汽車銷售金融管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)汽車銷售金融業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范汽車銷售金融服務(wù)行為，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)汽車銷售金融市場(chǎng)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《汽車金融公司管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合汽車銷售金融業(yè)務(wù)實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事汽車銷售金融業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、汽車金融公司、財(cái)務(wù)公司等，以及與汽車銷售金融業(yè)務(wù)相關(guān)的汽車經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)企業(yè)等合作機(jī)構(gòu)。定義本辦法所稱汽車銷售金融業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)為汽車購(gòu)買者提供的購(gòu)車貸款、融資租賃等金融服務(wù)，以及為汽車經(jīng)銷商提供的庫(kù)存融資、展廳建設(shè)貸款等金融支持。業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與退出金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件金融機(jī)構(gòu)開展汽車銷售金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：1.具有符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的公司章程；2.具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度；3.具有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的注冊(cè)資本金、專業(yè)人員和技術(shù)設(shè)備；4.具有良好的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄；5.符合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”）規(guī)定的其他審慎性條件。合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)合作的汽車經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)企業(yè)等合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入管理，建立合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估機(jī)制。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件：1.具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和良好的商業(yè)信譽(yù)；2.具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況和較強(qiáng)的還款能力；3.具有完善的內(nèi)部管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制措施；4.符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。業(yè)務(wù)退出規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在開展汽車銷售金融業(yè)務(wù)過程中，如出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時(shí)退出汽車銷售金融業(yè)務(wù)：1.不符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件或違反準(zhǔn)入管理規(guī)定的；2.經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，無法繼續(xù)開展業(yè)務(wù)的；3.存在重大違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門責(zé)令停止業(yè)務(wù)的；4.其他應(yīng)當(dāng)退出業(yè)務(wù)的情形。業(yè)務(wù)規(guī)則貸款業(yè)務(wù)規(guī)則1.貸款申請(qǐng)與審批金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定明確的汽車貸款申請(qǐng)流程和審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、購(gòu)車用途等進(jìn)行嚴(yán)格審查。借款人申請(qǐng)汽車貸款，應(yīng)當(dāng)向金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的申請(qǐng)資料，包括但不限于身份證明、收入證明、購(gòu)車合同等。2.貸款額度與期限金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，合理確定汽車貸款額度和期限。汽車貸款額度一般不超過汽車價(jià)格的一定比例，貸款期限一般不超過五年。3.貸款利率與費(fèi)用金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策，合理確定汽車貸款利率。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得在貸款利率之外，以任何名義向借款人收取不合理的費(fèi)用。4.貸款發(fā)放與支付金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在貸款審批通過后，按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。貸款資金應(yīng)當(dāng)直接支付給汽車經(jīng)銷商或汽車生產(chǎn)企業(yè)，不得發(fā)放給借款人本人。融資租賃業(yè)務(wù)規(guī)則1.業(yè)務(wù)模式與流程金融機(jī)構(gòu)開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)模式，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。汽車融資租賃業(yè)務(wù)主要包括直接租賃和售后回租兩種模式。2.租賃物選擇與評(píng)估金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)租賃物（汽車）進(jìn)行嚴(yán)格的選擇和評(píng)估，確保租賃物的合法性、適用性和價(jià)值穩(wěn)定性。租賃物應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定，且不存在質(zhì)量問題和權(quán)利瑕疵。3.租金計(jì)算與支付金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)租賃物的購(gòu)置成本、租賃期限、利率等因素，合理計(jì)算租金。租金支付方式和周期應(yīng)當(dāng)在租賃合同中明確約定，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定按時(shí)支付租金。4.租賃物所有權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)管理在汽車融資租賃期間，租賃物所有權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全租賃物所有權(quán)管理制度，加強(qiáng)對(duì)租賃物的跟蹤和監(jiān)控，防范租賃物被非法處置或損壞的風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則1.合作協(xié)議簽訂金融機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)簽訂書面合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、合作范圍、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理等事項(xiàng)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，保護(hù)雙方的合法權(quán)益。2.合作機(jī)構(gòu)管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的日常管理，建立合作機(jī)構(gòu)檔案，定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、業(yè)務(wù)合作情況等進(jìn)行評(píng)估和檢查。合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合作協(xié)議的約定，履行相關(guān)義務(wù)，配合金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。3.合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制金融機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)共同建立合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合作業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。對(duì)于合作業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，雙方應(yīng)當(dāng)及時(shí)溝通協(xié)商，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)管理信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用評(píng)級(jí)與授信管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全借款人信用評(píng)級(jí)體系和授信管理制度，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面、客觀的評(píng)價(jià)。根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，合理確定授信額度和授信期限。2.貸前調(diào)查與審查金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前調(diào)查和審查，核實(shí)借款人的身份信息、收入狀況、信用記錄等情況。對(duì)于信用狀況較差或還款能力不足的借款人，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或采取增加擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。3.貸后管理與監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的貸后管理體系，加強(qiáng)對(duì)貸款資金的跟蹤和監(jiān)控。定期對(duì)借款人的還款情況、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.利率風(fēng)險(xiǎn)管理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注市場(chǎng)利率變化，合理確定汽車貸款利率定價(jià)機(jī)制，有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)?？梢圆捎美驶Q、期權(quán)等金融衍生工具，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值。2.匯率風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于涉及外幣貸款或跨境業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理，合理選擇匯率避險(xiǎn)工具，降低匯率波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響。操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.內(nèi)部控制制度建設(shè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)汽車銷售金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，建立有效的制衡機(jī)制，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.業(yè)務(wù)流程優(yōu)化與規(guī)范金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷優(yōu)化汽車銷售金融業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化水平。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)和管理，確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。3.員工培訓(xùn)與教育金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。定期組織員工學(xué)習(xí)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，開展案例分析和風(fēng)險(xiǎn)警示教育活動(dòng)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者充分披露汽車銷售金融業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括但不限于貸款利率、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、還款方式、違約責(zé)任等。信息披露應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、清晰，不得隱瞞或誤導(dǎo)金融消費(fèi)者。金融知識(shí)普及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)普及和教育，提高金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。可以通過舉辦金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料等方式，向金融消費(fèi)者普及汽車銷售金融業(yè)務(wù)知識(shí)。投訴處理金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，及時(shí)、有效地處理金融消費(fèi)者的投訴和建議。對(duì)于金融消費(fèi)者的投訴，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行調(diào)查和處理，并將處理結(jié)果及時(shí)反饋給金融消費(fèi)者。監(jiān)督管理內(nèi)部監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)汽車銷售金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)定期對(duì)汽車銷售金融業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改意見和建議。外部監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)接