懷化公積金貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合懷化市實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在懷化市行政區(qū)域內(nèi)，按照國家和地方有關(guān)規(guī)定繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時申請住房公積金貸款的管理。（三）基本原則1.繳存義務(wù)與貸款權(quán)利相對應(yīng)原則。職工按照規(guī)定繳存住房公積金，享有申請住房公積金貸款的權(quán)利。2.安全性、流動性、效益性相統(tǒng)一原則。確保住房公積金貸款資金的安全，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值。3.公平、公正、公開原則。貸款審批過程公開透明，對符合條件的職工平等對待，確保貸款發(fā)放的公平公正。二、貸款對象和條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的在職職工。2.購買、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人及其配偶。（二）貸款條件1.借款人及其所在單位按時足額繳存住房公積金12個月以上（含12個月），且繼續(xù)正常繳存。2.借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。3.具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件。4.有規(guī)定比例的自籌資金，購買新建自住住房的，自籌資金比例不低于購房總價的20%；購買再交易自住住房（二手房）的，自籌資金比例不低于購房總價的30%；建造、翻建、大修自住住房的，自籌資金比例不低于所需費(fèi)用的30%。5.同意以所購、建、翻建、大修的自住住房作為抵押物，或提供管理中心認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。6.符合管理中心規(guī)定的其他條件。三、貸款額度、期限和利率（一）貸款額度1.貸款額度根據(jù)借款人及其配偶住房公積金繳存情況、還款能力、所購住房價格等因素綜合確定，但不得超過規(guī)定的最高貸款額度。2.具體計算方式為：按照借款人住房公積金繳存余額倍數(shù)計算：貸款額度=借款人住房公積金繳存余額×繳存余額倍數(shù)。繳存余額倍數(shù)由管理中心根據(jù)實(shí)際情況適時調(diào)整，目前暫定為15倍。按照借款人還款能力計算：貸款額度=借款人家庭月工資收入×還款能力系數(shù)×貸款期限（月）。還款能力系數(shù)由管理中心根據(jù)實(shí)際情況確定，目前暫定為0.5。購買新建自住住房的，貸款額度不超過購房總價的80%；購買再交易自住住房（二手房）的，貸款額度不超過購房總價的70%。3.管理中心可根據(jù)資金狀況和房地產(chǎn)市場情況，適時調(diào)整貸款額度上限。（二）貸款期限1.貸款期限最長不超過30年，且借款人年齡與貸款期限之和不超過法定退休年齡后5年。2.購買再交易自住住房（二手房）的，貸款期限與房齡之和不超過30年。（三）貸款利率1.住房公積金貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。2.貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1月1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。四、貸款申請與審批（一）申請材料1.《懷化市住房公積金貸款申請表》。2.借款人及配偶身份證明、戶口簿、婚姻狀況證明。3.借款人及配偶住房公積金繳存明細(xì)（近12個月）。4.購房合同或相關(guān)證明文件。購買新建自住住房的，提供經(jīng)房地產(chǎn)管理部門備案的購房合同；購買再交易自住住房（二手房）的，提供房屋買賣契約、房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證。5.建造、翻建、大修自住住房的，提供規(guī)劃部門批準(zhǔn)的建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用證、施工許可證等相關(guān)證明文件，以及工程預(yù)算報告。6.借款人家庭收入證明。7.自籌資金證明。8.管理中心要求提供的其他材料。（二）申請流程1.借款人向管理中心提出貸款申請，填寫《懷化市住房公積金貸款申請表》，并提交相關(guān)申請材料。2.管理中心對借款人提交的申請材料進(jìn)行初審，初審合格的，出具《懷化市住房公積金貸款初審意見》。3.借款人憑《懷化市住房公積金貸款初審意見》，到房地產(chǎn)管理部門辦理房屋抵押登記手續(xù)。4.管理中心對辦理完抵押登記手續(xù)的貸款申請進(jìn)行終審，終審合格的，簽訂借款合同和抵押合同。5.管理中心根據(jù)借款合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到售房單位或相關(guān)部門指定的賬戶。（三）審批時限管理中心自受理貸款申請之日起，應(yīng)在15個工作日內(nèi)完成審批。對資料齊全、符合貸款條件的，應(yīng)及時予以批準(zhǔn)；對資料不全或不符合貸款條件的，應(yīng)及時通知借款人并說明理由。五、貸款償還（一）還款方式1.等額本息還款法：每月以相等的額度償還貸款本息，其計算公式為：每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）×還款月數(shù)]÷[（1+月利率）×還款月數(shù)1]。2.等額本金還款法：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減，其計算公式為：每月還款額=（貸款本金÷還款月數(shù)）+（貸款本金已歸還貸款本金累計額）×月利率。3.借款人可根據(jù)自身情況選擇還款方式，一經(jīng)確定，在貸款期限內(nèi)不得變更。（二）還款時間借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款時間和方式，按時足額償還貸款本息。（三）提前還款1.借款人提前償還貸款本息的，應(yīng)提前向管理中心提出書面申請，并經(jīng)管理中心同意。2.提前還款可選擇提前一次性還清全部貸款本息，也可選擇提前部分償還貸款本金。提前部分償還貸款本金的，每次提前還款金額不得低于管理中心規(guī)定的最低還款額。3.提前還款不收取違約金，但管理中心有權(quán)根據(jù)資金成本等因素，適當(dāng)調(diào)整提前還款的相關(guān)規(guī)定。六、貸款擔(dān)保（一）抵押擔(dān)保1.借款人以所購、建、翻建、大修的自住住房作為抵押物的，應(yīng)辦理房屋抵押登記手續(xù)。2.抵押物的價值由管理中心認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，抵押率不得超過抵押物評估價值的規(guī)定比例。目前，購買新建自住住房的抵押率不超過80%；購買再交易自住住房（二手房）的抵押率不超過70%。3.抵押期間，抵押物由借款人妥善保管，不得擅自處分。未經(jīng)管理中心書面同意，借款人不得對抵押物進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、出租、贈與等行為。（二）質(zhì)押擔(dān)保1.借款人可提供國債、銀行定期存單等管理中心認(rèn)可的有價證券作為質(zhì)押擔(dān)保。2.質(zhì)押物的價值由管理中心認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，質(zhì)押率不得超過質(zhì)押物評估價值的規(guī)定比例。目前，國債質(zhì)押率不超過90%，銀行定期存單質(zhì)押率不超過95%。3.質(zhì)押期間，質(zhì)押物由管理中心保管。未經(jīng)管理中心書面同意，借款人不得對質(zhì)押物進(jìn)行掛失、轉(zhuǎn)讓、支取等行為。（三）保證擔(dān)保1.由管理中心認(rèn)可的具有代償能力的法人或其他組織提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。2.保證人應(yīng)與管理中心簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。3.保證期間，保證人應(yīng)按照保證合同約定履行保證責(zé)任，不得擅自變更或解除保證合同。七、貸后管理（一）貸款跟蹤1.管理中心應(yīng)定期對借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤檢查，及時了解借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等變化情況。2.借款人應(yīng)定期向管理中心提供個人收入、居住地址、聯(lián)系電話等信息變更情況，以便管理中心及時掌握借款人的動態(tài)。（二）逾期催收1.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，管理中心應(yīng)及時發(fā)出逾期催收通知書，督促借款人還款。2.對逾期超過一定期限的借款人，管理中心可采取電話催收、上門催收、法律訴訟等措施，依法收回貸款本息。3.借款人連續(xù)三個月或累計六個月未按時足額償還貸款本息的，管理中心有權(quán)處置抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，以償還貸款本息。（三）抵押物處置1.當(dāng)借款人出現(xiàn)逾期還款等違約情況，且經(jīng)催收無效時，管理中心有權(quán)依法處置抵押物。2.抵押物處置方式包括拍賣、變賣等。處置抵押物所得價款，按照下列順序清償：支付處置抵押物的費(fèi)用；償還借款人所欠貸款本息；償還借款人應(yīng)承擔(dān)的違約金等其他費(fèi)用；剩余價款退還借款人。3.抵押物處置后，管理中心應(yīng)及時辦理抵押注銷手續(xù)。（四）檔案管理1.管理中心應(yīng)建立健全住房公積金貸款檔案管理制度，對貸款申請、審批、發(fā)放、償還等全過程的資料進(jìn)行整理、歸檔和保管。2.貸款檔案應(yīng)包括借款人的申請材料、審批文件、借款合同、抵押合同、還款記錄等相關(guān)資料。3.貸款檔案應(yīng)妥善保管，保管期限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。八、法律責(zé)任（一）借款人的法律責(zé)任1.借款人提供虛假資料騙取住房公積金貸款的，管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究借款人的法律責(zé)任。2.借款人未按照借款合同約定按時足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，按照合同約定支付逾期利息和違約金。3.借款人擅自改變貸款用途的，管理中心有權(quán)提前收回貸款本息，并依法追究借款人的法律責(zé)任。（二）保證人的法律責(zé)任1.保證人未按照保證合同約定履行保證責(zé)任的，應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，代為償還借款人所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。2.保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向借款人追償。（三）其他相關(guān)責(zé)任1.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、售房單位等與住房公積金貸款相關(guān)的單位和個人，應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)資料，協(xié)助管理中心做好貸款管理工作。對提供虛假資料或協(xié)助借款人騙取貸款的