2025年中級銀行從業(yè)公司信貸高頻考點班公司信貸基礎(chǔ)公司信貸相關(guān)概念公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。廣義的公司信貸還包括銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動。公司信貸的基本要素1.交易對象：銀行和銀行的交易對手，交易對手包括法人、其他經(jīng)濟組織、自然人。2.信貸產(chǎn)品：基本形式包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用支持、保函、信用證和承諾等。3.信貸金額：銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。4.信貸期限：包括提款期、寬限期和還款期。5.貸款利率和費率：貸款利率是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率，有法定利率、行業(yè)公定利率、市場利率等；費率是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。6.還款方式：包括一次性還款和分期還款，分期還款又有等額還款、等比還款等多種方式。7.擔(dān)保方式：主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金五種。8.約束條件：如提款條件、監(jiān)管條件等。公司信貸營銷目標市場分析1.市場環(huán)境分析-外部環(huán)境：宏觀環(huán)境包括經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會與文化環(huán)境；微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、信貸客戶的需求、信貸動機及直接影響客戶信貸需求的因素、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。-內(nèi)部環(huán)境：包括銀行發(fā)展戰(zhàn)略目標分析、銀行內(nèi)部資源分析、銀行自身能力分析。2.市場細分-按區(qū)域細分：不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平、市場需求等存在差異。-按產(chǎn)業(yè)細分：第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的信貸需求特點不同。-按規(guī)模細分：可分為大型企業(yè)、中型企業(yè)、小型企業(yè)。-按所有者性質(zhì)和組織形式細分：國有企業(yè)、民營企業(yè)、外商獨資企業(yè)、合資和合作經(jīng)營企業(yè)等。3.目標市場選擇和定位-目標市場選擇：有無差異目標市場策略、差異性目標市場策略、集中性目標市場策略。-市場定位：包括產(chǎn)品定位和銀行形象定位，定位方式有主導(dǎo)式定位、追隨式定位、補缺式定位。營銷策略1.產(chǎn)品策略-產(chǎn)品組合策略：包括產(chǎn)品組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)性調(diào)整。-產(chǎn)品生命周期策略：介紹期、成長期、成熟期、衰退期應(yīng)采取不同策略。2.價格策略-定價目標：追求利潤最大化、擴大市場份額和占有率等。-定價方法：成本加成定價法、目標利潤定價法等。3.營銷渠道策略-營銷渠道分類：按營銷渠道模式分為自營營銷渠道、代理營銷渠道、合作營銷渠道；按營銷渠道場所分為網(wǎng)點營銷、電子銀行營銷、登門拜訪營銷。4.促銷策略-廣告：通過各種媒體宣傳銀行信貸產(chǎn)品。-人員促銷：銀行營銷人員與客戶面對面交流。-公共宣傳和公共關(guān)系：樹立銀行良好形象。-銷售促進：如提供贈品、優(yōu)惠活動等。貸款申請受理和貸前調(diào)查借款人借款人應(yīng)具備的基本條件包括依法設(shè)立、有按期還本付息的能力等。借款人的權(quán)利有自主申請貸款、按合同約定使用貸款等；義務(wù)有如實提供資料、接受銀行監(jiān)督等。貸款申請受理1.面談訪問：了解借款人的基本情況、貸款需求等。2.內(nèi)部意見反饋：客戶經(jīng)理將面談情況反饋給內(nèi)部相關(guān)部門。3.貸款意向階段：出具貸款意向書。貸前調(diào)查1.貸前調(diào)查的方法：現(xiàn)場調(diào)研、非現(xiàn)場調(diào)查（搜尋調(diào)查、委托調(diào)查、其他方法）。2.貸前調(diào)查的內(nèi)容：包括借款人的基本情況、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保情況等。貸款申請受理和貸前調(diào)查試題1.公司信貸的基本要素不包括（）。A.交易對象B.信貸產(chǎn)品C.貸款利率D.風(fēng)險控制答案：D。公司信貸基本要素包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、還款方式、擔(dān)保方式、約束條件等，不包括風(fēng)險控制。2.下列關(guān)于信貸期限的說法，錯誤的是（）。A.信貸期限包括提款期、寬限期和還款期B.提款期是指從借款合同生效之日開始，至合同規(guī)定貸款金額全部提款完畢之日為止的期間C.寬限期是指從借款合同生效之日開始，至第一個還本付息之日為止的期間D.還款期是指從借款合同規(guī)定的第一次還款日起至全部本息清償日止的期間答案：C。寬限期是指從貸款提款完畢之日開始，或最后一次提款之日開始，至第一個還本付息之日為止的期間。3.按所有者性質(zhì)和組織形式細分，企業(yè)不包括（）。A.國有企業(yè)B.民營企業(yè)C.外資企業(yè)D.大型企業(yè)答案：D。按所有者性質(zhì)和組織形式細分，企業(yè)包括國有企業(yè)、民營企業(yè)、外商獨資企業(yè)、合資和合作經(jīng)營企業(yè)等，大型企業(yè)是按規(guī)模細分的類別。4.銀行營銷人員與客戶面對面交流屬于（）促銷方式。A.廣告B.人員促銷C.公共宣傳D.銷售促進答案：B。人員促銷是指銀行營銷人員與客戶面對面交流。5.貸前調(diào)查的方法不包括（）。A.現(xiàn)場調(diào)研B.非現(xiàn)場調(diào)查C.抽樣調(diào)查D.委托調(diào)查答案：C。貸前調(diào)查方法包括現(xiàn)場調(diào)研、非現(xiàn)場調(diào)查（搜尋調(diào)查、委托調(diào)查、其他方法），不包括抽樣調(diào)查。借款需求分析借款需求的含義借款需求是指公司由于各種原因造成了資金的短缺，即公司對現(xiàn)金的需求超過了公司的現(xiàn)金儲備，從而需要借款。借款需求與借款目的不同，借款目的主要指借款用途。借款需求的影響因素1.季節(jié)性銷售增長：季節(jié)性企業(yè)在銷售旺季需要大量資金采購存貨等。2.長期銷售增長：可持續(xù)增長率是公司在沒有增加財務(wù)杠桿情況下可以實現(xiàn)的長期銷售增長率。3.資產(chǎn)效率下降：如存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)增加、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)增加等。4.固定資產(chǎn)重置和擴張：設(shè)備老化等需要重置固定資產(chǎn)，業(yè)務(wù)擴張可能需要增加固定資產(chǎn)投資。5.長期投資：如投資新項目等。6.商業(yè)信用的減少和改變：供應(yīng)商縮短付款期限等。7.債務(wù)重構(gòu)：為了降低債務(wù)成本等進行債務(wù)重構(gòu)。8.盈利能力不足：公司盈利不足以滿足資金需求。9.額外的或非預(yù)期性支出：如意外損失等。借款需求分析的方法1.銷售百分比法：根據(jù)資產(chǎn)負債表中與銷售收入相關(guān)的項目與銷售收入的比例關(guān)系，預(yù)測未來資金需求。2.現(xiàn)金流分析：通過分析經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的現(xiàn)金流量來判斷借款需求。借款需求分析試題1.下列關(guān)于借款需求和借款目的的說法，正確的是（）。A.借款需求是指公司對現(xiàn)金的需求超過了公司的現(xiàn)金儲備，從而需要借款B.借款需求與借款目的是相同的概念C.借款目的主要指借款用途D.借款需求是指公司為什么會出現(xiàn)資金短缺而需要借款答案：ACD。借款需求與借款目的不同，借款需求是公司對現(xiàn)金的需求超過現(xiàn)金儲備需要借款的情況，借款目的主要指借款用途。2.下列不屬于借款需求影響因素的是（）。A.季節(jié)性銷售增長B.固定資產(chǎn)折舊C.長期投資D.債務(wù)重構(gòu)答案：B。固定資產(chǎn)折舊不是直接的借款需求影響因素，季節(jié)性銷售增長、長期投資、債務(wù)重構(gòu)等會影響借款需求。3.可持續(xù)增長率是公司在（）情況下可以實現(xiàn)的長期銷售增長率。A.增加財務(wù)杠桿B.不增加財務(wù)杠桿C.增加負債D.不增加負債答案：B?？沙掷m(xù)增長率是公司在沒有增加財務(wù)杠桿情況下可以實現(xiàn)的長期銷售增長率。4.分析借款需求時，可使用（）方法。A.銷售百分比法B.趨勢分析法C.現(xiàn)金流分析D.比率分析法答案：AC。借款需求分析方法包括銷售百分比法和現(xiàn)金流分析。5.當(dāng)公司（）時，可能需要借款。A.季節(jié)性銷售增長B.長期銷售增長C.資產(chǎn)效率下降D.固定資產(chǎn)重置和擴張答案：ABCD。季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置和擴張等情況都可能導(dǎo)致公司資金短缺，從而需要借款?？蛻粜庞迷u級客戶信用評級的概念客戶信用評級是商業(yè)銀行對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風(fēng)險的大小。評級因素及方法1.評級因素：包括財務(wù)報表分析、財務(wù)比率分析、現(xiàn)金流量分析、非財務(wù)因素分析（行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險等）。2.評級方法-定性分析法：專家判斷法，如5Cs系統(tǒng)（品德、資本、還款能力、抵押、經(jīng)營環(huán)境）、5Ps系統(tǒng)等。-定量分析法：違約概率模型等?？蛻粜庞迷u級的流程1.評級發(fā)起2.評級認定3.評級推翻4.評級更新客戶信用評級試題1.客戶信用評級是商業(yè)銀行對客戶（）的計量和評價。A.償債能力B.償債意愿C.違約風(fēng)險D.以上都是答案：D?？蛻粜庞迷u級是對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風(fēng)險的大小。2.5Cs系統(tǒng)不包括（）。A.品德B.資本C.成本D.抵押答案：C。5Cs系統(tǒng)包括品德、資本、還款能力、抵押、經(jīng)營環(huán)境，不包括成本。3.下列屬于客戶信用評級定量分析法的是（）。A.專家判斷法B.5Cs系統(tǒng)C.違約概率模型D.5Ps系統(tǒng)答案：C。違約概率模型屬于定量分析法，專家判斷法、5Cs系統(tǒng)、5Ps系統(tǒng)屬于定性分析法。4.客戶信用評級流程不包括（）。A.評級發(fā)起B(yǎng).評級審批C.評級認定D.評級更新答案：B。客戶信用評級流程包括評級發(fā)起、評級認定、評級推翻、評級更新，不包括評級審批。5.非財務(wù)因素分析不包括（）。A.行業(yè)風(fēng)險B.經(jīng)營風(fēng)險C.財務(wù)比率分析D.管理風(fēng)險答案：C。非財務(wù)因素分析包括行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、管理風(fēng)險等，財務(wù)比率分析屬于財務(wù)因素分析。貸款項目評估項目評估的內(nèi)容1.項目建設(shè)的必要性評估：從宏觀和微觀角度評估項目建設(shè)的必要性。2.項目建設(shè)配套條件評估：包括資源條件、原材料供應(yīng)條件、燃料及動力供應(yīng)條件、交通運輸條件、環(huán)境保護方案等。3.項目技術(shù)評估：評估工藝技術(shù)方案、設(shè)備評估等。4.借款人及項目股東情況：借款人的經(jīng)營管理情況、項目股東的實力等。5.項目財務(wù)評估：包括項目投資估算與資金籌措評估、項目基礎(chǔ)財務(wù)數(shù)據(jù)評估、項目的盈利能力和清償能力評估、不確定性評估。6.項目擔(dān)保及風(fēng)險評估：評估擔(dān)保的有效性、風(fēng)險因素及對策等。項目評估的要求和組織1.評估人員應(yīng)具備相關(guān)專業(yè)知識和經(jīng)驗。2.評估工作應(yīng)遵循獨立、客觀、公正的原則。3.評估過程應(yīng)規(guī)范、科學(xué)。貸款項目評估試題1.項目建設(shè)配套條件評估不包括（）。A.資源條件B.項目技術(shù)評估C.交通運輸條件D.環(huán)境保護方案答案：B。項目建設(shè)配套條件評估包括資源條件、原材料供應(yīng)條件、燃料及動力供應(yīng)條件、交通運輸條件、環(huán)境保護方案等，項目技術(shù)評估是單獨的一項評估內(nèi)容。2.項目財務(wù)評估不包括（）。A.項目投資估算與資金籌措評估B.項目基礎(chǔ)財務(wù)數(shù)據(jù)評估C.項目的市場需求評估D.項目的盈利能力和清償能力評估答案：C。項目財務(wù)評估包括項目投資估算與資金籌措評估、項目基礎(chǔ)財務(wù)數(shù)據(jù)評估、項目的盈利能力和清償能力評估、不確定性評估，不包括項目的市場需求評估。3.項目技術(shù)評估不包括（）。A.工藝技術(shù)方案評估B.設(shè)備評估C.項目投資估算評估D.工程設(shè)計方案評估答案：C。項目技術(shù)評估包括工藝技術(shù)方案評估、設(shè)備評估、工程設(shè)計方案評估等，項目投資估算評估屬于項目財務(wù)評估。4.項目評估應(yīng)遵循的原則不包括（）。A.獨立B.主觀C.客觀D.公正答案：B。項目評估應(yīng)遵循獨立、客觀、公正的原則，不是主觀。5.項目擔(dān)保及風(fēng)險評估主要評估（）。A.擔(dān)保的有效性B.風(fēng)險因素C.風(fēng)險對策D.以上都是答案：D。項目擔(dān)保及風(fēng)險評估主要評估擔(dān)保的有效性、風(fēng)險因素及對策等。貸款擔(dān)保分析貸款擔(dān)保概述1.貸款擔(dān)保的作用：降低銀行貸款風(fēng)險、提高貸款資金使用效率等。2.貸款擔(dān)保的分類：分為人的擔(dān)保和物的擔(dān)保，常見的擔(dān)保方式有保證、抵押、質(zhì)押等。保證人資格與條件1.具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。2.國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。保證擔(dān)保的一般規(guī)定1.保證的方式：一般保證和連帶責(zé)任保證。2.保證責(zé)任：保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用。抵押擔(dān)保的設(shè)定條件1.抵押物的范圍：如建筑物和其他土地附著物、建設(shè)用地使用權(quán)等可以抵押。2.抵押合同的內(nèi)容：包括被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額等。3.抵押物的登記：以某些財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記。質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定條件1.質(zhì)押的分類：動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。2.質(zhì)押合同的內(nèi)容：包括被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額等。3.質(zhì)物的交付：動產(chǎn)質(zhì)押自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人占有時生效，權(quán)利質(zhì)押有不同的生效方式。貸款擔(dān)保分析試題1.貸款擔(dān)保的作用不包括（）。A.降低銀行貸款風(fēng)險B.提高貸款資金使用效率C.增加銀行收益D.保障債權(quán)實現(xiàn)答案：C。貸款擔(dān)保主要作用是降低銀行貸款風(fēng)險、提高貸款資金使用效率、保障債權(quán)實現(xiàn)等，不一定直接增加銀行收益。2.下列不得作為保證人的是（）。A.具有代為清償債務(wù)能力的法人B.國家機關(guān)C.具有代為清償債務(wù)能力的公民D.具有代為清償債務(wù)能力的其他組織答案：B。國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。3.保證擔(dān)保的方式有（）。A.一般保證B.連帶責(zé)任保證C.最高額保證D.以上都是答案：D。保證擔(dān)保的方式包括一般保證、連帶責(zé)任保證、最高額保證等。4.下列可以作為抵押物的是（）。A.土地所有權(quán)B.學(xué)校的教學(xué)樓C.建設(shè)用地使用權(quán)D.依法被查封的財產(chǎn)答案：C。土地所有權(quán)、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位的教育設(shè)施、依法被查封的財產(chǎn)不得抵押，建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押。5.質(zhì)押分為（）。A.動產(chǎn)質(zhì)押B.不動產(chǎn)質(zhì)押C.權(quán)利質(zhì)押D.以上都是答案：AC。質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，沒有不動產(chǎn)質(zhì)押。信貸審批信貸授權(quán)1.信貸授權(quán)的含義：銀行業(yè)金融機構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。2.信貸授權(quán)的類型：直接授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、臨時授權(quán)。3.信貸授權(quán)的原則：授權(quán)適度原則、差別授權(quán)原則、動態(tài)調(diào)整原則、權(quán)責(zé)一致原則。審貸分離1.審貸分離的含義：將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離。2.審貸分離的一般操作規(guī)程：設(shè)立獨立的信貸調(diào)查崗位、設(shè)立獨立的信貸審查崗位等。信貸審批流程1.受理2.調(diào)查評價3.審查4.審批5.發(fā)放信貸審批試題1.信貸授權(quán)的類型不包括（）。A.直接授權(quán)B.間接授權(quán)C.轉(zhuǎn)授權(quán)D.臨時授權(quán)答案：B。信貸授權(quán)的類型包括直接授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)、臨時授權(quán)，不包括間接授權(quán)。2.信貸授權(quán)的原則不包括（）。A.授權(quán)適度原則B.差別授權(quán)原則C.靜態(tài)調(diào)整原則D.權(quán)責(zé)一致原則答案：C。信貸授權(quán)原則包括授權(quán)適度原則、差別授權(quán)原則、動態(tài)調(diào)整原則、權(quán)責(zé)一致原則，不是靜態(tài)調(diào)整原則。3.審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的（）環(huán)節(jié)進行分離。A.調(diào)查和審查B.審查和審批C.調(diào)查和審批D.受理和調(diào)查答案：A。審貸分離是將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進行分離。4.信貸審批流程不包括（）。A.受理B.調(diào)查評價C.審計D.審批答案：C。信貸審批流程包括受理、調(diào)查評價、審查、審批、發(fā)放，不包括審計。5.下列關(guān)于審貸分離操作規(guī)程的說法，錯誤的是（）。A.設(shè)立獨立的信貸調(diào)查崗位B.設(shè)立獨立的信貸審查崗位C.信貸審查人員可以參與調(diào)查D.實行集體審議機制答案：C。信貸審查人員應(yīng)獨立于調(diào)查人員，不參與調(diào)查。貸款合同與發(fā)放支付貸款合同簽訂1.貸款合同的簽訂流程：填寫合同、審核合同、簽訂合同。2.貸款合同管理中存在的問題：合同簽訂前審查不嚴、合同填寫不規(guī)范等。貸款的發(fā)放1.貸款發(fā)放的原則：計劃、比例放款原則，進度放款原則，資本金足額原則。2.貸款發(fā)放的條件：包括先決條件和持續(xù)條件。貸款支付1.實貸實付的含義：銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。2.受托支付和自主支付：貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象；借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款合同與發(fā)放支付試題1.貸款合同簽訂流程不包括（）。A.填寫合同B.審核合同C.批準合同D.簽訂合同答案：C。貸款合同簽訂流程包括填寫合同、審核合同、簽訂合同，不包括批準合同。2.貸款發(fā)放的原則不包括（）。A.計劃、比例放款原則B.進度放款原則C.效益優(yōu)先原則D.資本金足額原則答案：C。貸款發(fā)放原則包括計劃、比例放款原則，進度放款原則，資本金足額原則，不包括效益優(yōu)先原則。3.實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)（），在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金通過貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。A.貸款項目進度B.有效貸款需求C.以上都是D.以上都不是答案：C。實貸實付是根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求進行的資金支付。4.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)（），將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。A.借款人的提款申請B.支付委托C.以上都是D.以上都不是答案：C。貸款人受托支付是根據(jù)借款人的提款申請和支付委托進行支付。5.貸款合同管理中存在的問題不包括（）。A.合同簽訂前審查不嚴B.合同填寫不規(guī)范C.合同執(zhí)行嚴格D.合同糾紛解決不及時答案：C。合同執(zhí)行嚴格不是問題，貸款合同管理中存在合同簽訂前審查不嚴、合同填寫不規(guī)范、合同糾紛解決不及時等問題。貸后管理貸后管理的主要內(nèi)容1.貸后檢查