農(nóng)行個(gè)人存款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)行”）個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理，保障存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于農(nóng)行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)辦理的個(gè)人存款業(yè)務(wù)，包括活期儲(chǔ)蓄存款、定期儲(chǔ)蓄存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款等各類人民幣和外幣個(gè)人存款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.存款自愿：個(gè)人客戶可自主決定是否存款、存款金額、存款期限和存款種類等。2.取款自由：存款人有權(quán)在規(guī)定的營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)，按照規(guī)定的方式支取存款本金和利息，不受任何單位和個(gè)人的干涉。3.存款有息：農(nóng)行按照國(guó)家規(guī)定的利率向存款人支付利息，保障存款人的合法收益。4.為儲(chǔ)戶保密：農(nóng)行對(duì)存款人的個(gè)人信息和存款情況嚴(yán)格保密，除法律法規(guī)另有規(guī)定外，不得向任何單位或個(gè)人泄露。二、存款賬戶管理（一）開戶1.開戶條件凡具有完全民事行為能力的個(gè)人，均可憑本人有效身份證件在農(nóng)行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開立個(gè)人存款賬戶。代理他人開戶時(shí)，代理人應(yīng)出具代理人和被代理人的有效身份證件。2.開戶流程客戶填寫開戶申請(qǐng)書，提供有效身份證件等相關(guān)資料。柜員審核客戶資料無(wú)誤后，為客戶辦理開戶手續(xù)，錄入相關(guān)信息，開立存款賬戶，并向客戶發(fā)放存折、存單或銀行卡等存款憑證。（二）賬戶信息變更1.客戶基本信息變更：存款人如需變更姓名、身份證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等基本信息，應(yīng)持本人有效身份證件到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理變更手續(xù)。柜員審核無(wú)誤后，在系統(tǒng)中進(jìn)行信息修改，并更新相關(guān)存款憑證。2.賬戶密碼變更：存款人可通過(guò)農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道修改賬戶密碼。修改密碼時(shí)，應(yīng)按照系統(tǒng)提示進(jìn)行操作，確保密碼安全。（三）賬戶掛失與解掛1.掛失種類口頭掛失：客戶可通過(guò)農(nóng)行客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道辦理口頭掛失，掛失有效期為5天。書面掛失：客戶應(yīng)持本人有效身份證件到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理書面掛失手續(xù)。書面掛失一經(jīng)受理，立即生效。2.掛失解掛口頭掛失解掛：客戶可在口頭掛失有效期內(nèi)，通過(guò)原掛失渠道辦理解掛手續(xù)。書面掛失解掛：存款人在掛失有效期內(nèi)，憑本人有效身份證件和掛失申請(qǐng)書到原掛失網(wǎng)點(diǎn)辦理解掛手續(xù)。掛失期滿后，如需解掛，應(yīng)先辦理掛失補(bǔ)發(fā)手續(xù)，再辦理解掛。（四）賬戶銷戶1.銷戶條件：存款人結(jié)清賬戶內(nèi)全部存款本息后，可申請(qǐng)辦理銷戶手續(xù)。2.銷戶流程：客戶持本人有效身份證件和存款憑證到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理銷戶手續(xù)。柜員審核無(wú)誤后，結(jié)清賬戶余額，收回存款憑證，并在系統(tǒng)中進(jìn)行銷戶處理。三、存款業(yè)務(wù)操作規(guī)范（一）活期儲(chǔ)蓄存款1.開戶：客戶填寫活期儲(chǔ)蓄存款開戶申請(qǐng)書，存入一定金額后，柜員為客戶開立活期儲(chǔ)蓄賬戶，發(fā)放存折或銀行卡。2.續(xù)存：客戶可通過(guò)現(xiàn)金存入、轉(zhuǎn)賬存入等方式辦理活期儲(chǔ)蓄存款續(xù)存業(yè)務(wù)。柜員應(yīng)認(rèn)真審核存款憑證和相關(guān)資料，確保存款金額準(zhǔn)確無(wú)誤。3.支?。嚎蛻艨蓱{存折、銀行卡或密碼在農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等渠道支取活期儲(chǔ)蓄存款。柜員應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行身份驗(yàn)證和業(yè)務(wù)操作，確保支取安全。（二）定期儲(chǔ)蓄存款1.開戶：客戶填寫定期儲(chǔ)蓄存款開戶申請(qǐng)書，約定存款期限、金額等要素后，柜員為客戶開立定期儲(chǔ)蓄賬戶，發(fā)放存單。2.續(xù)存：定期儲(chǔ)蓄存款一般不辦理部分提前支取后的續(xù)存業(yè)務(wù)。如需續(xù)存，客戶應(yīng)在存款到期后，重新辦理開戶手續(xù)。3.支?。憾ㄆ趦?chǔ)蓄存款到期支取時(shí)，客戶應(yīng)持存單到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理支取手續(xù)。柜員審核無(wú)誤后，支付存款本金和利息。如提前支取，客戶應(yīng)提供有效身份證件，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。（三）定活兩便儲(chǔ)蓄存款1.開戶：客戶填寫定活兩便儲(chǔ)蓄存款開戶申請(qǐng)書，存入一定金額后，柜員為客戶開立定活兩便儲(chǔ)蓄賬戶，發(fā)放存單或銀行卡。2.支?。憾ɑ顑杀銉?chǔ)蓄存款支取時(shí)，根據(jù)實(shí)際存期靠檔計(jì)息?？蛻艨蓱{存單、銀行卡或密碼在農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備等渠道支取存款。柜員應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行利息計(jì)算和業(yè)務(wù)操作。（四）個(gè)人通知存款1.開戶：客戶填寫個(gè)人通知存款開戶申請(qǐng)書，約定存款金額、通知期限等要素后，柜員為客戶開立個(gè)人通知存款賬戶，發(fā)放存單。2.通知：客戶如需支取個(gè)人通知存款，應(yīng)在支取前按照約定的通知期限向農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)出通知。通知方式可采用口頭通知、書面通知或電子通知等。3.支取：客戶在通知期限屆滿后，持存單到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理支取手續(xù)。柜員審核無(wú)誤后，按照規(guī)定支付存款本金和利息。（五）教育儲(chǔ)蓄存款1.開戶：客戶為其子女辦理教育儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)持本人有效身份證件和戶口簿到農(nóng)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶手續(xù)。教育儲(chǔ)蓄存款采用實(shí)名制，每戶本金最高限額為2萬(wàn)元。2.存期與利率：教育儲(chǔ)蓄存款存期分為一年、三年和六年，利率按照同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率執(zhí)行。3.支?。航逃齼?chǔ)蓄存款到期支取時(shí)，客戶應(yīng)提供學(xué)校出具的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明。柜員審核無(wú)誤后，按照規(guī)定支付存款本金和利息。四、存款利率與計(jì)息（一）利率政策農(nóng)行個(gè)人存款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率及浮動(dòng)區(qū)間執(zhí)行。本行有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)情況和經(jīng)營(yíng)策略，在規(guī)定的范圍內(nèi)調(diào)整存款利率。（二）計(jì)息規(guī)則1.活期儲(chǔ)蓄存款：按季結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。計(jì)息期間遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。2.定期儲(chǔ)蓄存款：按存入日掛牌公告的相應(yīng)檔次利率計(jì)息，利隨本清。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。3.定活兩便儲(chǔ)蓄存款：存期不滿三個(gè)月的，按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；存期三個(gè)月以上（含三個(gè)月），不滿半年的，按支取日整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，按支取日整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng)，一律按支取日整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。4.個(gè)人通知存款：按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，利隨本清。5.教育儲(chǔ)蓄存款：一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。五、存款風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.加強(qiáng)對(duì)存款客戶的信用評(píng)估，了解客戶的信用狀況和還款能力，防范因客戶信用問(wèn)題導(dǎo)致的存款損失。2.密切關(guān)注存款客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.關(guān)注市場(chǎng)利率變動(dòng)對(duì)農(nóng)行存款業(yè)務(wù)的影響，合理調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化利率定價(jià)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的分析研究，及時(shí)制定應(yīng)對(duì)策略，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)行存款業(yè)務(wù)的沖擊。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.建立健全個(gè)人存款業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)柜員的培訓(xùn)和管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的安全防范措施，確保存款業(yè)務(wù)的安全運(yùn)營(yíng)，防范各類安全事故和案件的發(fā)生。（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)1.合理安排存款資金，優(yōu)化存款期限結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)行有足夠的資金滿足客戶的取款需求，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，制定應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。六、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理（一）監(jiān)督檢查1.農(nóng)行各級(jí)管理部門應(yīng)定期對(duì)個(gè)人存款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、內(nèi)部控制有效性、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等。2.監(jiān)督檢查可采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行?，F(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)制定檢查方案，明確檢查內(nèi)容、方法和步驟；非現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)利用信息系統(tǒng)對(duì)個(gè)人存款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)。（二）違規(guī)處理1.對(duì)于在個(gè)人存款業(yè)務(wù)中違反本辦法及相關(guān)規(guī)定的單位和個(gè)人，農(nóng)行將視情節(jié)輕重給予