假私濟公個人貸款

案例分析目錄案例情況說明貸款轉(zhuǎn)化分析風(fēng)險生成分析總結(jié)一、案例情況說明A支行案例一A支行案例二案例要點分析一、案例情況說明案例一根本情況該支行于2002年12月12日同時發(fā)放6筆個人裝修消費貸款，金額均為40萬元，期限一年；由該支行公金客戶甲公司提供信用保證〔6位借款人全部為該公司管理人員及其配偶、親友〕。貸款到期后無力歸還，展期半年，2004年7月1日展期到期后全部逾期。一、案例情況說明案例二根本情況乙公司因采購原材料向A支行提出1000萬元銀行承兌敞口授信申請，被分行貸審會議否決，A支行那么于2003年9月28日-29日向乙企業(yè)中層管理人員9人發(fā)放個人貸款，每人40萬元，貸款報告中用途為“借予乙公司〞，目前已到期貸款全部逾期。一、案例情況說明要點分析一借款人與相關(guān)公司存在利益關(guān)系。單筆借款金額恰為該支行行長審批權(quán)限上限。對還款能力的調(diào)查明顯缺乏。借款人收入水平與貸款歸還能力存在較大缺口，或存在明顯不合理卻未予證明核實。未見對擔(dān)保公司財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、資產(chǎn)狀況等方面調(diào)查的陳述或文字資料。缺乏對借款用途的核實。無裝修合同和相應(yīng)的消費發(fā)票以證明借款用途。資金流向非正常個人貸款表現(xiàn)。多筆貸款同日發(fā)放，并在發(fā)放當(dāng)日取現(xiàn)存入甲公司法人代表個人賬戶，開立存單并辦理質(zhì)押貸款，所得資金轉(zhuǎn)入甲公司賬戶；或直接進入相關(guān)企業(yè)賬戶。其間局部存取款操作由該支行某員工完成。一、案例情況說明要點分析二關(guān)注數(shù)據(jù)A支行已查證的公司貸款轉(zhuǎn)個人貸款業(yè)務(wù)，逾期率為50.83%。A支行個貸逾期貸款中，公司貸款轉(zhuǎn)個人貸款的逾期金額占比為41%。A支行個人貸款逾期率〔以目前已暴露的逾期金額計〕為3%，高于我行平均個人貸款逾期率十余倍。二、貸款轉(zhuǎn)化分析公司貸款向個人貸款轉(zhuǎn)化節(jié)點公司貸款向個人貸款轉(zhuǎn)化特征二、貸款轉(zhuǎn)化分析節(jié)點之一二、貸款轉(zhuǎn)化分析節(jié)點之二送審否決后

公司貸款申請及調(diào)查意見送審后被否決，那么將借款人由公司改為自然人，在其它貸款要素根本不變的情況下發(fā)放貸款。二、貸款轉(zhuǎn)化分析節(jié)點之三不良貸款產(chǎn)生時公司貸款發(fā)生逾期需要處置時，不通過正常手段和渠道對公司進行追償或追償無果，那么發(fā)放個人貸款歸還公司不良貸款。二、貸款轉(zhuǎn)化分析轉(zhuǎn)化特征公司借款客戶的選擇不符合我行信貸管理及風(fēng)險控制要求，非我行目標(biāo)客戶。公司貸款具有明顯風(fēng)險隱患或已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險，而以個人貸款來轉(zhuǎn)移或暫時化解。借款主體由公司轉(zhuǎn)為與公司具有顯性或隱形利益關(guān)系的個人，并由公司進行信用保證擔(dān)保或財產(chǎn)抵押擔(dān)保，但業(yè)務(wù)本質(zhì)不變、風(fēng)險無減。貸款為公司所用，實際還款來源及還款保證為公司收入及財產(chǎn)，而貸款管理卻在個人貸款管理程式下進行。原公司貸款在轉(zhuǎn)化為個人貸款時進行分拆，每筆〔戶〕貸款金額控制在經(jīng)辦單位審批權(quán)限內(nèi)，以回避上級審核單位審批。貸款轉(zhuǎn)化目的多