銀行兩直達(dá)工具管理制度總則制度目的本制度旨在規(guī)范銀行兩直達(dá)工具（即直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具）的使用與管理，確保工具運(yùn)用精準(zhǔn)、高效，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。適用范圍本制度適用于銀行內(nèi)部涉及兩直達(dá)工具管理與操作的各部門、分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)工作人員。基本原則1.精準(zhǔn)直達(dá)原則：聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，確保資金精準(zhǔn)流向有需求的企業(yè)，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。2.合規(guī)穩(wěn)健原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家貨幣政策要求和監(jiān)管規(guī)定，在合規(guī)前提下穩(wěn)健開(kāi)展業(yè)務(wù)，保障資金安全。3.高效便捷原則：優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率，為企業(yè)提供快速、便捷的金融服務(wù)。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和防控機(jī)制，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。組織與職責(zé)管理部門及職責(zé)1.總行金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)兩直達(dá)工具政策研究與解讀，跟蹤市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供政策支持和指導(dǎo)。制定兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)范，組織開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)，與監(jiān)管部門、人民銀行等保持溝通協(xié)調(diào)。負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督、檢查和考核。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部建立兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)。制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。定期對(duì)兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析和報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)管理建議。3.財(cái)務(wù)管理部負(fù)責(zé)兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保資金合理配置和使用。制定相關(guān)財(cái)務(wù)管理制度和考核辦法，對(duì)業(yè)務(wù)收益進(jìn)行核算和分析。配合其他部門做好兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)的成本控制和效益提升工作。4.信貸審批部按照兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)要求，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行合規(guī)性審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。制定審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，確保貸款審批公正、透明、高效。參與重大項(xiàng)目貸款審批，提出風(fēng)險(xiǎn)防控意見(jiàn)和建議。5.各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推廣和客戶拓展，積極對(duì)接企業(yè)需求。按照總行要求，做好貸款受理、調(diào)查、初審等工作，確保業(yè)務(wù)資料真實(shí)、完整。配合總行相關(guān)部門做好風(fēng)險(xiǎn)防控、資金管理等工作，及時(shí)反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展情況和問(wèn)題。崗位設(shè)置及職責(zé)1.業(yè)務(wù)經(jīng)理崗負(fù)責(zé)客戶關(guān)系維護(hù)，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，推薦合適的兩直達(dá)工具產(chǎn)品。協(xié)助企業(yè)準(zhǔn)備貸款申請(qǐng)資料，指導(dǎo)企業(yè)規(guī)范填報(bào)相關(guān)信息。跟蹤業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，協(xié)調(diào)解決業(yè)務(wù)過(guò)程中的問(wèn)題，確保業(yè)務(wù)順利推進(jìn)。2.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和評(píng)估，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。參與貸款審批，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行獨(dú)立判斷，發(fā)表風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。監(jiān)測(cè)貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.審批專員崗按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行合規(guī)性審查，核實(shí)業(yè)務(wù)資料真實(shí)性和完整性。對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、風(fēng)險(xiǎn)可控性進(jìn)行評(píng)估，提出審批意見(jiàn)。整理和保管審批檔案，確保審批工作可追溯。4.資金管理員崗負(fù)責(zé)兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)資金的核算和管理，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確到賬和支付。監(jiān)控資金流向，防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，定期核對(duì)資金賬目。配合財(cái)務(wù)管理部做好資金預(yù)算和成本控制工作。業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)申請(qǐng)1.有資金需求的企業(yè)向銀行分支機(jī)構(gòu)提出兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款申請(qǐng)書等相關(guān)資料。2.分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)企業(yè)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，核實(shí)資料完整性和真實(shí)性，了解企業(yè)基本情況和資金需求。3.如申請(qǐng)資料符合要求，業(yè)務(wù)經(jīng)理將企業(yè)申請(qǐng)錄入銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并提交至上級(jí)行信貸審批部。受理與調(diào)查1.信貸審批部收到申請(qǐng)后，安排審批專員進(jìn)行受理。審批專員對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行形式審查，確保資料齊全、格式規(guī)范。2.審批專員將申請(qǐng)資料分發(fā)給風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)實(shí)地走訪、查閱資料、數(shù)據(jù)分析等方式，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景等進(jìn)行全面調(diào)查評(píng)估，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，撰寫風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告。3.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可根據(jù)需要與企業(yè)負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員、上下游客戶等進(jìn)行溝通訪談，核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性。審批1.審批專員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告和相關(guān)政策規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行合規(guī)性審查。重點(diǎn)審查貸款用途是否符合兩直達(dá)工具要求，企業(yè)還款能力和意愿是否充足，擔(dān)保措施是否有效等。2.審批專員將審查意見(jiàn)提交至審批決策機(jī)構(gòu)（如貸款審批委員會(huì)）進(jìn)行審批。審批決策機(jī)構(gòu)根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)實(shí)際情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議，做出審批決定。3.如貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)，審批專員出具審批意見(jiàn)，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保要求等內(nèi)容；如申請(qǐng)未獲批準(zhǔn)，應(yīng)向分支機(jī)構(gòu)說(shuō)明原因。合同簽訂1.分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)理根據(jù)審批意見(jiàn)，與企業(yè)協(xié)商簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.業(yè)務(wù)經(jīng)理確保合同條款符合法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定，合同簽訂過(guò)程應(yīng)規(guī)范、合法、有效。3.合同簽訂后，業(yè)務(wù)經(jīng)理將合同文本提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部、財(cái)務(wù)管理部等相關(guān)部門備案。貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)管理部根據(jù)合同約定，落實(shí)資金來(lái)源，做好資金安排。2.資金管理員按照審批意見(jiàn)和合同要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，確保資金及時(shí)、足額發(fā)放至企業(yè)指定賬戶。3.貸款發(fā)放后，資金管理員及時(shí)更新業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息，記錄貸款發(fā)放時(shí)間、金額、賬號(hào)等詳細(xì)信息。貸后管理1.分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)理定期對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、資金使用情況、還款能力變化等，檢查擔(dān)保措施有效性。2.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理持續(xù)監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期對(duì)貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大不利變化、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、逾期還款等情況。3.如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款期限或利率等，并向上級(jí)行報(bào)告。4.企業(yè)應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)督促企業(yè)還款，提前提醒企業(yè)做好還款準(zhǔn)備，確保貸款按時(shí)回收。檔案管理1.信貸審批部負(fù)責(zé)建立兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)檔案管理制度，明確檔案管理職責(zé)和流程。2.業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中形成的各類資料，包括申請(qǐng)資料、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告、審批意見(jiàn)、合同文本、貸后檢查記錄等，均應(yīng)及時(shí)整理歸檔。3.檔案管理人員應(yīng)確保檔案資料完整、準(zhǔn)確、規(guī)范，妥善保管檔案，防止檔案丟失、損壞或泄露。4.按照檔案保管期限要求，定期對(duì)檔案進(jìn)行整理、裝訂和存儲(chǔ)，便于查閱和追溯。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭建立兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面梳理和分析。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等方面。通過(guò)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、市場(chǎng)環(huán)境變化、業(yè)務(wù)操作流程等因素進(jìn)行分析，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。3.采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果作為制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施和業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)防控加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格審查企業(yè)資質(zhì)和信用狀況，確保貸款投向優(yōu)質(zhì)客戶。合理設(shè)定貸款額度和期限，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、現(xiàn)金流狀況等因素，科學(xué)確定貸款金額和還款期限，避免過(guò)度授信。要求企業(yè)提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。建立貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)變化，采取提前收貸、追加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)造成的不利影響。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，合理確定貸款利率水平，優(yōu)化利率定價(jià)機(jī)制，降低利率風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，評(píng)估極端市場(chǎng)情況下業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定應(yīng)急預(yù)案。3.操作風(fēng)險(xiǎn)防控完善業(yè)務(wù)操作流程和規(guī)范，明確各崗位操作職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)內(nèi)部制約和監(jiān)督。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工熟悉業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控要求。建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)操作過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全管理，保障業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全性和完整性，防止信息泄露和系統(tǒng)故障。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與考核1.風(fēng)險(xiǎn)管理部定期對(duì)兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保風(fēng)險(xiǎn)防控措施有效執(zhí)行。2.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督報(bào)告制度，及時(shí)向上級(jí)行和監(jiān)管部門報(bào)告業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)展。3.將兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)納入績(jī)效考核體系，對(duì)分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行考核評(píng)價(jià)，激勵(lì)各部門積極做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。信息披露與溝通信息披露1.銀行按照監(jiān)管要求和內(nèi)部規(guī)定，定期向社會(huì)公眾披露兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、政策執(zhí)行效果、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。2.信息披露內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，通過(guò)銀行官方網(wǎng)站、新聞媒體、定期報(bào)告等渠道向社會(huì)公開(kāi)，接受社會(huì)監(jiān)督。3.加強(qiáng)信息披露管理，確保披露信息符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，避免誤導(dǎo)公眾。內(nèi)部溝通1.建立健全兩直達(dá)工具業(yè)務(wù)內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)總行與分支機(jī)構(gòu)、各部門之間的信息交流和工作協(xié)同。2.定期召開(kāi)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)，通報(bào)業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，分析存在的問(wèn)題，研究解決措