銀行授信立項管理辦法一、前言在當(dāng)今復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境下，銀行授信業(yè)務(wù)作為支持企業(yè)發(fā)展、推動經(jīng)濟(jì)增長的重要金融手段，其風(fēng)險管理的重要性不言而喻。授信立項作為授信業(yè)務(wù)開展的起始關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如同大廈之基石，對整個授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控、資源配置以及業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展起著決定性作用。為確保我行授信業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合我行多年實際運營經(jīng)驗，特制定本《銀行授信立項管理辦法》。希望大家認(rèn)真學(xué)習(xí)并嚴(yán)格遵守本辦法，共同為我行授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、適用范圍本辦法適用于我行各分支機構(gòu)及總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門開展的各類授信業(yè)務(wù)立項管理工作，包括但不限于對公貸款、貿(mào)易融資、銀行承兌匯票、信用證等表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。三、授信立項基本原則1.合規(guī)性原則：授信立項必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及我行內(nèi)部各項規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)開展合法合規(guī)。我們鼓勵每位員工時刻保持合規(guī)意識，在日常工作中主動學(xué)習(xí)和關(guān)注法律法規(guī)的變化，做到依法辦事。2.安全性原則：把保障授信資金安全放在首位，充分評估客戶風(fēng)險狀況，審慎決策。希望大家在工作中秉持嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度，對可能影響授信安全的因素進(jìn)行全面深入分析，不放過任何潛在風(fēng)險點。3.效益性原則：在風(fēng)險可控前提下，追求授信業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，合理配置資源，提高資金使用效率。我們鼓勵大家積極探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在合規(guī)與安全的基礎(chǔ)上，為我行創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。4.真實性原則：授信申報資料必須真實、準(zhǔn)確、完整，嚴(yán)禁提供虛假信息。這是我們開展授信業(yè)務(wù)的底線，希望大家務(wù)必堅守，共同維護(hù)我行良好的商業(yè)信譽。四、授信立項職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)發(fā)起部門負(fù)責(zé)收集、整理授信客戶基礎(chǔ)資料，開展初步調(diào)查，對客戶經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行分析評估，撰寫授信調(diào)查報告。希望大家在收集資料過程中做到細(xì)致全面，調(diào)查分析深入客觀，為后續(xù)審批工作提供可靠依據(jù)。根據(jù)調(diào)查情況，判斷是否符合授信立項條件，如符合，填寫授信立項申請表，提交至風(fēng)險管理部門。2.風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)發(fā)起部門提交的授信立項申請進(jìn)行形式審查，檢查申報資料的完整性、規(guī)范性。組織相關(guān)人員對授信項目進(jìn)行風(fēng)險評估，從行業(yè)風(fēng)險、客戶風(fēng)險、授信風(fēng)險等方面進(jìn)行綜合分析，提出風(fēng)險評估意見。我們鼓勵風(fēng)險管理部門的同事不斷提升專業(yè)素養(yǎng)，運用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，為授信項目提供準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，決定是否同意授信立項。如同意，下達(dá)授信立項通知書；如不同意，書面說明理由反饋給業(yè)務(wù)發(fā)起部門。3.其他相關(guān)部門：如法律合規(guī)部門、財務(wù)部門等，根據(jù)各自職責(zé)，為授信立項工作提供專業(yè)支持和指導(dǎo)。法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對授信業(yè)務(wù)涉及的法律合規(guī)問題進(jìn)行審查；財務(wù)部門負(fù)責(zé)對授信項目的財務(wù)可行性進(jìn)行分析。希望各部門之間加強溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推進(jìn)授信立項工作順利進(jìn)行。五、授信立項條件1.客戶基本條件經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，并辦理年檢手續(xù)。有固定的經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。具有健全的財務(wù)制度，能提供真實、完整、有效的財務(wù)報表。信用狀況良好，無不良信用記錄，在人民銀行征信系統(tǒng)及我行內(nèi)部信用評級達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。希望業(yè)務(wù)人員在篩選客戶時，嚴(yán)格按照這些基本條件進(jìn)行把關(guān)，確保授信客戶具備良好的基本面。2.業(yè)務(wù)條件授信用途明確、合法，符合國家法律法規(guī)和我行信貸政策要求，不得用于股本權(quán)益性投資、有價證券、期貨等投機經(jīng)營以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。具有明確的還款來源和可靠的還款能力，能夠提供有效的擔(dān)保措施，擔(dān)保方式符合我行規(guī)定。我們鼓勵業(yè)務(wù)人員在設(shè)計授信方案時，充分考慮還款來源的穩(wěn)定性和擔(dān)保措施的有效性，降低授信風(fēng)險。六、授信立項流程1.業(yè)務(wù)發(fā)起：業(yè)務(wù)人員通過各種渠道獲取客戶信息，對潛在授信客戶進(jìn)行初步接觸和了解。如認(rèn)為客戶具備授信合作潛力，向部門負(fù)責(zé)人匯報，經(jīng)同意后正式開展調(diào)查工作。希望大家在拓展業(yè)務(wù)過程中，保持敏銳的市場洞察力，積極挖掘優(yōu)質(zhì)客戶資源。2.調(diào)查評估業(yè)務(wù)人員收集客戶營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料，實地走訪客戶經(jīng)營場所，與客戶管理層、員工等進(jìn)行訪談，了解客戶經(jīng)營管理、市場競爭、行業(yè)發(fā)展等情況。運用財務(wù)分析、信用評級等方法，對客戶財務(wù)狀況、信用狀況進(jìn)行評估，分析客戶還款能力和意愿。同時，對授信業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行全面評估，撰寫授信調(diào)查報告。在調(diào)查評估過程中，希望大家嚴(yán)格按照規(guī)定的程序和方法進(jìn)行操作，確保調(diào)查結(jié)果真實可靠。3.立項申請：業(yè)務(wù)人員將授信調(diào)查報告及相關(guān)資料提交給部門負(fù)責(zé)人審核。部門負(fù)責(zé)人審核通過后，填寫授信立項申請表，連同申報資料一并提交至風(fēng)險管理部門。4.形式審查：風(fēng)險管理部門收到授信立項申請后，在[X]個工作日內(nèi)對申報資料進(jìn)行形式審查。如申報資料不完整或不符合要求，通知業(yè)務(wù)發(fā)起部門在[X]個工作日內(nèi)補充完善。希望業(yè)務(wù)發(fā)起部門能夠積極配合風(fēng)險管理部門的工作，及時補充完善相關(guān)資料，提高工作效率。5.風(fēng)險評估：形式審查通過后，風(fēng)險管理部門組織相關(guān)人員成立風(fēng)險評估小組，對授信項目進(jìn)行風(fēng)險評估。風(fēng)險評估小組通過查閱資料、實地考察、專家咨詢等方式，對授信項目的風(fēng)險狀況進(jìn)行全面分析，撰寫風(fēng)險評估報告。在風(fēng)險評估過程中，希望風(fēng)險評估小組成員充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，客觀公正地評估風(fēng)險。6.立項審批：風(fēng)險管理部門根據(jù)風(fēng)險評估報告，結(jié)合我行授信政策和風(fēng)險偏好，在[X]個工作日內(nèi)做出是否同意授信立項的決定。同意立項的，下達(dá)授信立項通知書，明確授信額度、期限、用途、擔(dān)保方式等關(guān)鍵要素；不同意立項的，書面說明理由反饋給業(yè)務(wù)發(fā)起部門。七、授信立項檔案管理1.檔案收集：業(yè)務(wù)發(fā)起部門在授信立項過程中，負(fù)責(zé)收集整理與授信項目相關(guān)的各類資料，包括授信申請書、授信調(diào)查報告、風(fēng)險評估報告、立項通知書等，確保檔案資料的完整性。希望大家在工作過程中，養(yǎng)成及時收集整理檔案資料的好習(xí)慣，為后續(xù)業(yè)務(wù)開展和檔案管理提供便利。2.檔案保管：授信立項檔案由風(fēng)險管理部門指定專人負(fù)責(zé)保管，按照檔案管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類、編號、裝訂，存放于專門的檔案庫房或檔案柜中，確保檔案安全。3.檔案調(diào)閱：因業(yè)務(wù)需要調(diào)閱授信立項檔案的，須填寫檔案調(diào)閱申請表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審批同意后，在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行調(diào)閱。調(diào)閱過程中，嚴(yán)禁涂改、抽取、撤換檔案資料。希望大家嚴(yán)格遵守檔案調(diào)閱規(guī)定，保護(hù)檔案資料的完整性和保密性。八、監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部審計部門：定期或不定期對授信立項工作進(jìn)行審計監(jiān)督，檢查授信立項流程是否合規(guī)、資料是否完整、風(fēng)險評估是否準(zhǔn)確等。對審計發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，督促相關(guān)部門進(jìn)行整改。希望內(nèi)部審計部門充分發(fā)揮監(jiān)督職能，為授信立項工作的規(guī)范開展保駕護(hù)航。2.風(fēng)險管理部門：加強對授信立項工作的日常監(jiān)督檢查，對業(yè)務(wù)發(fā)起部門的調(diào)查評估工作、檔案管理工作等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，對違規(guī)行為按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。希望風(fēng)險管理部門切實履行好監(jiān)督職責(zé)，確保授信立項工作始終在合規(guī)軌道上運行。九、附則1.本辦法由我行風(fēng)險管理部