2024年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人貸款助學(xué)貸款考點(diǎn)個(gè)人教育貸款的基礎(chǔ)知識(shí)個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、銀行提供、高校配合，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。貸款對(duì)象為中華人民共和國(guó)境內(nèi)的（不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)）普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制本?？粕ê呗毶?、第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生和研究生。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向自然人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。貸款對(duì)象是在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦。國(guó)家助學(xué)貸款的要素1.貸款對(duì)象：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，并持有合法、有效的身份證件；家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)）；具有完全民事行為能力（未成年人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè)；誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無違法違紀(jì)行為；在就讀學(xué)校有關(guān)部門注冊(cè)登記并獲得學(xué)籍。2.貸款利率：執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國(guó)人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定。3.貸款期限：原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不得超過8年，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款期限延長(zhǎng)須經(jīng)貸款銀行許可。4.還款方式：等額本金還款法、等額本息還款法兩種，借款人可以在還款開始日約定還款方式，一筆借款合同只能選擇一種還款方式，貸款合同簽訂后不得更改。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國(guó)家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。5.擔(dān)保方式：信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。6.貸款額度：本?？粕ê呗毶┟咳嗣磕瓴怀^12000元，研究生每人每年不超過16000元。國(guó)家助學(xué)貸款的流程1.受理與調(diào)查：學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國(guó)學(xué)生貸款管理中心下達(dá)的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請(qǐng)借款，并接受學(xué)生的借款申請(qǐng)。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)材料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成。銀行負(fù)責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)，貸款調(diào)查包括對(duì)借款人的基本情況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查。2.審查與審批：貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)校提交的借款人資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審批人根據(jù)審查情況在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成審批工作，做出審批意見，包括同意貸款和不同意貸款。3.簽約與發(fā)放：經(jīng)審批同意的貸款，學(xué)校與銀行簽訂銀校合作協(xié)議，銀行與借款人簽訂借款合同。合同簽訂后，銀行將貸款資金劃付到學(xué)校在銀行開立的賬戶上，學(xué)校再按規(guī)定將貸款發(fā)放給學(xué)生。4.支付管理：國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行借款人一次申請(qǐng)、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費(fèi)貸款根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶。5.貸后管理：包括貸后檢查、貸款的償還、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與不良貸款管理、檔案管理等工作。銀行要對(duì)借款人的還款能力和還款意愿進(jìn)行跟蹤調(diào)查，督促借款人按時(shí)還款。對(duì)出現(xiàn)違約的借款人進(jìn)行催收和處理。商業(yè)助學(xué)貸款的要素1.貸款對(duì)象：在境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可要求借款人提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。2.貸款利率：以中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，上浮幅度按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.貸款期限：原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。4.還款方式：可采用等額本息還款法、等額本金還款法、按周還本付息還款法等多種還款方式。借款人應(yīng)根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆借款合同只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。借款人應(yīng)從離校后次月開始?xì)w還商業(yè)助學(xué)貸款，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時(shí)一次性償還。5.擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證或其組合。抵押方式下，抵押物可以是借款人或第三人的房產(chǎn)等；質(zhì)押方式下，質(zhì)物可以是匯票、支票、本票等；保證方式下，保證人可以是自然人或法人。6.貸款額度：不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。商業(yè)助學(xué)貸款的流程1.受理與調(diào)查：貸款受理人應(yīng)要求借款人填寫申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。借款人辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上應(yīng)注明銀行為第一受益人。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)材料進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、貸款用途、還款能力和還款意愿等。2.審查與審批：貸款審查人對(duì)調(diào)查人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審批人根據(jù)審查情況做出審批決定，包括同意貸款、不同意貸款或要求進(jìn)一步補(bǔ)充材料。3.簽約與發(fā)放：經(jīng)審批同意的貸款，銀行與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。合同簽訂后，銀行按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款，可根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和委托將貸款劃付至借款人就讀學(xué)校指定賬戶，或直接發(fā)放給借款人。4.支付管理：商業(yè)助學(xué)貸款的支付方式可以是貸款人受托支付或借款人自主支付。采用貸款人受托支付的，銀行將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象；采用借款人自主支付的，銀行應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況。5.貸后管理：包括貸后檢查、貸款的償還、不良貸款管理、貸后檔案管理等。銀行定期對(duì)借款人的情況進(jìn)行檢查，了解其學(xué)業(yè)情況、還款能力變化等。對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收，采取必要的法律措施維護(hù)銀行權(quán)益。個(gè)人教育貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人教育貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人可能因畢業(yè)后就業(yè)困難、收入不穩(wěn)定等原因?qū)е逻€款能力下降；也可能因誠(chéng)信意識(shí)淡薄而故意拖欠貸款。防范措施包括加強(qiáng)對(duì)借款人的信用教育，建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤和評(píng)估；嚴(yán)格審查借款人的資格和申請(qǐng)材料，確保其具有良好的信用記錄和還款能力；落實(shí)擔(dān)保措施，如要求借款人提供抵押、質(zhì)押或保證等。2.操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)、貸款支付管理中的風(fēng)險(xiǎn)以及貸后管理中的風(fēng)險(xiǎn)。例如，在受理和調(diào)查時(shí)未對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行嚴(yán)格審核，在簽約和發(fā)放時(shí)未按規(guī)定流程操作等。防范措施包括建立健全的貸款操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)貸款工作人員的培訓(xùn)和管理，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；加強(qiáng)對(duì)貸款