2024年銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)知識考點經(jīng)濟基礎(chǔ)知識宏觀經(jīng)濟分析宏觀經(jīng)濟狀況對銀行的經(jīng)營發(fā)展具有深遠影響。宏觀經(jīng)濟分析主要關(guān)注經(jīng)濟增長、經(jīng)濟周期、物價穩(wěn)定和就業(yè)等宏觀經(jīng)濟指標。經(jīng)濟增長通常用國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）來衡量，它是指一個國家（或地區(qū)）所有常住單位在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。GDP增長率是反映經(jīng)濟增長速度的重要指標。經(jīng)濟增長對銀行的影響是多方面的，一方面，經(jīng)濟增長會帶來企業(yè)和個人收入的增加，從而增加對銀行信貸的需求；另一方面，經(jīng)濟增長也會提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。經(jīng)濟周期是指經(jīng)濟活動沿著經(jīng)濟發(fā)展的總體趨勢所經(jīng)歷的有規(guī)律的擴張和收縮。經(jīng)濟周期一般分為繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個階段。在不同的經(jīng)濟周期階段，銀行的經(jīng)營狀況會有所不同。在繁榮階段，經(jīng)濟增長迅速，企業(yè)和個人的信用狀況較好，銀行的信貸業(yè)務擴張，資產(chǎn)質(zhì)量較高；在衰退階段，經(jīng)濟增長放緩，企業(yè)和個人的信用狀況可能惡化，銀行的信貸業(yè)務收縮，資產(chǎn)質(zhì)量下降；在蕭條階段，經(jīng)濟陷入低谷，企業(yè)和個人的還款能力下降，銀行的不良貸款增加；在復蘇階段，經(jīng)濟開始回升，企業(yè)和個人的信用狀況逐漸改善，銀行的信貸業(yè)務逐漸恢復。物價穩(wěn)定是宏觀經(jīng)濟政策的重要目標之一。物價水平的變化通常用通貨膨脹率來衡量，通貨膨脹率是指物價總水平在一定時期內(nèi)的上漲幅度。通貨膨脹對銀行的影響較為復雜。溫和的通貨膨脹可以刺激經(jīng)濟增長，增加企業(yè)和個人的收入，從而增加對銀行信貸的需求；但嚴重的通貨膨脹會導致貨幣貶值，降低實際利率，侵蝕銀行的資產(chǎn)價值，增加銀行的經(jīng)營風險。就業(yè)狀況也是宏觀經(jīng)濟分析的重要內(nèi)容。失業(yè)率是反映就業(yè)狀況的重要指標，它是指失業(yè)人口占勞動力人口的比例。失業(yè)率的高低直接影響著居民的收入水平和消費能力，進而影響銀行的零售業(yè)務和信貸業(yè)務。行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展分析行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展分析主要關(guān)注行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)壁壘和行業(yè)政策等因素。市場結(jié)構(gòu)是指行業(yè)內(nèi)企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模和市場份額的分布情況。根據(jù)市場競爭程度的不同，市場結(jié)構(gòu)可以分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種類型。不同的市場結(jié)構(gòu)對行業(yè)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營和競爭策略有著不同的影響。在完全競爭市場中，企業(yè)數(shù)量眾多，產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，市場競爭激烈，企業(yè)的利潤水平較低；在壟斷競爭市場中，企業(yè)數(shù)量較多，產(chǎn)品存在一定的差異化，市場競爭較為激烈，企業(yè)可以通過產(chǎn)品差異化來獲取競爭優(yōu)勢；在寡頭壟斷市場中，企業(yè)數(shù)量較少，市場份額集中，企業(yè)之間的競爭和合作關(guān)系較為復雜；在完全壟斷市場中，只有一家企業(yè)控制整個市場，企業(yè)可以通過控制產(chǎn)量和價格來獲取高額利潤。行業(yè)生命周期是指行業(yè)從誕生到衰退的整個過程，一般分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。在不同的行業(yè)生命周期階段，行業(yè)的發(fā)展特點和競爭態(tài)勢會有所不同。在初創(chuàng)期，行業(yè)發(fā)展處于起步階段，市場需求較小，企業(yè)數(shù)量較少，技術(shù)創(chuàng)新活躍，但企業(yè)的盈利能力較弱；在成長期，行業(yè)發(fā)展迅速，市場需求不斷擴大，企業(yè)數(shù)量增加，技術(shù)逐漸成熟，企業(yè)的盈利能力不斷提高；在成熟期，行業(yè)發(fā)展趨于穩(wěn)定，市場需求增長緩慢，企業(yè)數(shù)量穩(wěn)定，市場競爭激烈，企業(yè)的盈利能力趨于穩(wěn)定；在衰退期，行業(yè)發(fā)展逐漸萎縮，市場需求下降，企業(yè)數(shù)量減少，企業(yè)的盈利能力下降。行業(yè)壁壘是指阻止新企業(yè)進入行業(yè)的障礙因素。行業(yè)壁壘可以分為結(jié)構(gòu)性壁壘和行為性壁壘。結(jié)構(gòu)性壁壘包括規(guī)模經(jīng)濟、產(chǎn)品差異化、資本需求、轉(zhuǎn)換成本、分銷渠道和政府政策等；行為性壁壘包括企業(yè)的定價策略、廣告策略和技術(shù)創(chuàng)新策略等。行業(yè)壁壘的高低直接影響著行業(yè)的競爭程度和企業(yè)的盈利能力。行業(yè)政策是指政府為了促進或限制某個行業(yè)的發(fā)展而制定的一系列政策措施。行業(yè)政策可以分為產(chǎn)業(yè)政策、財政政策、貨幣政策和稅收政策等。行業(yè)政策的實施會對行業(yè)內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生重要影響。例如，政府通過產(chǎn)業(yè)政策扶持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，會為相關(guān)企業(yè)提供更多的發(fā)展機會和政策支持；政府通過稅收政策調(diào)整行業(yè)的稅負水平，會影響企業(yè)的盈利能力和投資決策。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展分析區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展分析主要關(guān)注區(qū)域的自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟發(fā)展水平和區(qū)域政策等因素。自然條件是指區(qū)域的地理位置、自然資源和氣候條件等。自然條件對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展具有重要影響。例如，地理位置優(yōu)越的區(qū)域往往具有更好的交通和物流條件，有利于開展對外貿(mào)易和經(jīng)濟合作；自然資源豐富的區(qū)域可以依托資源優(yōu)勢發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)，提高區(qū)域經(jīng)濟的競爭力。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是指區(qū)域內(nèi)各產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成和比例關(guān)系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)通常具有較為合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，即第一產(chǎn)業(yè)比重較低，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重較高，且產(chǎn)業(yè)之間具有較強的關(guān)聯(lián)性和協(xié)調(diào)性。經(jīng)濟發(fā)展水平是指區(qū)域的經(jīng)濟總量、人均收入和經(jīng)濟增長速度等。經(jīng)濟發(fā)展水平的高低直接反映了區(qū)域的經(jīng)濟實力和居民的生活水平。不同經(jīng)濟發(fā)展水平的區(qū)域在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場需求和消費能力等方面存在差異，這也會影響銀行在不同區(qū)域的業(yè)務布局和發(fā)展策略。區(qū)域政策是指政府為了促進區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展而制定的一系列政策措施。區(qū)域政策可以分為區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域財政政策等。區(qū)域政策的實施會對區(qū)域內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生重要影響。例如，政府通過區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略引導產(chǎn)業(yè)向特定區(qū)域轉(zhuǎn)移，會為相關(guān)區(qū)域的企業(yè)提供更多的發(fā)展機會和政策支持；政府通過區(qū)域財政政策加大對落后地區(qū)的財政投入，會改善落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和投資環(huán)境，促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融基礎(chǔ)知識貨幣基礎(chǔ)知識貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它具有價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣五種職能。貨幣供應量是指一國在某一時點上為社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)服務的貨幣存量。根據(jù)貨幣的流動性不同，貨幣供應量可以分為不同的層次，我國貨幣供應量分為M0、M1、M2三個層次。M0是指流通中的現(xiàn)金，即銀行體系以外各個單位的庫存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和；M1是指狹義貨幣供應量，即M0加上企業(yè)、機關(guān)、團體、部隊、學校等單位在銀行的活期存款；M2是指廣義貨幣供應量，即M1加上企業(yè)、機關(guān)、團體、部隊、學校等單位在銀行的定期存款和城鄉(xiāng)居民個人在銀行的各項儲蓄存款以及證券公司的客戶保證金。M2與M1的差額，即單位的定期存款和個人的儲蓄存款之和，通常稱為準貨幣。貨幣政策是指中央銀行為實現(xiàn)特定的經(jīng)濟目標而采用的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應量和信用量的方針、政策和措施的總稱。貨幣政策的最終目標包括穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、促進經(jīng)濟增長和平衡國際收支。貨幣政策的中介目標是中央銀行為了實現(xiàn)貨幣政策的最終目標而設(shè)置的可供觀察和調(diào)整的指標，我國貨幣政策的中介目標主要有貨幣供應量和利率。貨幣政策工具是中央銀行為達到貨幣政策目標而采取的手段，主要包括一般性貨幣政策工具、選擇性貨幣政策工具和其他貨幣政策工具。一般性貨幣政策工具包括法定存款準備金政策、再貼現(xiàn)政策和公開市場業(yè)務；選擇性貨幣政策工具包括消費者信用控制、證券市場信用控制、不動產(chǎn)信用控制、優(yōu)惠利率和預繳進口保證金等；其他貨幣政策工具包括直接信用控制和間接信用指導等。金融市場金融市場是指資金融通的場所，它是由資金供應者和資金需求者通過各種金融工具進行資金交易而形成的市場。金融市場具有資金融通、優(yōu)化資源配置、分散和轉(zhuǎn)移風險、定價和調(diào)節(jié)經(jīng)濟等功能。金融市場可以按照不同的標準進行分類。按照交易工具的期限不同，金融市場可以分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場，主要包括同業(yè)拆借市場、回購市場、票據(jù)市場和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場等；資本市場是指以長期金融工具為媒介進行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括股票市場和債券市場等。按照交易的標的物不同，金融市場可以分為貨幣市場、資本市場、外匯市場、黃金市場和保險市場等。按照交易的階段不同，金融市場可以分為發(fā)行市場和流通市場。發(fā)行市場也稱為一級市場，是指新發(fā)行的金融工具最初由發(fā)行者出售給投資者的市場；流通市場也稱為二級市場，是指已經(jīng)發(fā)行的金融工具在投資者之間進行買賣的市場。金融工具是指在金融市場上進行交易的各種合約，它是資金融通的載體。金融工具可以按照不同的標準進行分類。按照期限的長短不同，金融工具可以分為短期金融工具和長期金融工具。短期金融工具是指期限在一年以內(nèi)（含一年）的金融工具，如商業(yè)票據(jù)、銀行承兌匯票、短期政府債券和可轉(zhuǎn)讓大額定期存單等；長期金融工具是指期限在一年以上的金融工具，如股票、債券和基金等。按照融資方式的不同，金融工具可以分為直接金融工具和間接金融工具。直接金融工具是指資金供求雙方直接進行資金融通時所使用的金融工具，如股票、債券等；間接金融工具是指資金供求雙方通過金融中介機構(gòu)進行資金融通時所使用的金融工具，如銀行存單、保險單等。按照投資者所擁有的權(quán)利不同，金融工具可以分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。債權(quán)工具是指代表債權(quán)債務關(guān)系的金融工具，如債券等；股權(quán)工具是指代表所有權(quán)關(guān)系的金融工具，如股票等；混合工具是指同時具有債權(quán)和股權(quán)性質(zhì)的金融工具，如可轉(zhuǎn)換債券等。金融機構(gòu)金融機構(gòu)是指專門從事貨幣信用活動的中介組織，它是金融市場的重要參與者。金融機構(gòu)可以分為銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行業(yè)金融機構(gòu)兩大類。銀行業(yè)金融機構(gòu)是指以吸收存款、發(fā)放貸款和辦理結(jié)算等業(yè)務為主要經(jīng)營活動的金融機構(gòu)，主要包括商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)等。商業(yè)銀行是指以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。我國的商業(yè)銀行包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等。政策性銀行是指由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟政策或意圖，在特定的業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當政府發(fā)展經(jīng)濟、促進社會進步、進行宏觀經(jīng)濟管理工具的金融機構(gòu)。我國的政策性銀行包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)村金融機構(gòu)是指為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的金融機構(gòu)，主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等。非銀行業(yè)金融機構(gòu)是指除銀行業(yè)金融機構(gòu)以外的其他金融機構(gòu)，主要包括證券公司、保險公司、信托公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務公司和金融資產(chǎn)管理公司等。證券公司是指專門從事有價證券買賣的法人企業(yè)，它可以分為證券經(jīng)營公司和證券登記公司。保險公司是指經(jīng)營保險業(yè)務的經(jīng)濟組織，它可以分為人壽保險公司、財產(chǎn)保險公司和再保險公司等。信托公司是指以信任委托為基礎(chǔ)、以貨幣資金和實物財產(chǎn)的經(jīng)營管理為形式，融資和融物相結(jié)合的多邊信用行為的金融機構(gòu)。金融租賃公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構(gòu)。企業(yè)集團財務公司是指以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供財務管理服務的非銀行金融機構(gòu)。金融資產(chǎn)管理公司是指經(jīng)國務院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。銀行體系我國銀行體系的發(fā)展歷程我國銀行體系的發(fā)展經(jīng)歷了多個階段。新中國成立初期，我國建立了以中國人民銀行為核心的高度集中的銀行體系，中國人民銀行既是國家的中央銀行，又是辦理具體銀行業(yè)務的商業(yè)銀行。1979年至1993年是我國銀行體系的改革探索階段。這一時期，相繼恢復和設(shè)立了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國人民建設(shè)銀行（現(xiàn)中國建設(shè)銀行）等專業(yè)銀行，打破了中國人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系格局。同時，成立了交通銀行等股份制商業(yè)銀行，引入了市場競爭機制。1994年至2003年是我國銀行體系的深化改革階段。1994年，成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，實現(xiàn)了政策性金融與商業(yè)性金融的分離。1995年，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》頒布實施，為商業(yè)銀行的規(guī)范發(fā)展提供了法律依據(jù)。這一時期，國有專業(yè)銀行開始向國有獨資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，股份制商業(yè)銀行也得到了進一步發(fā)展。2003年至今是我國銀行體系的全面改革和開放階段。2003年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，加強了對銀行業(yè)的監(jiān)管。國有獨資商業(yè)銀行進行了股份制改造，并成功上市，完善了公司治理結(jié)構(gòu)，提高了經(jīng)營管理水平和競爭力。同時，我國銀行業(yè)對外開放程度不斷提高，外資銀行在我國的業(yè)務范圍和市場份額逐步擴大。中央銀行我國的中央銀行是中國人民銀行，它在國務院領(lǐng)導下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定。中國人民銀行的主要職責包括：發(fā)布與履行其職責有關(guān)的命令和規(guī)章；依法制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；監(jiān)督管理黃金市場；持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；經(jīng)理國庫；維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；指導、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責反洗錢的資金監(jiān)測；負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預測；作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；國務院規(guī)定的其他職責。中國人民銀行通過貨幣政策工具來實現(xiàn)貨幣政策目標。貨幣政策工具主要包括公開市場業(yè)務、存款準備金、再貼現(xiàn)和再貸款等。公開市場業(yè)務是指中央銀行在金融市場上買賣國債、中央銀行票據(jù)等有價證券，以調(diào)節(jié)貨幣供應量和利率的一種政策手段。存款準備金是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，中央銀行通過調(diào)整存款準備金率來影響金融機構(gòu)的信貸擴張能力，從而間接調(diào)控貨幣供應量。再貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票向中央銀行轉(zhuǎn)讓的行為，中央銀行通過調(diào)整再貼現(xiàn)率來影響金融機構(gòu)的融資成本和信貸投放。再貸款是指中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，中央銀行通過調(diào)整再貸款利率來影響金融機構(gòu)的資金來源和信貸投放。政策性銀行我國的政策性銀行包括國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。國家開發(fā)銀行主要通過開展中長期信貸與投資等金融業(yè)務，為國民經(jīng)濟重大中長期發(fā)展戰(zhàn)略服務。其業(yè)務范圍涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的項目融資。國家開發(fā)銀行在支持國家重點項目建設(shè)、促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要作用。中國進出口銀行主要為擴大我國機電產(chǎn)品、成套設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品進出口，推動有比較優(yōu)勢的企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外經(jīng)濟技術(shù)合作與交流等提供政策性金融支持。其業(yè)務包括進出口信貸、對外擔保等。中國進出口銀行在支持我國對外貿(mào)易和對外投資、提升我國企業(yè)國際競爭力等方面發(fā)揮了積極作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。其業(yè)務范圍主要包括糧棉油收購貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、保障國家糧食安全、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行我國的商業(yè)銀行包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行和外資銀行等。大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行。這些銀行具有規(guī)模大、網(wǎng)點多、業(yè)務范圍廣等特點，在我國銀行業(yè)中占據(jù)主導地位。它們在支持國家重大項目建設(shè)、服務實體經(jīng)濟、促進金融市場穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。股份制商業(yè)銀行是指采用股份制形式組建的商業(yè)銀行，如招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等。股份制商業(yè)銀行具有機制靈活、創(chuàng)新能力強等特點，在業(yè)務創(chuàng)新、客戶服務等方面具有一定的優(yōu)勢。它們在推動我國銀行業(yè)改革創(chuàng)新、促進金融市場競爭等方面發(fā)揮了積極作用。城市商業(yè)銀行是在城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的，主要服務于當?shù)爻鞘薪?jīng)濟和中小企業(yè)。城市商業(yè)銀行具有貼近市場、決策靈活等特點，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展、服務小微企業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改制而來，主要服務于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的金融需求。農(nóng)村商業(yè)銀行具有扎根農(nóng)村、熟悉農(nóng)村市場等特點，在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要作用。民營銀行是指由民間資本控股的銀行，如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等。民營銀行具有創(chuàng)新意識強、科技應用水平高等特點，在探索金融科技應用、服務普惠金融等方面具有一定的優(yōu)勢。外資銀行是指在我國境內(nèi)設(shè)立的由外國金融機構(gòu)投資的銀行。外資銀行具有國際化經(jīng)驗豐富、金融產(chǎn)品多樣等特點，它們的進入為我國銀行業(yè)帶來了先進的管理經(jīng)驗和技術(shù)，促進了我國銀行業(yè)的國際化發(fā)展。銀行主要業(yè)務負債業(yè)務負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的負債業(yè)務主要包括存款業(yè)務和借款業(yè)務。存款業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的資金來源。按存款的期限不同，可分為活期存款和定期存款。活期存款是指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時存取的存款。活期存款具有流動性強、支取方便等特點，但利率較低。定期存款是指規(guī)定了存款期限，客戶在存款到期時才能支取的存款。定期存款的期限通常有三個月、半年、一年、二年、三年和五年等，期限越長，利率越高。按存款的客戶類型不同，可分為個人存款和單位存款。個人存款是指居民個人將閑置資金存入銀行形成的存款。個人存款業(yè)務包括活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款、個人通知存款等。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團體等單位將閑置資金存入銀行形成的存款。單位存款業(yè)務包括單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款等。借款業(yè)務是商業(yè)銀行除存款以外的重要資金來源。商業(yè)銀行的借款業(yè)務主要包括同業(yè)拆借、債券回購、向中央銀行借款和金融債券發(fā)行等。同業(yè)拆借是指商業(yè)銀行之間為了調(diào)劑資金余缺而進行的短期資金借貸行為。債券回購是指交易雙方進行的以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務。向中央銀行借款是指商業(yè)銀行在資金不足時，向中央銀行申請的借款，主要包括再貼現(xiàn)和再貸款。金融債券發(fā)行是指商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券來籌集資金的行為。資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，是商業(yè)銀行獲取收益的主要途徑。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務主要包括貸款業(yè)務、債券投資業(yè)務和現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務。貸款業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務。按貸款期限不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款；中期貸款是指貸款期限在一年以上（五年以下）的貸款；長期貸款是指貸款期限在五年以上（含五年）的貸款。按貸款用途不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等。按貸款的保障方式不同，可分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款；擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔保而發(fā)放的貸款，包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款；票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應客戶的要求，買進其未到付款日期的票據(jù)，并向客戶收取一定的利息的業(yè)務。債券投資業(yè)務是商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務之一。商業(yè)銀行債券投資的對象主要包括國債、地方政府債券、金融債券、中央銀行票據(jù)、資產(chǎn)支持證券等。債券投資具有收益穩(wěn)定、風險較低等特點，同時還可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和流動性。現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與現(xiàn)金等同的可隨時用于支付的銀行資產(chǎn)?，F(xiàn)金資產(chǎn)包括庫存現(xiàn)金、存放中央銀行款項、存放同業(yè)及其他金融機構(gòu)款項等?，F(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務是商業(yè)銀行維持其流動性而必須持有的資產(chǎn)，它是商業(yè)銀行進行日常經(jīng)營的基礎(chǔ)。中間業(yè)務中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，也稱為表外業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要包括支付結(jié)算業(yè)務、代理業(yè)務、銀行卡業(yè)務、托管業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務、理財業(yè)務和電子銀行業(yè)務等。支付結(jié)算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。支付結(jié)算業(yè)務是商業(yè)銀行最基本的中間業(yè)務之一，它為社會經(jīng)濟活動提供了便利的資金結(jié)算渠道。代理業(yè)務是指商業(yè)銀行接受客戶委托，代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務。代理業(yè)務包括代收代付業(yè)務、代理銀行業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務等。銀行卡業(yè)務是指商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡按是否具有透支功能分為信用卡和借記卡。信用卡具有透支功能，持卡人可以在信用額度內(nèi)透支消費；借記卡不具有透支功能，持卡人只能先存款后使用。托管業(yè)務是指商業(yè)銀行作為托管人，接受客戶的委托，安全保管客戶的資產(chǎn)，并根據(jù)客戶的指令進行資產(chǎn)的投資運作和管理的業(yè)務。托管業(yè)務包括證券投資基金托管、保險資產(chǎn)托管、社保基金托管等。擔保業(yè)務是指商業(yè)銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，當申請人未能按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由商業(yè)銀行按照約定代為履行債務或承擔責任的業(yè)務。擔保業(yè)務包括銀行保函、備用信用證等。承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等。理財業(yè)務是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務。理財業(yè)務包括個人理財業(yè)務和公司理財業(yè)務。電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行利用計算機和通信技術(shù)，通過電子渠道向客戶提供的金融服務。電子銀行業(yè)務包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端等。銀行管理公司治理銀行公司治理是指股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層、股東及其他利益相關(guān)者之間的相互關(guān)系，包括組織架構(gòu)、職責邊界、履職要求等治理制衡機制，以及決策、執(zhí)行、監(jiān)督、激勵約束等治理運行機制。良好的銀行公司治理應具備以下特征：健全的組織架構(gòu)，明確劃分股東（大）會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間的職責和權(quán)力；清晰的職責邊界，各治理主體之間職責明確，避免職責交叉和推諉；有效的制衡機制，通過權(quán)力制衡，防止某一治理主體權(quán)力過大，保障銀行的穩(wěn)健運營；科學的激勵約束機制，合理設(shè)計薪酬體系和績效考核制度，激勵管理層和員工為銀行的長期發(fā)展努力工作。我國商業(yè)銀行公司治理遵循《中華人民共和國公司法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的規(guī)定，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)和機制，提高公司治理水平。資本管理銀行資本是銀行從事經(jīng)營活動必須注入的資金，可以用來吸收銀行的經(jīng)營虧損，緩沖意外損失，保護銀行的正常經(jīng)營，為銀行的注冊、組織營業(yè)以及存款進入前的經(jīng)營提供啟動資金等。銀行資本分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本。核心一級資本是銀行資本中最核心的部分，具有永久性、清償順序排在所有其他融資工具之后等特點。核心一級資本包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、一般風險準備、未分配利潤、少數(shù)股東資本可計入部分等。其他一級資本是指非累積性的、永久性的、不帶有利率跳升及其他贖回條款，本金和收益都應在銀行持續(xù)經(jīng)營條件下參與吸收損失的資本工具。其他一級資本包括其他一級資本工具及其溢價、少數(shù)股東資本可計入部分等。二級資本是指在破產(chǎn)清算條件下可以用于吸收損失的資本工具。二級資本包括二級資本工具及其溢價、超額貸款損失準備等。銀行資本管理的目標是在滿足監(jiān)管要求的前提下，通過合理配置資本，提高資本使用效率，實現(xiàn)銀行價值最大化。銀行資本管理的內(nèi)容包括資本規(guī)劃、資本充足率管理、經(jīng)濟資本管理等。風險管理銀行風險管理是指銀行識別、計量、監(jiān)測和控制風險的過程。銀行面臨的主要風險包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國別風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險等。信用風險是指借款人或交易對手不能按照事先達成的協(xié)議履行義務的可能性。信用風險是銀行面臨的最主要風險之一，銀行通過信用評級、貸款審批、貸后管理等措施來管理信用風險。市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險等。銀行通過限額管理、風險對沖等措施來管理市場風險。操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工、信息科技系統(tǒng)以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括戰(zhàn)略風險和聲譽風險。銀行通過內(nèi)部控制、操作流程優(yōu)化、員工培訓等措施來管理操作風險。流動性風險是指商業(yè)銀行無法及時獲得或以合理成本獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務或滿足正常業(yè)務開展需要的風險。銀行通過流動性風險管理策略、流動性指標監(jiān)測等措施來管理流動性風險。國別風險是指由于某一國家或地區(qū)經(jīng)濟、政治、社會變化及事件，導致該國家或地區(qū)借款人或債務人沒有能力或者拒絕償付商業(yè)銀行債務，或使商業(yè)銀行在該國家或地區(qū)的商業(yè)存在遭受損失，或使商業(yè)銀行遭受其他損失的風險。銀行通過國別風險評級、限額管理等措施來管理國別風險。聲譽風險是指由商業(yè)銀行經(jīng)營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負面評價的風險。銀行通過加強聲譽風險管理體系建設(shè)、及時處理客戶投訴等措施來管理聲譽風險。法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。銀行通過加強法律合規(guī)管理、建立法律風險預警機制等措施來管理法律風險。戰(zhàn)略風險是指商業(yè)銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標的系統(tǒng)化管理過程中，不適當?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅商業(yè)銀行未來發(fā)展的潛在風險。銀行通過制定科學合理的戰(zhàn)略規(guī)劃、加強戰(zhàn)略執(zhí)行監(jiān)測等措施來管理戰(zhàn)略風險。內(nèi)部控制銀行內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實現(xiàn)經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機制。銀行內(nèi)部控制的目標包括保證國家有關(guān)法律法規(guī)及規(guī)章的貫徹執(zhí)行；保證商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的實現(xiàn)；保證商業(yè)銀行風險管理的有效性；保證商業(yè)銀行業(yè)務記錄、會計信息、財務信息和其他管理信息的真實、準確、完整和及時。銀行內(nèi)部控制的要素包括內(nèi)部環(huán)境、風險評估、控制活動、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督。內(nèi)部環(huán)境是銀行實施內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，包括治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責分配、內(nèi)部審計、人力資源政策、企業(yè)文化等。風險評估是銀行及時識別、系統(tǒng)分析經(jīng)營活動中與實現(xiàn)內(nèi)部控制目標相關(guān)的風險，合理確定風險應對策略?？刂苹顒邮倾y行根據(jù)風險評估結(jié)果，采用相應的控制措施，將風險控制在可承受度之內(nèi)。信息與溝通是銀行及時、準確地收集、傳遞與內(nèi)部控制相關(guān)的信息，確保信息在內(nèi)部、外部之間進行有效溝通。內(nèi)部監(jiān)督是銀行對內(nèi)部控制建立與實施情況進行監(jiān)督檢查，評價內(nèi)部控制的有效性，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制缺陷，應當及時加以改進。合規(guī)管理銀行合規(guī)管理是指銀行有效識別合規(guī)風險，主動避免違規(guī)行為發(fā)生，并采取適當措施糾正已發(fā)生的違規(guī)行為的過程。合規(guī)風險是指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)則和準則可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財務損失和聲譽損失的風險。銀行合規(guī)管理的目標是通過建立健全合規(guī)風險管理框架，實現(xiàn)對合規(guī)風險的有效識別和管理，促進全面風險管理體系建設(shè)，確保銀行依法合規(guī)經(jīng)營。銀行合規(guī)管理的主要內(nèi)容包括建立合規(guī)管理部門，明確合規(guī)管理職責；制定合規(guī)政策和程序，確保銀行各項業(yè)務活動符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求；開展合規(guī)培訓和教育，提高員工的合規(guī)意識；加強合規(guī)風險監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和處理合規(guī)風險；建立合規(guī)報告制度，及時向管理層和監(jiān)管機構(gòu)報告合規(guī)情況。金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新是指金融機構(gòu)為適應經(jīng)濟發(fā)展的要求，在金融產(chǎn)品、金融技術(shù)、金融市場、金融制度等方面進行的創(chuàng)造性變革和開發(fā)活動。銀行金融創(chuàng)新的主要內(nèi)容包括產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新等。產(chǎn)品創(chuàng)新是指銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品，如新型理財產(chǎn)品、信用卡產(chǎn)品等；服務創(chuàng)新是指銀行改進服務方式和服務流程，提高服務質(zhì)量和效率，如推出網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務渠道；技術(shù)創(chuàng)新是指銀行運用新的信息技術(shù)，提升金融服務的科技含量，如利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進行風險評估和客戶服務；制度創(chuàng)新是指銀行在組織架構(gòu)、管理制度等方面進行改革和創(chuàng)新，以適應金融市場的變化和發(fā)展。金融創(chuàng)新在提高金融市場效率、滿足客戶多樣化金融需求等方面發(fā)揮了重要作用，但也可能帶來新的風險。銀行在進行金融創(chuàng)新時，應遵循合法合規(guī)、公平競爭、成本可算、風險可控、信息充分披露等原則，確保金融創(chuàng)新活動的穩(wěn)健開展。銀行業(yè)消費者權(quán)益保護銀行業(yè)消費者的主要權(quán)利銀行業(yè)消費者的主要權(quán)利包括安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)。安全權(quán)是指銀行業(yè)消費者在購買、使用銀行產(chǎn)品和接受銀行服務時，享有財產(chǎn)安全和人身安全不受侵害的權(quán)利。銀行應采取必要的安全措施，保障消費者的資金安全和個人信息安全。知情權(quán)是指銀行業(yè)消費者享有知悉其購買、使用的銀行產(chǎn)品或者接受的銀行服務的真實情況的權(quán)利。銀行應向消費者充分披露產(chǎn)品和服務的相關(guān)信息，包括產(chǎn)品特點、風險等級、收費標準等。自主選擇權(quán)是指銀行業(yè)消費者享有自主選擇銀行產(chǎn)品或者服務的權(quán)利。銀行應尊重消費者的自主選擇權(quán)，不得強迫消費者購買或接受其不需要的產(chǎn)品和服務。公平交易權(quán)是指銀行業(yè)消費者在購買銀行產(chǎn)品或者接受銀行服務時，享有公平交易的權(quán)利。銀行應遵循公平、公正、公開的原則，合理確定產(chǎn)品和服務的價格和條件，不得設(shè)置不合理的交易條件。依法求償權(quán)是指銀行業(yè)消費者在購買、使用銀行產(chǎn)品或者接受銀行服務時，其合法權(quán)益受到損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。銀行應建立健全投訴處理機制，及時處理消費者的投訴和糾紛，保障消費者的合法權(quán)益。受教育權(quán)是指銀行業(yè)消費者享有獲得有關(guān)銀行產(chǎn)品和服務的知識和使用技能以及有關(guān)消費者權(quán)益保護方面的知識的權(quán)利。銀行應開展金融知識普及活動，提高消費者的金融素養(yǎng)和風險意識。受尊重權(quán)是指銀行業(yè)消費者在購買、使用銀行產(chǎn)品和接受銀行服務時，享有人格尊嚴、民族風俗習慣得到尊重的權(quán)利。銀行應尊重消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得歧視消費者。監(jiān)督權(quán)是指銀行業(yè)消費者對銀行產(chǎn)品和服務以及保護消費者權(quán)益工作進行監(jiān)督的權(quán)利。銀行應接受消費者的監(jiān)督，及時改進服務質(zhì)量和管理水平。銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的實施銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的實施需要銀行、監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和消費者自身等多方面的共同努力。銀行應承擔起保護消費者權(quán)益的主體責任。銀行應建立健全消費者權(quán)益保護工作機制，明確各部門在消費者權(quán)益保護工作中的職責；加強產(chǎn)品和服務管理，確保產(chǎn)品和服務的質(zhì)量和安全性；加強客戶投訴處理，及時解決消費者的問題和糾紛；開展金融知識普及活動，提高消費者的金融素養(yǎng)和風險意識。監(jiān)管機構(gòu)應加強對銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作的監(jiān)督管理。監(jiān)管機構(gòu)應制定和完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策，明確銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的標準和要求；加強對銀行消費者權(quán)益保護工作的監(jiān)督檢查，對侵害消費者權(quán)益的行為進行嚴厲處罰；建立健全消費者投訴處理機制，及時受理和處理消費者的投訴和舉報。行業(yè)協(xié)會應發(fā)揮自律作用，推動銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作的開展。行業(yè)協(xié)會應制定行業(yè)自律規(guī)范，引導銀行加強消費者權(quán)益保護工作；組織開展行業(yè)內(nèi)的交流和培訓活動，提高銀行的消費者權(quán)益保護意識和能力；加強與監(jiān)管機構(gòu)和消費者組織的溝通與合作，共同推動銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作的發(fā)展。消費者自身應增強自我保護意識，提高金融素養(yǎng)和風險意識。消費者應了解金融產(chǎn)品和服務的相關(guān)知識，謹慎選擇金融產(chǎn)品和服務；在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務時，仔細閱讀合同條款，了解自己的權(quán)利和義務；遇到問題和糾紛時，及時向銀行或監(jiān)管機構(gòu)投訴，維護自己的合法權(quán)益。刑事法律制度金融犯罪概述金融犯罪是指行為人違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序，使公私財產(chǎn)權(quán)利遭受嚴重損失，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定應受刑罰處罰的行為。金融犯罪具有以下特點：犯罪主體多元化，包括自然人犯罪主體和單位犯罪主體；犯罪行為隱蔽性強，往往借助復雜的金融工具和金融交易手段實施犯罪；犯罪后果嚴重，不僅會造成公私財產(chǎn)的損失，還會破壞國家金融管理秩序，影響金融市場的穩(wěn)定。金融犯罪可以按照不同的標準進行分類。按照犯罪侵犯的客體不同，可分為危害貨幣管理制度的犯罪、危害金融機構(gòu)管理制度的犯罪和危害金融業(yè)務管理制度的犯罪；按照犯罪的行為方式不同，可分為詐騙型金融犯罪、偽造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和規(guī)避型金融犯罪等。破壞金融管理秩序罪破壞金融管理秩序罪是指違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序的行為。這類犯罪主要包括偽造貨幣罪，出售、購買、運輸假幣罪，金融工作人員購買假幣、以假幣換取貨幣罪，持有、使用假幣罪，變造貨幣罪，擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪，偽造、變造、轉(zhuǎn)讓金融機構(gòu)經(jīng)營許可證、批準文件罪，高利轉(zhuǎn)貸罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪，非法吸收公眾存款罪，偽造、變造金融票證罪，妨害信用卡管理罪，竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，偽造、變造國家有價證券罪，偽造、變造股票、公司、企業(yè)債券罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪，內(nèi)幕交易、泄露內(nèi)幕信息罪，利用未公開信息交易罪，編造并傳播證券、期貨交易虛假信息罪，誘騙投資者買賣證券、期貨合約罪，操縱證券、期貨市場罪，背信運用受托財產(chǎn)罪，違法運用資金罪，違法發(fā)放貸款罪，吸收客戶資金不入賬罪，違規(guī)出具金融票證罪，對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪，騙購外匯罪等。以偽造貨幣罪為例，是指違反貨幣管理法規(guī)，依照貨幣的式樣，制造假貨幣冒充真貨幣的行為。根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，偽造貨幣的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；有下列情形之一的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)：偽造貨幣集團的首要分子；偽造貨幣數(shù)額特別巨大的；有其他特別嚴重情節(jié)的。金融詐騙罪金融詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取公私財物或者金融機構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為。金融詐騙罪主要包括集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪和保險詐騙罪等。以集資詐騙罪為例，是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處七年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。行政法律制度行政許可行政許可是指行政機關(guān)根據(jù)公民、法人或者其他組織的申請，經(jīng)依法審查，準予其從事特定活動的行為。在銀行業(yè)，行政許可事項主要包括機構(gòu)設(shè)立、變更和終止許可，業(yè)務范圍和業(yè)務品種許可，董事（理事）和高級管理人員任職資格許可等。行政許可的實施程序一般包括申請與受理、審查、決定與送達等環(huán)節(jié)。申請人應向行政機關(guān)提出書面申請，并提交相關(guān)材料；行政機關(guān)收到申請后，應進行形式審查和實質(zhì)審查；經(jīng)審查符合條件的，行政機關(guān)應作出準予許可的決定，并頒發(fā)許可證件；經(jīng)審查不符合條件的，行政機關(guān)應作出不予許可的決定，并說明理由。行政處罰行政處罰是指行政機關(guān)或其他行政主體依法定職權(quán)和程序?qū)`反行政法規(guī)尚未構(gòu)成犯罪的相對人給予行政制裁的具體行政行為。銀行業(yè)行政處罰的種類包括警告、罰款、沒收違法所得、責令停業(yè)整頓、吊銷金融許可證等。行政處罰的設(shè)定和實施應遵循法定原則、公正公開原則、過罰相當原則等。行政處罰的程序包括簡易程序、一般程序和聽證程序。簡易程序適用于違法事實確鑿并有法定依據(jù)，對公民處以五十元以下、對法人或者其他組織處以一千元以下罰款或者警告的行政處罰；一般程序適用于除適用簡易程序以外的其他行政處罰；聽證程序適用于行政機關(guān)作出責令停產(chǎn)停業(yè)、吊銷許可證或