銀行抵押評(píng)估管理辦法一、前言在當(dāng)今金融市場(chǎng)環(huán)境下，銀行開展各類信貸業(yè)務(wù)時(shí)，抵押物評(píng)估是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。它不僅關(guān)系到銀行信貸資產(chǎn)的安全，也影響著金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。我們從事銀行業(yè)務(wù)多年，深知抵押評(píng)估工作的復(fù)雜性與重要性。為了規(guī)范我行抵押評(píng)估管理流程，確保評(píng)估結(jié)果的客觀、公正、準(zhǔn)確，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我行實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況，特制定本管理辦法。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守，共同維護(hù)我行抵押評(píng)估工作的良好秩序。二、適用范圍本辦法適用于我行各類涉及抵押物評(píng)估的信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于企業(yè)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。涵蓋的抵押物類型主要有房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備、車輛以及其他可依法設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)。三、基本原則1.合法性原則：抵押評(píng)估活動(dòng)必須符合國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)政策規(guī)定，確保抵押物的取得、設(shè)定抵押及評(píng)估過(guò)程均合法合規(guī)。2.客觀性原則：評(píng)估過(guò)程應(yīng)基于客觀事實(shí)，以充分的資料和數(shù)據(jù)為依據(jù)，避免主觀偏見和人為干擾，真實(shí)反映抵押物的價(jià)值。3.公正性原則：評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人員應(yīng)秉持公正立場(chǎng)，不偏袒任何一方，保證評(píng)估結(jié)果對(duì)各方當(dāng)事人公平合理。4.專業(yè)性原則：選擇具備專業(yè)資質(zhì)和豐富經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)及人員，運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法和技術(shù)，確保評(píng)估工作的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。四、評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇與管理1.評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入我們鼓勵(lì)選擇在行業(yè)內(nèi)具有良好聲譽(yù)、資質(zhì)齊全、專業(yè)能力強(qiáng)的評(píng)估機(jī)構(gòu)。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的評(píng)估資質(zhì)，如房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)需具備房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)資質(zhì)證書，土地評(píng)估機(jī)構(gòu)需具備土地估價(jià)機(jī)構(gòu)資質(zhì)證書等。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)向我行提交詳細(xì)的準(zhǔn)入申請(qǐng)資料，包括機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介、資質(zhì)證書、人員構(gòu)成、業(yè)績(jī)清單、內(nèi)部管理制度等。我行將對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，并實(shí)地考察評(píng)估機(jī)構(gòu)的辦公場(chǎng)所、業(yè)務(wù)流程、質(zhì)量管理等情況。經(jīng)審核和考察合格的評(píng)估機(jī)構(gòu)，納入我行評(píng)估機(jī)構(gòu)備選庫(kù)。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)考核建立定期考核機(jī)制，對(duì)入庫(kù)評(píng)估機(jī)構(gòu)的工作質(zhì)量、服務(wù)效率、職業(yè)道德等方面進(jìn)行全面考核?？己酥笜?biāo)包括評(píng)估報(bào)告質(zhì)量、評(píng)估時(shí)間遵守情況、客戶滿意度、有無(wú)違規(guī)違紀(jì)行為等。每季度對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行一次初步考核，每年進(jìn)行一次綜合考核。考核結(jié)果分為優(yōu)秀、良好、合格、不合格四個(gè)等級(jí)。對(duì)于考核優(yōu)秀的評(píng)估機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)委托上給予一定傾斜；對(duì)于考核不合格的評(píng)估機(jī)構(gòu)，暫?；蛉∠錅?zhǔn)入資格。3.評(píng)估機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)管理密切關(guān)注評(píng)估機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和行業(yè)動(dòng)態(tài)，如發(fā)現(xiàn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資質(zhì)變化、重大違規(guī)違紀(jì)行為、人員結(jié)構(gòu)重大調(diào)整等影響評(píng)估工作質(zhì)量的情況，及時(shí)對(duì)其進(jìn)行重新評(píng)估和調(diào)整。定期與評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通交流，反饋考核情況和業(yè)務(wù)需求，共同探討改進(jìn)評(píng)估工作的方法和措施。五、抵押物評(píng)估流程1.評(píng)估委托業(yè)務(wù)部門在確定抵押物后，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交評(píng)估委托申請(qǐng)。申請(qǐng)內(nèi)容包括抵押物基本信息、評(píng)估目的、評(píng)估范圍、評(píng)估時(shí)間要求等。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)評(píng)估委托申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核通過(guò)后，從評(píng)估機(jī)構(gòu)備選庫(kù)中隨機(jī)抽取或根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)推薦合適的評(píng)估機(jī)構(gòu)，并向其發(fā)出評(píng)估委托書。委托書應(yīng)明確評(píng)估對(duì)象、評(píng)估目的、評(píng)估要求、評(píng)估費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及支付方式等內(nèi)容。2.評(píng)估前期準(zhǔn)備評(píng)估機(jī)構(gòu)接受委托后，應(yīng)組建專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，明確項(xiàng)目負(fù)責(zé)人。評(píng)估團(tuán)隊(duì)成員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，熟悉抵押物所在行業(yè)和市場(chǎng)情況。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)要求我行提供與抵押物相關(guān)的詳細(xì)資料，如產(chǎn)權(quán)證書、購(gòu)置合同、財(cái)務(wù)報(bào)表、使用狀況說(shuō)明等。同時(shí)，評(píng)估人員應(yīng)實(shí)地勘查抵押物，了解其地理位置、實(shí)物狀況、使用現(xiàn)狀等情況，并做好勘查記錄。3.評(píng)估方法選擇與實(shí)施評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、特點(diǎn)和評(píng)估目的，選擇合適的評(píng)估方法。常見的評(píng)估方法有市場(chǎng)法、收益法、成本法等。對(duì)于房地產(chǎn)抵押物，一般優(yōu)先采用市場(chǎng)法和收益法；對(duì)于機(jī)器設(shè)備抵押物，可采用成本法和市場(chǎng)法；對(duì)于無(wú)形資產(chǎn)抵押物，多采用收益法。在評(píng)估過(guò)程中，評(píng)估人員應(yīng)收集充分的市場(chǎng)數(shù)據(jù)和資料，進(jìn)行合理的分析和測(cè)算。如采用市場(chǎng)法評(píng)估房地產(chǎn)時(shí)，應(yīng)選取至少三個(gè)可比實(shí)例，并對(duì)可比實(shí)例進(jìn)行交易情況、交易日期、區(qū)域因素、個(gè)別因素等方面的修正；采用收益法評(píng)估時(shí)，應(yīng)合理確定租金水平、空置率、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、資本化率等參數(shù)。評(píng)估人員應(yīng)按照選定的評(píng)估方法和技術(shù)規(guī)范，進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)算和分析，形成初步評(píng)估結(jié)果。4.評(píng)估報(bào)告編制與審核評(píng)估人員應(yīng)根據(jù)初步評(píng)估結(jié)果，編制詳細(xì)的評(píng)估報(bào)告。評(píng)估報(bào)告應(yīng)內(nèi)容完整、格式規(guī)范、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、邏輯清晰，包括封面、目錄、致委托方函、評(píng)估師聲明、評(píng)估假設(shè)和限制條件、評(píng)估對(duì)象描述與分析、評(píng)估方法選擇與說(shuō)明、評(píng)估過(guò)程、評(píng)估結(jié)果、特別事項(xiàng)說(shuō)明、評(píng)估報(bào)告使用限制說(shuō)明等內(nèi)容。評(píng)估機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)建立嚴(yán)格的報(bào)告審核制度，由項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人等對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行多級(jí)審核。審核內(nèi)容包括評(píng)估依據(jù)是否充分、評(píng)估方法是否恰當(dāng)、參數(shù)選取是否合理、計(jì)算過(guò)程是否準(zhǔn)確、報(bào)告格式是否規(guī)范等。審核通過(guò)后，加蓋評(píng)估機(jī)構(gòu)公章和注冊(cè)評(píng)估師印章。5.評(píng)估報(bào)告提交與接收評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)將評(píng)估報(bào)告提交給我行。提交的評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括紙質(zhì)版和電子版，紙質(zhì)版一式多份，具體份數(shù)根據(jù)我行要求確定。我行風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)接收評(píng)估報(bào)告，并對(duì)報(bào)告的完整性、格式規(guī)范性等進(jìn)行初步審查。如發(fā)現(xiàn)報(bào)告存在問(wèn)題，及時(shí)與評(píng)估機(jī)構(gòu)溝通，要求其補(bǔ)充或修改。六、評(píng)估結(jié)果的審核與應(yīng)用1.評(píng)估結(jié)果審核風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到評(píng)估報(bào)告后，應(yīng)組織相關(guān)人員對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行審核。審核人員應(yīng)具備豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和一定的評(píng)估專業(yè)知識(shí)。審核內(nèi)容主要包括評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和信譽(yù)、評(píng)估方法的合理性、評(píng)估依據(jù)的充分性、參數(shù)選取的準(zhǔn)確性、評(píng)估結(jié)果的合理性等。審核人員可通過(guò)查閱相關(guān)資料、市場(chǎng)調(diào)研、與評(píng)估機(jī)構(gòu)溝通等方式進(jìn)行審核。對(duì)于金額較大或情況復(fù)雜的抵押物評(píng)估，可組織專家評(píng)審會(huì)，邀請(qǐng)行內(nèi)外專家對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行論證和評(píng)審。專家評(píng)審會(huì)應(yīng)形成書面評(píng)審意見，作為評(píng)估結(jié)果審核的重要依據(jù)。2.評(píng)估結(jié)果應(yīng)用經(jīng)審核通過(guò)的評(píng)估結(jié)果，作為我行確定抵押物價(jià)值、核定抵押率、審批信貸額度的重要依據(jù)。業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)評(píng)估結(jié)果和我行相關(guān)信貸政策，合理確定貸款金額和期限。在信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期間，如抵押物市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生重大變化或出現(xiàn)其他影響抵押物價(jià)值的情況，應(yīng)及時(shí)重新評(píng)估抵押物價(jià)值，并根據(jù)新的評(píng)估結(jié)果調(diào)整信貸策略。七、評(píng)估費(fèi)用管理1.費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)制定評(píng)估費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)行情、抵押物類型、評(píng)估工作量等因素合理制定。我行應(yīng)定期對(duì)評(píng)估費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，確保其合理性和競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于不同類型的抵押物，可制定不同的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。如房地產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用可按照評(píng)估價(jià)值的一定比例收取，機(jī)器設(shè)備評(píng)估費(fèi)用可根據(jù)設(shè)備的復(fù)雜程度和評(píng)估難度確定固定費(fèi)用或按比例收取。2.費(fèi)用支付評(píng)估費(fèi)用由我行承擔(dān)，在評(píng)估委托書中明確費(fèi)用支付方式和時(shí)間。一般情況下，評(píng)估機(jī)構(gòu)完成評(píng)估工作并提交合格的評(píng)估報(bào)告后，我行按照約定的方式和時(shí)間支付評(píng)估費(fèi)用。費(fèi)用支付應(yīng)嚴(yán)格按照我行財(cái)務(wù)管理制度執(zhí)行，確保支付流程合規(guī)、手續(xù)完備。八、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)抵押評(píng)估工作進(jìn)行檢查和監(jiān)督，檢查內(nèi)容包括評(píng)估機(jī)構(gòu)的選擇與管理、評(píng)估流程的執(zhí)行情況、評(píng)估結(jié)果的審核與應(yīng)用、評(píng)估費(fèi)用的管理等。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)抵押評(píng)估管理工作進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.外部監(jiān)督積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，如實(shí)提供抵押評(píng)估管理工作的相關(guān)資料和信息。對(duì)于監(jiān)管部門提出的問(wèn)題和整改要求，認(rèn)真落實(shí)整改。鼓勵(lì)社會(huì)公眾對(duì)我行抵押評(píng)估工作進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)行為及時(shí)舉報(bào)。我行將對(duì)舉報(bào)情況進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，并依法依規(guī)處理。九、責(zé)任追究1.評(píng)估機(jī)構(gòu)責(zé)任如評(píng)估機(jī)構(gòu)在評(píng)估過(guò)程中存在故意提供虛假評(píng)估報(bào)告、與借款人串通損害我行利益等違規(guī)違紀(jì)行為，我行將依法追究其法律責(zé)任，并取消其準(zhǔn)入資格。同時(shí)，要