”問題。農(nóng)村財政問題與鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既能改善農(nóng)村金融系統(tǒng)、改變農(nóng)村金融服務不足的狀況，又能促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，保障農(nóng)村金融市場的自由競爭，使農(nóng)民能夠獲得更好的金融服務和產(chǎn)品。貴州是一個農(nóng)業(yè)大省，為推動農(nóng)村經(jīng)濟的長遠發(fā)展，在加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，也出現(xiàn)了對金融服務的需求不斷提升的情況；由于不同的經(jīng)濟主體，需要不同的金融服務。鄉(xiāng)村振興對農(nóng)村金融的發(fā)展起到了推動作用，但是在完善我國農(nóng)村金融服務體系的過程中，仍然存在著很長的路要走。并且一直存在的問題是農(nóng)村發(fā)展遠遠滯后于城市的發(fā)展，農(nóng)村金融需求的“池塘”不能滿足，在某種程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。金融支持既能解決農(nóng)村的信用問題，又能提供多種形式的農(nóng)業(yè)保險、信托、基金等金融服務，以實現(xiàn)多樣化、整體性的金融支持，以保證鄉(xiāng)村振興工作的順利進行。二、鄉(xiāng)村振興背景下貴州農(nóng)信社金融服務現(xiàn)狀（一）貴州農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模變化（1）金融服務點的增設加大貴州農(nóng)信社為了支撐鄉(xiāng)村振興和自身發(fā)展，在貴州地區(qū)建立了42個縣級分支機構(gòu)，56個縣鄉(xiāng)小分支機構(gòu)，3000多個網(wǎng)點，貴州農(nóng)信社的金融服務覆蓋了數(shù)百萬農(nóng)村人口，為鄉(xiāng)村振興注入了強大的動力。圖3.3為貴州農(nóng)村信用社五年來的發(fā)展情況。圖12016-2020年貴州農(nóng)信社規(guī)模變化如圖1所示，貴州農(nóng)信社近幾年發(fā)展迅猛，其機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、人員人數(shù)均呈逐年增長趨勢，五年間，其網(wǎng)點數(shù)由2016年的128個增至2020年的324個，而貴州農(nóng)業(yè)銀行的從業(yè)人員數(shù)量則由2016年的2636名增至2020年的4203名，增長59.45%。貴州農(nóng)信社的機構(gòu)網(wǎng)絡規(guī)模逐年擴大，人員規(guī)模不斷擴大，已遍布貴州各地，深入貴州農(nóng)村，為農(nóng)村金融工作奠定了基礎，同時也為貴州的發(fā)展創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會。（2）營運能力加強圖22016-2020年貴州農(nóng)信社資產(chǎn)、負債指標如圖2所示，貴州農(nóng)業(yè)銀行在2020年底已擁有3000億元以上的資產(chǎn)，較2016年增加了16.83%。貴州農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模由2016年的1352.16億元增加至2020年的2915.42億元，增加了近一倍。貴州農(nóng)信社作為貴州的一家金融組織，其目標之一就是尋求更好的發(fā)展，貴州農(nóng)信社將迅速積累的資產(chǎn)投入到農(nóng)村振興戰(zhàn)略中，并充分發(fā)揮當?shù)厣虡I(yè)銀行的作用，使美麗鄉(xiāng)村的建設之路更快更好，保障其獲得更長遠的發(fā)展前景和更大的利潤空間。貴州農(nóng)業(yè)銀行的稅后利潤為2019年度的16.26億元，由2016年的7.8億元增至2019年的16.26億元。2016年至2019年，公司的資產(chǎn)收益率在0.6%左右，總體來說，公司的資產(chǎn)收益率相對穩(wěn)定。雖然貴州農(nóng)信社的盈利增長速度較慢，2020年的盈利空間有所縮小，但貴州農(nóng)信社的資產(chǎn)和負債規(guī)模卻在持續(xù)增長，2020年底達到了2800億元，到2021年第一季度，已經(jīng)超過了3000億元，這表明，貴州農(nóng)信社的市場份額在穩(wěn)步上升，這將有助于有效地將農(nóng)村閑置的資金集中起來，擴大農(nóng)村的投資，拓寬金融服務的覆蓋面，提高資金的使用效率。（二）貴州農(nóng)信社支持農(nóng)村發(fā)展的金融服務創(chuàng)新舉措（1）完善農(nóng)村金融服務貴州農(nóng)信社為解決農(nóng)村金融服務的困難，拓展金融服務領(lǐng)域，強化農(nóng)村金融服務體系，為農(nóng)民提供多元化的金融服務。通過“市、縣、鄉(xiāng)、村”四個層次的金融服務網(wǎng)絡，向貴州農(nóng)村延伸；積極推動農(nóng)村普惠金融一體化服務網(wǎng)點的建立，為居民提供更多的金融服務。創(chuàng)新服務載體，為廣大農(nóng)村居民發(fā)放“鄉(xiāng)村振興卡”，為廣大農(nóng)民提供全方位的生產(chǎn)、生活服務，極大地提高了鄉(xiāng)村振興工作的普及程度。截止到2020年11月份，全國共發(fā)行了三十萬張“鄉(xiāng)村振興卡”，并向農(nóng)民提供了20000多個“免費”的意外險。通過基礎設施的建設，既解決了農(nóng)民的基本金融需求，又為廣大農(nóng)民提供了方便，又通過“鄉(xiāng)村振興”卡，使政府工作深入到了農(nóng)村，創(chuàng)新了金融服務農(nóng)村的新模式，推進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。（2）豐富農(nóng)村信貸產(chǎn)品在金融服務的創(chuàng)新上，貴州農(nóng)信社根據(jù)貴州的發(fā)展狀況，開發(fā)了適合不同客戶的信用產(chǎn)品。針對民營企業(yè)的融資需求特征，開發(fā)了“貴農(nóng)貸”等金融服務，其中“貴農(nóng)貸”是貴州農(nóng)信社與第三方機構(gòu)合作，為農(nóng)村發(fā)展提供了一種新型的農(nóng)業(yè)信貸，它的申請門檻很低，不需要任何抵押，只需看個人信譽，就可以輕松地解決養(yǎng)殖業(yè)過程中出現(xiàn)的問題。針對受疫情沖擊的當?shù)芈糜喂竞鸵月糜螢榛A的縣城，開發(fā)具有地方特色的游船貸款、酒店貸款、景區(qū)貸款等具有地方特色的旅游產(chǎn)品，并在文旅企業(yè)中推出接易貸、微笑貸等極具針對性的金融產(chǎn)品，幫助本地旅游業(yè)注入活力，重振旗鼓；利用“微鏈貸”等金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供金融服務，為農(nóng)民提供信貸，鼓勵農(nóng)民克服困難，大力發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)、農(nóng)村建設等特色產(chǎn)品。（3）加大涉農(nóng)貸款規(guī)模貴州農(nóng)信社借助城商行的力量，加速在貴州的農(nóng)村地區(qū)鋪開了業(yè)務網(wǎng)絡，為鄉(xiāng)村振興提供了有力的支持。圖32017-2020年貴州農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額如圖3所示，貴州農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款總額從2017年的98.7億元增至2020年的267.29億元，增長了170.8%。貴州農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額在2021年底已超過300億元，達到360億元，較上年同期增長35%，這表明貴州農(nóng)信社在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，不斷加大對涉農(nóng)助農(nóng)的扶持力度，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供金融支持，增加信貸資金，助力三農(nóng)發(fā)展。三、貴州農(nóng)信社農(nóng)村金融服務存在的主要問題（一）農(nóng)村金融市場競爭加劇我國的商業(yè)銀行業(yè)務主要以城市為中心，為城市發(fā)展提供便利，而在城市，金融網(wǎng)絡覆蓋范圍更廣，但在某些地區(qū)，則存在著過度的資源分配，而忽視了農(nóng)村金融。隨著“新農(nóng)村”戰(zhàn)略的實施，越來越多的金融機構(gòu)在國家政策的支持下，在自身發(fā)展的考慮下，這些金融機構(gòu)響應了政府的號召，將目光投向了貴州的農(nóng)村，并在當?shù)氐囊恍┲匾a(chǎn)業(yè)上加大了投入，并將各種金融服務與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合。貴州的農(nóng)村信貸規(guī)模不斷擴大，到2020年底，貴州農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信貸規(guī)模達到6000億元，同比增長28.84%。農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，農(nóng)村市場的主體日益多樣化。貴州農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額雖有減少，但與貴州農(nóng)信社的總貸款規(guī)模相比，仍屬偏高。貴州農(nóng)信社對農(nóng)業(yè)的支持力度很大。貴州農(nóng)業(yè)銀行面臨著更多的金融服務、更具吸引力、更貼近現(xiàn)實需要的金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。面對農(nóng)村金融市場的激烈競爭，貴州農(nóng)信社要適應農(nóng)村金融的發(fā)展，必須在金融服務和金融產(chǎn)品上進行創(chuàng)新。（二）金融服務難以滿足日益多樣化的金融需求貴州在大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的同時，也在加速實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，但貴州地域廣闊，涉及到的經(jīng)濟主體種類較多，經(jīng)濟發(fā)展狀況和發(fā)展階段不同，這就造成了金融需求的多元化。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)緩慢，對資金的要求也比較高，而銀行發(fā)放給農(nóng)村的貸款，大部分都是小額貸款，貸款期限短，手續(xù)繁瑣，貸款條件苛刻，讓農(nóng)民、小企業(yè)望而卻步，原有的貸款產(chǎn)品也跟不上農(nóng)村的發(fā)展。缺乏足夠的供應和創(chuàng)新能力的金融產(chǎn)品無法適應日益增長的金融需求。隨著農(nóng)民生活水平的不斷提高，農(nóng)民對資金、結(jié)構(gòu)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)保險等產(chǎn)品的需求越來越大。貴州地域條件優(yōu)越，但大多數(shù)農(nóng)業(yè)都是分散的、獨立的，很少進行大規(guī)模的經(jīng)營，機械化水平不高；近幾年，農(nóng)村人口不斷增長，但耕地面積變化較小，而且農(nóng)民選擇到離家遠的城市打工，其農(nóng)業(yè)收入并不是主要的經(jīng)濟來源。貴州已經(jīng)啟動了耕地的“撂荒”工作。隨著農(nóng)村集體土地的大量流轉(zhuǎn)，農(nóng)民開始形成規(guī)模生產(chǎn)，專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場蓬勃發(fā)展，農(nóng)民逐漸成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，新型農(nóng)民生產(chǎn)效率高、生產(chǎn)規(guī)模大、農(nóng)產(chǎn)品銷路廣泛、市場競爭力強等優(yōu)勢。貴州區(qū)不斷培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在推動農(nóng)民收入增長、發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟的同時，金融需求也在不斷地擴展和提升，金融產(chǎn)品的品種也日趨多樣化。盡管現(xiàn)在的理財產(chǎn)品和業(yè)務層出不窮，但是還沒有形成自己獨特的品牌特征，差異化的服務也很少。（三）風險防控能力較弱貴州農(nóng)信社在風控管理上的薄弱環(huán)節(jié)，隨著金融業(yè)務的開展，“三農(nóng)”金融業(yè)務的風險問題日益突出。貴州農(nóng)村信用社不良貸款余額由2016年的5.93億元增至2020年的26.17億元，是去年同期的四倍以上。在過去的五年中，不良比率從1.52%增加到1.72%，雖然沒有明顯的增長，但是從2018年起，已經(jīng)連續(xù)三年的不良率上升。貴州農(nóng)信社整體發(fā)展勢頭良好，但從不良率的增長趨勢來看，貴州地區(qū)的地區(qū)和小型企業(yè)的風險偏高，存在著信貸風險，也就是提供信貸服務卻難以收回的風險，使貴州農(nóng)信社的客戶經(jīng)營困難、放款能力降低，從而對貴州農(nóng)村信用社的貸款質(zhì)量造成一定的影響，增加了不良資產(chǎn)的風險。強化金融服務風險管理，可以更好地發(fā)揮貴州農(nóng)信社在鄉(xiāng)村振興中的金融服務功能。四、貴州農(nóng)信社農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的對策（一）創(chuàng)新金融服務方式貴州農(nóng)信社應當進一步簡化財務業(yè)務流程，在客戶面前推廣易于理解的合同文本，使農(nóng)民對理財產(chǎn)品有更多的了解，并能更好地選擇適合自己的產(chǎn)品；要進一步優(yōu)化審批程序，縮短審批時限，提升便民、高效的服務水平，為振興農(nóng)村做出貢獻。要使農(nóng)戶轉(zhuǎn)變觀念，改變長期存在的貸款流程，提高貸款的效率，提升客戶的滿意度。除此之外，要加速推行差異化的金融服務，全方位了解企業(yè)資金的需要，不同的農(nóng)企需要的資金側(cè)重點也各不相同，有些公司剛剛起步，需要大量的資金；部分企業(yè)為了擴大經(jīng)營規(guī)模，為了滿足不同的融資需求，貴州農(nóng)業(yè)銀行必須為其提供差異化的金融服務，以增強其競爭力。要強化和網(wǎng)絡金融的融合，提升金融服務的質(zhì)量。結(jié)合自身的優(yōu)勢，結(jié)合網(wǎng)絡技術(shù)，創(chuàng)新、拓展服務渠道，為用戶提供更加便捷的金融服務；改善服務經(jīng)驗，提高顧客的忠誠度。在微信、支付寶等大流量的社會應用中，金融服務也是多種多樣的，它們通過大數(shù)據(jù)，為客戶提供個性化的金融服務，挖掘數(shù)據(jù)的價值，創(chuàng)新金融服務。例如，通過對消費者的消費記錄、存貸款記錄等數(shù)據(jù)進行全面的分析，智能地將授信額度與利率進行匹配，通過這種方式，可以增加信貸額度，為小企業(yè)、農(nóng)戶提供小額、靈活性的信貸產(chǎn)品，以滿足其個人理財需求，增加其在農(nóng)村的市場份額。（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品貴州農(nóng)業(yè)銀行要不斷完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。貴州農(nóng)信社在原有的基礎上，對客戶進行了進一步的細分，并對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行了分析，確定了產(chǎn)品的功能，并針對不同的客戶需求，開發(fā)出了適合自己的產(chǎn)品。為進一步了解農(nóng)業(yè)、種植、加工、供銷等領(lǐng)域的金融服務需要，對涉農(nóng)企業(yè)進行定期走訪，深入了解行業(yè)特點、經(jīng)營主體的貸款用途以及盈利收益，通過提供與之相適應的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，靈活運用多種融資手段，為客戶提供信貸產(chǎn)品，以達到產(chǎn)品的精確創(chuàng)新。當前，貴州正大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品品牌，貴州農(nóng)信社針對特色產(chǎn)業(yè)開發(fā)了具有較強實用性的信用產(chǎn)品，突出了產(chǎn)品的差別性。主要是針對農(nóng)村市場主導的農(nóng)產(chǎn)品品牌，如商標質(zhì)押等。貴州農(nóng)信社在現(xiàn)階段還不能很好地滿足其貸款需求，因此，必須積極開展中間業(yè)務。通過提供中介服務，如租賃、咨詢等服務，既能發(fā)掘新的收益，又能提升顧客的滿意度。金融服務創(chuàng)新并不意味著徹底拋棄原有的經(jīng)營方式，也不應將其與傳統(tǒng)業(yè)務徹底分離，而要在原有的基礎上進行推陳出新，不能因推出新的產(chǎn)品和服務而喪失原有的顧客群體。（三）加強對創(chuàng)新風險的管理雖然銀行業(yè)的服務創(chuàng)新是順應了國家政策的發(fā)展趨勢，但仍存在著一定的風險。創(chuàng)新需要在實踐中不斷積累經(jīng)驗，并在一定程度上保持對創(chuàng)新失敗的容忍能力，強化對金融服務創(chuàng)新的風險管理。通過構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的風險分析模型，對貴州農(nóng)業(yè)銀行的基本情況、金融行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展、信貸業(yè)務、客戶行為等數(shù)據(jù)進行了分析，并在此基礎上完善了風險評價與預警體系，要及時、全面地分析創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的各種風險，采取相應的措施，以減少風險，從而為創(chuàng)新提供保障。通過對數(shù)據(jù)的分析，歸納出企業(yè)創(chuàng)新失敗的原因和成功的經(jīng)驗，從而提高后續(xù)的服務創(chuàng)新成功率。加強對農(nóng)戶貸款的風險管理，首先，貴州農(nóng)信社要采取多種形式的宣傳措施，提高農(nóng)戶參與農(nóng)戶投保的積極性；其次，要引進和發(fā)展第三方擔保機構(gòu)，加強與保險、擔保公司的合作，以分散風險。四、結(jié)論隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，以及國家大力扶持“三農(nóng)”的發(fā)展，農(nóng)村信用社已逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。貴州農(nóng)村信用社自創(chuàng)建之日起，就不斷