保險(xiǎn)詐騙罪：行為剖析、司法認(rèn)定與防范治理一、引言1.1研究背景與意義隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著愈發(fā)重要的地位。從市場(chǎng)規(guī)模來看，截至2024年二季度末，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)達(dá)33.8萬億元，較年初增長7.4%，預(yù)計(jì)2025年保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將突破6.5萬億元，同比增長14%，彰顯出強(qiáng)勁的增長潛力。保險(xiǎn)產(chǎn)品種類日益豐富，涵蓋人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，在2024年，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價(jià)值（NBV）增長顯著，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需求旺盛，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入也實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)上升。然而，保險(xiǎn)行業(yè)繁榮發(fā)展的背后，保險(xiǎn)詐騙犯罪問題日益凸顯。保險(xiǎn)詐騙犯罪手段層出不窮，在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，出現(xiàn)如天津男子泰國殺妻騙保案這般為騙取高額保險(xiǎn)金不惜殺人的極端案例；車險(xiǎn)領(lǐng)域，“碰瓷”制造車輛碰撞事故的現(xiàn)象屢見不鮮，嚴(yán)重危害道路交通安全；雇主責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，不法分子通過簽訂虛假勞務(wù)服務(wù)合同、偽造就診記錄甚至制造生產(chǎn)事故等方式進(jìn)行詐騙，擾亂企業(yè)正常經(jīng)營和市場(chǎng)管理秩序；信用保證保險(xiǎn)領(lǐng)域，偽造信用記錄、虛假抵質(zhì)押物等行為影響金融信貸安全。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）保險(xiǎn)、新材料保險(xiǎn)等財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種領(lǐng)域，虛假投保、虛假理賠、套取財(cái)政補(bǔ)貼等欺詐案件也屢屢發(fā)生，嚴(yán)重侵害財(cái)政資金安全。保險(xiǎn)詐騙犯罪具有多方面的負(fù)面影響。在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)損失，增加運(yùn)營成本，影響公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和盈利水平，進(jìn)而破壞保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展秩序。為彌補(bǔ)被詐騙的損失，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，會(huì)將保險(xiǎn)欺詐作為因素考慮，這間接增加了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，損害了廣大誠信投保人的權(quán)益。從社會(huì)層面來看，保險(xiǎn)詐騙敗壞社會(huì)風(fēng)氣，破壞社會(huì)信用體系，侵蝕人與人之間的信任基礎(chǔ)，降低社會(huì)整體道德水平，還可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，誘使更多人產(chǎn)生通過非法手段獲取利益的僥幸心理。從理論研究角度，雖然我國1997年刑法就對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪做出規(guī)定，但在司法認(rèn)定中仍存在諸多問題，如保險(xiǎn)詐騙罪的主體范圍界定、客觀方面的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等，都需要進(jìn)一步深入研究和完善，以豐富和發(fā)展刑法學(xué)理論體系。在實(shí)踐層面，面對(duì)不斷翻新的保險(xiǎn)詐騙犯罪手段，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的研究，有助于司法機(jī)關(guān)準(zhǔn)確認(rèn)定犯罪、有效打擊犯罪行為，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此，對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪展開深入研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。1.2國內(nèi)外研究綜述國外對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的研究起步較早，在理論和實(shí)踐方面都積累了豐富的成果。在理論研究上，學(xué)者們圍繞保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成展開深入探討。對(duì)于主體范圍，從最初對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的關(guān)注，逐漸延伸到對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員及其他相關(guān)主體的研究，如德國學(xué)者通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程中各環(huán)節(jié)參與人員的分析，探討其在保險(xiǎn)詐騙中的角色和責(zé)任；在主觀故意認(rèn)定方面，借助心理學(xué)和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法，剖析犯罪人的心理動(dòng)機(jī)和決策過程，像美國學(xué)者運(yùn)用實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，研究在不同保險(xiǎn)情境下，人們實(shí)施詐騙行為的心理誘因。在犯罪預(yù)防和控制方面，國外形成了完善的體系。建立了健全的法律制度，美國、英國等國家制定了詳細(xì)的保險(xiǎn)欺詐相關(guān)法律，明確各種保險(xiǎn)詐騙行為的界定和處罰標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)法律的威懾力；構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管機(jī)制，保險(xiǎn)監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督，以及對(duì)保險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，如澳大利亞的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過定期檢查和數(shù)據(jù)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的保險(xiǎn)詐騙線索；重視行業(yè)自律，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)規(guī)范和道德準(zhǔn)則，加強(qiáng)對(duì)會(huì)員單位的約束，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司之間開展信息共享和合作，共同防范保險(xiǎn)詐騙，如歐盟一些國家的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立了保險(xiǎn)欺詐信息共享平臺(tái)，方便會(huì)員單位查詢和比對(duì)欺詐信息。國內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的研究隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而逐步深入。在理論研究層面，圍繞刑法規(guī)定的保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成要件，學(xué)者們展開廣泛討論。關(guān)于主體范圍，部分學(xué)者主張嚴(yán)格按照刑法規(guī)定，限定為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，而另一些學(xué)者則認(rèn)為應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大，將保險(xiǎn)中介人、保險(xiǎn)事故鑒定人等納入其中，以適應(yīng)復(fù)雜的保險(xiǎn)詐騙實(shí)踐，如在一些保險(xiǎn)中介協(xié)助投保人進(jìn)行虛假投保的案例中，現(xiàn)有法律對(duì)中介人的責(zé)任認(rèn)定存在模糊之處；在主觀故意認(rèn)定上，主要探討如何準(zhǔn)確判斷行為人是否具有非法占有保險(xiǎn)金的目的，以及在一些特殊情形下，如投保人因?qū)ΡｋU(xiǎn)條款理解錯(cuò)誤而實(shí)施的行為，是否應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙。在實(shí)踐研究方面，聚焦于保險(xiǎn)詐騙犯罪的特點(diǎn)、手段及防范措施。通過對(duì)大量保險(xiǎn)詐騙案例的分析，總結(jié)出當(dāng)前保險(xiǎn)詐騙犯罪呈現(xiàn)出手段多樣化、智能化、團(tuán)伙化以及跨區(qū)域作案等特點(diǎn)，在車險(xiǎn)詐騙中，犯罪分子利用高科技手段偽造事故現(xiàn)場(chǎng)和理賠材料；在防范措施上，提出加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，完善核保、理賠流程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警，以及加強(qiáng)與公安、司法等部門的協(xié)作，建立健全行刑銜接機(jī)制等建議。然而，當(dāng)前國內(nèi)外研究仍存在一些不足之處。在理論研究方面，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙罪的一些基本概念和理論問題，如保險(xiǎn)詐騙罪與普通詐騙罪的界限、保險(xiǎn)詐騙罪的既未遂標(biāo)準(zhǔn)等，尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，在實(shí)踐中容易導(dǎo)致司法裁判的不一致。在實(shí)踐研究中，對(duì)于新型保險(xiǎn)詐騙手段和跨區(qū)域作案的研究相對(duì)欠缺，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)詐騙等新型犯罪形式，現(xiàn)有研究在應(yīng)對(duì)這些新問題時(shí)顯得力不從心；對(duì)于跨區(qū)域作案的保險(xiǎn)詐騙案件，如何加強(qiáng)區(qū)域間的協(xié)作和信息共享，還缺乏深入系統(tǒng)的研究。此外，在研究方法上，多以定性研究為主，定量研究相對(duì)較少，缺乏對(duì)保險(xiǎn)詐騙數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析，難以準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)詐騙犯罪的發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，全面深入地剖析保險(xiǎn)詐騙罪相關(guān)問題。案例分析法是其中重要的研究手段之一。通過收集、整理和分析大量典型保險(xiǎn)詐騙案例，如天津男子泰國殺妻騙保案這類極端且具有代表性的案件，以及車險(xiǎn)領(lǐng)域的“碰瓷”騙保、雇主責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域的虛假理賠騙保等不同類型的案例，從實(shí)踐角度深入了解保險(xiǎn)詐騙犯罪的手段、特點(diǎn)以及在司法認(rèn)定中出現(xiàn)的問題，為理論研究提供堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。以“碰瓷”騙保案例為例，詳細(xì)分析犯罪分子如何精心策劃事故、偽造證據(jù)、與保險(xiǎn)公司周旋理賠等環(huán)節(jié)，洞察這類犯罪行為的操作模式和背后的利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制，從而更準(zhǔn)確地把握保險(xiǎn)詐騙罪的本質(zhì)特征。文獻(xiàn)研究法也是本研究的重要方法。廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪的學(xué)術(shù)著作、期刊論文、研究報(bào)告、法律法規(guī)以及相關(guān)政策文件等資料，全面梳理國內(nèi)外在該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論觀點(diǎn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。對(duì)國外學(xué)者運(yùn)用心理學(xué)和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)方法研究保險(xiǎn)詐騙犯罪心理動(dòng)機(jī)的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行深入研讀，汲取其先進(jìn)的研究思路和方法；同時(shí)，對(duì)國內(nèi)學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪主體范圍、主觀故意認(rèn)定等方面的理論探討進(jìn)行系統(tǒng)分析，總結(jié)歸納不同觀點(diǎn)的核心內(nèi)容和爭(zhēng)議焦點(diǎn)，為本文的研究提供豐富的理論依據(jù)和研究視角。本研究還采用實(shí)證研究法。運(yùn)用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析工具，對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，如犯罪數(shù)量、涉案金額、犯罪手段分布、犯罪主體特征等方面的數(shù)據(jù)，以量化的方式揭示保險(xiǎn)詐騙犯罪的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)和規(guī)律。通過對(duì)近五年全國保險(xiǎn)詐騙案件的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)詐騙案件在保險(xiǎn)詐騙犯罪中占比高達(dá)40%，且呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，這為進(jìn)一步研究車險(xiǎn)詐騙犯罪的特點(diǎn)和防范措施提供了有力的數(shù)據(jù)支持；同時(shí)，結(jié)合問卷調(diào)查和實(shí)地訪談等方式，深入了解保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員、司法工作人員以及社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪的認(rèn)知、態(tài)度和防范建議，從不同角度獲取關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪的一手資料，使研究結(jié)果更具現(xiàn)實(shí)針對(duì)性和實(shí)踐指導(dǎo)意義。本研究在研究視角和內(nèi)容上具有一定的創(chuàng)新點(diǎn)。在研究視角方面，突破傳統(tǒng)單一學(xué)科研究的局限，綜合運(yùn)用刑法學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科知識(shí)，從不同學(xué)科的理論和方法出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪進(jìn)行全面、系統(tǒng)、深入的分析。從刑法學(xué)角度，深入剖析保險(xiǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成要件、刑事責(zé)任承擔(dān)以及與其他相關(guān)犯罪的界限；從保險(xiǎn)學(xué)角度，探討保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營機(jī)制、保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)以及保險(xiǎn)欺詐對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響；從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，運(yùn)用成本-收益分析方法，分析保險(xiǎn)詐騙犯罪的經(jīng)濟(jì)誘因和對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的危害；從社會(huì)學(xué)角度，研究保險(xiǎn)詐騙犯罪產(chǎn)生的社會(huì)根源、社會(huì)影響以及社會(huì)防范機(jī)制，這種多學(xué)科交叉的研究視角有助于更全面、深入地揭示保險(xiǎn)詐騙罪的本質(zhì)和規(guī)律。在研究內(nèi)容上，基于最新的保險(xiǎn)詐騙案例和數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，緊密結(jié)合當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新形勢(shì)和保險(xiǎn)詐騙犯罪出現(xiàn)的新特點(diǎn)、新趨勢(shì)。關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙、跨區(qū)域保險(xiǎn)詐騙等新型犯罪形式，深入研究這些新型犯罪形式的作案手段、犯罪特點(diǎn)以及司法認(rèn)定和防范打擊的難點(diǎn)，提出具有針對(duì)性和可操作性的對(duì)策建議。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙中利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故等手段，提出加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、完善電子證據(jù)收集和認(rèn)定規(guī)則、建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反欺詐協(xié)作機(jī)制等防范措施；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪在司法實(shí)踐中的疑難問題進(jìn)行更深入、細(xì)致的探討，如保險(xiǎn)詐騙罪的既未遂標(biāo)準(zhǔn)在不同犯罪情形下的認(rèn)定、保險(xiǎn)詐騙共同犯罪中各犯罪主體的刑事責(zé)任劃分等問題，力求為司法實(shí)踐提供更明確、具體的指導(dǎo)。二、保險(xiǎn)詐騙罪的基本理論2.1定義與構(gòu)成要件2.1.1定義解讀依據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪是指以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的行為。這一定義明確了保險(xiǎn)詐騙罪的核心要素。以非法獲取保險(xiǎn)金為目的，體現(xiàn)了犯罪行為人的主觀惡意，是認(rèn)定該罪的主觀關(guān)鍵因素。行為人從一開始就具有通過不正當(dāng)手段占有保險(xiǎn)金的意圖，并非基于合法的保險(xiǎn)理賠需求。違反保險(xiǎn)法規(guī)是保險(xiǎn)詐騙罪的違法性基礎(chǔ)，保險(xiǎn)行業(yè)有著嚴(yán)格的法律法規(guī)和監(jiān)管制度，這些規(guī)定旨在保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序和保險(xiǎn)合同雙方的合法權(quán)益，行為人違反這些法規(guī)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的健康生態(tài)。采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等欺騙手段，是保險(xiǎn)詐騙罪的行為特征。虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，如投保人違背《保險(xiǎn)法》規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，虛構(gòu)一個(gè)根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象，或是將不合格的標(biāo)的偽稱為合格的標(biāo)的與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，這使得保險(xiǎn)合同從訂立之初就建立在虛假的基礎(chǔ)之上；編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，行為人憑空捏造保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以此向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，騙取保險(xiǎn)金；故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人通過故意破壞財(cái)產(chǎn)等方式制造保險(xiǎn)事故，意圖獲取保險(xiǎn)賠償；投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，為了騙取保險(xiǎn)金，不惜采用非法手段傷害被保險(xiǎn)人，這種行為不僅嚴(yán)重侵犯了被保險(xiǎn)人的人身權(quán)益，也極大地沖擊了社會(huì)倫理道德底線。騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大是保險(xiǎn)詐騙罪的入罪標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)相關(guān)司法解釋，個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”，單位進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬元以上的，予以立案追訴，只有達(dá)到這一數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，才構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，若未達(dá)到則可能按一般的違反保險(xiǎn)法行為處理。2.1.2構(gòu)成要件分析保險(xiǎn)詐騙罪的主體為特殊主體，包括個(gè)人和單位，具體指投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人，其在保險(xiǎn)活動(dòng)中處于發(fā)起和參與的關(guān)鍵地位，有機(jī)會(huì)利用保險(xiǎn)合同實(shí)施詐騙行為；被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，在某些情況下，被保險(xiǎn)人可能為獲取保險(xiǎn)金而故意制造保險(xiǎn)事故；受益人是人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，在人身保險(xiǎn)詐騙案件中，受益人可能為騙取保險(xiǎn)金而故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病。此外，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處，這些人雖然不是保險(xiǎn)詐騙罪的直接實(shí)施主體，但他們的虛假證明行為為保險(xiǎn)詐騙提供了幫助，同樣應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在一些車險(xiǎn)詐騙案件中，部分汽修廠老板與投保人勾結(jié)，在車輛維修過程中故意夸大損失程度，汽修廠老板作為保險(xiǎn)事故的證明人，故意提供虛假的維修證明和定損報(bào)告，幫助投保人騙取保險(xiǎn)金，其行為就構(gòu)成了保險(xiǎn)詐騙的共犯。從主觀方面來看，保險(xiǎn)詐騙罪表現(xiàn)為故意，并具有非法占有保險(xiǎn)金的目的。行為人明知自己的行為是違反保險(xiǎn)法規(guī)的欺詐行為，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司遭受經(jīng)濟(jì)損失，仍然積極追求這種結(jié)果的發(fā)生。這種故意包括直接故意和間接故意，直接故意是行為人積極主動(dòng)地實(shí)施詐騙行為，如投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，直接追求騙取保險(xiǎn)金的結(jié)果；間接故意則是行為人明知自己的行為可能會(huì)發(fā)生詐騙保險(xiǎn)金的結(jié)果，而放任這種結(jié)果的發(fā)生，在一些共同保險(xiǎn)詐騙案件中，部分行為人雖然沒有直接參與具體的詐騙行為實(shí)施，但對(duì)其他同案犯的詐騙行為持放任態(tài)度，同樣構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。過失不構(gòu)成本罪，若投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因疏忽大意、對(duì)保險(xiǎn)條款理解錯(cuò)誤等非故意原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)金的不當(dāng)獲取，不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，在實(shí)際保險(xiǎn)理賠中，有的投保人由于對(duì)保險(xiǎn)合同中關(guān)于理賠范圍和條件的條款理解不準(zhǔn)確，誤將不屬于理賠范圍的損失申請(qǐng)理賠，這種情況下若投保人不存在故意欺詐的主觀意圖，則不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。保險(xiǎn)詐騙罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了國家的保險(xiǎn)制度，又侵犯了保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。國家的保險(xiǎn)制度是基于社會(huì)互助共濟(jì)的原理建立起來的，旨在分散風(fēng)險(xiǎn)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，保險(xiǎn)詐騙行為破壞了保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)行機(jī)制，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，使保險(xiǎn)制度無法有效發(fā)揮其應(yīng)有的功能；保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是保險(xiǎn)詐騙行為直接侵害的對(duì)象，保險(xiǎn)公司通過收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)合法保險(xiǎn)事故的理賠，保險(xiǎn)詐騙分子騙取保險(xiǎn)金，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)損失，影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和可持續(xù)發(fā)展能力。在一些重大保險(xiǎn)詐騙案件中，犯罪分子騙取巨額保險(xiǎn)金，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資金鏈緊張，不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這不僅損害了保險(xiǎn)公司的利益，也增加了其他誠信投保人的負(fù)擔(dān)，破壞了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平性和穩(wěn)定性。保險(xiǎn)詐騙罪在客觀方面表現(xiàn)為違反保險(xiǎn)法規(guī)，采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取較大數(shù)額保險(xiǎn)金的行為，具體有以下五種行為方式。一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，虛構(gòu)根本不存在的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的，或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、性質(zhì)等進(jìn)行虛假陳述，以獲取高額保險(xiǎn)金；在人身保險(xiǎn)中，虛構(gòu)被保險(xiǎn)人的身份、健康狀況等信息進(jìn)行投保。二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人只對(duì)因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因引起的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任，行為人隱瞞真實(shí)原因，將非保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因謊稱為保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因，或者對(duì)已發(fā)生的保險(xiǎn)事故故意夸大損失程度，騙取額外的保險(xiǎn)金。三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，這是一種純粹的虛構(gòu)事實(shí)行為，通過編造虛假的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，獲取本不應(yīng)得到的保險(xiǎn)金。四是投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，在保險(xiǎn)合同期內(nèi)，人為地制造財(cái)產(chǎn)損失事故，如故意縱火焚燒投保的房屋、故意損壞投保的車輛等，以此騙取保險(xiǎn)賠償。五是投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金，在人身保險(xiǎn)中，采用極端手段如殺害、傷害被保險(xiǎn)人，或者故意傳播疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人患病等方式，制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金，這種行為性質(zhì)極其惡劣，嚴(yán)重危害公民的生命健康權(quán)。行為人只要具備上述五種行為方式之一，且騙取保險(xiǎn)金數(shù)額較大，就構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。2.2與相關(guān)犯罪的界限2.2.1與詐騙罪的區(qū)別保險(xiǎn)詐騙罪與詐騙罪存在諸多區(qū)別，在犯罪主體方面，詐騙罪是一般主體，凡達(dá)到刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均可構(gòu)成。而保險(xiǎn)詐騙罪為特殊主體，主要是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，單位也能成為該罪主體。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。在“尹某經(jīng)營汽修店騙保案”中，尹某既非投保人也非被保險(xiǎn)人或受益人，不符合保險(xiǎn)詐騙罪主體要求，即便其實(shí)施了故意制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為，也只能以詐騙罪論處。從侵犯客體來看，詐騙罪侵犯的是公私財(cái)物的所有權(quán)，是單一客體。保險(xiǎn)詐騙罪侵犯的則是雙重客體，既侵犯了國家的保險(xiǎn)制度，又侵犯了保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。國家保險(xiǎn)制度基于社會(huì)互助共濟(jì)原理構(gòu)建，旨在分散風(fēng)險(xiǎn)、保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保險(xiǎn)詐騙破壞了這一制度的正常運(yùn)行，干擾保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，使保險(xiǎn)制度難以有效發(fā)揮作用；同時(shí)，保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所有權(quán)直接受損，保險(xiǎn)詐騙分子騙取保險(xiǎn)金，影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。在一些大型保險(xiǎn)詐騙案件中，犯罪分子騙取巨額保險(xiǎn)金，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司資金緊張，被迫提高保險(xiǎn)費(fèi)率，損害了廣大誠信投保人的利益，破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)公平穩(wěn)定。在行為方式上，詐騙罪表現(xiàn)形式多樣，手段靈活，只要是以虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法騙取數(shù)額較大公私財(cái)物即可。保險(xiǎn)詐騙罪則較為特定，表現(xiàn)為違反保險(xiǎn)法規(guī)，采用虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取較大數(shù)額保險(xiǎn)金，具體有投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因或夸大損失程度，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病這五種行為方式。在車險(xiǎn)騙保中，投保人故意虛構(gòu)車輛事故原因，將自己駕駛失誤導(dǎo)致的碰撞謊稱是他人追尾，以騙取保險(xiǎn)金，這種行為符合保險(xiǎn)詐騙罪的行為方式，而詐騙罪的行為方式更為寬泛，不限于與保險(xiǎn)相關(guān)的特定情形。2.2.2與合同詐騙罪的界限保險(xiǎn)詐騙罪與合同詐騙罪在多個(gè)方面存在界限。在犯罪客體上，合同詐騙罪侵犯的是復(fù)雜客體，包括國家對(duì)經(jīng)濟(jì)合同的管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。在商業(yè)合作中，一方通過簽訂虛假的貨物買賣合同，騙取對(duì)方預(yù)付款項(xiàng)，既破壞了正常的經(jīng)濟(jì)合同交易秩序，又侵犯了對(duì)方的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。保險(xiǎn)詐騙罪侵犯的是國家的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)特殊秩序和保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵害。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)詐騙中，犯罪分子通過虛構(gòu)農(nóng)作物種植面積、產(chǎn)量等信息騙取保險(xiǎn)金，損害了國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的公信力和保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)利益。從犯罪對(duì)象來看，合同詐騙罪的對(duì)象是對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)物，財(cái)物類型廣泛，涵蓋各種經(jīng)濟(jì)往來中的商品、貨幣、服務(wù)等。在技術(shù)服務(wù)合同詐騙中，詐騙分子以提供虛假技術(shù)服務(wù)為幌子，騙取對(duì)方支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)。保險(xiǎn)詐騙罪的對(duì)象是保險(xiǎn)金，這是基于保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)支付給投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的賠償款項(xiàng)，具有特定的保險(xiǎn)合同屬性。在人身保險(xiǎn)詐騙中，受益人通過故意殺害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金，其犯罪對(duì)象就是特定的人身保險(xiǎn)金。行為方式上，合同詐騙罪是在簽訂、履行合同過程中，通過虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，如虛構(gòu)合同主體、偽造資質(zhì)證明、虛假履行合同等手段騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物。在建筑工程合同詐騙中，詐騙分子虛構(gòu)自己的建筑施工資質(zhì)，與發(fā)包方簽訂合同并收取預(yù)付款后逃匿。保險(xiǎn)詐騙罪是在保險(xiǎn)活動(dòng)中，通過虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等手段騙取保險(xiǎn)金，行為圍繞保險(xiǎn)合同的訂立、履行和保險(xiǎn)事故的理賠環(huán)節(jié)展開。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)詐騙中，投保人故意縱火燒毀投保房屋，制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金，這種行為緊密關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。犯罪主體方面，合同詐騙罪主體包括自然人和單位，涵蓋參與經(jīng)濟(jì)合同簽訂、履行的各類主體。在企業(yè)間的貿(mào)易合同詐騙中，一些企業(yè)為謀取非法利益，利用合同進(jìn)行詐騙活動(dòng)。保險(xiǎn)詐騙罪主體主要是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，單位也可構(gòu)成，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假證明文件為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙共犯論處，主體范圍與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接相關(guān)。在車險(xiǎn)騙保案件中，若汽修廠老板作為保險(xiǎn)事故證明人，故意提供虛假維修證明幫助投保人騙保，就會(huì)成為保險(xiǎn)詐騙的共犯。三、保險(xiǎn)詐騙罪的常見行為方式及案例分析3.1虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的3.1.1行為特征虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)詐騙罪中較為常見且手段多樣的一種行為方式。其核心在于投保人違背法律規(guī)定的誠實(shí)信用原則，在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，通過各種手段虛構(gòu)保險(xiǎn)對(duì)象，使得保險(xiǎn)合同從成立之初就建立在虛假基礎(chǔ)之上，為后續(xù)騙取保險(xiǎn)金埋下隱患。無中生有，編造根本不存在的保險(xiǎn)對(duì)象是虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的典型表現(xiàn)之一。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，行為人可能謊稱擁有一處根本不存在的房產(chǎn)或車輛，并以此作為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，一旦騙取保險(xiǎn)合同成立，就隨時(shí)準(zhǔn)備編造保險(xiǎn)事故以騙取保險(xiǎn)金；在人身保險(xiǎn)方面，虛構(gòu)一個(gè)根本不存在的被保險(xiǎn)人，或者將已死亡之人謊稱為活人進(jìn)行投保，妄圖獲取保險(xiǎn)賠償。借雞生蛋，將他人財(cái)產(chǎn)冒充自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保也是常見手段。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的重要要件，只有與投保人存在法律上利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)或人身才能成為保險(xiǎn)標(biāo)的。一些不法分子將他人所有的財(cái)產(chǎn)偽裝成自己的財(cái)產(chǎn)投保，例如將租賃而來的車輛或房屋，在未獲得真正所有權(quán)人同意的情況下，以自己的名義投保，一旦發(fā)生所謂的“保險(xiǎn)事故”，便向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，騙取保險(xiǎn)金。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行不實(shí)申報(bào)同樣屬于虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的行為。這包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、性質(zhì)、數(shù)量等關(guān)鍵信息進(jìn)行虛假陳述。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，故意夸大保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，以獲取更高的保險(xiǎn)金額，如將實(shí)際價(jià)值僅為10萬元的二手車虛報(bào)為30萬元投保，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按照虛報(bào)的價(jià)值騙取保險(xiǎn)賠償；或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)進(jìn)行虛假描述，將普通的財(cái)產(chǎn)偽稱為具有特殊風(fēng)險(xiǎn)或高價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，以獲取不合理的保險(xiǎn)保障。在人身保險(xiǎn)中，隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)健康狀況、年齡等重要信息，患有嚴(yán)重疾病的人隱瞞病情投保健康險(xiǎn)，或者故意篡改被保險(xiǎn)人年齡，以較低保費(fèi)獲取較高保額的保險(xiǎn)合同，這些行為都違背了保險(xiǎn)合同訂立的誠信原則，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。3.1.2案例分析：北京某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司案2024年7月，北京市公安機(jī)關(guān)依法立案?jìng)赊k某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司涉嫌詐騙保險(xiǎn)傭金案。經(jīng)查，2020年8月至2022年3月期間，該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的高管人員高某、魏某精心策劃了一場(chǎng)騙取高額保險(xiǎn)傭金的犯罪活動(dòng)。他們以非法占有為目的，利用保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理漏洞，在北京、廣東、江西等地實(shí)施詐騙行為。作案手法上，高某、魏某以贈(zèng)送首年保費(fèi)這一極具誘惑性的名義，廣泛招募發(fā)展下線人員。他們通過各種渠道，向潛在的參與者宣傳只需提供個(gè)人信息，無需支付首年保費(fèi)即可獲得一份30年期的壽險(xiǎn)保障，成功吸引了眾多人參與。在獲取參與者的信任后，他們便開始虛構(gòu)投保人信息和投保意愿。這些被虛構(gòu)的投保人，有的根本不知道自己被用于投保，有的雖然知曉但并非真實(shí)意愿投保，只是被所謂的“免費(fèi)保險(xiǎn)”所吸引，成為了犯罪行為的工具人。在整個(gè)過程中，主要由該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供首期保費(fèi)，以完成保險(xiǎn)合同的訂立。隨后，他們組織參與人在家族親友熟人間推薦投保30年期壽險(xiǎn)，形成了一種看似正常的保險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)，但實(shí)際上這背后隱藏著巨大的詐騙陰謀。他們巧妙地利用與壽險(xiǎn)公司簽訂的《經(jīng)紀(jì)合作協(xié)議》中約定的“首期傭金高于首期保費(fèi)”條款，大肆騙取高額傭金。按照正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)咨詢、協(xié)助客戶選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品等服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的傭金報(bào)酬。然而，在本案中，該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的行為完全背離了正常的業(yè)務(wù)范疇，他們通過虛構(gòu)投保事實(shí)，純粹以騙取傭金為目的，嚴(yán)重破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。該案件造成了極其嚴(yán)重的危害后果。涉案金額高達(dá)1.02億元，這巨額的損失直接導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司遭受了重大的經(jīng)濟(jì)打擊，不僅影響了公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和盈利能力，也損害了公司的商業(yè)信譽(yù)。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)而言，此類案件的發(fā)生嚴(yán)重破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)秩序，降低了公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展依賴于公眾的信任和良好的市場(chǎng)秩序，一旦出現(xiàn)這種大規(guī)模的詐騙案件，公眾會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)性和保險(xiǎn)公司的可靠性產(chǎn)生懷疑，進(jìn)而影響保險(xiǎn)行業(yè)的正常業(yè)務(wù)開展和可持續(xù)發(fā)展。此外，這種行為也侵害了廣大誠信投保人的權(quán)益，使得保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定可能受到影響，增加了他們的投保成本，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平性。目前，該案件已依法移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴，相關(guān)犯罪嫌疑人必將受到法律的嚴(yán)懲，以維護(hù)法律的尊嚴(yán)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。3.2編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故3.2.1行為特征編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)詐騙罪中較為常見且具有鮮明特征的行為方式。這種行為本質(zhì)上是一種虛構(gòu)事實(shí)的欺詐行為，行為人在未發(fā)生任何保險(xiǎn)事故的情況下，通過精心策劃和編造，向保險(xiǎn)公司虛構(gòu)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以騙取保險(xiǎn)金。從行為手段來看，具有多樣性和隱蔽性。行為人通常會(huì)全方位虛構(gòu)保險(xiǎn)事故的關(guān)鍵要素，包括事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及經(jīng)過等。在時(shí)間方面，他們會(huì)明確指定一個(gè)看似合理的時(shí)間點(diǎn)，使其符合保險(xiǎn)合同的有效期和一般事故發(fā)生的邏輯，將保險(xiǎn)事故編造在保險(xiǎn)合同即將到期之時(shí)，以增加緊迫性和可信度，讓保險(xiǎn)公司難以在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行全面核實(shí)；在地點(diǎn)上，會(huì)選擇一些難以實(shí)地查證的偏遠(yuǎn)地區(qū)，或者是人員流動(dòng)大、監(jiān)控覆蓋不足的場(chǎng)所，如廢棄工廠、偏遠(yuǎn)山區(qū)道路等，為保險(xiǎn)公司的調(diào)查設(shè)置障礙；對(duì)于事故原因，會(huì)編造一些符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍的常見原因，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，謊稱因自然災(zāi)害如暴雨、洪水導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損，或者在車險(xiǎn)中，編造車輛因避讓突然出現(xiàn)的行人而發(fā)生碰撞的事故原因，利用保險(xiǎn)公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)難以全面還原和準(zhǔn)確判斷的困境，騙取信任；在事故經(jīng)過的編造上，力求細(xì)節(jié)豐富、情節(jié)逼真，詳細(xì)描述事故發(fā)生時(shí)的場(chǎng)景、聲音、人員反應(yīng)等，使整個(gè)虛構(gòu)的事故聽起來真實(shí)可信。為了增強(qiáng)虛假保險(xiǎn)事故的可信度，行為人還會(huì)偽造一系列與之相關(guān)的證明材料。這些證明材料涵蓋多個(gè)方面，如事故現(xiàn)場(chǎng)的照片、視頻、報(bào)警記錄、醫(yī)療診斷證明、維修發(fā)票等。通過圖像處理軟件對(duì)照片或視頻進(jìn)行修改和合成，制造出看似真實(shí)的事故現(xiàn)場(chǎng)；與不法分子勾結(jié)，獲取虛假的報(bào)警記錄，使其編造的事故披上合法的外衣；在人身保險(xiǎn)詐騙中，通過賄賂醫(yī)護(hù)人員或利用醫(yī)院管理漏洞，獲取虛假的醫(yī)療診斷證明，虛構(gòu)被保險(xiǎn)人的受傷或患病情況；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，偽造維修發(fā)票，虛報(bào)維修費(fèi)用，以騙取更高的保險(xiǎn)賠償金額。這些偽造的證明材料相互印證，形成一個(gè)看似完整的證據(jù)鏈條，給保險(xiǎn)公司的理賠審核工作帶來極大的困難，增加了詐騙行為得逞的可能性。3.2.2案例分析：上海李某紅等人案2024年4月，上海市公安機(jī)關(guān)依法立案?jìng)赊k李某紅等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙案，揭開了一起精心策劃的編造未曾發(fā)生保險(xiǎn)事故的騙保案件。經(jīng)查，自2022年起，李某紅等人憑借其豐富的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的熟悉，利用行業(yè)監(jiān)管漏洞，精心布局實(shí)施詐騙。他們以墊付保費(fèi)、幫助投保等極具誘惑性的手段，招攬大量人員向多家公司投保個(gè)人意外傷害險(xiǎn)。這些被招攬的人員，很多對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不熟悉，只是被李某紅等人的承諾所吸引，成為了他們實(shí)施詐騙的工具。在實(shí)施詐騙的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，李某紅等人在無任何實(shí)際就診的情況下，以“投保人”名義就診住院并冒名頂替。他們通過與醫(yī)院內(nèi)部人員勾結(jié)，或者利用醫(yī)院管理中的疏忽，獲取虛假的病史、住院記錄。這些虛假記錄詳細(xì)記載了被保險(xiǎn)人的“受傷情況”“治療過程”等，從表面上看，與真實(shí)的就診記錄并無二致。隨后，李某紅將這些精心偽造的虛假病史、住院記錄交給虛假“投保人”，讓其以此為依據(jù)向各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠申請(qǐng)。在理賠過程中，李某紅等人還會(huì)指導(dǎo)虛假“投保人”如何應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的詢問和調(diào)查，提供虛假的證言和陳述，進(jìn)一步誤導(dǎo)保險(xiǎn)公司的審核人員。李某紅等人的這一行為造成了極其嚴(yán)重的后果，涉案金額高達(dá)920余萬元，給多家保險(xiǎn)公司帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，直接影響了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定和正常運(yùn)營。這種行為嚴(yán)重破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，擾亂了保險(xiǎn)行業(yè)的誠信環(huán)境。保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展依賴于公平、公正、誠信的市場(chǎng)環(huán)境，李某紅等人的詐騙行為不僅損害了保險(xiǎn)公司的利益，也損害了廣大誠信投保人的權(quán)益。其他誠信投保人可能會(huì)因?yàn)檫@類詐騙行為導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率上升，增加了他們的投保成本，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平性。同時(shí)，這種行為還引發(fā)了公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任危機(jī)，降低了公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的信任度，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。目前，李某紅等24名犯罪嫌疑人已被抓獲歸案，案件正在進(jìn)一步偵辦中，他們必將為自己的違法行為承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.3對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因或夸大損失程度3.3.1行為特征對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因或夸大損失程度，是保險(xiǎn)詐騙罪中較為隱蔽且常見的行為方式。在保險(xiǎn)理賠過程中，保險(xiǎn)合同明確規(guī)定了保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍和條件，而事故原因是判斷保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任的關(guān)鍵依據(jù)之一。不法分子往往抓住這一要點(diǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過隱瞞真實(shí)原因、虛構(gòu)虛假原因等手段，試圖使保險(xiǎn)人承擔(dān)本不應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。隱瞞真實(shí)原因是常見手段之一。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，行為人故意隱瞞導(dǎo)致事故發(fā)生的真實(shí)原因，而將責(zé)任歸咎于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)倉庫發(fā)生火災(zāi)，實(shí)際原因是企業(yè)內(nèi)部電線老化短路引發(fā)，但企業(yè)為了獲取保險(xiǎn)賠償，隱瞞這一真實(shí)情況，謊稱火災(zāi)是由雷擊導(dǎo)致，因?yàn)樵谄渫侗５呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，雷擊屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，而電線老化短路引發(fā)的火災(zāi)可能不在賠償范圍內(nèi)。這種隱瞞真實(shí)原因的行為，使保險(xiǎn)公司在不知情的情況下，基于虛假的原因進(jìn)行理賠審核，增加了被騙賠的風(fēng)險(xiǎn)。虛構(gòu)虛假原因也是常用伎倆。行為人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，憑空編造一個(gè)與實(shí)際情況不符的原因，以此向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。在車險(xiǎn)事故中，車輛實(shí)際是因駕駛員疲勞駕駛導(dǎo)致碰撞護(hù)欄，但駕駛員為逃避責(zé)任和騙取保險(xiǎn)金，編造車輛是為避讓突然橫穿馬路的行人而發(fā)生事故的虛假原因。這種虛構(gòu)的原因看似合理，但與事實(shí)真相相悖，保險(xiǎn)公司若未能及時(shí)查明真相，就會(huì)被誤導(dǎo)進(jìn)行理賠?？浯髶p失程度是該行為方式的另一重要表現(xiàn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，行為人故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行夸大，以獲取更多的保險(xiǎn)賠償金。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)的部分設(shè)備在保險(xiǎn)事故中受損，實(shí)際維修費(fèi)用僅需5萬元，但企業(yè)通過偽造維修清單、虛報(bào)更換零部件數(shù)量等手段，將損失程度夸大為20萬元，向保險(xiǎn)公司索賠。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在事故中僅受輕傷，經(jīng)過簡(jiǎn)單治療即可康復(fù)，但被保險(xiǎn)人通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)勾結(jié)，獲取虛假的醫(yī)療診斷證明，夸大傷情，如將輕傷描述為重傷，甚至虛構(gòu)一些不必要的治療項(xiàng)目和費(fèi)用，騙取高額的保險(xiǎn)賠償。這種夸大損失程度的行為，不僅損害了保險(xiǎn)公司的利益，也破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平原則，增加了其他投保人的保險(xiǎn)成本。3.3.2案例分析：江蘇某塑業(yè)公司案2024年8月，江蘇省常州市公安局依法立案?jìng)赊k某塑業(yè)公司涉嫌保險(xiǎn)詐騙案，揭開了一起利用制度漏洞、精心策劃的保險(xiǎn)詐騙案件。經(jīng)查，以某壽險(xiǎn)推銷員陸某、徐某為首的犯罪團(tuán)伙，利用保險(xiǎn)公司間信息共享、承保審核和理賠調(diào)查等方面的制度漏洞，以被保險(xiǎn)人雇員的傷情作為作案工具，實(shí)施了一系列詐騙行為。在作案過程中，他們通過誘騙雇員簽訂“陰陽”工傷賠付協(xié)議及財(cái)產(chǎn)損失收條。所謂“陰陽”協(xié)議，即表面上簽訂一份符合正常賠償標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議，用于應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司的審查；而私下里，卻與雇員簽訂另一份協(xié)議，承諾給予雇員一定好處，讓雇員配合他們夸大損失程度。同時(shí)，他們偽造銀行轉(zhuǎn)款憑證，虛構(gòu)高額賠償?shù)募傧?。在保險(xiǎn)理賠時(shí)，向保險(xiǎn)公司出示這些虛假的協(xié)議、收條和轉(zhuǎn)款憑證，蓄意夸大雇主責(zé)任險(xiǎn)的賠償金額，詐騙保險(xiǎn)賠償金。這起案件的犯罪團(tuán)伙及線索涵蓋企業(yè)經(jīng)營者、投保人、受益人、保險(xiǎn)從業(yè)人員等全鏈條。企業(yè)經(jīng)營者為了獲取更多的保險(xiǎn)賠償，與壽險(xiǎn)推銷員勾結(jié)，參與詐騙活動(dòng)；投保人在利益的驅(qū)使下，違背誠信原則，協(xié)助犯罪團(tuán)伙實(shí)施詐騙；受益人明知是詐騙行為，卻為了獲取非法利益，配合提供虛假信息；保險(xiǎn)從業(yè)人員則利用自身對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的熟悉和行業(yè)內(nèi)部信息，為詐騙行為提供便利。公安部部署全國公安機(jī)關(guān)發(fā)起集群戰(zhàn)役，各地公安機(jī)關(guān)共立案9起，涉案金額4800余萬元。該案件的發(fā)生，不僅給保險(xiǎn)公司帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和正常運(yùn)營，也破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平秩序，損害了其他誠信投保人的權(quán)益。保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展依賴于公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境，此類詐騙案件的出現(xiàn)，降低了公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。目前，公安機(jī)關(guān)已抓獲犯罪嫌疑人20名，案件正在進(jìn)一步偵辦中，相信這些犯罪分子必將受到法律的嚴(yán)懲，以維護(hù)法律的尊嚴(yán)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。3.4故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故3.4.1行為特征故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)詐騙罪中較為常見且危害較大的一種行為方式，主要發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域。這種行為的核心特征是投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，出于非法獲取保險(xiǎn)金的目的，故意人為地制造保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)而騙取保險(xiǎn)金。從行為手段來看，呈現(xiàn)出多樣化和隱蔽化的特點(diǎn)。故意縱火是一種較為極端且危害嚴(yán)重的手段。一些不法分子為騙取高額保險(xiǎn)金，不惜故意點(diǎn)燃投保的房屋、倉庫、車輛等財(cái)產(chǎn)。在實(shí)施過程中，他們會(huì)精心策劃縱火的時(shí)間、地點(diǎn)和方式，以增加事故的逼真性和騙取保險(xiǎn)金的成功率。選擇在深夜無人之時(shí)對(duì)投保房屋縱火，此時(shí)居民大多處于熟睡狀態(tài)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和撲救，火勢(shì)容易迅速蔓延，造成嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失，為騙取高額保險(xiǎn)賠償創(chuàng)造條件；或者在倉庫內(nèi)存放易燃物品較多時(shí)縱火，利用易燃物品的快速燃燒特性，使火災(zāi)損失程度擴(kuò)大。故意破壞財(cái)物也是常見手段之一。投保人或被保險(xiǎn)人可能會(huì)故意損壞投保的車輛、機(jī)器設(shè)備等財(cái)物，通過撞擊、拆解、人為制造故障等方式，使財(cái)物表面呈現(xiàn)出因意外事故導(dǎo)致?lián)p壞的假象。故意駕駛投保車輛撞擊固定物體，制造交通事故現(xiàn)場(chǎng)，向保險(xiǎn)公司謊稱是正常行駛過程中發(fā)生的意外碰撞；或者在投保的機(jī)器設(shè)備正常運(yùn)行時(shí)，人為破壞關(guān)鍵零部件，導(dǎo)致設(shè)備損壞無法正常工作，然后以設(shè)備突發(fā)故障為由向保險(xiǎn)公司索賠。此外，還有一些較為隱蔽的手段，如通過改變保險(xiǎn)標(biāo)的的使用環(huán)境或條件，故意使其受損。將投保的精密儀器放置在高溫、潮濕等不適宜的環(huán)境中，導(dǎo)致儀器因環(huán)境因素?fù)p壞，然后騙取保險(xiǎn)賠償；或者在投保的農(nóng)作物生長過程中，故意不按照正常的種植和養(yǎng)護(hù)要求進(jìn)行操作，導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)甚至絕收，以此向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。這些故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故行為，不僅嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益，也破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，增加了其他投保人的保險(xiǎn)成本，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。3.4.2案例分析：浙江侯某等人案2024年5月，浙江省金華市公安局依法立案?jìng)赊k侯某等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙案，揭開了一起精心策劃、組織嚴(yán)密的車險(xiǎn)詐騙案件。經(jīng)查，自2021年起，以犯罪嫌疑人侯某、潘某、陳某為首的犯罪團(tuán)伙，憑借其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和汽車市場(chǎng)的了解，精心布局實(shí)施詐騙。他們以他人名義、采用低首付方式購買二手老豪車作為“道具車”，這些二手老豪車通常價(jià)格相對(duì)較高，維修成本也較高，為后續(xù)騙取高額保險(xiǎn)理賠金奠定了基礎(chǔ)。隨后，他們?cè)?1家財(cái)險(xiǎn)公司投保巨額車損險(xiǎn)，高額的保險(xiǎn)額度使得他們一旦詐騙成功，就能獲取豐厚的非法利益。在實(shí)施詐騙的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，犯罪團(tuán)伙充分利用對(duì)道路環(huán)境的熟悉和人員調(diào)配的手段，選取金華等多地車流量大或監(jiān)控盲區(qū)路段，精心策劃事故場(chǎng)景。他們雇傭外地在金華暫住人員充當(dāng)車手，這些車手通常與犯罪團(tuán)伙沒有直接的關(guān)聯(lián)，便于在事故發(fā)生后逃避警方的調(diào)查。采用單車事故、兩車相撞、多車追尾、二次撞擊擴(kuò)損等多種手段故意制造車輛重?fù)p、全損保險(xiǎn)事故，以增加事故的真實(shí)性和騙取保險(xiǎn)金的額度。在制造兩車相撞事故時(shí)，他們會(huì)提前安排好兩車的行駛路線和速度，確保碰撞能夠造成較大的損失；在多車追尾事故中，通過控制車輛之間的間距和行駛速度，制造出連環(huán)追尾的假象；二次撞擊擴(kuò)損則是在首次事故發(fā)生后，再次對(duì)受損車輛進(jìn)行撞擊，進(jìn)一步擴(kuò)大車輛的損壞程度，從而騙取更多的保險(xiǎn)賠償。在騙取保險(xiǎn)金的過程中，犯罪團(tuán)伙還與汽車修理廠勾結(jié)，形成了一條完整的利益鏈條。事故發(fā)生后，他們迅速聯(lián)系汽車修理廠，對(duì)受損車輛進(jìn)行簡(jiǎn)單修理或直接轉(zhuǎn)賣。汽車修理廠為了獲取修理費(fèi)返點(diǎn)，會(huì)配合犯罪團(tuán)伙夸大車輛的損失程度，提供虛假的維修清單和定損報(bào)告，幫助犯罪團(tuán)伙騙取保險(xiǎn)公司給予的修理費(fèi)返點(diǎn)；或者直接參與車輛的轉(zhuǎn)賣，與犯罪團(tuán)伙共同賺取理賠款與車輛購置價(jià)差價(jià)。公安機(jī)關(guān)通過深入調(diào)查和縝密偵查，連續(xù)發(fā)起三波次集中收網(wǎng)，成功破獲系列案件33起，涉案金額460余萬元。目前，案件已依法移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴，犯罪團(tuán)伙成員必將受到法律的嚴(yán)懲。這起案件嚴(yán)重破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序，損害了保險(xiǎn)公司的利益，也影響了廣大誠信投保人的權(quán)益，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了不良影響。3.5故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病3.5.1行為特征故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，是保險(xiǎn)詐騙罪中性質(zhì)最為惡劣、危害后果最為嚴(yán)重的一種行為方式，主要發(fā)生在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域。此類犯罪行為嚴(yán)重違背人倫道德，對(duì)被保險(xiǎn)人的生命健康構(gòu)成直接威脅，極大地沖擊了社會(huì)的公序良俗和法律秩序。從行為手段來看，呈現(xiàn)出多樣性和殘忍性的特點(diǎn)。暴力傷害手段是較為常見的方式之一。投保人或受益人可能會(huì)直接使用暴力對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行攻擊，以達(dá)到殺害、傷害被保險(xiǎn)人的目的。采用刀砍、槍擊等極端暴力手段，直接剝奪被保險(xiǎn)人的生命；或者使用棍棒、拳腳等對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行毆打，造成其身體傷殘，在一些案例中，犯罪嫌疑人因貪圖高額保險(xiǎn)金，持兇器將被保險(xiǎn)人殺害，手段極其殘忍，給被保險(xiǎn)人的家庭帶來了巨大的痛苦和損失。投毒也是常見的作案手段。犯罪嫌疑人通過向被保險(xiǎn)人的食物、飲用水或藥物中投放有毒物質(zhì)，致使被保險(xiǎn)人中毒死亡、傷殘或者患上嚴(yán)重疾病。這種手段具有較強(qiáng)的隱蔽性，不易被察覺，犯罪嫌疑人往往精心選擇投毒的時(shí)機(jī)和方式，以逃避法律的制裁。在某些案件中，犯罪嫌疑人長期向被保險(xiǎn)人的日常飲食中投放慢性毒藥，使被保險(xiǎn)人在不知不覺中身體逐漸受損，最終達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。此外，還存在利用傳染病傳播、虐待、遺棄等手段故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的情況。通過故意與患有傳染病的人接觸后，再傳染給被保險(xiǎn)人，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人患?。粚?duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行長期的虐待，使其身體和精神遭受嚴(yán)重折磨，進(jìn)而引發(fā)疾病或傷殘；或者將被保險(xiǎn)人遺棄在危險(xiǎn)環(huán)境中，使其面臨生命危險(xiǎn)，導(dǎo)致死亡、傷殘。在一些案例中，犯罪嫌疑人將年幼或年邁的被保險(xiǎn)人遺棄在荒郊野外，任其自生自滅，以制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金。這些行為不僅嚴(yán)重侵害了被保險(xiǎn)人的生命健康權(quán)益，也對(duì)社會(huì)的安全和穩(wěn)定造成了極大的危害，必須予以嚴(yán)厲打擊。3.5.2案例分析（假設(shè)）：某起故意殺害被保險(xiǎn)人騙保案假設(shè)在2024年，犯罪嫌疑人張某為其妻子李某投保了一份高額的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額高達(dá)500萬元。張某原本經(jīng)營著一家小生意，但由于經(jīng)營不善，生意逐漸陷入困境，背負(fù)了大量債務(wù)。在巨大的經(jīng)濟(jì)壓力下，張某心生邪念，妄圖通過騙取保險(xiǎn)金來償還債務(wù)。為了實(shí)施犯罪計(jì)劃，張某精心策劃了一場(chǎng)看似意外的“車禍”。他事先對(duì)車輛進(jìn)行了改裝，在剎車系統(tǒng)上動(dòng)了手腳，使其在關(guān)鍵時(shí)刻失靈。隨后，張某以慶祝結(jié)婚紀(jì)念日為由，邀請(qǐng)李某一同駕車前往郊外游玩。在行駛至一段偏僻的山路時(shí)，張某故意制造剎車失靈的假象，導(dǎo)致車輛失控沖下山坡。李某在這場(chǎng)“車禍”中不幸身亡，而張某則僅受了一些輕傷。事故發(fā)生后，張某立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，聲稱這是一起意外交通事故，并提交了相關(guān)的理賠申請(qǐng)材料。保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后，對(duì)事故進(jìn)行了初步調(diào)查。然而，張某的一些行為引起了保險(xiǎn)公司調(diào)查人員的懷疑。在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)張某在事故發(fā)生前頻繁查閱關(guān)于保險(xiǎn)理賠和交通事故處理的資料，且其在面對(duì)調(diào)查人員詢問時(shí)表現(xiàn)得異常緊張，回答問題時(shí)漏洞百出。保險(xiǎn)公司隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查。經(jīng)過深入偵查，警方發(fā)現(xiàn)了張某對(duì)車輛進(jìn)行改裝的證據(jù)，以及他在事故發(fā)生前與他人的通話記錄，這些證據(jù)顯示張某有重大作案嫌疑。在鐵證面前，張某最終承認(rèn)了自己為騙取保險(xiǎn)金故意殺害妻子的犯罪事實(shí)。張某的行為構(gòu)成了保險(xiǎn)詐騙罪和故意殺人罪。根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。張某故意殺害妻子李某，騙取保險(xiǎn)金，其行為已觸犯保險(xiǎn)詐騙罪和故意殺人罪，應(yīng)依法受到嚴(yán)厲的刑事處罰。等待他的將是法律的嚴(yán)懲，這不僅是對(duì)他犯罪行為的應(yīng)有的制裁，也是對(duì)社會(huì)公序良俗和法律尊嚴(yán)的維護(hù)。四、保險(xiǎn)詐騙罪的司法認(rèn)定難題與解決路徑4.1司法認(rèn)定中的難題4.1.1主觀故意的認(rèn)定在保險(xiǎn)詐騙罪的司法認(rèn)定中，主觀故意的認(rèn)定面臨諸多困難。保險(xiǎn)詐騙犯罪嫌疑人往往會(huì)進(jìn)行各種辯解，意圖逃避法律制裁。他們可能聲稱自己對(duì)保險(xiǎn)條款理解錯(cuò)誤，誤以為某些情況屬于正常理賠范圍，從而否認(rèn)具有非法占有保險(xiǎn)金的故意。在一些車險(xiǎn)騙保案件中，犯罪嫌疑人在事故發(fā)生后，故意隱瞞真實(shí)情況，向保險(xiǎn)公司編造虛假的事故原因，但在被調(diào)查時(shí)，卻辯稱自己當(dāng)時(shí)過于緊張，記錯(cuò)了事故經(jīng)過，并非故意欺詐。在人身保險(xiǎn)詐騙中，投保人可能故意隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)健康狀況，在投保時(shí)提供虛假信息，而在被發(fā)現(xiàn)后，卻稱自己對(duì)被保險(xiǎn)人的病情并不知情，或者認(rèn)為這些病情不影響保險(xiǎn)合同的履行。主觀故意的產(chǎn)生時(shí)間也是認(rèn)定中的一個(gè)難點(diǎn)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，有些投保人在投保時(shí)是基于真實(shí)的保險(xiǎn)需求和誠信原則，但在保險(xiǎn)合同履行過程中，由于各種原因，如經(jīng)濟(jì)狀況惡化、突發(fā)意外等，才產(chǎn)生了騙取保險(xiǎn)金的故意。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，企業(yè)在投保時(shí)經(jīng)營狀況良好，如實(shí)申報(bào)了財(cái)產(chǎn)狀況，但后來因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，企業(yè)面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，為了獲取資金周轉(zhuǎn)，企業(yè)管理層決定故意制造財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。這種情況下，如何準(zhǔn)確判斷主觀故意的產(chǎn)生時(shí)間，是認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪的關(guān)鍵。如果以投保時(shí)的主觀狀態(tài)為準(zhǔn)，可能會(huì)忽視后期產(chǎn)生的犯罪故意；而如果以實(shí)施詐騙行為時(shí)的主觀狀態(tài)為準(zhǔn)，又可能會(huì)對(duì)投保人在投保時(shí)的誠信行為產(chǎn)生誤判。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和復(fù)雜性也增加了主觀故意認(rèn)定的難度。保險(xiǎn)合同條款繁多，涉及大量專業(yè)術(shù)語和復(fù)雜的保險(xiǎn)規(guī)則，普通投保人可能難以完全理解。一些投保人可能在無意間違反了保險(xiǎn)合同的規(guī)定，或者對(duì)某些保險(xiǎn)事故的處理方式存在誤解，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司認(rèn)為其具有詐騙故意。在健康保險(xiǎn)中，對(duì)于一些疾病的診斷標(biāo)準(zhǔn)和理賠條件，不同的醫(yī)學(xué)專家可能存在不同的看法，投保人可能根據(jù)自己的理解認(rèn)為符合理賠條件，但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為不符合，這種情況下，如何判斷投保人的主觀故意，需要綜合考慮多方面因素，如投保人的知識(shí)水平、對(duì)保險(xiǎn)條款的認(rèn)知程度、與保險(xiǎn)公司的溝通情況等。4.1.2數(shù)額認(rèn)定的復(fù)雜性保險(xiǎn)詐騙數(shù)額認(rèn)定存在復(fù)雜情況。在多次作案的情形中，數(shù)額累計(jì)的規(guī)則并不明確。犯罪分子可能在不同時(shí)間段、針對(duì)不同保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為，每次騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額可能較小，但累計(jì)起來數(shù)額較大。在車險(xiǎn)詐騙中，犯罪團(tuán)伙可能在一年內(nèi)多次制造虛假交通事故，每次騙取保險(xiǎn)金數(shù)千元，累計(jì)詐騙金額達(dá)到數(shù)十萬元。對(duì)于這種多次作案的情況，在數(shù)額認(rèn)定時(shí)，是簡(jiǎn)單相加各次詐騙金額，還是需要考慮作案的時(shí)間間隔、手段相似性等因素，存在爭(zhēng)議。如果簡(jiǎn)單相加，可能會(huì)忽視一些特殊情況，如某些詐騙行為可能因時(shí)間久遠(yuǎn)，證據(jù)難以收集，或者部分詐騙行為可能因情節(jié)輕微，不應(yīng)作為犯罪處理；而如果考慮過多因素，又可能導(dǎo)致數(shù)額認(rèn)定的不確定性增加，影響司法效率。在未遂情況下，數(shù)額認(rèn)定也面臨困境。保險(xiǎn)詐騙罪的未遂是指犯罪分子已經(jīng)著手實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為，但由于意志以外的原因未能得逞。在這種情況下，是以犯罪分子意圖騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額作為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，還是以其實(shí)際造成的損失數(shù)額作為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，存在不同觀點(diǎn)。在一些案例中，犯罪分子精心策劃了保險(xiǎn)詐騙計(jì)劃，意圖騙取高額保險(xiǎn)金，但在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，被保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)并識(shí)破，未能獲得保險(xiǎn)金。此時(shí)，若以意圖騙取的數(shù)額認(rèn)定，可能會(huì)導(dǎo)致量刑過重，因?yàn)榉缸锓肿赢吘箾]有實(shí)際獲得保險(xiǎn)金，對(duì)保險(xiǎn)公司和社會(huì)的危害程度相對(duì)較小；若以實(shí)際造成的損失數(shù)額認(rèn)定，又可能難以準(zhǔn)確反映犯罪分子的主觀惡性和犯罪行為的社會(huì)危害性，因?yàn)榉缸锓肿拥哪繕?biāo)是騙取高額保險(xiǎn)金，其行為的潛在危害較大。此外，在未遂情況下，還需要考慮犯罪分子為實(shí)施詐騙行為所投入的成本，如偽造證明材料的費(fèi)用、策劃犯罪的時(shí)間和精力等，這些因素是否應(yīng)在數(shù)額認(rèn)定中予以考慮，也尚無定論。4.1.3共犯認(rèn)定的爭(zhēng)議保險(xiǎn)詐騙共犯認(rèn)定存在諸多爭(zhēng)議焦點(diǎn)。鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人等提供幫助行為的定性存在爭(zhēng)議。根據(jù)刑法規(guī)定，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。但在實(shí)踐中，對(duì)于這些人主觀故意的認(rèn)定較為困難。在一些案例中，鑒定人可能由于專業(yè)知識(shí)不足、工作疏忽等原因，出具了與事實(shí)不符的鑒定報(bào)告，而并非故意為他人詐騙提供幫助。在車險(xiǎn)事故鑒定中，鑒定人可能因?qū)π滦蛙囕v技術(shù)不熟悉，誤判了車輛的損失程度，導(dǎo)致投保人借此騙取保險(xiǎn)金。此時(shí)，鑒定人是否構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙共犯，需要綜合考慮其主觀認(rèn)知能力、工作態(tài)度、與投保人的關(guān)系等因素。如果簡(jiǎn)單地以鑒定報(bào)告與事實(shí)不符為由認(rèn)定其為共犯，可能會(huì)擴(kuò)大打擊范圍，影響正常的鑒定工作；而如果對(duì)其主觀故意要求過高，又可能導(dǎo)致一些幫助保險(xiǎn)詐騙的行為得不到應(yīng)有的懲處。保險(xiǎn)從業(yè)人員與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人內(nèi)外勾結(jié)的情況，在共犯認(rèn)定上也存在爭(zhēng)議。保險(xiǎn)從業(yè)人員熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部管理漏洞，他們與投保人等勾結(jié)實(shí)施保險(xiǎn)詐騙，往往具有更強(qiáng)的隱蔽性和危害性。在一些案例中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了獲取高額傭金，明知投保人提供的信息虛假，仍協(xié)助其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在理賠過程中為其提供便利，幫助其騙取保險(xiǎn)金。對(duì)于這種情況，是按照保險(xiǎn)詐騙罪的共犯論處，還是根據(jù)保險(xiǎn)從業(yè)人員的具體行為和身份，以職務(wù)侵占罪、貪污罪等其他罪名論處，存在不同觀點(diǎn)。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員利用職務(wù)之便，侵吞、竊取、騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，符合職務(wù)侵占罪或貪污罪的構(gòu)成要件，應(yīng)按照相應(yīng)罪名處罰；但如果其行為主要是為了幫助投保人等實(shí)施保險(xiǎn)詐騙，且與保險(xiǎn)詐騙行為緊密相關(guān)，按照保險(xiǎn)詐騙罪的共犯論處更為合適。然而，在實(shí)踐中，如何準(zhǔn)確判斷保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為性質(zhì)和主要目的，存在一定難度。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間共同實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為時(shí)，共犯的責(zé)任劃分也存在爭(zhēng)議。在一些復(fù)雜的保險(xiǎn)詐騙案件中，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可能各自發(fā)揮不同的作用，有的負(fù)責(zé)策劃詐騙方案，有的負(fù)責(zé)提供虛假證明材料，有的負(fù)責(zé)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。對(duì)于他們?cè)诠餐缸镏械呢?zé)任劃分，需要綜合考慮其行為的主動(dòng)性、對(duì)犯罪結(jié)果的作用大小、獲利情況等因素。在人身保險(xiǎn)詐騙中，投保人策劃了殺害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的方案，受益人負(fù)責(zé)實(shí)施殺害行為，被保險(xiǎn)人雖未直接參與犯罪實(shí)施，但對(duì)整個(gè)詐騙計(jì)劃知情并配合。在這種情況下，如何準(zhǔn)確認(rèn)定他們各自的刑事責(zé)任，是司法實(shí)踐中的一個(gè)難題。如果簡(jiǎn)單地按照作用大小劃分責(zé)任，可能會(huì)忽視一些其他因素，如各犯罪人的主觀惡性、犯罪情節(jié)的惡劣程度等；而如果考慮過多因素，又可能導(dǎo)致責(zé)任劃分的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響司法裁判的公正性和權(quán)威性。4.2解決司法認(rèn)定難題的路徑4.2.1完善主觀故意認(rèn)定規(guī)則為解決保險(xiǎn)詐騙罪主觀故意認(rèn)定的難題，可從多方面完善認(rèn)定規(guī)則。綜合考察行為人的行為表現(xiàn)，包括其在保險(xiǎn)活動(dòng)中的一系列行為細(xì)節(jié)。在投保環(huán)節(jié)，關(guān)注投保人是否故意隱瞞重要信息，如在健康保險(xiǎn)投保時(shí)，隱瞞被保險(xiǎn)人的既往病史、家族遺傳病史等；在理賠環(huán)節(jié)，審查其是否有偽造證據(jù)、虛構(gòu)事實(shí)的行為，是否篡改事故現(xiàn)場(chǎng)照片、編造事故經(jīng)過等。通過對(duì)這些行為的細(xì)致分析，判斷其主觀上是否具有非法占有保險(xiǎn)金的故意。在車險(xiǎn)騙保案件中，若投保人在事故發(fā)生后，迅速聯(lián)系不法分子制作虛假的事故證明材料，且這些材料存在明顯的漏洞和不合理之處，如事故發(fā)生時(shí)間與車輛行駛軌跡不符，就可據(jù)此推斷其具有騙保的主觀故意。結(jié)合行為人的事前事后態(tài)度也是關(guān)鍵。事前，了解行為人投保的動(dòng)機(jī)和背景，是否存在經(jīng)濟(jì)困難、債務(wù)壓力等可能導(dǎo)致其產(chǎn)生騙保念頭的因素。在一些企業(yè)保險(xiǎn)詐騙案件中，企業(yè)在面臨嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)、資金鏈斷裂的情況下投保，且投保金額過高，明顯超出企業(yè)實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值，這種異常的投保行為就暗示了其可能存在騙保的主觀故意。事后，觀察行為人對(duì)保險(xiǎn)公司調(diào)查的反應(yīng)，是否積極配合，是否存在逃避調(diào)查、銷毀證據(jù)等行為。如果行為人在保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠調(diào)查時(shí)，故意躲避調(diào)查人員、不提供關(guān)鍵證據(jù)，或者銷毀與事故相關(guān)的重要文件，就表明其心虛，極有可能具有騙保的主觀故意。還可借助專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷。保險(xiǎn)行業(yè)具有專業(yè)性，司法人員可邀請(qǐng)保險(xiǎn)專家、理賠經(jīng)驗(yàn)豐富的人員參與案件分析，從專業(yè)角度判斷行為人的行為是否符合正常的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邏輯。在一些復(fù)雜的保險(xiǎn)詐騙案件中，涉及到新型保險(xiǎn)產(chǎn)品、復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，專業(yè)人員能夠準(zhǔn)確解讀保險(xiǎn)合同的含義，判斷行為人對(duì)保險(xiǎn)條款的理解是否合理，以及其行為是否違反保險(xiǎn)合同的約定和保險(xiǎn)行業(yè)的慣例。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙案件中，專業(yè)人員能夠分析網(wǎng)絡(luò)投保流程中的異常操作，如頻繁更換投保信息、利用網(wǎng)絡(luò)漏洞獲取不當(dāng)利益等，為判斷主觀故意提供專業(yè)支持。通過綜合運(yùn)用這些方法，能夠更準(zhǔn)確地認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪中的主觀故意，避免因主觀故意認(rèn)定不準(zhǔn)確而導(dǎo)致的司法誤判。4.2.2規(guī)范數(shù)額認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范保險(xiǎn)詐騙數(shù)額認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于準(zhǔn)確打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪、維護(hù)司法公正具有重要意義。針對(duì)多次作案情形，應(yīng)明確數(shù)額累計(jì)規(guī)則。對(duì)于多次實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為的，不論每次詐騙數(shù)額大小，只要在追訴時(shí)效內(nèi)，均應(yīng)累計(jì)計(jì)算詐騙數(shù)額。在計(jì)算時(shí)，需考慮作案時(shí)間間隔、手段相似性等因素。若多次作案時(shí)間間隔較短，且手段相似，表明行為人具有較強(qiáng)的主觀惡性和持續(xù)的犯罪故意，應(yīng)將這些詐騙數(shù)額累計(jì)認(rèn)定；若時(shí)間間隔較長，且手段差異較大，在累計(jì)數(shù)額時(shí)可適當(dāng)考慮其獨(dú)立性，避免簡(jiǎn)單相加導(dǎo)致量刑過重或過輕。在車險(xiǎn)詐騙系列案件中，犯罪團(tuán)伙在一年內(nèi)多次制造虛假交通事故騙保，每次騙保金額從幾千元到幾萬元不等，這些案件作案時(shí)間集中，手段相似，應(yīng)將所有騙保金額累計(jì)計(jì)算，以準(zhǔn)確反映其犯罪的社會(huì)危害性。在未遂情況下，數(shù)額認(rèn)定可采取以意圖騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額為主，結(jié)合行為人的實(shí)際行為和造成的損失綜合判斷的方法。如果行為人已經(jīng)著手實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為，雖然由于意志以外的原因未能得逞，但根據(jù)其策劃的詐騙方案、準(zhǔn)備的證據(jù)材料等，能夠確定其意圖騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額的，應(yīng)以該數(shù)額作為認(rèn)定未遂的主要依據(jù)。同時(shí)，考慮行為人在實(shí)施詐騙過程中實(shí)際造成的損失，如為偽造證明材料支付的費(fèi)用、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的損壞等，以及其行為的社會(huì)危害性。在一些保險(xiǎn)詐騙未遂案件中，行為人精心策劃了騙取高額保險(xiǎn)金的方案，準(zhǔn)備了大量虛假證明材料，但在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)被識(shí)破，雖然未實(shí)際獲得保險(xiǎn)金，但因其意圖騙取的數(shù)額巨大，且實(shí)施了一系列準(zhǔn)備行為，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序造成了嚴(yán)重威脅，應(yīng)根據(jù)其意圖騙取的數(shù)額，結(jié)合實(shí)際行為和社會(huì)危害性，在量刑時(shí)予以適當(dāng)考慮。此外，還需明確不同類型保險(xiǎn)詐騙案件數(shù)額認(rèn)定的具體標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)詐騙中，以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值、損失程度以及行為人騙取的保險(xiǎn)金數(shù)額為依據(jù)進(jìn)行認(rèn)定；在人身保險(xiǎn)詐騙中，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人的傷殘程度、死亡賠償金等因素確定詐騙數(shù)額。對(duì)于涉及虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、夸大損失程度等不同行為方式的保險(xiǎn)詐騙案件，制定相應(yīng)的數(shù)額計(jì)算細(xì)則，統(tǒng)一司法實(shí)踐中的做法，確保數(shù)額認(rèn)定的準(zhǔn)確性和公正性。4.2.3明確共犯認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為解決保險(xiǎn)詐騙共犯認(rèn)定的爭(zhēng)議，需制定明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則。對(duì)于鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人等提供幫助行為的定性，應(yīng)綜合判斷其主觀故意和客觀行為。在主觀方面，需證明其明知他人實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為，仍故意提供虛假證明文件。通過審查其與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的溝通記錄、資金往來等證據(jù)，判斷其是否知曉詐騙意圖。在車險(xiǎn)事故鑒定中，若鑒定人與投保人存在頻繁的私下聯(lián)系，且在鑒定過程中收受投保人的賄賂，同時(shí)出具的鑒定報(bào)告與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，就可認(rèn)定其具有主觀故意。在客觀方面，審查其提供的虛假證明文件是否對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為起到實(shí)質(zhì)性的幫助作用，若其虛假證明文件直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司做出錯(cuò)誤的理賠決策，就應(yīng)認(rèn)定其構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙共犯。對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人內(nèi)外勾結(jié)的情況，應(yīng)依據(jù)其行為性質(zhì)和主要目的進(jìn)行認(rèn)定。若保險(xiǎn)從業(yè)人員利用職務(wù)之便，侵吞、竊取、騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金，符合職務(wù)侵占罪或貪污罪構(gòu)成要件的，按照相應(yīng)罪名處罰；若其行為主要是為了幫助投保人等實(shí)施保險(xiǎn)詐騙，且與保險(xiǎn)詐騙行為緊密相關(guān)，按照保險(xiǎn)詐騙罪的共犯論處。在判斷時(shí)，綜合考慮保險(xiǎn)從業(yè)人員的具體行為，是否協(xié)助投保人偽造投保信息、隱瞞真實(shí)情況，在理賠過程中是否利用職務(wù)便利為投保人提供便利，以及其獲利情況等因素。在一些保險(xiǎn)詐騙案件中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了獲取高額傭金，明知投保人提供的信息虛假，仍協(xié)助其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在理賠時(shí)為其通風(fēng)報(bào)信，幫助其逃避保險(xiǎn)公司的審查，這種行為應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪的共犯。在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人之間共同實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為時(shí)，依據(jù)各犯罪人在共同犯罪中的行為性質(zhì)、作用大小、獲利情況等因素劃分責(zé)任。策劃、組織詐騙活動(dòng)的，積極實(shí)施主要詐騙行為的，如虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、制造保險(xiǎn)事故等，應(yīng)認(rèn)定為主犯；提供輔助幫助的，如協(xié)助提供虛假證明材料、傳遞信息等，應(yīng)認(rèn)定為從犯。在人身保險(xiǎn)詐騙案件中，投保人策劃殺害被保險(xiǎn)人騙取保險(xiǎn)金的方案，受益人負(fù)責(zé)實(shí)施殺害行為，投保人應(yīng)認(rèn)定為主犯，受益人在共同犯罪中起主要作用，也應(yīng)認(rèn)定為主犯；而被保險(xiǎn)人雖未直接參與殺害行為，但對(duì)整個(gè)詐騙計(jì)劃知情并配合，提供相關(guān)身份信息等，可認(rèn)定為從犯。同時(shí)，考慮各犯罪人的獲利情況，獲利較多且在犯罪中起重要作用的，應(yīng)承擔(dān)較重的刑事責(zé)任；獲利較少且作用相對(duì)較小的，可從輕處罰。通過明確這些共犯認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，為司法實(shí)踐提供準(zhǔn)確的指導(dǎo)，確保對(duì)保險(xiǎn)詐騙共犯的認(rèn)定公正合理。五、保險(xiǎn)詐騙罪的防范與治理對(duì)策5.1保險(xiǎn)公司層面的防范措施5.1.1加強(qiáng)核保與理賠管理保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格審核投保信息，在核保環(huán)節(jié)，運(yùn)用多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證。除了對(duì)投保人提供的身份信息、財(cái)產(chǎn)證明、健康狀況等基礎(chǔ)資料進(jìn)行常規(guī)審查外，還應(yīng)借助第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，如信用信息平臺(tái)、醫(yī)療信息數(shù)據(jù)庫等，核實(shí)信息的真實(shí)性。對(duì)于大額投?；蚋唢L(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的投保，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對(duì)投保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地勘察，核實(shí)其真實(shí)價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)信息。在車險(xiǎn)核保中，通過查詢車輛歷史事故記錄、維修記錄等，評(píng)估車輛的真實(shí)狀況，防止將已存在嚴(yán)重隱患的車輛以正常狀態(tài)投保。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，綜合考慮投保人的風(fēng)險(xiǎn)因素，如投保人的信用記錄、過往保險(xiǎn)理賠情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征等，準(zhǔn)確評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率，避免因風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率不合理，為保險(xiǎn)詐騙提供可乘之機(jī)。規(guī)范理賠流程是防范保險(xiǎn)詐騙的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。明確理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)和操作標(biāo)準(zhǔn)，制定詳細(xì)的理賠指南，確保理賠人員嚴(yán)格按照流程進(jìn)行操作。在受理理賠申請(qǐng)時(shí)，要求理賠人員仔細(xì)審核申請(qǐng)材料，對(duì)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步判斷，對(duì)于明顯存在疑點(diǎn)的材料，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。建立嚴(yán)格的理賠審核制度，實(shí)行多層級(jí)審核機(jī)制，對(duì)理賠案件進(jìn)行逐級(jí)審核，確保理賠的準(zhǔn)確性和公正性。在一些大額理賠案件中，除了理賠部門內(nèi)部審核外，還應(yīng)邀請(qǐng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員、法律顧問等進(jìn)行聯(lián)合審核，提高審核的專業(yè)性和權(quán)威性。加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的監(jiān)督，建立理賠投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理客戶對(duì)理賠的異議和投訴，對(duì)理賠人員的違規(guī)操作進(jìn)行嚴(yán)肅查處，確保理賠流程的規(guī)范運(yùn)行。加強(qiáng)調(diào)查核實(shí)工作，在接到理賠申請(qǐng)后，及時(shí)開展調(diào)查。對(duì)于事故原因、損失程度等關(guān)鍵信息進(jìn)行深入調(diào)查，通過現(xiàn)場(chǎng)勘查、詢問相關(guān)證人、查閱事故檔案等方式，獲取第一手資料，還原事故真相。在車險(xiǎn)理賠中，理賠人員應(yīng)第一時(shí)間到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)事故車輛進(jìn)行拍照、定損，詢問事故當(dāng)事人和目擊者，了解事故發(fā)生的經(jīng)過和原因，防止投保人編造虛假事故原因或夸大損失程度。運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，對(duì)理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行分析比對(duì)，發(fā)現(xiàn)潛在的保險(xiǎn)詐騙線索。通過大數(shù)據(jù)分析，對(duì)投保人的理賠行為模式進(jìn)行分析，如理賠頻率、理賠金額分布等，與正常的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，若發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。加強(qiáng)與公安、醫(yī)療、交通等部門的協(xié)作，建立信息共享機(jī)制，獲取相關(guān)部門的信息支持，提高調(diào)查核實(shí)的效率和準(zhǔn)確性。在涉及人身保險(xiǎn)詐騙的案件中，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)協(xié)作，核實(shí)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療診斷證明、治療記錄等信息的真實(shí)性；與公安機(jī)關(guān)協(xié)作，查詢事故的報(bào)警記錄、處理結(jié)果等信息，為調(diào)查核實(shí)提供有力依據(jù)。5.1.2提升員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與專業(yè)能力對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)是提升其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與專業(yè)能力的重要途徑。定期組織員工參加保險(xiǎn)詐騙防范培訓(xùn)，邀請(qǐng)公安刑偵專家、法律專業(yè)人士、保險(xiǎn)行業(yè)資深理賠人員等進(jìn)行授課，分享保險(xiǎn)詐騙的典型案例、最新作案手段以及防范技巧。通過真實(shí)案例分析，讓員工直觀地了解保險(xiǎn)詐騙的危害和手段，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在培訓(xùn)中，詳細(xì)講解各種保險(xiǎn)詐騙行為的特點(diǎn)和識(shí)別方法，如虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的常見手段、編造未曾發(fā)生保險(xiǎn)事故的證據(jù)特征、夸大損失程度的表現(xiàn)形式等，使員工掌握識(shí)別騙保手段的技能。開展法律知識(shí)培訓(xùn)，使員工熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)以及相關(guān)的刑法規(guī)定，明確保險(xiǎn)詐騙的法律后果，增強(qiáng)員工的法律意識(shí)和責(zé)任感，在業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，避免因法律意識(shí)淡薄而參與或協(xié)助保險(xiǎn)詐騙行為。鼓勵(lì)員工不斷學(xué)習(xí)和提升專業(yè)素養(yǎng)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機(jī)制，定期組織員工進(jìn)行業(yè)務(wù)交流和經(jīng)驗(yàn)分享，讓員工在交流中互相學(xué)習(xí)、共同提高。設(shè)立專業(yè)知識(shí)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范等方面表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)員工學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性。提供外出學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，讓員工參加行業(yè)研討會(huì)、專業(yè)培訓(xùn)課程等，了解保險(xiǎn)行業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，拓寬員工的視野和知識(shí)面。加強(qiáng)對(duì)員工職業(yè)道德教育，培養(yǎng)員工的誠信意識(shí)和職業(yè)操守，使員工在工作中堅(jiān)守道德底線，不為利益所誘惑，自覺抵制保險(xiǎn)詐騙行為。通過開展職業(yè)道德培訓(xùn)、樹立職業(yè)道德榜樣等方式，營造良好的職業(yè)道德氛圍，讓員工在工作中始終保持高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神，為防范保險(xiǎn)詐騙提供堅(jiān)實(shí)的人力保障。5.2監(jiān)管部門的監(jiān)管舉措5.2.1強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管力度監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的檢查力度，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)詐騙行為。監(jiān)管部門可通過增加檢查頻次，對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行定期和不定期的檢查，確保保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管要求，從源頭上遏制保險(xiǎn)詐騙的發(fā)生。在定期檢查中，按照一定的時(shí)間周期，如每季度或每半年，對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、理賠等關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行全面審查，檢查其操作流程是否規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效；不定期檢查則具有隨機(jī)性和突擊性，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在日常經(jīng)營中可能存在的問題和漏洞。針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。在車險(xiǎn)領(lǐng)域，針對(duì)“碰瓷”騙保、虛假理賠等高發(fā)問題，開展專項(xiàng)整治行動(dòng)，重點(diǎn)檢查事故的真實(shí)性、理賠材料的完整性和準(zhǔn)確性等；在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，針對(duì)虛構(gòu)被保險(xiǎn)人健康狀況、偽造醫(yī)療發(fā)票等欺詐行為，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間合作的監(jiān)管，審查醫(yī)療費(fèi)用的合理性和真實(shí)性，確保保險(xiǎn)資金的合理使用。通過這些專項(xiàng)檢查，能夠精準(zhǔn)打擊保險(xiǎn)詐騙行為，有效凈化保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)詐騙行為，監(jiān)管部門要依法嚴(yán)肅處理，提高違法成本。加大行政處罰力度，對(duì)參與保險(xiǎn)詐騙的單位和個(gè)人，依法給予罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照、禁止從業(yè)等處罰，使其為違法行為付出沉重代價(jià)。在一些重大保險(xiǎn)詐騙案件中，對(duì)涉案的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司處以高額罰款，并吊銷其營業(yè)執(zhí)照，對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)施終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的處罰，以起到警示作用；對(duì)于構(gòu)成犯罪的，及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任，加強(qiáng)行刑銜接，形成打擊合力，讓犯罪分子不敢輕易實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為。同時(shí)，將保險(xiǎn)詐騙的違法違規(guī)信息納入社會(huì)信用體系，對(duì)違法者進(jìn)行信用懲戒，限制其在金融、商業(yè)等領(lǐng)域的活動(dòng)，使其在社會(huì)生活中處處受限，進(jìn)一步增強(qiáng)法律的威懾力。5.2.2建立健全信息共享機(jī)制建立保險(xiǎn)公司與監(jiān)管部門、其他金融機(jī)構(gòu)間的信息共享平臺(tái)，對(duì)于防范保險(xiǎn)詐騙具有重要意義。在技術(shù)層面，采用先進(jìn)的信息技術(shù)架構(gòu)，搭建統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，確保平臺(tái)具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力、高效的運(yùn)算速度和高度的安全性。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)Ａ康谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集、整理和分析，挖掘數(shù)據(jù)背后的潛在價(jià)值，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和詐騙識(shí)別提供數(shù)據(jù)支持；云計(jì)算技術(shù)提供彈性的計(jì)算資源和存儲(chǔ)能力，保障平臺(tái)在高并發(fā)情況下的穩(wěn)定運(yùn)行，滿足不同機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)訪問和處理的需求；區(qū)塊鏈技術(shù)則通過去中心化的分布式賬本和加密算法，保證數(shù)據(jù)的不可篡改和可追溯性，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的可信度和安全性，使各機(jī)構(gòu)能夠放心地在平臺(tái)上共享信息。在信息共享內(nèi)容方面，涵蓋投保人信息、保險(xiǎn)標(biāo)的信息、理賠信息等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。投保人信息包括身份信息、信用記錄、過往投保和理賠情況等，通過共享這些信息，保險(xiǎn)公司和監(jiān)管部門可以全面了解投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，避免高風(fēng)險(xiǎn)投保人惡意投保；保險(xiǎn)標(biāo)的信息如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、使用狀況，人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的健康狀況等，有助于準(zhǔn)確評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，防止虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的和隱瞞重要信息的行為；理賠信息包括理賠案件的處理進(jìn)度、賠付金額、事故原因等，便于各機(jī)構(gòu)及時(shí)掌握理賠動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常理賠線索，防范編造虛假理賠案件的行為。建立完善的信息共享機(jī)制和安全保障措施至關(guān)重要。制定嚴(yán)格的信息共享規(guī)則和流程，明確各機(jī)構(gòu)在信息共享中的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范信息的采集、傳輸、存儲(chǔ)和使用等環(huán)節(jié)，確保信息共享的合法性、規(guī)范性和有序性。建立信息安全保障體系，采取數(shù)據(jù)加密、訪問控制、身份認(rèn)證等技術(shù)手段，保護(hù)共享信息的安全，防止信息泄露和被非法利用。對(duì)信息共享平臺(tái)進(jìn)行定期的安全檢測(cè)和維護(hù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全漏洞，確保平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行和信息的安全。通過建立健全信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)各參與方的信息互通，能夠有效提高保險(xiǎn)詐騙的防范能力，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。5.3法律制度的完善5.3.1細(xì)化保險(xiǎn)詐騙相關(guān)法律條文目前，我國保險(xiǎn)詐騙罪的法律條文在一些關(guān)鍵概念和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上存在模糊之處，亟待進(jìn)一步細(xì)化。在犯罪構(gòu)成方面，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙罪的主體范圍，雖然刑法規(guī)定了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人在特定情形下可構(gòu)成犯罪主體，但隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介人、保險(xiǎn)代理人等在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的作用日益重要，他們參與保險(xiǎn)詐騙的情況也時(shí)有發(fā)生，有必要明確其在保險(xiǎn)詐騙罪中的主體地位和責(zé)任認(rèn)定。在保險(xiǎn)中介協(xié)助投保人進(jìn)行虛假投保的案例中，由于現(xiàn)有法律對(duì)中介人的責(zé)任界定不清晰，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)其定罪量刑存在困難。對(duì)于主觀故意的認(rèn)定，應(yīng)進(jìn)一步明確具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)和考量因素，如行為人對(duì)保險(xiǎn)條款的認(rèn)知程度、行為的異常表現(xiàn)、與保險(xiǎn)詐騙行為的關(guān)聯(lián)性等，以解決實(shí)踐中主觀故意認(rèn)定難的問題。在量刑標(biāo)準(zhǔn)方面，當(dāng)前保險(xiǎn)詐騙罪的量刑主要依據(jù)詐騙數(shù)額和情節(jié)嚴(yán)重程度，但對(duì)于一些特殊情形，如多次實(shí)施保險(xiǎn)詐騙但每次數(shù)額較小、保險(xiǎn)詐騙未遂的情況，量刑規(guī)定不夠明確。應(yīng)細(xì)化量刑標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)不同的詐騙數(shù)額區(qū)間和情節(jié)嚴(yán)重程度，制定具體的量刑幅度，同時(shí)考慮犯罪人的自首、立功、坦白等情節(jié)，以及對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)造成的實(shí)際危害后果，實(shí)現(xiàn)量刑的科學(xué)化和精細(xì)化。在一些多次實(shí)施小額保險(xiǎn)詐騙的案件中，由于每次詐騙數(shù)額未達(dá)到數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)，但累計(jì)起來對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)造成了較大損失，按照現(xiàn)有法律難以對(duì)犯罪人進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，需要明確此類情形的量刑標(biāo)準(zhǔn)。此外，對(duì)于保險(xiǎn)詐騙犯罪的罰金刑，也應(yīng)根據(jù)犯罪情節(jié)和犯罪人的經(jīng)濟(jì)狀況，制定合理的罰金數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)刑罰的威懾力。5.3.2加強(qiáng)與其他法律法規(guī)的銜接保險(xiǎn)法與刑法在保險(xiǎn)詐騙問題上的規(guī)定需要進(jìn)一步協(xié)調(diào)，避免出現(xiàn)法律適用沖突。保險(xiǎn)法側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范和管理，對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為主要采取行政處罰措施；刑法則從犯罪和刑罰的角度對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為進(jìn)行規(guī)制。在實(shí)際操作中，應(yīng)明確保險(xiǎn)法與刑法在保險(xiǎn)詐騙行為認(rèn)定和處理上的界限和銜接機(jī)制。對(duì)于一些輕微的保險(xiǎn)詐騙行為，可依據(jù)保險(xiǎn)法進(jìn)行行政處罰；對(duì)于構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為，應(yīng)及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)，依據(jù)刑法進(jìn)行刑事處罰，確保法律適用的準(zhǔn)確性和連貫性。在保險(xiǎn)法修訂時(shí)，應(yīng)充分考慮與刑法的銜接，使兩者在保險(xiǎn)詐騙的定義、行為方式、處罰措施等方面保持一致，避免出現(xiàn)法律漏洞和沖突。保險(xiǎn)詐騙罪與其他相關(guān)法律法規(guī)，如《治安管理處罰法》《金融違法行為處罰辦法》等，也需要加強(qiáng)銜接。對(duì)于一些尚不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，但違反保險(xiǎn)行業(yè)管理規(guī)定和治安管理規(guī)定的行為，應(yīng)依據(jù)相應(yīng)法律法規(guī)進(jìn)行處罰，形成對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的全方位打擊體系。在一些保險(xiǎn)詐騙未遂或情節(jié)較輕的案件中，若不構(gòu)成犯罪，可依據(jù)《治安管理處罰法》對(duì)行為人進(jìn)行治安處罰，如罰款、拘留等；對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員違反金融管理規(guī)定，參與保險(xiǎn)詐騙的行為，可依據(jù)《金融違法行為處罰辦法》進(jìn)行處罰，以此強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律規(guī)制，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。5.4社會(huì)層面的防范與治理5.4.1加強(qiáng)法制宣傳教育加強(qiáng)法制宣傳教育是防范保險(xiǎn)詐騙罪的重要基礎(chǔ)。應(yīng)通過多種渠道和方式，廣泛開展保險(xiǎn)法律法規(guī)和誠信教育，提高公眾的法律意識(shí)和誠信意識(shí)，從源頭上減少保險(xiǎn)詐騙行為的發(fā)生。在學(xué)校教育中，將保險(xiǎn)法律知識(shí)納入法治教育課程體系。針對(duì)不同年齡段的學(xué)生，設(shè)計(jì)符合其認(rèn)知水平的教學(xué)內(nèi)容。在中小學(xué)階段，通過生動(dòng)有趣的案例故事、漫畫、短視頻等形式，向?qū)W生普及保險(xiǎn)的基本概念、作用以及保險(xiǎn)詐騙的危害，培養(yǎng)學(xué)生的誠信意識(shí)和法律觀念；在高校教育中，開設(shè)保險(xiǎn)法相關(guān)課程，系統(tǒng)講解保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)、保險(xiǎn)詐騙的構(gòu)成要件和法律后果等知識(shí)，提高大學(xué)生的法律素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，使他們?cè)谖磥淼纳鐣?huì)生活中能夠正確對(duì)待保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自覺抵制保險(xiǎn)詐騙行為。利用新媒體平臺(tái)，如微信公眾號(hào)、抖音、微博等，開展保險(xiǎn)法律知識(shí)和反保險(xiǎn)詐騙宣傳活動(dòng)。制作生動(dòng)形象、通俗易懂的宣傳內(nèi)容，如動(dòng)畫視頻、圖文并茂的文章、互動(dòng)式小游戲等，以吸引公眾的關(guān)注和參與。定期發(fā)布保險(xiǎn)詐騙的典型案例，詳細(xì)剖析案例中的作案手段、法律后果以及防范方法，讓公眾直觀地了解保險(xiǎn)詐騙的危害和風(fēng)險(xiǎn)；開展線上法律知識(shí)講座和答疑活動(dòng)，邀請(qǐng)法律專家、保險(xiǎn)行業(yè)資深人士等為公眾解答保險(xiǎn)相關(guān)的法律問