NUMPAGES17PAGE4數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)消費支出差距現(xiàn)狀分析綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u11140數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)消費支出差距現(xiàn)狀分析綜述 1187521.1.1我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程 1113031.1.2我國數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 321241.2.1消費結(jié)構(gòu)指標(biāo)選取 5311681.2.2消費結(jié)構(gòu)指標(biāo)的比重分析 5在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形勢下，數(shù)字金融得到了快速發(fā)展。為了考察參與式金融發(fā)展與我國城鄉(xiāng)消費支出的關(guān)系，有必要對參與式金融發(fā)展水平與城鄉(xiāng)消費支出進(jìn)行統(tǒng)計分析。由于普惠金融的發(fā)展和城鄉(xiāng)消費支出是一個逐步發(fā)展的過程，這意味著我國不同地區(qū)的普惠融資發(fā)展與城鄉(xiāng)消費支出存在差異。基于此，本章對我國數(shù)字普惠經(jīng)濟(jì)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及城鄉(xiāng)消費支出差距進(jìn)行描述性分析，并對我國進(jìn)行實證分析。1.1我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析1.1.1我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程近些年來，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及到人們生活的方方面面，依托逐漸成熟的計算機(jī)技術(shù)、云計算、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)，與普惠金融的不斷融合，推動中國數(shù)字普惠金融取得進(jìn)步，甚至實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展共經(jīng)過了四個時期：線下普惠金融時期、后金融危機(jī)時期、“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”時期、數(shù)字普惠金融新時期。2005-2007年是線下普惠金融時期，中央“一號文件”對小額信貸越來越清晰的政策指向使得國內(nèi)學(xué)者逐漸開始關(guān)注普惠性金融體系的建立。2008-2012年是后金融危機(jī)時期，這時更關(guān)注金融的穩(wěn)定性和風(fēng)險防范，倡導(dǎo)包容性金融和金融普惠性，認(rèn)為普惠金融對包容性經(jīng)濟(jì)增長具有正向影響。2013-2015年是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”時期，眾所周知，2013年是第一年的網(wǎng)絡(luò)融資。傳統(tǒng)的參與式融資逐漸呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)接入的特點。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)傳遞信息，逐步向線下金融業(yè)務(wù)遷移，包括網(wǎng)上銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展將推動參與式金融的轉(zhuǎn)型，這也是數(shù)字化參與式金融的起步階段。數(shù)字技術(shù)能與普惠金融較好地融合，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)模式的缺陷，解決成本高企、金融排斥等不良現(xiàn)象，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融走向正確的道路。2016年-2021年是數(shù)字普惠金融新時期，2016年通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，標(biāo)志著中國數(shù)字普惠金融新階段的到來。這一時期，借鑒國際經(jīng)驗，我國的數(shù)字普惠金融對外積極促進(jìn)國際合作，對內(nèi)要形成適合的“新型雁型模式”，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融的規(guī)模迅速擴(kuò)大，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營面臨很大困難，客戶資源也被部分掠奪?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)也在不斷尋求自身產(chǎn)品和服務(wù)的突破，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代不斷變化的市場需求，紛紛開展數(shù)字普惠金融服務(wù)。數(shù)字金融包容性的這些轉(zhuǎn)變最終將使金融服務(wù)能夠更好地滿足更廣泛和更多樣化客戶的需求，與普惠金融的發(fā)展保持一致。通過這些變化，數(shù)字金融服務(wù)不斷從發(fā)達(dá)國家向農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)擴(kuò)展，進(jìn)一步揭示了農(nóng)村居民潛在的金融服務(wù)需求，符合參與式金融發(fā)展的理念?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)的普及為數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合提供了增長機(jī)會，增加了農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求，縮小了城鄉(xiāng)差距。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提高，數(shù)字經(jīng)濟(jì)包容性的覆蓋面和使用也將不斷增加。2011-2020年，全國31個省份的平均數(shù)字普惠金融指數(shù)從2011年的40.00增長至2020年的341.22，年均復(fù)合增速達(dá)到了21.91%。其中，東部地區(qū)的數(shù)字普惠金融處于較高水平，西部地區(qū)相對來說水平最低。2011-2020年，東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融年均復(fù)合增長率分別為21.3%、26.2%和27.9%。西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融增長率最高，說明在這十年的發(fā)展中，數(shù)字普惠金融幫助西部地區(qū)的程度最大。圖1.12011-2020年全國以及中東西地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)均值由于各省份經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、金融基礎(chǔ)設(shè)施有所差異、數(shù)字普惠金融支持政策力度不一等因素的影響，各區(qū)域數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程速度和發(fā)展所處階段也有明顯的不同。從圖1.2可以清楚的看到，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的區(qū)域特征。結(jié)合各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地理位置，本文將我國分為東部、中部和西部，其中東部11省、中部8個和西部12省。目前數(shù)字普惠金融發(fā)展較好，即顏色較深的區(qū)域主要集中于經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東部長三角和珠三角地區(qū)。而數(shù)字普惠金融發(fā)展較為落后，即顏色較淺的區(qū)域集中于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的西部和東北部。由此可見，我國各省份數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)出較強(qiáng)的正向關(guān)系。在發(fā)展水平差距方面，2011年數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高的省份為上海市，其指數(shù)為80.19，發(fā)展水平最為落后的省份為西藏，指數(shù)僅為16.22，兩者達(dá)到了4.9倍的差距。到了2020年，上海市仍為數(shù)字普惠金融最為發(fā)達(dá)的城市，其指數(shù)達(dá)到了431.93，而青海省成為了最為落后的省份，指數(shù)為298.23，但兩者的發(fā)展差距縮小為1.4倍。由以上分析可知，我國數(shù)字普惠金融的東西部發(fā)展差距隨著時間的推移在不斷縮小，這也進(jìn)一步證明了數(shù)字普惠金融服務(wù)的普惠性。隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，西部偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群通過線上服務(wù)平臺，能夠享受到與東部地區(qū)人群相近的金融服務(wù)，由此縮小了東西部地區(qū)金融服務(wù)便利性的差距，幫助金融業(yè)務(wù)形成更為廣闊的區(qū)域覆蓋和更強(qiáng)的服務(wù)能力。此外，東北地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展程度相較全國平均水平有所降低，說明東北地區(qū)的數(shù)字化發(fā)展增速落后于全國平均水平。1.1.2我國數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（1）數(shù)字支付數(shù)字普惠金融在疫情中發(fā)揮了重要作用，消費者消費的非接觸式服務(wù)需求急劇增長。金融機(jī)構(gòu)也在逐步加快數(shù)字化變革步伐，在推廣移動業(yè)務(wù)的同時，擴(kuò)大金融覆蓋面，推出公用事業(yè)、通信和在線醫(yī)療。2020年3月1日開始實施的新《中華人民共和國中國人民銀行法》明確規(guī)定：“依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向客戶提供金融服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！鄙虡I(yè)銀行作為我國金融市場最主要的機(jī)構(gòu)之一。移動支付服務(wù)逐漸向農(nóng)村縱深發(fā)展，數(shù)字鴻溝得到有效緩解，農(nóng)產(chǎn)品供銷場景下的數(shù)字普惠金融被植入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和流通各環(huán)節(jié)，并被廣泛運用到涉農(nóng)代理的消費場景。如下圖1.2所示，移動支付業(yè)務(wù)近年來在國內(nèi)開展得如火如荼。移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的一個重要表現(xiàn)，也是國內(nèi)消費者最主要的日常支付手段，其已覆蓋購物，娛樂等眾多領(lǐng)域，提升了居民消費體驗。2020年天貓雙十一交易額達(dá)4982億，較去年增長2298億，創(chuàng)歷史最好水平。據(jù)《支付系統(tǒng)運行總體情況》顯示，我國移動支付業(yè)務(wù)由2012年2.31萬億發(fā)展至2020年432.16億元，移動支付規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大。截至2019年底，我國移動支付用戶總數(shù)已突破5億，其中使用手機(jī)和平板電腦進(jìn)行在線支付的人數(shù)占總用戶量的70%以上；支付寶已成為全球最大的第三方支付平臺。我國非銀支付業(yè)務(wù)也不斷拓展，到2020年網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)294.56億人民幣，比上年增加17.1億人民幣。圖1.2移動支付規(guī)模及增長率數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行2012-2020年《支付系統(tǒng)運行總體情況》（2）線上理財在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)發(fā)展背景下，中國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶數(shù)量持續(xù)增長，由2015年2.4億增加到2020年6.1億，受疫情影響，居民互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品購買量快速增長，推動了網(wǎng)上資產(chǎn)管理服務(wù)的更新?；ヂ?lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理服務(wù)門檻低、取款周期短、手續(xù)少，用戶操作靈活，增加了家庭財富管理機(jī)會。例如，2013年誕生的余額寶與天弘基金旗下的貨幣基金有關(guān)聯(lián)。門檻較低，可隨拿隨走，成為互聯(lián)網(wǎng)時代現(xiàn)金管理的一個重要工具。同時，互聯(lián)網(wǎng)理財還能降低投資風(fēng)險和交易成本，提升資金使用效率。目前我國互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)主要集中在第三方支付類平臺和金融科技公司這兩類平臺上。其中，第三方支付類平臺占據(jù)主導(dǎo)地位。數(shù)字包容性的金融服務(wù)平臺,集成了信息從大規(guī)模資產(chǎn)管理來提高透明度。此外，平臺的智能投顧建議還可以幫助客戶選擇合適的資管產(chǎn)品，準(zhǔn)確識別用戶的理財需求，讓投資者接入更便捷的網(wǎng)銀平臺。在數(shù)字技術(shù)和人工智能不斷發(fā)展和成熟的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理產(chǎn)品的效益日益顯現(xiàn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)保險互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展在拉動保險行業(yè)數(shù)字化發(fā)展的同時，使得居民消費保險需求越來越高。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以其精簡靈活的設(shè)計打破雙方信息不對稱，有效地提升保險服務(wù)可得性與效率。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)普及的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)越來越堅實，消費者可以獲得更方便，更透明的產(chǎn)品信息，民眾投保理念由此更趨于成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)保險以其投保，理賠過程較為方便，信息較為透明以及與用戶在線生活情景較為接近等特點，逐漸吸引了傳統(tǒng)保險業(yè)較難覆蓋的長尾群體參與其中，并進(jìn)一步發(fā)揮了保險普惠性作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險從2012年開始進(jìn)入快速發(fā)展時期，到2020年互聯(lián)網(wǎng)保費收入2909億。在消費升級的背景下，消費者對商品質(zhì)量的保障有了更高的追求。而保險作為一種風(fēng)險管理手段，在提高生活質(zhì)量扮演著一個重要的角色。螞蟻金服和網(wǎng)商銀行報告稱，因此，保險服務(wù)已經(jīng)從貨運和信用保險擴(kuò)展到質(zhì)量保證和商品保險。網(wǎng)絡(luò)保險平臺由于低服務(wù)門檻，覆蓋范圍繼續(xù)擴(kuò)大，逐步下沉至三級、四級城市。同時，得益于科技賦能，平臺服務(wù)成本大幅下降，進(jìn)一步降低了保險產(chǎn)品價格，使互聯(lián)網(wǎng)保險更加全面，響應(yīng)消費者個性化需求。1.2我國城鄉(xiāng)消費支出差距多維度分析1.2.1消費結(jié)構(gòu)指標(biāo)選取本文國家統(tǒng)計年鑒中選取了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的1997-2020年的傳統(tǒng)消費支出指標(biāo)，包含：食品、衣著、生活用品及服務(wù)、醫(yī)療保健、交通通信、教育文化娛樂、居住和其他用品服務(wù)，共計八個指標(biāo)，如下表所示，欲通過八個指標(biāo)研究我國城鄉(xiāng)居民24年來的消費結(jié)構(gòu)變化情況以及未來五年內(nèi)的消費結(jié)構(gòu)變動情況。1.2.2消費結(jié)構(gòu)指標(biāo)的比重分析表1.11997-2020年我國城鎮(zhèn)居民人均各項消費支出金額（元）年份食品衣著生活用品及服務(wù)醫(yī)療保健交通通信教育文化娛樂居住其他用品及服務(wù)19972238.43600.19482.12167.27295.18634.63300.1201.7019982205.78579.95465.94188.36342.02614.64356.9201.2319992211.50589.99516.21236.55401.92730.05438.41225.8020002214.03551.14476.45291.23406.44785.74494.04254.10200120022229.04589.28509.82334.05442.50850.15561.72246.512418.95618.61454.18429.62615.061065.06594.5164.2720032702.34735.01475.36459.69790.261025.99741.60187.8120043015.32779.68474.15537.95865.451200.52901.22196.7720053135.65849.53538.50629.32929.921139.11882.41221.8520063415.921038.98615.74705.72976.021449.49954.56242.2620074024.761317.93721.50812.301271.441439.32981.38305.4720084801.061467.00878.40960.321142.081498.951171.6346.2820094576.231501.491041.06982.731189.031351.901120.6377.0220105012.561697.551072.381021.481384.281408.021275.96462.7920115847.92056.791079.271050.621718.731474.881205.66540.6320126870.232228.761196.031101.561901.241470.641177.02625.6620137245.002334.001326.001245.001976.001721.001376.00589.0020146306.001881.001298.001188.002011.001718.003528.00366.0020156628.001932.001371.001394.002381.001951.003680.00404.0020166884.001939.001466.001700.002574.002232.003801.00434.0020177305.001951.001592.001881.002992.002528.003960.00547.0020187598.002010.001711.002005.003248.002589.004325.00617.0020198035.002015.001746.002359.003318.002894.004734.00684.0020208615.001918.001897.002445.003219.002648.004971.00675.00表1.21997-2020年我國城鎮(zhèn)居民人均各項消費支出金額比重年份食品衣著生活用品及服務(wù)醫(yī)療保健交通通信教育文化娛樂居住其他用品及服務(wù)199745.512.29.81.46.012.96.14.1199844.511.79.41.86.912.47.24.1199941.311.09.64.47.611.78.24.2200040.410.18.75.47.414.49.04.62001200238.710.28.85.87.714.79.84.338.09.87.16.89.716.79.32.6200338.010.36.76.511.114.410.42.6200437.89.85.96.710.915.111.32.5200536.49.86.87.310.816.110.22.6200636.311.16.67.510.415.410.22.6200737.012.16.77.511.711.29.02.8200839.112.07.27.89.312.29.62.8200937.212.58.28.010.112.08.71.3201037.512.87.77.810.311.19.01.7201139.111.77.27.011.59.88.11.6201241.511.47.26.611.58.97.11.8201335.010.76.86.29.89.420.02.2201434.510.37.16.511.09.419.32.0201531.69.86.97.112.19.918.62.0201632.79.27.08.112.210.618.12.1201732.18.67.08.311.111.117.42.4201831.58.37.18.511.410.717.92.6201931.27.86.89.112.911.218.42.7202032.67.27.29.212.410.018.82.6表1.31997-2020年我國農(nóng)村居民人均各項消費支出金額（元）年份食品衣著生活用品及服務(wù)醫(yī)療保健交通通信教育文化娛樂居住其他用品及服務(wù)1997914.6166.7266.6065.3340.3121.63102.86165.4111.121998877.1768.0249.6036.84116.20188.4715.591999819.5162.6762.0847.8237.16111.06171.5615.372000747.5561.9666.7668.8761.31154.52199.0735.4920012002798.6160.9167.3486.0575.52157.10198.5131.39835.5261.5666.2275.9280.76162.58181.1130.052003831.6370.4976.6889.42102.40180.28212.3820.0320041039.0079.0874.80115.31119.67198.65201.0326.4020051130.3595.9695.78142.65161.05249.71231.1531.4820061159.98111.28117.98159.68186.57189.73254.1732.8320071376.00136.34138.34168.57208.69195.97261.7339.0620081537.59160.34167.74197.15238.43211.83328.9742.8720091542.12198.60209.37242.60260.33237.38406.3645.3820101750.01224.13260.71239.03270.31281.73548.0050.7020112108.61309.00348.31375.26401.65334.84555.8168.5720122216.15380.18411.54482.24489.31394.23557.0285.9820132538.99410.96474.28535.88581.78441.30674.44136.7320143231.00487.00567.00679.00782.00806.001291.00136.0020153571.00530.00652.00746.00888.00921.001482.00145.0020163851.00591.00701.00852.001067.001071.001660.00158.0020173991.00598.00749.00884.001334.001226.001967.00184.0020184180.00631.00785.001075.001501.001345.002274.00185.0020194575.00692.00852.001262.001586.001421.002501.00222.0020205181.00736.00919.001560.001592.001290.002631.00228.00表1.41997-2020年我國農(nóng)村居民人均各項消費支出金額比重年份食品衣著生活用品及服務(wù)醫(yī)療保健交通通信教育文化娛樂居住其他用品及服務(wù)199765.84.84.72.91.77.411.90.8199861.94.74.81.52.68.211.31.1199960.74.74.81.62.78.411.51.2200051.64.44.84.94.411.114.32.52001200254.14.14.65.85.110.611.52.155.84.24.45.35.410.912.22.0200352.54.54.85.66.511.411.41.3200456.04.34.06.26.510.710.81.4200552.84.54.56.77.611.710.81.6200652.25.15.47.28.58.611.51.5200754.55.45.56.78.37.810.41.5200851.35.65.86.88.38.311.41.5200949.16.36.77.78.37.612.91.4201048.36.27.27.57.86.615.11.4201146.86.97.78.38.97.412.31.5201244.27.68.29.69.77.911.11.7201341.87.18.29.210.07.611.62.4201440.56.17.18.59.810.116.21.7201540.05.97.38.39.910.316.61.6201638.75.97.18.610.710.816.71.6201736.55.56.88.112.211.218.01.7201834.95.36.69.012.511.219.01.5201934.95.36.59.612.110.919.11.7202036.75.26.511.011.39.118.61.6圖1.32020年我國城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)比例圖1.42020年我國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)比例可以看出，食品和居住作為城鄉(xiāng)居民在日常生活中必要的消費支出，目前仍然是我國城鄉(xiāng)居民的