銀監(jiān)會按揭貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范按揭貸款業(yè)務管理，保障金融機構、借款人及相關當事人的合法權益，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、城市信用社、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構（以下統(tǒng)稱貸款人）開展的個人住房按揭貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款人應嚴格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，依法開展按揭貸款業(yè)務。2.審慎經(jīng)營原則：貸款人應建立健全內(nèi)部管理制度，對按揭貸款業(yè)務進行審慎經(jīng)營，有效識別、評估、監(jiān)測和控制風險。3.平等自愿原則：借貸雙方應在平等自愿的基礎上簽訂借款合同和相關協(xié)議，明確各方權利義務。4.公平誠信原則：貸款人應公平對待每一位借款人，誠實守信，履行合同約定，保障借款人合法權益。二、受理與調(diào)查（一）受理條件1.借款人具有完全民事行為能力。2.借款人有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力。3.借款人已簽訂合法有效的購房合同或協(xié)議。4.購房首付款證明符合規(guī)定要求。5.貸款人要求的其他條件。（二）申請材料1.借款人及配偶的身份證明、婚姻狀況證明。2.借款人的收入證明或其他還款能力證明材料。3.購房合同或協(xié)議。4.首付款證明材料。5.貸款人要求提供的其他材料。（三）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)、收入、信用狀況等。2.購房行為真實性調(diào)查，核實購房合同的真實性、合法性。3.借款人還款能力調(diào)查，評估借款人的收入水平、負債情況等。4.抵押物情況調(diào)查，包括房產(chǎn)的產(chǎn)權狀況、價值評估等。5.調(diào)查人員應形成調(diào)查意見，對調(diào)查結(jié)果的真實性、準確性負責。三、風險評估與審批（一）風險評估1.貸款人應建立風險評估機制，對按揭貸款業(yè)務進行全面風險評估。2.風險評估應包括借款人信用風險、市場風險、抵押物風險等方面。3.評估人員應根據(jù)風險評估結(jié)果，提出風險防控措施和建議。（二）審批流程1.貸款人應按照內(nèi)部審批流程，對按揭貸款申請進行審批。2.審批人員應根據(jù)調(diào)查意見、風險評估結(jié)果等，對貸款申請進行審查，做出審批決定。3.對于符合條件的貸款申請，審批人員應簽署同意貸款的意見；對于不符合條件的貸款申請，應簽署不同意貸款的意見，并說明理由。（三）審批權限1.貸款人應根據(jù)自身風險管理能力和業(yè)務規(guī)模，合理確定各級審批人員的審批權限。2.超過審批權限的貸款申請，應按照規(guī)定程序報上級審批。3.審批人員應在授權范圍內(nèi)行使審批權，不得越權審批。四、合同簽訂（一）合同簽訂要求1.貸款人應與借款人簽訂書面借款合同和相關擔保合同。2.合同內(nèi)容應符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確各方權利義務。3.合同文本應使用規(guī)范的格式和語言，避免歧義。（二）合同主要條款1.借款金額、期限、利率、還款方式等。2.擔保方式、擔保范圍、擔保期限等。3.雙方的權利義務，包括借款人的還款義務、貸款人的放款義務等。4.違約責任，包括逾期還款的罰息、違約金等。5.爭議解決方式。（三）合同簽訂流程1.合同文本應由專人負責審核，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款完整準確。2.合同簽訂前，應向借款人充分說明合同條款的含義和法律后果。3.借款人和貸款人應在合同上簽字（章）確認，合同一式多份，雙方各執(zhí)一份，相關部門留存?zhèn)浞?。五、發(fā)放與支付（一）放款條件1.借款合同已簽訂并生效。2.抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.首付款已按照規(guī)定比例足額存入指定賬戶。4.貸款人要求的其他放款條件。（二）支付方式1.貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行支付管理與控制。2.貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（三）放款流程1.借款人提出放款申請，提交相關證明材料。2.放款審核人員對放款條件進行審核，確認無誤后簽署放款意見。3.財務部門按照放款意見，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。4.對于采用貸款人受托支付方式的，貸款人應將貸款資金支付給借款人交易對象，并做好相關記錄。六、貸后管理（一）貸后檢查1.貸款人應定期對借款人的還款情況、抵押物狀況等進行檢查。2.貸后檢查應包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.檢查人員應形成檢查報告，對檢查結(jié)果進行分析和評估。（二）風險預警與處置1.貸款人應建立風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)按揭貸款業(yè)務中的風險信號。2.對于風險預警信號，應及時進行分析和評估，采取相應的風險處置措施。3.風險處置措施包括但不限于要求借款人提前還款、追加擔保、調(diào)整貸款額度等。（三）檔案管理1.貸款人應建立健全按揭貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務檔案進行規(guī)范管理。2.檔案內(nèi)容應包括借款人申請資料、調(diào)查審批資料、合同文本、放款記錄、貸后檢查記錄等。3.檔案應妥善保管，確保檔案資料的完整性、真實性和安全性。七、法律責任（一）貸款人責任1.貸款人違反本辦法規(guī)定辦理按揭貸款業(yè)務的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任。2.貸款人有下列情形之一的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：向關系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段發(fā)放貸款的。未按照本辦法規(guī)定對貸款資金的支付進行管理與控制的。違反本辦法規(guī)定簽訂借款合同的。拒絕或者阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構檢查監(jiān)督的。提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的。未按照本辦法規(guī)定進行貸后管理的。（二）借款人責任1.借款人違反借款合同約定，未按照規(guī)定用途使用貸款的，貸款人有權停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或者解除合同，并要求借款人承擔違約責任。2.借款人不履行還款義務的，貸款人有權依法處置抵押物，以償還貸款本息。3.借款人提供虛假資料騙取貸款的，應承擔相應的法律責任，貸款人有權提前收回貸款，并要求借款人賠償損失。（三）其他責任1.相關當事人違反法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，給對方造成損失的，應依法承擔賠償責任。2.對違反本辦法規(guī)定的行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可以根據(jù)情節(jié)輕重，采取相應的監(jiān)管措施。八、附則（一）解釋