銀行編制存款管理辦法?一、引言在金融市場(chǎng)日益復(fù)雜多變的今天，銀行作為金融體系的核心組成部分，其存款業(yè)務(wù)的管理至關(guān)重要。存款是銀行最主要的資金來源，對(duì)于銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都有著深遠(yuǎn)的影響。為了加強(qiáng)銀行存款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、科學(xué)化管理，確保存款業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本銀行的實(shí)際情況，特制定本存款管理辦法。二、適用范圍本辦法適用于本銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)辦理的各類人民幣和外幣存款業(yè)務(wù)，包括單位存款和個(gè)人存款。單位存款涵蓋企業(yè)存款、財(cái)政性存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款等；個(gè)人存款包括活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款等。三、管理目標(biāo)（一）合規(guī)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，確保存款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作合法合規(guī)，避免法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管處罰。（二）穩(wěn)定資金來源通過科學(xué)合理的存款管理，吸引和留住客戶存款，保持存款規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)，為銀行的信貸投放和其他業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)。（三）優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)合理調(diào)整存款的期限、客戶、幣種等結(jié)構(gòu)，降低資金成本，提高資金使用效率，增強(qiáng)銀行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（四）風(fēng)險(xiǎn)防控有效識(shí)別、評(píng)估和控制存款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，保障銀行資金的安全。四、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）總行存款管理委員會(huì)1.由行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成，是全行存款業(yè)務(wù)的決策機(jī)構(gòu)。2.負(fù)責(zé)制定全行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、政策和規(guī)劃，審議和批準(zhǔn)重大存款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。3.定期召開會(huì)議，分析存款業(yè)務(wù)形勢(shì)，研究解決存款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的重大問題。（二）總行相關(guān)部門1.公司金融部負(fù)責(zé)單位存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理和客戶維護(hù)，制定單位存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略和方案，組織開展單位存款營(yíng)銷活動(dòng)，拓展單位存款客戶群體。2.個(gè)人金融部負(fù)責(zé)個(gè)人存款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷管理和客戶服務(wù)，制定個(gè)人存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略和產(chǎn)品方案，推廣個(gè)人存款產(chǎn)品，提升個(gè)人客戶存款規(guī)模和滿意度。3.金融市場(chǎng)部負(fù)責(zé)資金的統(tǒng)籌調(diào)配和利率管理，根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)和全行資金狀況，制定存款利率政策，合理確定存款利率水平，優(yōu)化資金配置。4.運(yùn)營(yíng)管理部負(fù)責(zé)存款業(yè)務(wù)的操作流程設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)，制定存款業(yè)務(wù)操作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，組織開展存款業(yè)務(wù)核算和清算工作，確保存款業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確、及時(shí)和安全。5.風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，制定存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和措施，防范和控制存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。6.財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部負(fù)責(zé)存款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和成本管理，準(zhǔn)確核算存款利息支出和相關(guān)費(fèi)用，分析存款業(yè)務(wù)成本效益，為存款業(yè)務(wù)決策提供財(cái)務(wù)支持。（三）分支機(jī)構(gòu)1.各分支機(jī)構(gòu)設(shè)立相應(yīng)的存款業(yè)務(wù)管理小組，負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)的組織實(shí)施和日常管理。2.貫徹落實(shí)總行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、政策和規(guī)劃，制定本機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略和計(jì)劃，組織開展存款營(yíng)銷活動(dòng)，完成本機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)目標(biāo)。3.加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，做好客戶服務(wù)工作，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。4.及時(shí)反饋存款業(yè)務(wù)信息和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，為總行決策提供參考依據(jù)。五、存款業(yè)務(wù)營(yíng)銷管理（一）市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)客戶定位1.根據(jù)客戶的行業(yè)屬性、規(guī)模大小、財(cái)務(wù)狀況、存款需求等因素，對(duì)單位客戶進(jìn)行細(xì)分，確定重點(diǎn)營(yíng)銷的目標(biāo)客戶群體。2.根據(jù)客戶的年齡、收入、職業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行細(xì)分，制定個(gè)性化的個(gè)人存款產(chǎn)品和服務(wù)方案，滿足不同客戶的存款需求。（二）營(yíng)銷策略制定1.差異化營(yíng)銷針對(duì)不同類型的客戶和市場(chǎng)，制定差異化的營(yíng)銷策略和產(chǎn)品方案。對(duì)于優(yōu)質(zhì)大客戶，提供定制化的金融服務(wù)和優(yōu)惠政策；對(duì)于中小客戶，推出便捷、高效的存款產(chǎn)品和服務(wù)。2.組合營(yíng)銷將存款業(yè)務(wù)與其他金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行組合營(yíng)銷，如貸款、信用卡、理財(cái)產(chǎn)品等，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。3.品牌營(yíng)銷加強(qiáng)銀行品牌建設(shè)和宣傳推廣，提升銀行的品牌知名度和美譽(yù)度，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任和認(rèn)可。（三）營(yíng)銷渠道拓展1.傳統(tǒng)渠道充分發(fā)揮銀行分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局優(yōu)化，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)銷能力。2.電子渠道加大電子銀行渠道的建設(shè)和推廣力度，拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等電子渠道功能，為客戶提供便捷、高效的存款服務(wù)。3.合作渠道加強(qiáng)與政府部門、企業(yè)集團(tuán)、金融同業(yè)等的合作，通過合作營(yíng)銷、聯(lián)合推廣等方式，拓展存款業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大客戶群體。（四）客戶關(guān)系管理1.建立客戶信息管理系統(tǒng)，全面收集、整理和分析客戶信息，了解客戶需求和偏好，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)和營(yíng)銷方案。2.加強(qiáng)客戶維護(hù)和關(guān)懷，定期回訪客戶，了解客戶對(duì)存款業(yè)務(wù)的意見和建議，及時(shí)解決客戶問題，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度。3.建立客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)處理客戶投訴和糾紛，維護(hù)客戶合法權(quán)益。六、存款產(chǎn)品管理（一）產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新1.密切關(guān)注市場(chǎng)需求和客戶變化，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，不斷研發(fā)和推出新的存款產(chǎn)品。2.加強(qiáng)與金融科技的融合，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新存款產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高存款產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。3.定期對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估和優(yōu)化，根據(jù)市場(chǎng)反饋和客戶需求，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品功能和特點(diǎn)，提升產(chǎn)品質(zhì)量和效益。（二）產(chǎn)品定價(jià)1.遵循成本效益原則、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，合理確定存款產(chǎn)品的利率水平和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。2.根據(jù)存款產(chǎn)品的期限、金額、風(fēng)險(xiǎn)等因素，制定差異化的利率定價(jià)策略，提高存款產(chǎn)品的定價(jià)靈活性和針對(duì)性。3.定期對(duì)存款產(chǎn)品的定價(jià)進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)和全行資金狀況，及時(shí)優(yōu)化存款產(chǎn)品利率結(jié)構(gòu)。（三）產(chǎn)品宣傳與推廣1.制定存款產(chǎn)品宣傳推廣方案，明確宣傳推廣目標(biāo)、渠道和方式。2.通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、手機(jī)銀行、社交媒體等渠道，廣泛宣傳存款產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)和收益情況，提高產(chǎn)品的知名度和美譽(yù)度。3.組織開展存款產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)，如存款送禮品、利率優(yōu)惠等，吸引客戶購(gòu)買存款產(chǎn)品。七、存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，定期監(jiān)測(cè)存款業(yè)務(wù)的流動(dòng)性狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.制定流動(dòng)性應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施，確保在流動(dòng)性緊張時(shí)能夠及時(shí)采取有效措施，保障存款業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。3.合理安排存款期限結(jié)構(gòu)，避免存款集中到期，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。（二）利率風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)利率走勢(shì)的分析和預(yù)測(cè)，建立利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，評(píng)估存款業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn)水平。2.優(yōu)化存款利率定價(jià)機(jī)制，合理確定存款利率浮動(dòng)區(qū)間，降低利率波動(dòng)對(duì)存款業(yè)務(wù)收益的影響。3.運(yùn)用金融衍生工具等手段，對(duì)沖利率風(fēng)險(xiǎn)，提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)存款業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，制定詳細(xì)的操作手冊(cè)和業(yè)務(wù)指南，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)。2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工的操作技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工嚴(yán)格按照操作規(guī)范辦理存款業(yè)務(wù)。3.建立操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督檢查機(jī)制，定期對(duì)存款業(yè)務(wù)操作進(jìn)行檢查和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作違規(guī)行為，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)對(duì)國(guó)家法律法規(guī)和銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定的學(xué)習(xí)和研究，確保存款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。2.建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，加強(qiáng)對(duì)存款業(yè)務(wù)的合規(guī)審查和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題。3.加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通和協(xié)調(diào)，積極配合監(jiān)管部門的檢查和調(diào)查，及時(shí)落實(shí)監(jiān)管要求。八、存款業(yè)務(wù)核算與統(tǒng)計(jì)（一）核算原則1.遵循權(quán)責(zé)發(fā)生制原則、配比原則和謹(jǐn)慎性原則，準(zhǔn)確核算存款業(yè)務(wù)的收入、成本和費(fèi)用。2.按照國(guó)家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度和銀行業(yè)會(huì)計(jì)核算辦法，設(shè)置會(huì)計(jì)科目和賬戶，進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算。（二）核算流程1.客戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，柜員按照操作規(guī)范進(jìn)行業(yè)務(wù)受理和錄入，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行賬務(wù)處理。2.每日營(yíng)業(yè)終了，運(yùn)營(yíng)管理部對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行日終核算，核對(duì)賬務(wù)數(shù)據(jù)，確保賬賬相符、賬實(shí)相符。3.定期進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的月度、季度和年度核算，編制財(cái)務(wù)報(bào)表，反映存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況。（三）統(tǒng)計(jì)管理1.建立存款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，明確統(tǒng)計(jì)范圍、口徑和方法。2.定期收集、整理和分析存款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握存款業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、變化趨勢(shì)等情況。3.按照監(jiān)管部門的要求，及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)送存款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表和相關(guān)信息。九、監(jiān)督檢查與評(píng)價(jià)（一）內(nèi)部審計(jì)1.審計(jì)部門定期對(duì)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查存款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性和效益性。2.對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題，提出整改意見和建議，督促相關(guān)部門和分支機(jī)構(gòu)及時(shí)整改。3.對(duì)整改情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保問題得到徹底解決。（二）業(yè)務(wù)檢查1.相關(guān)部門定期對(duì)分支機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作、營(yíng)銷管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。2.對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)下達(dá)整改通知書，要求分支機(jī)構(gòu)限期整改。3.對(duì)整改情況進(jìn)行復(fù)查，評(píng)估整改效果。（三）績(jī)效評(píng)價(jià)1.建立存款業(yè)務(wù)績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的存款業(yè)務(wù)績(jī)效進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。2.評(píng)價(jià)指標(biāo)包括