信貸存量業(yè)務管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強公司信貸存量業(yè)務的管理，規(guī)范業(yè)務操作流程，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保公司信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，保障公司及相關(guān)利益方的合法權(quán)益。適用范圍本辦法適用于公司所有信貸存量業(yè)務，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資等業(yè)務形式下已發(fā)放的信貸資產(chǎn)?；驹瓌t1.合規(guī)性原則：信貸存量業(yè)務管理應嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險防控原則：強化風險意識，對信貸存量業(yè)務進行全面風險監(jiān)測與評估，采取有效措施防范、化解潛在風險，保障信貸資產(chǎn)安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對存量信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)進行精細化管理，確保業(yè)務質(zhì)量，維護公司穩(wěn)健經(jīng)營。4.效益性原則：在有效防控風險的前提下，優(yōu)化信貸存量業(yè)務結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，實現(xiàn)公司經(jīng)濟效益最大化。信貸存量業(yè)務分類管理正常類信貸存量業(yè)務管理1.定期跟蹤評估：對正常類信貸存量業(yè)務，應按照既定的周期進行跟蹤評估，至少每季度開展一次全面的貸后檢查。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、資金流向、信用狀況等，確保借款人持續(xù)符合貸款條件，貸款用途合規(guī)。2.信息收集與分析：及時收集借款人的各類信息，如財務報表、經(jīng)營數(shù)據(jù)、行業(yè)動態(tài)等，并進行深入分析。通過對比歷史數(shù)據(jù)和同行業(yè)數(shù)據(jù)，評估借款人的經(jīng)營趨勢和風險變化，提前發(fā)現(xiàn)潛在風險信號。3.溝通與協(xié)作：加強與借款人的溝通與協(xié)作，保持密切聯(lián)系。定期與借款人進行面談，了解其經(jīng)營中的困難和問題，提供必要的金融服務和支持，維護良好的銀企關(guān)系。同時，與公司內(nèi)部相關(guān)部門，如風險管理部門、市場營銷部門等保持信息共享與協(xié)作，共同推進信貸存量業(yè)務管理工作。關(guān)注類信貸存量業(yè)務管理1.重點監(jiān)控：對關(guān)注類信貸存量業(yè)務實施重點監(jiān)控，增加貸后檢查頻率，至少每月進行一次實地檢查。密切關(guān)注借款人經(jīng)營狀況、財務狀況的變化，以及可能影響還款能力的各種因素，如市場環(huán)境變化、行業(yè)競爭加劇、重大訴訟等。2.風險預警：建立關(guān)注類信貸存量業(yè)務風險預警機制，設(shè)定明確的風險預警指標和閾值。當發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)預警信號時，及時啟動預警程序，采取相應的風險防控措施。預警信號包括但不限于財務指標惡化、經(jīng)營業(yè)績下滑、信用評級下降、資金鏈緊張等。3.制定風險化解措施：針對關(guān)注類信貸存量業(yè)務存在的風險因素，制定切實可行的風險化解措施。措施可包括要求借款人補充擔保、調(diào)整還款計劃、增加抵押物價值、協(xié)助借款人改善經(jīng)營管理等。同時，與借款人協(xié)商制定風險處置預案，明確在風險進一步惡化時的應對策略。次級類信貸存量業(yè)務管理1.全面風險評估：對次級類信貸存量業(yè)務進行全面深入的風險評估，詳細分析借款人的還款能力、還款意愿以及影響貸款回收的各種因素。評估結(jié)果應形成書面報告，為后續(xù)風險處置提供依據(jù)。2.加強催收力度：加大催收力度，采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，督促借款人盡快償還貸款本息。制定專門的催收工作計劃，明確催收責任人、催收頻率和催收措施，確保催收工作取得實效。3.資產(chǎn)保全措施：及時采取資產(chǎn)保全措施，防止借款人資產(chǎn)流失，確保公司債權(quán)得到有效保障。資產(chǎn)保全措施包括但不限于查封、扣押、凍結(jié)借款人的資產(chǎn)，要求保證人履行保證責任，處置抵押物、質(zhì)押物等。同時，密切關(guān)注借款人資產(chǎn)動態(tài)，發(fā)現(xiàn)有可執(zhí)行資產(chǎn)時及時申請強制執(zhí)行。4.重組與處置：根據(jù)風險評估結(jié)果和借款人實際情況，考慮對次級類信貸存量業(yè)務進行重組或處置。重組方式可包括貸款展期、借新還舊、調(diào)整利率、變更還款方式等。對于無法重組的業(yè)務，應及時啟動處置程序，通過轉(zhuǎn)讓、核銷等方式，最大限度減少公司損失。可疑類信貸存量業(yè)務管理1.深度風險排查：對可疑類信貸存量業(yè)務進行深度風險排查，全面梳理業(yè)務風險點，分析貸款損失的可能性及程度。排查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄、擔保情況、貸款用途等，同時關(guān)注外部環(huán)境因素對貸款回收的影響。2.專業(yè)團隊介入：組建由風險管理專家、法律專家、財務專家等組成的專業(yè)團隊，負責可疑類信貸存量業(yè)務的風險處置工作。專業(yè)團隊應制定詳細的風險處置方案，明確處置目標、處置措施和時間節(jié)點，確保風險處置工作有序推進。3.法律手段運用：充分運用法律手段維護公司合法權(quán)益，及時對借款人提起訴訟，通過法律途徑追討貸款本息。在訴訟過程中，積極收集證據(jù)，配合司法機關(guān)工作，爭取最大程度的勝訴判決和執(zhí)行效果。同時，關(guān)注抵押物、質(zhì)押物的司法處置進展，確保公司債權(quán)得到優(yōu)先受償。4.損失評估與準備：定期對可疑類信貸存量業(yè)務的損失情況進行評估，根據(jù)評估結(jié)果計提相應的貸款損失準備。密切關(guān)注業(yè)務處置進展，及時調(diào)整損失評估和準備計提金額，確保公司財務狀況真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。損失類信貸存量業(yè)務管理1.損失認定與核銷：按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，對損失類信貸存量業(yè)務進行準確的損失認定。經(jīng)認定為損失類的業(yè)務，應及時進行核銷處理，沖減相應的貸款損失準備，確保公司財務報表真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2.檔案管理與后續(xù)跟蹤：妥善保管損失類信貸存量業(yè)務的相關(guān)檔案資料，包括貸款合同、借據(jù)、還款記錄、催收記錄、法律文書等，以備后續(xù)審計、檢查等需要。同時，對已核銷的貸款仍需進行后續(xù)跟蹤管理，發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力或有可供執(zhí)行資產(chǎn)時，及時向法院申請恢復執(zhí)行，盡可能減少公司損失。信貸存量業(yè)務風險監(jiān)測與預警風險監(jiān)測指標體系1.財務指標監(jiān)測：建立財務指標監(jiān)測體系，重點關(guān)注借款人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、盈利能力指標（如凈利潤率、資產(chǎn)收益率等）、現(xiàn)金流狀況（如經(jīng)營活動現(xiàn)金流量、現(xiàn)金流動負債比等）等。通過對這些財務指標的動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)借款人財務狀況的變化趨勢，評估其還款能力。2.信用指標監(jiān)測：密切監(jiān)測借款人的信用狀況，包括信用評級變化、逾期記錄、欠息情況、對外擔保情況等。信用評級下降、出現(xiàn)逾期或欠息等情況可能預示著借款人信用風險上升，需及時采取措施加以防范。3.經(jīng)營指標監(jiān)測：關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況，如市場份額變化、銷售收入增長情況、主營業(yè)務利潤率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率等。經(jīng)營指標的波動可能反映借款人經(jīng)營環(huán)境的變化和經(jīng)營風險的增加，應及時進行分析和評估。4.行業(yè)指標監(jiān)測：結(jié)合宏觀經(jīng)濟形勢和行業(yè)發(fā)展趨勢，對借款人所處行業(yè)的相關(guān)指標進行監(jiān)測，如行業(yè)增長率、行業(yè)集中度、行業(yè)競爭態(tài)勢等。行業(yè)環(huán)境的變化可能對借款人的經(jīng)營和還款能力產(chǎn)生重大影響，通過行業(yè)指標監(jiān)測，提前做好風險應對準備。風險預警機制1.預警指標設(shè)定：根據(jù)風險監(jiān)測指標體系，設(shè)定各類風險預警指標的閾值。當監(jiān)測指標超過或低于設(shè)定的閾值時，觸發(fā)相應的預警信號。預警指標閾值應根據(jù)行業(yè)特點、歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗進行合理設(shè)定，并定期進行評估和調(diào)整。2.預警等級劃分：按照風險程度將預警信號劃分為不同等級，如紅色預警（高風險）、橙色預警（較高風險）、黃色預警（一般風險）等。不同等級的預警信號對應不同的風險處置措施和響應流程，確保及時、有效地應對各類風險。3.預警信息發(fā)布與處置：建立風險預警信息發(fā)布平臺，及時將預警信息傳達給相關(guān)部門和人員。接到預警信息后，責任部門應立即啟動相應的風險處置程序，采取有效的風險防控措施，化解風險隱患。同時，對預警信息的處置過程和結(jié)果進行跟蹤記錄，形成閉環(huán)管理。信貸存量業(yè)務檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人基本信息：包括借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、注冊資本、經(jīng)營范圍等。2.信貸業(yè)務合同：涵蓋借款合同、擔保合同、抵押合同、質(zhì)押合同等各類信貸業(yè)務相關(guān)合同文本。3.貸前調(diào)查資料：如借款人的財務報表、審計報告、信用評級報告、項目可行性研究報告、抵押物評估報告、保證人資質(zhì)證明等。4.貸后管理資料：包括貸后檢查報告、風險預警信息、催收記錄、資產(chǎn)保全措施相關(guān)文件、借款人經(jīng)營狀況及財務狀況變化資料等。5.還款記錄：詳細記錄借款人每期的還款金額、還款時間、逾期情況等。6.其他相關(guān)資料：如與信貸業(yè)務有關(guān)的會議紀要、往來函件、法律文書等。檔案整理與歸檔1.分類整理：按照信貸業(yè)務類型、時間順序等對檔案資料進行分類整理，確保資料的系統(tǒng)性和完整性。2.編號標識：為每份檔案資料賦予唯一的編號標識，便于查詢和管理。編號應體現(xiàn)業(yè)務類型、年份、順序號等信息。3.裝訂成冊：將整理好的檔案資料按照一定順序裝訂成冊，加裝封面、目錄和封底，確保檔案的整齊規(guī)范。4.電子檔案管理：建立電子檔案庫，將紙質(zhì)檔案資料進行掃描錄入，形成電子檔案。電子檔案應與紙質(zhì)檔案一一對應，便于查閱和備份。同時，對電子檔案進行加密存儲，確保信息安全。檔案保管與查閱1.保管期限：根據(jù)國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，確定信貸存量業(yè)務檔案的保管期限。一般情況下，短期信貸業(yè)務檔案保管期限不少于5年，中長期信貸業(yè)務檔案保管期限不少于10年。對于涉及重大風險或法律糾紛的業(yè)務檔案，應永久保管。2.保管地點：選擇安全、保密的檔案保管地點，配備必要的檔案保管設(shè)施，如防火、防潮、防蟲、防盜等設(shè)備，確保檔案資料的安全完整。3.查閱權(quán)限與審批：嚴格設(shè)定檔案查閱權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)不得查閱信貸存量業(yè)務檔案。因工作需要查閱檔案的，應履行相應的審批手續(xù)，填寫查閱申請表，注明查閱目的、查閱內(nèi)容、查閱時間等信息，經(jīng)審批同意后方可查閱。查閱過程中應做好記錄，確保檔案資料的安全和完整。信貸存量業(yè)務責任追究責任認定原則1.過錯責任原則：根據(jù)相關(guān)人員在信貸存量業(yè)務操作過程中是否存在過錯，確定其應承擔的責任。過錯包括故意違規(guī)、重大過失、一般過失等不同程度。2.盡職免責原則：對于在信貸存量業(yè)務管理過程中，嚴格按照規(guī)定履行職責，勤勉盡責，因不可預見、不可避免的客觀原因?qū)е嘛L險發(fā)生的相關(guān)人員，在認定責任時予以免責。3.責任與收益掛鉤原則：將信貸存量業(yè)務相關(guān)人員的責任與績效收益掛鉤，對因工作失誤或違規(guī)行為導致信貸資產(chǎn)損失的人員，按照規(guī)定扣減績效獎金、薪酬等收益，并視情節(jié)輕重給予相應的紀律處分或法律追究。責任追究情形1.貸前調(diào)查環(huán)節(jié)：調(diào)查人員未盡職調(diào)查借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等，導致貸款發(fā)放依據(jù)不充分；未對抵押物、質(zhì)押物的真實性、合法性、有效性進行核實，或?qū)ΡＷC人的擔保能力評估不實；協(xié)助借款人提供虛假資料，誤導貸款審批決策等。2.貸時審查環(huán)節(jié)：審查人員未嚴格審查信貸業(yè)務資料的完整性、合規(guī)性，對明顯存在問題的業(yè)務未提出異議；未對貸款風險進行充分評估，未能發(fā)現(xiàn)潛在風險隱患；違反審批程序，擅自批準不符合條件的信貸業(yè)務等。3.貸后管理環(huán)節(jié)：貸后管理人員未按照規(guī)定進行定期跟蹤檢查，對借款人經(jīng)營狀況、財務狀況變化及風險預警信號未及時發(fā)現(xiàn)和報告；未及時采取有效的風險防控措施，導致風險擴大；與借款人勾結(jié)，隱瞞真實情況，協(xié)助借款人逃避債務等。4.其他環(huán)節(jié)：在信貸存量業(yè)務管理過程中，存在違反法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策、公司內(nèi)部規(guī)章制度的其他行為，給公司造成損失或不良影響的。責任追究方式1.經(jīng)濟處罰：根據(jù)責任大小，對相關(guān)責任人員給予扣減績效獎金、薪酬、罰款等經(jīng)濟處罰。2.紀律處分：包括警告