銀行辦理貸款管理辦法總則1.目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范銀行貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全、有效使用，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定。2.適用范圍本辦法適用于本行向企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶及自然人發(fā)放的各類本外幣貸款業(yè)務(wù)。3.基本原則依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的辦理必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及本行各項(xiàng)規(guī)章制度。審慎經(jīng)營原則：本行應(yīng)充分評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。平等自愿、公平誠信原則：本行與借款人在貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠信的原則，保障雙方合法權(quán)益。效益性、安全性、流動性原則：在確保貸款安全的前提下，追求貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，保持資金的合理流動。貸款對象與條件1.貸款對象經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶。具有中華人民共和國國籍，有完全民事行為能力的自然人。2.基本條件借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。借款人具有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款資金渠道，具備按期償還貸款本息的能力。借款人應(yīng)提供合法、有效、足值的擔(dān)保，符合本行擔(dān)保管理規(guī)定。借款人申請貸款用途應(yīng)明確、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。貸款種類與期限1.貸款種類流動資金貸款：用于滿足借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求。固定資產(chǎn)貸款：用于借款人新建、擴(kuò)建、改造、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目。個人貸款：包括個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營貸款等，滿足個人不同消費(fèi)和經(jīng)營需求。票據(jù)貼現(xiàn)：對持票人持有的未到期商業(yè)匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，為其提供資金融通。2.貸款期限流動資金貸款期限一般不超過1年，特殊情況可適當(dāng)延長，但最長不超過3年。固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和還款能力合理確定，一般為35年，最長不超過10年。個人貸款期限根據(jù)貸款品種和借款人還款能力確定，如個人住房貸款期限最長可達(dá)30年。票據(jù)貼現(xiàn)期限最長不超過6個月。貸款利率與計(jì)息方式1.貸款利率本行貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率及本行利率管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)市場情況、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素合理確定利率水平。2.計(jì)息方式短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的20日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的20日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。中長期貸款按年結(jié)息，每年12月20日為結(jié)息日。貸款利息自貸款轉(zhuǎn)存到賬之日起計(jì)算，貸款提前歸還的，按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算利息。貸款申請與受理1.申請資料借款人申請貸款應(yīng)向本行提交以下資料：借款申請書，內(nèi)容包括借款金額、借款用途、還款來源、還款計(jì)劃等。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照復(fù)印件。法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及有效身份證件復(fù)印件。財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以及近年度審計(jì)報(bào)告。貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目批復(fù)文件。擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物所有權(quán)證書、評估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物權(quán)利憑證、評估報(bào)告、質(zhì)押合同等。本行要求提供的其他資料。2.受理程序本行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收到借款人貸款申請資料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，對資料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)。符合要求的，予以受理，并向借款人出具受理通知書；不符合要求的，應(yīng)及時(shí)告知借款人補(bǔ)充或更正資料。貸款調(diào)查與評估1.調(diào)查內(nèi)容本行受理貸款申請后，應(yīng)指定專人對借款人及貸款項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括：借款人基本情況，如經(jīng)營狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等。貸款用途真實(shí)性、合理性及合規(guī)性。借款人還款能力及還款意愿評估。擔(dān)保情況調(diào)查，包括保證人代償能力、抵押物產(chǎn)權(quán)及價(jià)值、質(zhì)押物權(quán)利狀況等。貸款項(xiàng)目的可行性、效益性及風(fēng)險(xiǎn)評估。2.評估方法本行采用定性與定量相結(jié)合的方法對貸款進(jìn)行評估，綜合考慮借款人信用等級、經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況、市場前景、擔(dān)保情況等因素，運(yùn)用財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流分析、風(fēng)險(xiǎn)評估模型等工具，對貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行全面評估。貸款審批1.審批流程調(diào)查人員完成貸款調(diào)查后，應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和貸款建議，連同申請資料一并提交審查部門。審查部門對調(diào)查資料的完整性、合規(guī)性及貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，提出審查意見，提交審批會議或有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人根據(jù)審查意見，結(jié)合本行信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對貸款進(jìn)行最終審批。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，應(yīng)說明理由。2.審批權(quán)限本行根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，確定不同層級的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：小額貸款（金額[X]萬元以下）由基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批。一般額度貸款（金額[X]萬元至[X]萬元）由分行信貸管理部門負(fù)責(zé)人審批。大額貸款（金額[X]萬元以上）由總行信貸審批委員會審批。貸款發(fā)放1.發(fā)放條件貸款發(fā)放前，應(yīng)滿足以下條件：貸款審批已通過，有權(quán)審批人已簽署審批意見。借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件已簽訂，手續(xù)完備。借款人已按要求落實(shí)貸款擔(dān)保，擔(dān)保手續(xù)合法有效。貸款發(fā)放前的各項(xiàng)審批手續(xù)已辦妥，如項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)、環(huán)保審批等。2.發(fā)放程序本行會計(jì)部門根據(jù)貸款審批意見和借款合同，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放后，應(yīng)及時(shí)登記貸款臺賬，準(zhǔn)確記錄貸款發(fā)放金額、期限、利率、還款方式等信息。貸款管理與監(jiān)督1.貸后檢查本行應(yīng)定期對貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括：借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況變化情況。貸款資金使用情況，是否按合同約定用途使用貸款。擔(dān)保情況變化，保證人代償能力、抵押物價(jià)值、質(zhì)押物權(quán)利狀況等是否發(fā)生不利變化。借款人還款能力和還款意愿評估，是否存在逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查應(yīng)形成檢查報(bào)告，對發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改措施和風(fēng)險(xiǎn)防范建議。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警本行應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警。通過設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.貸款展期與重組借款人因特殊原因不能按期償還貸款的，可在貸款到期前向本行提出展期申請。本行應(yīng)按規(guī)定對展期申請進(jìn)行審查和審批，展期期限不得超過原貸款期限的一半，累計(jì)貸款期限不得超過本行規(guī)定的最長貸款期限。對于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，本行可根據(jù)實(shí)際情況，在確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對貸款進(jìn)行重組，如調(diào)整還款方式、延長貸款期限、追加擔(dān)保等。貸款回收與處置1.還款管理本行應(yīng)督促借款人按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。借款人應(yīng)在貸款到期前，將還款資金足額存入還款賬戶。本行會計(jì)部門應(yīng)按時(shí)進(jìn)行貸款本息的扣收，確保貸款按時(shí)回收。2.逾期貸款管理對于逾期貸款，本行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門催收、法律催收等方式，督促借款人盡快償還逾期貸款本息。同時(shí)，應(yīng)按照本行逾期貸款管理規(guī)定，對逾期貸款進(jìn)行分類管理，計(jì)提相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備。3.不良貸款處置對于認(rèn)定為不良貸款的，本行應(yīng)按照不良貸款處置相關(guān)規(guī)定，采取核銷、重組、轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行處置，最大限度減少不良貸款損失，保全信貸資產(chǎn)。法律責(zé)任1.借款人違反借款合同約定，未按規(guī)定用途使用貸款、逾期不償還貸款本息等，本行有權(quán)采取加收罰息、提前收回貸款、停止發(fā)放尚未使用的貸款等措施，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任