信貸客戶準(zhǔn)入管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范本公司/組織的信貸業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，特制定本信貸客戶準(zhǔn)入管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向各類企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶及自然人提供的各類信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本公司/組織內(nèi)部規(guī)章制度，確保信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，保障本公司/組織信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：以審慎的態(tài)度對(duì)待信貸業(yè)務(wù)，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，不盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益。4.公平公正原則：對(duì)所有信貸客戶一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行準(zhǔn)入管理，確保公平競(jìng)爭(zhēng)。二、客戶準(zhǔn)入條件（一）基本條件1.合法性：客戶必須是依法設(shè)立并合法存續(xù)的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人?？蛻魬?yīng)具備合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（已完成“三證合一”或“五證合一”的，提供相應(yīng)證照）等經(jīng)營(yíng)資質(zhì)文件，以及法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等相關(guān)證明文件。2.經(jīng)營(yíng)狀況：企事業(yè)單位應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和良好的財(cái)務(wù)狀況，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，具備償還債務(wù)的能力。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，經(jīng)合法的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)。個(gè)體工商戶應(yīng)具備一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和持續(xù)盈利能力，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常開展。自然人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。有固定住所，信用狀況良好。3.信用記錄：客戶及其法定代表人、主要管理人員在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無(wú)不良信用記錄。對(duì)于有逾期、違約等不良信用行為的客戶，應(yīng)謹(jǐn)慎準(zhǔn)入或拒絕準(zhǔn)入。4.經(jīng)營(yíng)合規(guī)性：客戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保要求及相關(guān)行業(yè)規(guī)范，不存在違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。不得從事國(guó)家限制或禁止發(fā)展的行業(yè)，如高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩等行業(yè)。（二）特定條件1.行業(yè)要求：對(duì)于國(guó)家重點(diǎn)支持的行業(yè)，如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等，在滿足基本條件的基礎(chǔ)上，可適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但仍需嚴(yán)格評(píng)估其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景和風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩、淘汰落后產(chǎn)能等行業(yè)，原則上從嚴(yán)控制準(zhǔn)入，僅對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和轉(zhuǎn)型潛力的優(yōu)質(zhì)客戶，在采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施的前提下，審慎準(zhǔn)入。2.項(xiàng)目貸款條件：項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和投資導(dǎo)向，具有可行性研究報(bào)告，并經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)或備案。項(xiàng)目資本金應(yīng)足額到位，且來(lái)源合法合規(guī)。項(xiàng)目自籌資金比例應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定要求，一般項(xiàng)目不低于總投資的[X]%，房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目不低于總投資的[X]%。項(xiàng)目預(yù)期收益應(yīng)能夠覆蓋貸款本息，具有良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。對(duì)項(xiàng)目的盈利能力、償債能力、資金回籠等進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，確保項(xiàng)目具備還款來(lái)源。3.擔(dān)保要求：提供有效的擔(dān)保措施，包括但不限于保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等。擔(dān)保主體應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，抵押率應(yīng)符合本公司/組織相關(guān)規(guī)定要求。質(zhì)押物應(yīng)具有明確的權(quán)屬關(guān)系，質(zhì)押手續(xù)完備，質(zhì)押率合理。保證擔(dān)保應(yīng)確保保證人具有足夠的代償能力，保證人資格應(yīng)符合法律法規(guī)及本公司/組織相關(guān)規(guī)定。對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的保證擔(dān)保應(yīng)從嚴(yán)審查，防止擔(dān)保虛化。三、客戶準(zhǔn)入流程（一）客戶申請(qǐng)客戶向本公司/組織提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)提交以下資料：1.信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書，明確申請(qǐng)業(yè)務(wù)種類、金額、期限、用途等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或“三證合一”“五證合一”營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。3.法定代表人身份證明、授權(quán)委托書及經(jīng)辦人身份證明復(fù)印件。4.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等）及審計(jì)報(bào)告。5.項(xiàng)目貸款還需提供項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù)文件等相關(guān)資料。6.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保合同；抵押物產(chǎn)權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告；質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、價(jià)值評(píng)估報(bào)告等。7.本公司/組織要求提供的其他資料。（二）受理與初審1.本公司/組織信貸業(yè)務(wù)受理部門收到客戶申請(qǐng)資料后，應(yīng)進(jìn)行完整性、合規(guī)性審查。對(duì)資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充完善。2.對(duì)受理的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，重點(diǎn)審查客戶基本信息、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等內(nèi)容。初審人員應(yīng)形成初審意見，明確是否同意受理該客戶申請(qǐng)。（三）調(diào)查評(píng)估1.同意受理的客戶申請(qǐng)，由信貸業(yè)務(wù)調(diào)查部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)走訪、問(wèn)卷調(diào)查、與相關(guān)人員面談等方式，全面了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等方面信息。2.對(duì)客戶提供的擔(dān)保情況進(jìn)行核實(shí)，確保擔(dān)保的真實(shí)性、有效性和合法性。調(diào)查抵押物的實(shí)際狀況、產(chǎn)權(quán)情況，核實(shí)質(zhì)押物的權(quán)屬關(guān)系和價(jià)值評(píng)估情況，審查保證人的代償能力和擔(dān)保意愿。3.根據(jù)調(diào)查情況，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括客戶基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況分析、財(cái)務(wù)狀況分析、信用狀況分析、擔(dān)保情況分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范措施、調(diào)查結(jié)論等內(nèi)容。（四）審查審批1.信貸業(yè)務(wù)審查部門對(duì)調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查。審查內(nèi)容包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的完整性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、擔(dān)保措施的有效性等。2.審查人員應(yīng)提出審查意見，對(duì)同意給予信貸支持的客戶，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等信貸條件。對(duì)存在疑問(wèn)或風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，應(yīng)要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或說(shuō)明情況。3.按照本公司/組織的審批權(quán)限，將審查通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)提交有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人根據(jù)審查意見和本公司/組織信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，做出最終審批決定。審批同意的，簽署審批意見；審批不同意的，明確原因并退回申請(qǐng)資料。（五）簽訂合同1.經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務(wù)，由本公司/組織與客戶簽訂相關(guān)信貸合同及擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、信貸金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、條款清晰明確。2.在簽訂合同前，應(yīng)對(duì)合同條款進(jìn)行再次審核，確保合同不存在法律風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。合同簽訂過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格按照本公司/組織規(guī)定的流程進(jìn)行，確保合同簽訂的真實(shí)性、有效性。（六）發(fā)放貸款1.簽訂合同后，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放部門按照合同約定的條件和流程，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。對(duì)需要落實(shí)的放款條件，如擔(dān)保手續(xù)的完善、資金監(jiān)管賬戶的開立等，應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，確保放款條件全部落實(shí)到位。2.貸款發(fā)放后，應(yīng)及時(shí)將貸款資金足額劃付到合同約定的賬戶，確保貸款資金?？顚Ｓ?，防止貸款資金被挪用。同時(shí)，做好貸款發(fā)放后的跟蹤管理工作，密切關(guān)注客戶資金使用情況和經(jīng)營(yíng)狀況變化。四、客戶持續(xù)管理（一）定期跟蹤檢查1.建立信貸客戶定期跟蹤檢查制度，對(duì)已發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行定期回訪和檢查。檢查周期根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和業(yè)務(wù)金額大小確定，一般每季度或半年進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶應(yīng)增加檢查頻率。2.跟蹤檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金使用情況、擔(dān)保情況等方面的變化。檢查人員應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、與客戶溝通等方式，及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)預(yù)警并采取相應(yīng)措施。3.定期跟蹤檢查結(jié)束后，撰寫檢查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括檢查基本情況、客戶經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況分析、信用狀況分析、資金使用情況分析、擔(dān)保情況分析、存在問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、下一步管理措施建議等內(nèi)容。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)客戶出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行及時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)包括但不限于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用記錄不良、資金鏈緊張、擔(dān)保物價(jià)值下降等方面。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置程序。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整信貸額度、加強(qiáng)資金監(jiān)管等。3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重、可能危及信貸資金安全的客戶，應(yīng)及時(shí)采取清收措施，通過(guò)協(xié)商還款、法律訴訟等方式，最大限度減少信貸損失。同時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行深入分析總結(jié)，查找原因，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施，防止類似風(fēng)險(xiǎn)事件再次發(fā)生。（三）信用評(píng)級(jí)與分類管理1.建立客戶信用評(píng)級(jí)制度，定期對(duì)信貸客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。信用評(píng)級(jí)應(yīng)綜合考慮客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等因素，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)方法和指標(biāo)體系，確定客戶信用等級(jí)。2.根據(jù)客戶信用等級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理。對(duì)信用等級(jí)較高的優(yōu)質(zhì)客戶，在信貸政策、業(yè)務(wù)辦理流程等方面給予一定優(yōu)惠和便利；對(duì)信用等級(jí)較低的風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)控，嚴(yán)格控制信貸投放，采取更為謹(jǐn)慎的信貸措施。3.客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)作為信貸業(yè)務(wù)決策、信貸