個(gè)人貸款管理辦法誰(shuí)制定個(gè)人貸款管理辦法制定情況說(shuō)明一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，保障借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。二、個(gè)人貸款定義與種類(lèi)（一）個(gè)人貸款定義本辦法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。（二）個(gè)人貸款種類(lèi)1.個(gè)人住房貸款：用于購(gòu)買(mǎi)、建造、大修各類(lèi)型住房的貸款。2.個(gè)人消費(fèi)貸款：包括個(gè)人汽車(chē)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款等，用于滿足個(gè)人特定消費(fèi)需求。3.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款：用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的貸款。4.信用卡透支：指持卡人進(jìn)行信用消費(fèi)、取現(xiàn)或其他透支交易后，在規(guī)定的免息還款期內(nèi)償還透支款項(xiàng)的業(yè)務(wù)。三、受理與調(diào)查（一）受理1.貸款人應(yīng)建立健全貸款受理制度，明確受理流程和職責(zé)分工。2.借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款，應(yīng)向貸款人提供以下材料：借款申請(qǐng)書(shū)；借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明；收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明；貸款用途證明或聲明；貸款人要求提供的其他材料。3.貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。（二）調(diào)查1.貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。2.調(diào)查內(nèi)容包括：借款人基本情況；借款人收入情況；借款用途；借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。3.貸款人可采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法，核實(shí)借款人提供材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性。四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1.貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用評(píng)級(jí)體系，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)全面、客觀、公正，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3.貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，確定合理的貸款額度、期限、利率和擔(dān)保方式等。（二）審批1.貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范個(gè)人貸款審批流程。2.審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)，對(duì)貸款申請(qǐng)的合規(guī)性、合理性、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行全面審查，簽署審批意見(jiàn)。3.對(duì)于重大貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體審議或聯(lián)簽制度。五、合同簽訂（一）合同形式個(gè)人貸款合同應(yīng)采用書(shū)面形式，包括借款合同、擔(dān)保合同等。（二）合同內(nèi)容1.借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款種類(lèi)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款；借款人的違約責(zé)任；爭(zhēng)議解決方式；其他事項(xiàng)。2.擔(dān)保合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：被擔(dān)保的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；擔(dān)保方式；擔(dān)保范圍；保證期間；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。（三）合同簽訂要求1.貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書(shū)面合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。2.合同簽訂過(guò)程中，應(yīng)確保合同條款清晰、準(zhǔn)確、合法，避免出現(xiàn)歧義或漏洞。3.貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。六、發(fā)放與支付（一）落實(shí)貸款發(fā)放條件1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。4.貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。（二）貸款資金支付1.貸款人受托支付的操作要點(diǎn)：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付貸款資金。貸款人應(yīng)在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。2.借款人自主支付的操作要點(diǎn)：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放后要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。七、貸后管理（一）貸后檢查1.貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。2.貸后檢查的內(nèi)容包括：借款人的履約情況、信用狀況變化情況；借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、收入狀況等；擔(dān)保情況，包括保證人的保證能力、抵（質(zhì)）押物的價(jià)值變化情況等。3.貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.貸款人應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和預(yù)警個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，貸款人應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，包括但不限于：要求借款人增加擔(dān)保措施；提前收回貸款；停止發(fā)放貸款；依法處置抵（質(zhì)）押物等。（三）貸款回收與處置1.貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)各種方式督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)于逾期貸款，貸款人應(yīng)及時(shí)采取催收措施，包括但不限于：電話催收；短信催收；上門(mén)催收；法律催收等。3.對(duì)于不良貸款，貸款人應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)管理和處置，包括但不限于：重組；核銷(xiāo)；資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。八、法律責(zé)任（一）貸款人法律責(zé)任1.貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；違反本辦法第七條規(guī)定的；將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形。2.貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款后管理的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款審批的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行合同簽訂的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款發(fā)放的；未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款回收與處置的；嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的其他情形。（二）借款人法律責(zé)任1.借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：提供虛假材料騙取貸款的；不按合同約定用途使用貸款的；未經(jīng)貸款人同意將設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵（質(zhì)）押的；拒絕或阻礙貸款人對(duì)貸款使用情況和有關(guān)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督檢查的；轉(zhuǎn)移、隱匿、虛構(gòu)、毀損或非法處置抵（質(zhì)）押物或保證人的；逃廢銀行債務(wù)的；嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的其他情形。2.借款人未按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。（三