銀行住房業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行住房業(yè)務(wù)管理，保障住房業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運營，維護金融秩序，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本行實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行開展的各類住房相關(guān)業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房貸款、住房公積金業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、住房金融市場交易等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則各項住房業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則加強住房業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，識別、評估和控制各類風(fēng)險，保障銀行資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則在住房業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種因素，穩(wěn)健開展業(yè)務(wù)。4.服務(wù)客戶原則以客戶需求為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的住房金融服務(wù)，滿足客戶合理住房需求。二、個人住房貸款業(yè)務(wù)管理（一）貸款申請與受理1.借款人應(yīng)向本行提出書面貸款申請，并提交真實、完整、有效的相關(guān)資料，包括身份證明、收入證明、購房合同等。2.本行受理人員應(yīng)認(rèn)真審核借款人提交的申請資料，確保資料齊全、真實有效。對于不符合要求的申請，應(yīng)及時告知借款人補充或更正。（二）貸款調(diào)查與評估1.本行應(yīng)指定專人對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力等進行調(diào)查核實。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于借款人的身份信息、工作單位、收入穩(wěn)定性、信用記錄等。2.對抵押物進行評估，確定抵押物的價值和變現(xiàn)能力。評估機構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)資質(zhì)，評估結(jié)果應(yīng)客觀、公正。（三）貸款審批1.本行設(shè)立獨立的貸款審批部門，按照規(guī)定的審批流程對個人住房貸款申請進行審批。2.審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查評估情況，綜合考慮各種因素，對貸款申請進行全面審查，做出審批決定。審批結(jié)果應(yīng)及時通知借款人。（四）貸款發(fā)放1.經(jīng)審批同意發(fā)放的個人住房貸款，本行應(yīng)與借款人簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議。2.按照借款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，用于支付購房款項。（五）貸款管理與回收1.本行應(yīng)建立個人住房貸款臺賬，對貸款發(fā)放、回收、逾期等情況進行詳細(xì)記錄。2.定期對借款人的還款情況進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。對于逾期貸款，應(yīng)按照規(guī)定采取相應(yīng)的催收措施。3.借款人應(yīng)按照借款合同約定按時足額償還貸款本息。本行應(yīng)加強對還款賬戶的管理，確保還款資金及時足額到賬。三、住房公積金業(yè)務(wù)管理（一）繳存管理1.本行負(fù)責(zé)住房公積金的繳存登記、賬戶設(shè)立、繳存基數(shù)核定等工作。2.督促單位按時足額為職工繳存住房公積金，對未按規(guī)定繳存的單位，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進行催繳。（二）提取管理1.本行應(yīng)嚴(yán)格按照住房公積金提取政策，審核職工提取申請。職工申請?zhí)崛∽》抗e金時，應(yīng)提交真實、合法、有效的證明材料。2.對符合提取條件的，應(yīng)及時辦理提取手續(xù)，將提取資金劃轉(zhuǎn)至職工指定的賬戶。（三）貸款管理1.本行承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)按照住房公積金貸款管理規(guī)定，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。2.住房公積金貸款申請、調(diào)查、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)的管理要求，參照個人住房貸款業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。四、房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)管理（一）貸款對象與條件1.房地產(chǎn)開發(fā)貸款對象應(yīng)為具有合法經(jīng)營資格、信用狀況良好、具備相應(yīng)開發(fā)能力的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。2.申請房地產(chǎn)開發(fā)貸款的企業(yè)應(yīng)具備以下條件：具有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書；項目開發(fā)手續(xù)齊全；自有資金達(dá)到規(guī)定比例；具有良好的經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況等。（二）貸款申請與受理1.房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)向本行提出書面貸款申請，并提交項目可行性研究報告、項目規(guī)劃許可證、土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等相關(guān)資料。2.本行受理人員應(yīng)認(rèn)真審核企業(yè)提交的申請資料，對資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時告知企業(yè)補充或更正。（三）貸款調(diào)查與評估1.本行應(yīng)組織對房地產(chǎn)開發(fā)項目進行全面調(diào)查評估，包括項目基本情況、市場前景、經(jīng)濟效益、資金來源與使用計劃、還款能力等。2.對抵押物進行評估，確定抵押物的價值和變現(xiàn)能力。評估機構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)資質(zhì)，評估結(jié)果應(yīng)客觀、公正。（四）貸款審批1.本行設(shè)立獨立的貸款審批部門，按照規(guī)定的審批流程對房地產(chǎn)開發(fā)貸款申請進行審批。2.審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查評估情況，綜合考慮各種因素，對貸款申請進行全面審查，做出審批決定。審批結(jié)果應(yīng)及時通知企業(yè)。（五）貸款發(fā)放與管理1.經(jīng)審批同意發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，本行應(yīng)與企業(yè)簽訂借款合同等相關(guān)協(xié)議。2.按照借款合同約定，將貸款資金按照項目建設(shè)進度合理使用，實行?？顚Ｓ谩１拘袘?yīng)加強對貸款資金使用的監(jiān)督管理，確保資金用于項目建設(shè)。3.定期對房地產(chǎn)開發(fā)項目進行檢查，及時掌握項目建設(shè)進度、資金使用情況、銷售情況等，發(fā)現(xiàn)問題及時督促企業(yè)整改。五、住房金融市場交易業(yè)務(wù)管理（一）業(yè)務(wù)范圍本行開展的住房金融市場交易業(yè)務(wù)包括但不限于住房抵押支持證券發(fā)行與交易、住房金融衍生品交易等。（二）交易原則1.依法合規(guī)原則住房金融市場交易業(yè)務(wù)必須遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保交易行為合法合規(guī)。2.公平公正原則交易雙方應(yīng)在公平、公正的基礎(chǔ)上進行交易，不得損害對方利益。3.風(fēng)險可控原則加強住房金融市場交易業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，有效控制市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等各類風(fēng)險。（三）交易流程1.交易前準(zhǔn)備本行相關(guān)部門應(yīng)進行市場調(diào)研，分析市場行情，制定交易策略。對交易對手進行盡職調(diào)查，評估其信用狀況和交易能力。2.交易談判與簽約根據(jù)交易策略，與交易對手進行談判，確定交易條款。達(dá)成一致后，簽訂交易合同等相關(guān)協(xié)議。3.交易執(zhí)行與結(jié)算按照交易合同約定，組織交易執(zhí)行，確保交易順利完成。及時辦理交易結(jié)算手續(xù)，確保資金和資產(chǎn)的安全交割。（四）風(fēng)險管理1.本行應(yīng)建立健全住房金融市場交易業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，制定風(fēng)險管理政策和流程。2.對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等進行實時監(jiān)測和預(yù)警，及時采取措施進行風(fēng)險控制。3.加強內(nèi)部控制，規(guī)范交易操作流程，防止內(nèi)部風(fēng)險的發(fā)生。六、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.本行應(yīng)建立住房業(yè)務(wù)風(fēng)險識別機制，對各類住房業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險進行全面識別，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。2.采用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對識別出的風(fēng)險進行評估，確定風(fēng)險程度和風(fēng)險等級。（二）風(fēng)險控制措施1.針對不同類型的風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。對于信用風(fēng)險，加強借款人信用審查，合理確定貸款額度和期限，建立風(fēng)險預(yù)警機制；對于市場風(fēng)險，加強市場監(jiān)測和分析，合理運用金融工具進行風(fēng)險管理；對于操作風(fēng)險，完善內(nèi)部控制制度，加強員工培訓(xùn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。2.建立風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，對可能出現(xiàn)的重大風(fēng)險事件制定應(yīng)對措施，確保能夠及時、有效地化解風(fēng)險。（三）風(fēng)險監(jiān)測與報告1.本行應(yīng)建立住房業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，對風(fēng)險狀況進行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化情況。2.定期向上級管理部門和監(jiān)管機構(gòu)報告住房業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況，及時反映風(fēng)險問題和應(yīng)對措施。七、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.本行應(yīng)建立健全住房業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。2.加強內(nèi)部審計監(jiān)督，定期對住房業(yè)務(wù)進行內(nèi)部審計，檢查內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。（二）監(jiān)督檢查1.本行內(nèi)部監(jiān)督管理部門應(yīng)定期對住房業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查，重點檢查業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險控制情況、服務(wù)質(zhì)量等。2.接受外部監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管機構(gòu)的工作，及時整改監(jiān)管機構(gòu)提出的問題。八、信息管理（一）信息收集與整理1.本行應(yīng)建立住房業(yè)務(wù)信息收集系統(tǒng)，及時收集借款人、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、抵押物等相關(guān)信息。2.對收集到的信息進行整理和分析，建立信息數(shù)據(jù)庫，為業(yè)務(wù)決策和風(fēng)險管理提供支持。（二）信息披露1.按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，本行應(yīng)及時、準(zhǔn)確、完整地披露住房業(yè)務(wù)相關(guān)信息。2.向借款人、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)等客戶披露業(yè)