中**銀行小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務

操作規(guī)程（*年修訂版）

目錄

第一章總則.......................錯誤!未定義書簽。

第二章貸款對象與貸款金額............錯誤!未定義書簽。

第三章。貸款流程。錯誤!未定義書簽。

第一節(jié)。貸款申請受理。錯誤!未定義書簽。

第二節(jié)貸款調(diào)查。錯誤!未定義書簽。

第三節(jié)業(yè)務審查...................錯誤!未定義書簽。

第四節(jié)業(yè)務審批。錯誤!未定義書簽。

第五節(jié)。協(xié)議簽署..................錯誤!未定義書簽。

第六節(jié)貸款發(fā)放與支付。錯誤!未定義書簽。

第七節(jié)貸后管理...................錯誤!未定義書簽。

第四章附貝I。錯誤!未定義書簽。

第一章總則

第一條為豐富我行信貸品種，規(guī)范業(yè)務操作，依據(jù)有關(guān)《中

華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國民法典》、《中華人

民共和國民法典》、《汽車貸款管理辦法》、《中國**銀行經(jīng)營性車

輛按揭貸款業(yè)務管理辦法（*年修訂版）》（以下簡稱“《車貸管

理辦法：T）、《中國**銀行小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法（*年版）》（見

**發(fā)27號，以下簡稱“《小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法》”）及

《中國**銀行小企業(yè)授信業(yè)務基本操作規(guī)程》（見**發(fā)（*）27

號，以下簡稱“《基本操作規(guī)程》“）等關(guān)于法律、法規(guī)和規(guī)章制度,

擬定本規(guī)程。

第二條本規(guī)程所稱小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款是指我

行向符合要求的小企業(yè)發(fā)放的，用于專項購置一手經(jīng)營性車輛的

人民幣擔保貸款。

第三條本規(guī)程所涉及主要人員崗位與《車貸管理辦怯》、

《小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法》規(guī)定一致。

第四條本規(guī)程適用于所有開辦小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸

款業(yè)務的中國**銀行各級分支機構(gòu)。

第二章貸款對象與貸款金額

第五條貸款對象

小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款對象包括經(jīng)國家工商行政管理

機關(guān)核準登記的具備授信資格/資質(zhì)的各類企業(yè)。借款人須同時

滿足以下條件。

（一）營業(yè)收入、從業(yè)人員或資產(chǎn)總額符合《小企業(yè)授信業(yè)

務管理辦法》的規(guī)定。

（二）經(jīng)工商行政管理部門核準登記，從事特殊行業(yè)的須持有

有權(quán)機構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營許可證。

1.從事道路運輸?shù)?，須具備道路運輸經(jīng)營許可證等行業(yè)準入

證明。

2.從事商品混凝土生產(chǎn)的，應取得經(jīng)營所在地有權(quán)機構(gòu)頒發(fā)

的建站批文。

3.從事工程施工的，須具備建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì)。

（三）持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，稅務部

門頒發(fā)的稅務登記證以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼證。

（四）經(jīng)營實體有固定經(jīng)營場所。

（五）實際監(jiān)控人或其配偶在一級分行可受理區(qū)域內(nèi)擁有自

有固定住所［含貸款購買、或小所有權(quán)房或長期租賃（同一地點

連續(xù)租賃超過3年）土地上建造的房產(chǎn)，下同］。

（六）企業(yè)商業(yè)信用及銀行信用良好，企業(yè)主要投資人和管

理人員遵紀守法。

（七）能夠支付符合我行要求的購車首付款。

（A）原則上，企業(yè)（即由實際監(jiān)控人監(jiān)控的經(jīng)營實體）連

續(xù)正常經(jīng)營1年以上，且上一年度營業(yè)利潤（以我行調(diào)查確認的

數(shù)據(jù)為準，下同）為正值;若正常經(jīng)營超過2年的，最近2個年度

營業(yè)利潤應為正傕。對于第一次新建攪拌站的企業(yè)，可不受經(jīng)營

年限及營業(yè)利潤的規(guī)定限制。

（九）企業(yè)實際監(jiān)控人或主要管理人員在企業(yè)主營業(yè)務行業(yè)

或相近行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷在2年以上，素質(zhì)良好、無嚴重不良信月記

錄。

（十）企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單，實際監(jiān)控人應為自然人或無復雜

持股關(guān)系的法人組織。

（十一）企業(yè)主業(yè)突出，主營業(yè)務收入在實際監(jiān)控人監(jiān)控的企

業(yè)所有收入中占比高于65%。

（十二）原則上在貸款申請時，企業(yè)已經(jīng)擁有一臺以上經(jīng)營

性車輛（與擬購買車輛種類相同），且連續(xù)正常運營半年以上。

但下列情形除外。

L企業(yè)從事班車客運、定線旅游客運。該情形下，企業(yè)必須

已取得或即將取得道路旅客運輸班線經(jīng)營權(quán)及道路運輸經(jīng)營許

可證，且能夠提供有關(guān)招投標承包協(xié)議、協(xié)議等證明資料文件。

2.企業(yè)第一次新建攪拌站。該情形下，企業(yè)實際監(jiān)控人應具

備2年及以上建筑材料生產(chǎn)、運輸、貿(mào)易，建筑，房地產(chǎn)，*政

工程，或其他基礎(chǔ)設備建設等行業(yè)的經(jīng)營管理經(jīng)驗，且此前創(chuàng)辦

和經(jīng)營的企業(yè)征信記錄良好，不存在破產(chǎn)或倒閉等行為。

3.企業(yè)擬貸款購買的經(jīng)營性車輛為企業(yè)自用。該情形下，

企業(yè)非從事道路運輸、工程施工、商品混凝土生產(chǎn)、經(jīng)營性主輛

租賃、農(nóng)業(yè)機械服務等與所購買經(jīng)營性車輛有關(guān)的行業(yè)。購主用

途包括（但不限于）企業(yè)購置職工或員工班車、超大等物資流轉(zhuǎn)

頻繁的企業(yè)購置貨車等。

（十三）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。

（十四）企業(yè)的資產(chǎn)負債水平（包括企業(yè)實際監(jiān)控人及其配偶

名下的資產(chǎn)、負債）應符合《小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法》的有關(guān)

規(guī)定。

（十五）企業(yè)經(jīng)我行評定的信用等級應為BBB級以上（含BBB

級）。

（十六）對于外資企業(yè)，未經(jīng)總行明確的，僅限受理港澳臺資

企業(yè)，且應滿足總行《關(guān)于明確涉及港澳臺籍人士貸款有關(guān)操作

要求的通知》（**發(fā)（*）732號）的規(guī)定。

（十七）我行要求的其他條件。

第六條貸款金額

（一）單筆貸款金額監(jiān)控

單筆貸款金額不得超過依據(jù)《車貸管理辦法》抵押率要求測

算的最高貸款金額。

（二）單戶貸款金額監(jiān)控

單一借款企業(yè)可申請多筆貸款，但總款項須同時滿足如下條

件。

1.若借款企業(yè)從事道路運輸、工程施工、商品混凝土生產(chǎn)、

經(jīng)營性車輛租賃、農(nóng)業(yè)機械服務等與所購買經(jīng)營性車輛有關(guān)行業(yè),

則可不核定借款企業(yè)風險額度，但單戶貸款金額須同時滿足：

（1）單戶貸款金額上限不得超過貸款行小企業(yè)經(jīng)營性車輛

按揭貸款經(jīng)營管理權(quán)金額上限；

（2）單戶貸款金額上限不得超過小企業(yè)客戶授信額度上限;

（3）單戶貸款金額W年度經(jīng)營性現(xiàn)金流入；

原則上企業(yè)必須提供近6個月（含6個月）以上的賬戶現(xiàn)金

流水，賬戶可包含企業(yè)及能夠核實的實際監(jiān)控人及配偶個人賬戶

年度現(xiàn)金流入（出于避稅或交易便利性等因素考慮，企業(yè)、實際

監(jiān)控人及其他個人賬戶間的資金往來不得重復計入；使用票據(jù)結(jié)

算的，可納入現(xiàn)金流指標測算）。但符合下列任一情形的，單戶貸

款金額可不受現(xiàn)金流入指標限制：

①申請金額不超過100萬元（含100萬元）的貸款；

②企業(yè)從事班車客運、定線旅游客運，尚未取得但即將取得

道路旅客運輸班線經(jīng)營權(quán)及道路運輸經(jīng)營許可證，且無其他營運

車輛；

③企業(yè)第一次新建攪拌站。

（4）單戶貸款金額〈借款申請人凈資產(chǎn)（含企業(yè)實際監(jiān)控

人、法人代表及其配偶監(jiān)控的可處置資產(chǎn)凈值）。

（5）單戶貸款金額《借款人經(jīng)營項目年凈收入X單筆貸款

最長期限（以年為單位）X70%。

經(jīng)謹慎估算的所購買車輛投入營運后的年收入可依據(jù)有關(guān)

企業(yè)已有車輛上一年度的車均收入及本地同行業(yè)同等規(guī)模企業(yè)

車均收入進行估算。

（6）經(jīng)銷商擔保模式下，單戶貸款金額W單一合作機構(gòu)與我

行經(jīng)營性車輛按揭貸款合作額度X40%。

2.若借款企業(yè)從事其他行業(yè)，且購車用途為企業(yè)自用（如

用作職工或員工班車、物資流轉(zhuǎn)等），則須為借款企業(yè)核定風險

額度，且單戶貸款金額須同時滿足：

(1)單戶貸款金額上限不得超過貸款行小企業(yè)經(jīng)營性車輛按

揭貸款經(jīng)營管理權(quán)金額上限；

(2)單戶貸款金額上限不得超過小企業(yè)客戶授信額度上限；

(3)經(jīng)銷商擔保模式下，單戶貸款金額W單一合作機構(gòu)與

我行經(jīng)營性車輛按揭貸款合作額度X40%；

(4)借款人在我行所有小企業(yè)法人授信業(yè)務子產(chǎn)品的授信金

額(低風險產(chǎn)品除外)合計不得超過其在我行風險額度核定值，也

不得超過其在我行辦理的所有小企業(yè)法人授信業(yè)務子產(chǎn)品單戶

限額的最高值。

第三章貸款流程

第七條小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務的流程操作要

點依照本規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。本規(guī)程未做特殊說明的，應參照《主貸

管理辦法》、《小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法》和《基本操作規(guī)程》的

有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。本規(guī)程中，在一級支行是否被授予小企業(yè)經(jīng)營性

車輛按揭貸款業(yè)務經(jīng)營權(quán)限的不同情形下，業(yè)務流程操作、崗位

安排依照《基本操作規(guī)程》中一級支行是否被授予小企業(yè)授信業(yè)

務的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第一節(jié)貸款申請受理

第八條合作機構(gòu)推薦

經(jīng)營性車輛按揭貸款借款申請人可由我行自行營銷推廣，也

可由合作機構(gòu)向我行推薦。對于提出貸款申請的購車客戶，合作

機構(gòu)應對其基本情形進行了解、考察，并向我行推薦符合我行貸

款條件的借款申請人。合作機構(gòu)應為其推薦的借款申請人出具不

可撤銷回購擔保承諾函（如與合作機構(gòu)合作協(xié)議中有特殊商定格

式，應以合作協(xié)議附件為準），或同意為其提供連帶責任保證的有

權(quán)機構(gòu)決議資料文件。

總對總（或分對總）模式下，主辦行傳遞合作企業(yè)出具的不

可撤銷回購擔保承諾函時，應對此函的真實性進行審核，確認無

誤并簽字后，將此函傳真號碼（或發(fā)送電子掃描原件）至協(xié)辦行,

不可撤銷回購擔保承諾函原件由主辦行作為重要單據(jù)，登記造冊

單獨保存。

第九條申請預審

借款申請人向我行提出經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務申請，受理

人員（為依照《小企業(yè)授信業(yè)務管理辦法》、《基本操作規(guī)程》規(guī)

定的相應人員，下同）須對申請人基本情形進行預審。對預審K符

合規(guī)定的，受理人員應委婉拒絕申請人的申請，向其說明拒絕原

因；對于滿足基本條件的申請人，可直接轉(zhuǎn)入申請受理流程。

非直客式業(yè)務受理前，受理人員還應及時查詢合作機構(gòu)的總

體情形，包括我行是否已暫?；蛲Ｖ古c該合作機構(gòu)合作，判斷擬

發(fā)放貸款是否超出合作機構(gòu)合作額度。因合作機構(gòu)的原因致使無

法受理貸款申請時，應婉拒借款申請人并做好說明。

第十條申請受理

對于通過基本條件預審的申請人，受理人員應指導申請人如

實填寫《小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款申請表》（以下簡稱“申請

表”），并提交以下申請資料文件資料。

（一）基礎(chǔ)類材料

1.營業(yè)執(zhí)照（副本）、組織機構(gòu)代碼證（副本）、稅務登記證

（副本）、貸款卡及年審證明（若有）、開戶許可證、特殊行業(yè)生

產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書（若有）。

2.公司章程及歷次驗資報告原件及復印件（若有）、企業(yè)變更

登記說明（若有）。

3.法定代表人、企業(yè)實際監(jiān)控人的有效身份證件、婚姻狀況

證明原件及復印件，其他主要股東及財務負責人有效身份證件。

4.法定代表人授權(quán)委托書原件及受托人有效身份證件原件

及復印件（若授權(quán)他人辦理貸款手續(xù)）。

5.實際監(jiān)控人及其配偶名下的、在一級分行可受理行政區(qū)域

內(nèi)的房產(chǎn)情形材料原件及復印件（房產(chǎn)可為住房或生產(chǎn)用房，提

供的材料可為房產(chǎn)證、或購房發(fā)票、或經(jīng)房管局備案的購房協(xié)議

或貸款協(xié)議、或農(nóng)村宅基地協(xié)議書或經(jīng)營場地長期租賃協(xié)議等）。

6.企業(yè)實際監(jiān)控人、法定代表人及其配偶個人信息查詢及留

存授權(quán)書。

（二）經(jīng)營類材料

1.表明借款申請人經(jīng)營歷史材料的原件及復印件。

（1）已有經(jīng)營性車輛材料，指可證明車輛權(quán)屬及存續(xù)真實性

的有關(guān)材料，包括：

①對于上牌車輛，提供已有車輛的機動車登記證或行駛證、

掛靠協(xié)議（若有）、已有車輛購車發(fā)票（或購車協(xié)議、保險單據(jù)），

貸款協(xié)議（若為貸款購買）；

②對于不上牌車輛，提供已有車輛的合格證，購買發(fā)票或購

車協(xié)議或首付款證明。

（2）主營項目的協(xié)議、協(xié)議或結(jié)算單據(jù)等。其中：從事包車

客運的，應能夠提袋車籍所在地*級以上道路運輸管理機構(gòu)核發(fā)

的包車客運標志牌、近一個月內(nèi)的包車票或者包車協(xié)議。從事非

定線旅游客運的，應能夠提供近一個月內(nèi)、注明客運事項的旅游

客票或者旅游協(xié)議。

（3）近兩年年度財務報告（含報表及附注,若有），最近三個

月財務報表。設立不足兩年的企業(yè)，提交自設立以來的年度財務

報告和最近三個月的財務報表。

（4）上一年度年末及最近一個季度的增值稅、所得稅納稅申

報表或完稅憑證。

2.表明借款申請人生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性的材料原件及復印件，包

括：經(jīng)營場所所有權(quán)證明（如房產(chǎn)證、土地證或租賃協(xié)議、租賃

協(xié)議書，若有）、近一年經(jīng)營場所電費憑證（若有）等。

3.表明借款申請人經(jīng)營資金往來的材料原件及復印件，包

括：近6個月以上（含6個月）的銀行結(jié)算賬戶（企業(yè)、實際監(jiān)

控人及配偶）的交易明細。如為銀行打印出具的，應當加蓋開戶

銀行章戳，若用網(wǎng)銀打印的，須有我行信貸人員在場打印。

（三）擔保類材料

1.擬購車輛的證明材料：

(1)我行認可的經(jīng)營性車輛購買協(xié)議或協(xié)議原件及復印

件；

(2)已支付首勺款的,應出具備效的首付款發(fā)票或收據(jù)，或由

合作機構(gòu)出具的首付款證明。未支付首付款的，應足額支付首付

款，或在我行存入不低于首付款金額的存款，并接受我行資金監(jiān)

管；

(3)有權(quán)機構(gòu)同意抵押的決議原件或具備同等法律效力的資

料文件或證明等；

(4)其他證明車輛購買行為的材料(若有)。

2.總對總(或分對總)模式、經(jīng)銷商擔保模式下，借款申請

人應提供合作機構(gòu)出具的不可撤銷回購擔保承諾函原件(涉及回

購的)，或有權(quán)機構(gòu)同意保證擔保決議(涉及保證的)原件。

3.追加自然人保證人的，應提供自然人保證人的有關(guān)材料,

包括：

(1)保證人及配偶(若有)的身份證原件及復印件；

(2)保證人的婚姻狀況證明材料(結(jié)婚證、離婚證或能顯示

婚姻狀況的戶口簿)原件及復印件；

(3)保證人戶口簿或本地居住證明材料原件及復印件；

(4)保證人名下房產(chǎn)證原件及復印件(房產(chǎn)應為本地住房或

生產(chǎn)用房)；

(5)保證人的工作證原件及復印件、收入證明及工資賬戶流

水等。

4.追加第三方企業(yè)提供連帶責任保證的，應提供保證人的有

關(guān)基礎(chǔ)材料，包括：

(1)營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、貸款卡(若

有)、開戶許可證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證

書(若有)等材料的原件及復印件；

(2)公司章程及驗資報告原件及復印件；

(3)法定代表人有效身份證件原件及復印件；

(4)近一年財務報告(含報表附注與說明及審計報告，若有),

最近三個月的財務報表；

(5)若授權(quán)他人辦理保證手續(xù)，法定代表人授權(quán)委托書及受

托人有效身份證件原件及復印件；

(6)保證人有權(quán)機構(gòu)同意提供連帶責任保證的決議或具備

同等法律效力的資料文件或證明原件；

(四)貸款行認為需要的其他材料。

受理時，借款申請人資料文件資料不齊備的，可在客戶經(jīng)理

現(xiàn)場調(diào)查時補齊。以上申請資料文件資料中，注明為原件及復印

件的，須核實原件與復印件的一致性，受理人員簽字并加蓋“與

原件相符”章戳后留存復印件。

第H—條申請初審

(一)受理崗應對借款申請人提交的申請資料文件資料進行

初審，主要審核購車行為的真實性，借款申請人主體資格/資質(zhì)

等方面的合規(guī)性和真實性，以及提交資料文件資料的真實性、完

整性和合規(guī)性。審核要點如下：

1.審核購車手續(xù)、價格信息及首付款手續(xù)，核對購買車型、

購買價格是否與申請內(nèi)容相符，判斷購車行為的真實性及貸款成

數(shù)的真實性，確認是否存在套取更高金額貸款的情形。如因為借

款人增加配置原因致使價格高于一般*場價格，應認真核實價格,

依據(jù)有關(guān)價格變更情形填寫《車輛價格核實表》。

2.審核借款申請人主體資格/資質(zhì)，核對借款人是否擁有合

法有效的經(jīng)營手續(xù)及經(jīng)營資質(zhì)，經(jīng)營場所、已有經(jīng)營性車輛情形

等是否符合規(guī)定。

3.審核借款申請人經(jīng)營狀況。依據(jù)有關(guān)借款申請人的現(xiàn)有資

產(chǎn)規(guī)模、雇員情形、年收入、成本費用等情形，判斷借款申請人

是否具備合法穩(wěn)定的經(jīng)營收入和償還貸款的能力，實際監(jiān)控人是

否具備足夠從業(yè)經(jīng)驗。

（二）如借款申請人具備下列情形之一，受理人員應拒絕其

申請，并向其說明吏絕原因：

1.未能提供合法有效的經(jīng)營手續(xù)和經(jīng)營場所證明；

2.購車首付款不符合我行要求；

3.經(jīng)營年限及已有經(jīng)營規(guī)模（車輛）不符合我行要求；

4.借款人、企業(yè)實際監(jiān)控人及其配偶、企業(yè)法定代表人及

其配偶中任一方從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動；

5.借款人、企業(yè)實際監(jiān)控人及其配偶、企業(yè)法定代表人及

其配偶中任一方名下車輛存在嚴重交通違章行為；

6.提供虛假證明材料；

7.存在影響借款人還款能力的重大訴訟糾紛；

8.其他重大潛在風險的情形。

若提交的貸款申請不滿足我行的有關(guān)規(guī)定，應要求借款日請

人重新提交或拒絕申請。原則上所有申請資料文件資料提交后不

退還，若申請人要求退還的，應保留申請表等我行內(nèi)部資料文件

資料。

第十二條征信直詢

小企業(yè)金融部（或一級支行）有權(quán)查詢?nèi)藛T應該依據(jù)客戶授

權(quán)查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)，打印企業(yè)及個人

信用報告。同時，有權(quán)查詢?nèi)藛T應通過企業(yè)征信系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)查詢

功能，取得被查詢企業(yè)關(guān)聯(lián)層級為二級的所有關(guān)聯(lián)企業(yè)信息，通

過使用各類資信信息平臺，查詢企業(yè)及企業(yè)主工商信息、被執(zhí)行

記錄信息、稅款支付信息等。

第十三條受理復核

經(jīng)初審符合條件的業(yè)務申請，受理人員應將所有申請資料文

件資料提交業(yè)務主管崗（或經(jīng)授權(quán)開辦小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸

款業(yè)務的支行小企業(yè)主管崗，下同）進行復核，復核通過后安排貸

款調(diào)查。

第二節(jié)貸款調(diào)查

第十四條調(diào)查安排與籌備

調(diào)查安排與籌備應參照《基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條現(xiàn)場調(diào)查

客戶經(jīng)理應對客戶生產(chǎn)經(jīng)營場所等進行實地走訪，現(xiàn)場驗證

關(guān)于客戶資料文件資料，與企業(yè)主及其他有關(guān)人員進行直接訪

談，全面了解客戶經(jīng)營、財務、現(xiàn)金流等信息。調(diào)查要點主要包

括。

（一）基本情形

查驗企業(yè)提供的有關(guān)證照等基礎(chǔ)材料的真實性和有效性，企

業(yè)設立背景及發(fā)展過程，企業(yè)股東構(gòu)成及內(nèi)部組織架構(gòu)，企業(yè)實

際監(jiān)控人、主要管理人員的職業(yè)經(jīng)歷、主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情形、企業(yè)

及實際監(jiān)控人資信狀況等。

（二）經(jīng)營情形

調(diào)查企業(yè)采購的原材料及貨品情形、主要供應商、上游結(jié)算

方式及周期，企業(yè)主要產(chǎn)品、生產(chǎn)設備及使用情形，企業(yè)主要下

游客戶、銷售策略、銷售回款結(jié)算方式，企業(yè)納稅、報關(guān)及能耗

情形，企業(yè)所屬行業(yè)特征、本地競爭情形等；若涉及國際業(yè)務的,

應對企業(yè)的進出口業(yè)務情形進行調(diào)查，包括主要交易對手、交易

對手所在國家或地區(qū)、主要結(jié)算方式、結(jié)算量信息等。判斷經(jīng)營

場所的庫房、停車場等配套設備是否與借款人經(jīng)營模式相匹配。

借款人從事運輸營運及混凝土生產(chǎn)的，調(diào)查借款人主要的運營區(qū)

域、運輸路線和經(jīng)營半徑等信息。

（三）已有車輛情形

1.審核提供的已有車輛材料與實際是否相符。從事危險品

運輸?shù)?，應審核車輛是否符合危險品運輸要求、是否具備危險品

運輸資質(zhì)。

2.了解借款申請人車輛管理情形，如車輛安全管理制度，

對雇傭駕駛員駕齡、資質(zhì)等的要求等。

3.了解已有五輛投保情形。

4.審核車輛駕駛員信息，判斷駕駛員是否具備所駕車輛資

格/資質(zhì)。對于商用車輛，若駕駛員在30周歲以下，且駕齡在3

年以下，應謹慎受理；對于工程車輛、工程機械、農(nóng)業(yè)機械，應審

慎審核操作員資格/資質(zhì)。

5.了解已有主輛肇事情形、涉及訴訟情形等。

6.了解借款申請人購車原因，判斷購車行為真實性、合理性,

確認是否存在虛假貸款、套取更高金額貸款的情形。

（四）財務情形

企業(yè)資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益主要科目情形，企業(yè)營業(yè)收入、

成本、費用、所得稅等，企業(yè)經(jīng)營性活動造成或產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。

（五）實際監(jiān)控人基本情形

從業(yè)經(jīng)歷，行業(yè)經(jīng)驗，婚姻狀況，家庭住址，家庭成員基本

情形，資產(chǎn)情形等。

（六）現(xiàn)場調(diào)查應留存影像資料文件資料，包括：

1.已有車輛影像資料文件資料。如現(xiàn)場調(diào)查時見到已有車

輛，應留存車頭、整車的影像，且車牌號必須清晰可辨。如現(xiàn)場

調(diào)查時因外出運輸、施工未能見到已有車輛，可暫不留存影像信

息,在貸后檢查時留存。

2?經(jīng)營場所影像資料文件資料。應留存企業(yè)大門、實際監(jiān)控

人、企業(yè)經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設備、

存貨（原材料、產(chǎn)成品）。

3?調(diào)查場景影像資料文件資料。應留存至少一張調(diào)查人員與

實際監(jiān)控人在調(diào)查現(xiàn)場（經(jīng)營場所）的合影。

第十六條現(xiàn)場調(diào)查注意事項

若借款申請人從事道路運輸、工程施工、商品混凝土生產(chǎn)、

經(jīng)營性車輛租賃、農(nóng)業(yè)機械服務等與所購買經(jīng)營性車輛有關(guān)的行

業(yè)，調(diào)查人員應注意以下事項：

（一）分析判斷借款申請人的購車原因

在調(diào)查過程中，須通過交叉驗證判斷購車原因是否確定，并

分析其貸款購置車輛的可行性。如為擴大規(guī)模，要充份考慮借款

申請人業(yè)務的擴大是否延續(xù)、穩(wěn)定、可靠。如為淘汰舊車，要分

析判斷是否合理、財務上是否有利于借款申請人。

（二）分析判斷借款申請人所處的經(jīng)營周期階段

通過對比企業(yè)已有車輛數(shù)目與擬貸款購車數(shù)目，綜合分析判

斷企業(yè)所處經(jīng)營階段。對于屬于初創(chuàng)或起步階段的，不應盲目添

置新車、擴大規(guī)模；對于已初具規(guī)模，進入穩(wěn)定發(fā)展階段的，左輛

的更新?lián)Q代應逐步、分批次進行。若擬貸款購車數(shù)量等于或超過

已有車輛數(shù)量時，應提升調(diào)查審慎程度。

（三）分析判斷借款申請人的綜合償債能力

重點調(diào)查實際監(jiān)控人及家庭的經(jīng)營收入、凈資產(chǎn)狀況及現(xiàn)金

流情形，分析借款申請人的綜合償債能力，判斷企業(yè)及實際監(jiān)控

人的其他還款來源對經(jīng)營性車輛經(jīng)營淡季、保險索賠辦理等時間

段的還款覆蓋能力。

第十七條調(diào)查結(jié)果初評

客戶經(jīng)理履行授信調(diào)查后，應從客戶主體資格/資質(zhì)、財務

情形分析、信用評級、貸款金額測算等方面，判斷申請人是否滿

足授信條件。對于不滿足授信條件的，應委婉拒絕客戶，終止授

信調(diào)查流程。

第十八條撰寫調(diào)查報告

對于調(diào)查結(jié)果初評通過的，應對調(diào)查情形進行分析評估，并

依照規(guī)定撰寫《小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款調(diào)查報告》，對是否

同意授信及建議貸款金額等，提出明確的授信建議。

調(diào)查人員應對調(diào)查過程的合法性、真實性、有效性以及調(diào)查

報告的完整性、真實性、合理性負責。

第十九條業(yè)務申報

調(diào)查工作履行后，客戶經(jīng)理應填制《小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭

貸款申報審批表》，連同調(diào)查報告等有關(guān)材料一并提交一級支行

小企業(yè)主管崗復核。

第二十條業(yè)務申報復核

業(yè)務主管崗（或一級支行小企業(yè)業(yè)務主管）對調(diào)查人員提交

的調(diào)查報告、申報審批表以及業(yè)務申請材料等進行復核，復核要

點為申報材料是否完整、齊全、合規(guī)，調(diào)查過程是否真實，調(diào)查

結(jié)論是否合理等。

第二十一條對于經(jīng)業(yè)務主管崗復核通過的信貸業(yè)務，小

企業(yè)金融部內(nèi)勤崗應依照《小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務申報

材料清單》的要求整理報審材料，報送分行審查崗進行業(yè)務審查。

第三節(jié)業(yè)務審查

第二十二條審查受理

分行審查審批中心信貸綜合崗在收到報審材料后，應做好材

料交接，在《小企業(yè)法人授信業(yè)務審查受理登記薄》上簽字并注

明時間。

第二十三條貸款審直

審查崗應對資料文件資料完整性、合規(guī)性、調(diào)查工作規(guī)范性

等做出審查，復核客戶信用評級和額度測算，并對客戶風險進行

分析。審查過程中如有疑問，必要時，審查崗可通過電話或在客

戶經(jīng)理陪同下進行現(xiàn)場核實授信申請的有關(guān)情形。審查履行后，

審查崗填寫《小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務審查表》，明確簽

署業(yè)務審查建議或意見及建議。

第二十四條業(yè)務審查要點

小企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款審查除應依照《基本操作規(guī)程》

中審查要點進行審查外，還應關(guān)注以下要點。

（一）判斷借款人借款購車是否真實合理，是否存在套取更

高金額貸款的情形、是否與其生產(chǎn)規(guī)模相匹配，可行性是否充份,

借款人生產(chǎn)經(jīng)營模式是否穩(wěn)定，能否支撐貸款歸還。

（二）結(jié)合信用評級情形、經(jīng)營及財務信息、購買車輛信息,

分析借款人的綜合償債能力。

（三）重點核實借款人所購車輛車型、車價、首付款比例是

否準確，運營手續(xù)是否齊備。

（四）如采取總對總（或分對總）模式及經(jīng)銷商擔保模式，合

作機構(gòu)是否在準入名單內(nèi)，貸款金額是否超出合作機構(gòu)的合作額

度。

第二十五條上報審批

上報審批的有關(guān)流程與要求參照《基本操作規(guī)程》執(zhí)行。

第四節(jié)業(yè)務審批

第二十六條審批安排、審批方式、業(yè)務審批要點、審批

建議或意見類型、有權(quán)終審人終審、終審建議或意見處理等均應

參照《基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五節(jié)協(xié)議簽署

第二十七條簽約條件貫徹、協(xié)議籌備、協(xié)議審核、協(xié)議

審核要點、客戶簽約、我行簽約等參照《基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)

定執(zhí)行。

第二十八條協(xié)議簽署

簽署協(xié)議包括《經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務借款協(xié)議（適用于

借款人為法人）》、《經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務抵押協(xié)議（適用亍抵

押人為法人）》；有保證人的，還應簽訂《經(jīng)營性車輛按揭貸款保

證協(xié)議（保證人為自然人）》、《經(jīng)營性車輛按揭貸款保證協(xié)議（保

證人為法人）》。

第二十九條簽約形式特殊規(guī)定

總對總（或分對總）模式下，我行可依據(jù)有關(guān)各方合作協(xié)議

之商定，委托合作機構(gòu)工作人員使用技術(shù)手段、采取視頻簽約的

形式履行客戶簽約。視頻簽約的，需要客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查時,

保留借款人的預留印鑒；需要合作機構(gòu)事先指定固定人員、在指

定場所進行簽約，并需加蓋合作機構(gòu)章戳確認簽字人身份。視頻

內(nèi)容應能夠清晰核對簽字人身份、簽字字樣、企業(yè)印章等。經(jīng)辦

行需核對有關(guān)簽字筆跡與印章樣式，并將視頻資料文件資料作為

信貸檔案進行刻盤管理。

各分支行可依據(jù)有關(guān)本地實際情形，采用以下一種方式履行

視頻簽約。

（一）直播視頻簽約。經(jīng)辦行與借款人使用及時通訊軟件（如

QQ視頻、MSN視頻等）進行視頻簽約，需要錄制直播視頻內(nèi)容并

刻盤保存。

（二）錄制視頻簽約。由合作機構(gòu)指定人員錄制簽約現(xiàn)場,

經(jīng)辦行需要核對視頻內(nèi)容，并將視頻資料文件刻盤保存。

（三）關(guān)鍵環(huán)節(jié)拍照簽約。由合作機構(gòu)指定人員對借款人身

份、簽字字樣等關(guān)鍵環(huán)節(jié)情形牌照，并由合作機構(gòu)前述指定人員

在照片背面簽字確認真實性，經(jīng)辦行需將上述照片進行存檔。

第六節(jié)貸款發(fā)放與支付

第三十條貸款發(fā)放條件貫徹

（一）先抵押后放款模式。

L確認合作有效性?？倢偰Ｊ胶徒?jīng)銷商擔保模式下，應確

保沒有出現(xiàn)合作協(xié)議中商定的須暫?；蛲Ｖ购献鞯那樾危瑫r確

認與合作廠商或合作經(jīng)銷商，仍有按揭貸款合作額度以滿足貸款

發(fā)放，合作機構(gòu)已對該筆貸款出具不可撤銷回購擔保承諾函。

2.辦理抵押手續(xù)。我行有關(guān)人員（為《小企業(yè)授信業(yè)務管理

辦法》、《基本操作規(guī)程》規(guī)定的人員）應依照本地車輛管理部

門抵押登記要求，籌備相應材料，親自到車輛管理部門辦理抵押

登記手續(xù)，并親自領(lǐng)取有關(guān)抵押登記證明材料。對于依照車輛管

理部門管理規(guī)定，未能登記車輛牌照且未能在車輛管理部門辦理

抵押登記手續(xù)的，可視各地情形到工商管理部門辦理設備抵押登

記或到公證部門辦理抵押公證。

3.辦理強制執(zhí)行公證。原則上須辦理協(xié)議強制執(zhí)行公證手續(xù),

管戶客戶經(jīng)理應親自到*級及*級以上公證處，辦理借款協(xié)議及

抵押協(xié)議強制執(zhí)行公證手續(xù)。

4.辦理保險。借款申請人應為貸款所購車輛在我行認可的保

險公司購買保險。

5.GPS監(jiān)管。需安裝GPS車輛管理系統(tǒng)的，還應確認GPS管

理系統(tǒng)正常使用。

6.單據(jù)收押。抵押手續(xù)完畢后，原則上必須將抵押車輛的購

車發(fā)票原件（或復印件并加蓋合作機構(gòu)公章，下同）、車輛購置

附加稅收據(jù)原件、抵押手續(xù)原件、保險單原件及行駛證復印件等

交與我行保管。對于按年度投保且貸款期限超過1年的貸款，可

僅交第一年的保險單原件。所購車輛用于道路運輸?shù)?，還應將車

輛《道路運輸證》復印件提交至我行。

貫徹上述工作后，方可發(fā)放貸款。

（二）先放款后抵押模式。

1,確認合作有效性?？倢偰Ｊ胶徒?jīng)銷商擔保模式下，應確

保沒有出現(xiàn)合作協(xié)議中商定的須暫?；蛲Ｖ购献鞯那樾危_認與

合作機構(gòu)仍有按揭貸款合作額度以滿足貸款發(fā)放，以及確認合作

機構(gòu)已對該筆貸款出具不可撤銷回購擔保承諾函，并在承諾函中

承諾允許先放款后抵押。

2.確認借款協(xié)議條款。該模式下，必須在借款協(xié)議的補充條

款中填寫“如因借款人原因，在貸款發(fā)放后90天（或與合作企

業(yè)商定的相應天數(shù)，下同）內(nèi)未能辦妥所購車輛抵押手續(xù)的，貸

款人有權(quán)提前收叵剩余貸款”的字樣。

3.辦理強制執(zhí)行公證。原則上須辦理協(xié)議強制執(zhí)行公證手續(xù),

管戶客戶經(jīng)理應親自到*級及*級以上公證處，辦理借款協(xié)議及

抵押協(xié)議強制執(zhí)行公證手續(xù)。

貫徹上述工作后，方可發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，應提醒借款

人、合作機構(gòu)在商定時間內(nèi)將購車發(fā)票原件、車輛購置附加稅收

據(jù)原件、抵押手續(xù)原件或車輛合格證、保險單原件等手續(xù)交與我

行保管；需安裝GPS車輛管理系統(tǒng)的，還應在貸款發(fā)放后及時

確認GPS管理系統(tǒng)正常使用。

第三十一條憑證保管

貸款行應將發(fā)票原件、機動車登記證書原件或合格證原件、

保險單原件（年度投保的可為第一年保單）等重要憑證視同現(xiàn)金

進行保管，入庫、出庫、查閱都必須嚴格執(zhí)行相應的檔案管理手

續(xù)?？倢偅ɑ蚍謱偅┖献鲄f(xié)議中另有商定的除外。

第三十二條貸款發(fā)放

（一）貸款發(fā)放申請。

借款協(xié)議簽署且貸款發(fā)放條件貫徹后，管戶客戶經(jīng)理應依照

協(xié)議商定內(nèi)容指導客戶填寫借據(jù)，并簽字蓋章。經(jīng)審核確認借據(jù)

填寫完整準確后，管戶客戶經(jīng)理在經(jīng)辦人處簽字，并連同貸款發(fā)

放材料（包括借款辦議、審批決策建議或意見通知單、貸款發(fā)放

條件貫徹證明材料等）一并提交小企業(yè)金融部負責人進行貸款發(fā)

放復核。

（二）貸款發(fā)放復核與審核參照《基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定

執(zhí)行。

第三十三條貸款支付方式

經(jīng)營性車輛按揭貸款均采取受托支付方式發(fā)放貸款，即我行

依據(jù)有關(guān)借款人的貸款支用申請和支付委托，將貸款資金通過借

款人賬戶支付給車輛經(jīng)銷商/合作企業(yè)。受托支付方式下，應要

求借款人提交《貸款受托支付申請書》。

受托支付的流程與要求參照《基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第七節(jié)貸后管理

第三十四條對于采取先放款后抵押模式的，貸款發(fā)放后

的90天內(nèi)，管戶客戶經(jīng)理應督促經(jīng)銷商及借款人辦理抵押手續(xù)。

辦理抵押手續(xù)時，由我行職工或員工持購車發(fā)票原件等親自辦

理。抵押手續(xù)辦理完畢后，有關(guān)單證入庫保管。

第三十五條貸后檢查

按檢查對象，可分為經(jīng)銷商貸后檢車和借款人貸后檢查；按

檢查方式，可分為現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查，包括第一次貸后檢查、

常規(guī)貸后檢查、逾期及異常檢查，主要要求如下。

（一）第一次貸后檢查

每筆貸款發(fā)放后，貸后檢查人員應及時對該筆貸款進行第一

次跟蹤檢查。

1.檢查時間

第一次檢查應在每筆貸款發(fā)放之后30天內(nèi)履行。

2.檢查內(nèi)容

重點核實貸款用途的合規(guī)性與真實性，核實借款人經(jīng)營、還

款能力是否發(fā)生重大不利變化，檢查車輛的實際使用情形（如檢

查車輛是否在抵押后進行擅自改裝，加裝GPS監(jiān)控功能的、GPS

監(jiān)控功能是否可用等）。

3.檢查要求

（1）主要經(jīng)營項目在本地的（二級分行所轄行政區(qū)域范圍內(nèi),

下同），應采取實地查看的方式進行第一次跟蹤檢查，并填寫《小

企業(yè)經(jīng)營性車輛按揭貸款業(yè)務第一次跟蹤檢查表》，主要經(jīng)營項

目不在本地的，應采取電話等方式開展。

（2）貸后檢查實施工作由管戶客戶經(jīng)理（或貸后檢查崗）負

責，一級支行營銷推廣崗或其他有關(guān)崗位人員依據(jù)有關(guān)需要提供

適當協(xié)助配合。

（3）一級分行應視情形在轄區(qū)范圍內(nèi)采取統(tǒng)一的貸后檢查管

理模式，詳細模式類型參照《基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）常規(guī)貸后檢查

貸款存續(xù)期間，貸后檢查人員應依照規(guī)定的頻次和要求對借

款人實施日常檢查。

1.檢查頻次

(1)對于安裝GPS管理系統(tǒng)的車輛，可利用GPS系統(tǒng)，對

貸款購買車輛每季度至少進行一次定位查詢。原則上管戶客戶經(jīng)

理(或貸后檢行崗)應親自操作GPS直詢平臺，直詢車輛使用情

形。但如不具備我行人員親自查詢條件的，原則上貸款行應向GP

S管理機構(gòu)發(fā)送正式查詢請求，由GPS管理機構(gòu)代為進行查詢,

并向我行出具正式的查詢結(jié)果，查詢結(jié)果原則上應加蓋查詢機構(gòu)

(包括總對總合作企業(yè)分支機構(gòu))公章，查詢機構(gòu)承諾對查詢結(jié)

果承擔法律責任。

(2)等額本息還款方式的，如借款人能夠正常歸還貸款，每

季度應電話回訪一次；如借款人出現(xiàn)逾期超過10天的，應至少

每半年進行一次現(xiàn)場檢查；如借款人累計三期出現(xiàn)逾期超過10

天的，應至少每季度進行一次現(xiàn)場檢查。

(3)階段性等額本息還款方式的，寬限期終止后，檢查頻

次按等額本息還款方式的檢查頻次執(zhí)行。

(4)直客式模式下，如借款人能夠正常歸還貸款，應每月進

行一次GPS定位查詢，并電話回訪一次；如借款人出現(xiàn)逾期超過

10天的，應至少每季度進行一次現(xiàn)場檢查。

2.檢查內(nèi)容

(1)電話回訪應重點了解車輛的運行狀況、目前車輛的位

置以及借款人的營運情形。

(2)已安裝GPS的車輛，應檢查貸款所購買車輛的運行情

形、GPS定位地點、歷史路徑，并與電話回訪的信息進行交叉

驗證，判斷其與調(diào)查中所了解到的車輛的主要施工區(qū)域、運輸路

線是否一致。通過GPS跟蹤系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)車輛無法定位，或定位情

形與調(diào)查中了解到的車輛的主要施工區(qū)域、運輸路線不一致時,

應立即聯(lián)系借款人，判斷是否存在