信用卡業(yè)務(wù)管理辦法解釋一、總則（一）目的與宗旨本辦法旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，保障信用卡各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，信用卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｓ玫闹Ц豆ぞ咧?。為了維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面管理。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立并經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱發(fā)卡銀行）。涵蓋了各類國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)開展的信用卡業(yè)務(wù)活動(dòng)。（三）基本原則1.合法性原則發(fā)卡銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)的經(jīng)營活動(dòng)。各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作必須符合法律規(guī)定，確保業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性。2.安全性原則高度重視信用卡業(yè)務(wù)的安全管理，采取有效措施防范信用卡信息泄露、冒用、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)，保障持卡人資金安全。從信用卡的申請(qǐng)、審批、發(fā)放到使用、還款等各個(gè)環(huán)節(jié)，都要建立健全安全保障機(jī)制。3.審慎經(jīng)營原則發(fā)卡銀行應(yīng)審慎評(píng)估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營。在業(yè)務(wù)拓展過程中，要充分考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)因素，避免盲目擴(kuò)張。4.平等、自愿、公平和誠實(shí)信用原則在信用卡業(yè)務(wù)活動(dòng)中，發(fā)卡銀行與持卡人之間應(yīng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。發(fā)卡銀行應(yīng)如實(shí)向持卡人披露信用卡相關(guān)信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)持卡人；持卡人應(yīng)按照合同約定履行還款義務(wù)，不得惡意拖欠。二、信用卡業(yè)務(wù)定義與分類（一）信用卡定義信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。它是一種基于信用授予的支付工具，持卡人可以在信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，并在規(guī)定的還款期限內(nèi)還款。（二）信用卡分類1.貸記卡貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。貸記卡具有消費(fèi)免息期、最低還款額等特點(diǎn)，方便持卡人進(jìn)行短期資金周轉(zhuǎn)。2.準(zhǔn)貸記卡準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。準(zhǔn)貸記卡兼具借記卡和貸記卡的部分功能，透支期限較短，且需要支付一定的利息。三、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)與審批（一）申請(qǐng)條件1.年齡要求申請(qǐng)人須年滿18周歲，具有完全民事行為能力。這是因?yàn)橹挥羞_(dá)到法定年齡，才能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，具備簽訂信用卡合同的資格。2.信用狀況發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查。申請(qǐng)人應(yīng)具有良好的信用記錄，無不良信用行為。信用狀況是發(fā)卡銀行評(píng)估申請(qǐng)人是否具備還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。3.收入來源申請(qǐng)人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源，能夠按時(shí)償還信用卡欠款。穩(wěn)定的收入是保障持卡人按時(shí)還款的關(guān)鍵因素，發(fā)卡銀行會(huì)要求申請(qǐng)人提供相關(guān)收入證明材料，如工資流水、收入證明等。4.其他條件發(fā)卡銀行還可能根據(jù)業(yè)務(wù)需要，要求申請(qǐng)人提供其他相關(guān)材料，如身份證明、居住證明等，以進(jìn)一步核實(shí)申請(qǐng)人的身份和信息真實(shí)性。（二）申請(qǐng)流程1.提交申請(qǐng)申請(qǐng)人可通過多種方式向發(fā)卡銀行提交信用卡申請(qǐng)，如線上申請(qǐng)、線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)等。線上申請(qǐng)通常較為便捷，申請(qǐng)人可在發(fā)卡銀行官方網(wǎng)站或手機(jī)銀行上填寫申請(qǐng)信息并提交相關(guān)材料；線下網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)則需要申請(qǐng)人前往發(fā)卡銀行指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫申請(qǐng)表并提交相關(guān)證明材料。2.銀行受理發(fā)卡銀行收到申請(qǐng)人的申請(qǐng)后，會(huì)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核。審核內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、有效性等。如申請(qǐng)材料不完整或不符合要求，發(fā)卡銀行會(huì)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正材料。3.資信調(diào)查對(duì)于通過初步審核的申請(qǐng)人，發(fā)卡銀行會(huì)進(jìn)行資信調(diào)查。資信調(diào)查主要通過多種渠道收集申請(qǐng)人的信用信息、收入情況、資產(chǎn)狀況等，以全面評(píng)估申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。調(diào)查渠道包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)人所在單位或相關(guān)機(jī)構(gòu)等。4.審批決策發(fā)卡銀行根據(jù)資信調(diào)查結(jié)果，對(duì)申請(qǐng)人的信用卡申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。審批結(jié)果分為批準(zhǔn)、拒絕和待定。批準(zhǔn)的申請(qǐng)人將獲得發(fā)卡銀行授予的信用額度，并收到信用卡；拒絕的申請(qǐng)人將收到拒絕通知，并說明拒絕原因；待定的申請(qǐng)人可能需要進(jìn)一步補(bǔ)充材料或接受其他調(diào)查。（三）審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用評(píng)分模型發(fā)卡銀行通常會(huì)建立信用評(píng)分模型，對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估。信用評(píng)分模型會(huì)綜合考慮申請(qǐng)人的年齡、收入、信用記錄、職業(yè)等多個(gè)因素，給出一個(gè)信用評(píng)分。信用評(píng)分越高，申請(qǐng)人獲得信用卡批準(zhǔn)的可能性越大，信用額度也可能越高。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的申請(qǐng)人，發(fā)卡銀行可能會(huì)采取謹(jǐn)慎的審批態(tài)度，如降低信用額度、要求提供更多擔(dān)保等；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的申請(qǐng)人，發(fā)卡銀行則可能給予更優(yōu)惠的審批條件。3.特殊情況處理在審批過程中，如遇到特殊情況，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)具體情況進(jìn)行特殊處理。例如，對(duì)于具有較高社會(huì)地位或良好行業(yè)聲譽(yù)的申請(qǐng)人，發(fā)卡銀行可能會(huì)適當(dāng)放寬審批標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于曾經(jīng)有過不良信用記錄但已改過自新的申請(qǐng)人，發(fā)卡銀行也會(huì)綜合考慮其當(dāng)前信用狀況進(jìn)行審批。四、信用卡的使用與收費(fèi)（一）信用卡使用1.消費(fèi)支付持卡人可使用信用卡在國內(nèi)外具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)或其他相關(guān)標(biāo)識(shí)的特約商戶進(jìn)行消費(fèi)支付。在消費(fèi)時(shí)，持卡人只需出示信用卡并輸入密碼或簽名確認(rèn)，即可完成支付交易。信用卡消費(fèi)具有便捷、安全等特點(diǎn)，為持卡人提供了更加靈活的支付方式。2.信用貸款持卡人可在信用額度內(nèi)根據(jù)自身需要進(jìn)行信用貸款。信用貸款可用于個(gè)人消費(fèi)、資金周轉(zhuǎn)等用途，但持卡人需按照合同約定按時(shí)償還貸款本息。信用貸款的利率通常根據(jù)持卡人的信用狀況和市場(chǎng)情況而定。3.轉(zhuǎn)賬結(jié)算持卡人可通過信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，如將信用卡賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)賬到其他銀行賬戶、償還其他信用卡欠款等。轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能方便了持卡人的資金管理和資金調(diào)配。4.存取現(xiàn)金部分信用卡支持持卡人在境內(nèi)外具有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)上存取現(xiàn)金。持卡人可通過ATM機(jī)提取現(xiàn)金，但需注意取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息等相關(guān)費(fèi)用。同時(shí)，取現(xiàn)金額通常會(huì)受到信用額度的限制。（二）收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)1.年費(fèi)發(fā)卡銀行通常會(huì)根據(jù)信用卡的等級(jí)和功能收取一定的年費(fèi)。年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因卡種而異，一般分為普卡、金卡、白金卡等不同等級(jí)，等級(jí)越高，年費(fèi)越高。部分信用卡可能會(huì)提供年費(fèi)減免政策，如持卡人在一定期限內(nèi)滿足刷卡次數(shù)或消費(fèi)金額要求，即可減免當(dāng)年年費(fèi)。2.利息持卡人在到期還款日前未能全額償還欠款的，發(fā)卡銀行將從消費(fèi)入賬日起計(jì)算利息。利息計(jì)算方式通常按照日利率萬分之五計(jì)算，按月計(jì)收復(fù)利。持卡人應(yīng)盡量按時(shí)全額還款，避免產(chǎn)生高額利息費(fèi)用。3.滯納金持卡人未在到期還款日前償還最低還款額的，發(fā)卡銀行將按照最低還款額未還部分的一定比例收取滯納金。滯納金的收取旨在督促持卡人按時(shí)還款，避免逾期行為。4.取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)持卡人在境內(nèi)外ATM機(jī)上取現(xiàn)，發(fā)卡銀行會(huì)收取一定的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)因銀行和地區(qū)而異，一般按取現(xiàn)金額的一定比例收取。此外，境外取現(xiàn)還可能涉及貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)等其他費(fèi)用。5.分期手續(xù)費(fèi)持卡人辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)分期期數(shù)和金額收取一定的分期手續(xù)費(fèi)。分期手續(xù)費(fèi)率通常根據(jù)分期期數(shù)不同而有所差異，期數(shù)越長，手續(xù)費(fèi)率越高。持卡人在辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)了解分期手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理選擇分期方式。五、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)類型1.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人因各種原因未能按時(shí)足額償還信用卡欠款而導(dǎo)致發(fā)卡銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于持卡人的信用狀況惡化、收入減少、失業(yè)等因素。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子通過偽造信用卡、冒用他人身份等手段騙取發(fā)卡銀行資金或持卡人財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅信用卡業(yè)務(wù)的安全，發(fā)卡銀行需要采取多種措施防范欺詐行為。3.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于信用卡業(yè)務(wù)流程中的操作失誤、系統(tǒng)故障、內(nèi)部控制不完善等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致信用卡信息泄露、交易失敗、資金損失等問題。4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)、匯率變動(dòng)等因素導(dǎo)致發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)收益受到影響的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力具有一定的不確定性。（二）風(fēng)險(xiǎn)防范措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格資信審查：在信用卡申請(qǐng)審批過程中，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人信用狀況的審查，確保申請(qǐng)人具備良好的還款能力和信用記錄。動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)信用狀況：對(duì)持卡人的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況。如持卡人出現(xiàn)逾期還款、信用評(píng)分下降等情況，及時(shí)采取相應(yīng)措施，如調(diào)整信用額度、加強(qiáng)催收等。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)持卡人存在較高信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求持卡人增加擔(dān)保、提前償還欠款等。2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)身份驗(yàn)證：在信用卡申請(qǐng)和交易過程中，加強(qiáng)對(duì)持卡人身份的驗(yàn)證，采用多種身份驗(yàn)證方式，如密碼、短信驗(yàn)證碼、指紋識(shí)別等，防止不法分子冒用他人身份。交易監(jiān)控與分析：建立交易監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)信用卡交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析。通過分析交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為，如大額交易、異地交易、頻繁交易等，并采取相應(yīng)的防范措施。加強(qiáng)與公安機(jī)關(guān)等部門的合作：與公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門建立緊密的合作機(jī)制，及時(shí)共享信用卡欺詐信息，共同打擊信用卡欺詐犯罪行為。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理完善業(yè)務(wù)流程：建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，確保業(yè)務(wù)操作的準(zhǔn)確性和規(guī)范性。加強(qiáng)員工培訓(xùn)：加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。員工應(yīng)熟悉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，嚴(yán)格按照操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)。強(qiáng)化內(nèi)部控制：加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)操作過程進(jìn)行定期檢查和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理利率風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，合理制定信用卡利率政策。通過調(diào)整利率水平、優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)等方式，降低利率波動(dòng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)收益的影響。匯率風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)于涉及境外交易的信用卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)匯率風(fēng)險(xiǎn)管理。通過采取套期保值、外匯衍生品交易等方式，規(guī)避匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，保障信用卡業(yè)務(wù)的外匯收益。六、信用卡客戶服務(wù)與投訴處理（一）客戶服務(wù)1.客服渠道建設(shè)發(fā)卡銀行應(yīng)建立多種客戶服務(wù)渠道，如客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)等，方便持卡人隨時(shí)咨詢信用卡相關(guān)問題?？头峋€應(yīng)保證暢通，及時(shí)響應(yīng)持卡人的咨詢和投訴。2.客服人員培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)客服人員的培訓(xùn)，提高客服人員的業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。客服人員應(yīng)熟悉信用卡業(yè)務(wù)知識(shí)，能夠準(zhǔn)確、快速地解答持卡人的問題，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。3.常見問題解答發(fā)卡銀行應(yīng)整理常見信用卡問題解答，通過官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行等渠道向持卡人公布。常見問題解答應(yīng)涵蓋信用卡申請(qǐng)、使用、還款、收費(fèi)等方面的內(nèi)容，方便持卡人自助查詢和解決問題。（二）投訴處理1.投訴受理發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立專門的投訴受理渠道，如客服熱線、投訴郵箱等，及時(shí)受理持卡人的投訴。對(duì)于持卡人的投訴，應(yīng)認(rèn)真記錄投訴內(nèi)容和相關(guān)信息，并按照規(guī)定流程進(jìn)行處理。2.投訴調(diào)查與處理接到持卡人投訴后，發(fā)卡銀行應(yīng)立即展開調(diào)查，核實(shí)投訴內(nèi)容的真實(shí)性。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，制定合理的處理方案，及時(shí)解決持卡人的問題。處理結(jié)果應(yīng)及時(shí)反饋給持卡人，并跟蹤持卡人對(duì)處理結(jié)果的滿意度。3.投訴反饋與改進(jìn)發(fā)卡銀行應(yīng)定期對(duì)投訴處理情況進(jìn)行總結(jié)分析，查找信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題和不足。針對(duì)投訴反映出的問題，及時(shí)采取改進(jìn)措施，完善業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量，避免類似問題再次發(fā)生。七、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)依法履行職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，規(guī)范信用卡市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動(dòng)是否符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求進(jìn)行檢查。檢查內(nèi)容包括信用卡申請(qǐng)審批、使用收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)。2.風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)估對(duì)發(fā)卡銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。通過評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)發(fā)卡銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并督促其采取有效措施加以防范和化解。3.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)檢查檢查發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)中是否充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，如信息披露是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，是否存在不合理收費(fèi)，是否及時(shí)處理消費(fèi)者投訴等。確保消費(fèi)