信用用卡管理暫行辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的管理，保障信用卡業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定，保護持卡人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、信用卡公司以及其他經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“發(fā)卡機構(gòu)”）。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：發(fā)卡機構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定以及本辦法的各項要求。2.審慎經(jīng)營原則：發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)充分評估信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定科學(xué)合理的風(fēng)險管理策略，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運營。3.保障消費者權(quán)益原則：發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)切實保護持卡人的合法權(quán)益，提供優(yōu)質(zhì)、便捷、安全的信用卡服務(wù)，及時、有效地處理持卡人的投訴和糾紛。二、信用卡業(yè)務(wù)開辦（一）申請與審批1.申請條件發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)制定明確的信用卡申請條件，包括但不限于申請人的年齡、收入狀況、信用狀況等。申請人應(yīng)具有完全民事行為能力，有穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。2.申請材料申請人應(yīng)按照發(fā)卡機構(gòu)要求提供真實、完整的申請材料，包括身份證明、收入證明、信用報告等。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)明確告知申請人所需材料的種類、格式及填寫要求。3.審批流程發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞每▽徟鞒?，對申請人的資質(zhì)進行全面、細致的審核。審核內(nèi)容包括但不限于申請人的身份真實性、信用狀況、還款能力等。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成審批，并及時通知申請人審批結(jié)果。（二）發(fā)卡機構(gòu)職責(zé)1.信息披露發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)向申請人充分披露信用卡的相關(guān)信息，包括費用標(biāo)準(zhǔn)、計息方式、還款方式、風(fēng)險提示等。信息披露應(yīng)采用通俗易懂的語言，確保申請人能夠準(zhǔn)確理解。2.合同簽訂發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與申請人簽訂信用卡領(lǐng)用合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，不得含有不合理的格式條款。3.卡片發(fā)放發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在申請人成功獲批后及時發(fā)放信用卡，并確?？ㄆ陌踩?。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)向申請人提供卡片使用指南，告知其如何正確使用信用卡。三、信用卡使用（一）信用額度管理1.額度核定發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)根據(jù)申請人的信用狀況、收入水平等因素合理核定信用額度。信用額度應(yīng)明確告知申請人，并在領(lǐng)用合同中注明。2.額度調(diào)整發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立信用額度動態(tài)調(diào)整機制，根據(jù)持卡人的用卡情況、信用狀況等因素適時調(diào)整信用額度。發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用額度應(yīng)提前通知持卡人，并告知其調(diào)整的原因和依據(jù)。（二）交易管理1.交易方式信用卡可用于消費、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)明確規(guī)定各類交易的限額、手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)等。2.交易安全發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)采取有效措施保障信用卡交易的安全，包括但不限于加密技術(shù)、風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)等。持卡人應(yīng)妥善保管信用卡密碼、驗證碼等重要信息，避免泄露。3.交易爭議處理持卡人對信用卡交易有異議的，可在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡機構(gòu)提出爭議處理申請。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時受理持卡人的爭議處理申請，并進行調(diào)查核實。四、信用卡收費（一）收費項目與標(biāo)準(zhǔn)1.年費發(fā)卡機構(gòu)可根據(jù)信用卡的等級、功能等因素收取年費。年費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在領(lǐng)用合同中明確告知持卡人，并提前公示。2.利息信用卡透支利息應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)明確計息方式和利率調(diào)整規(guī)則，并及時通知持卡人。3.手續(xù)費信用卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、分期付款等業(yè)務(wù)應(yīng)收取手續(xù)費。手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)在領(lǐng)用合同中明確告知持卡人，并提前公示。（二）收費管理1.收費公示發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在營業(yè)場所、官方網(wǎng)站等顯著位置公示信用卡收費項目、標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)信息。收費公示應(yīng)保持清晰、準(zhǔn)確，便于持卡人查閱。2.收費調(diào)整發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡收費項目、標(biāo)準(zhǔn)等，應(yīng)提前通知持卡人，并說明調(diào)整的原因和依據(jù)。持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)選擇是否繼續(xù)使用信用卡。五、信用卡風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立健全信用卡風(fēng)險識別機制，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險因素。風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋持卡人信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、市場風(fēng)險等多個方面。2.風(fēng)險評估發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)定期對信用卡業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，評估結(jié)果應(yīng)作為制定風(fēng)險管理策略的重要依據(jù)。風(fēng)險評估應(yīng)采用科學(xué)合理的方法和指標(biāo)體系，確保評估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。（二）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.風(fēng)險監(jiān)測發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立信用卡風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)測信用卡交易情況、持卡人信用狀況等。風(fēng)險監(jiān)測應(yīng)包括交易金額、交易頻率、交易地點、還款情況等多個維度。2.風(fēng)險預(yù)警發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，并采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。風(fēng)險預(yù)警信號應(yīng)分為不同級別，以便發(fā)卡機構(gòu)采取針對性的措施。（三）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加強對持卡人信用狀況的管理，建立健全信用評分體系，對信用風(fēng)險進行有效控制。對于信用狀況惡化的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時采取降額、止付等措施。2.欺詐風(fēng)險管理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加強對信用卡欺詐風(fēng)險的防范，建立健全欺詐監(jiān)測系統(tǒng)和應(yīng)急處置機制。對于發(fā)現(xiàn)的欺詐交易，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時采取凍結(jié)賬戶、止付卡片等措施，并向公安機關(guān)報案。3.市場風(fēng)險管理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)策略，以應(yīng)對市場風(fēng)險。市場風(fēng)險管理應(yīng)包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等多個方面。六、信用卡客戶服務(wù)（一）客戶服務(wù)渠道1.客服熱線發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的信用卡客服熱線，為持卡人提供24小時服務(wù)?？头峋€應(yīng)確保暢通，及時響應(yīng)持卡人的咨詢和投訴。2.網(wǎng)上銀行發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)提供便捷的網(wǎng)上銀行服務(wù)，方便持卡人查詢賬戶信息、辦理業(yè)務(wù)等。網(wǎng)上銀行應(yīng)具備安全可靠的身份認(rèn)證機制，保障持卡人的資金安全。3.手機銀行發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)積極推廣手機銀行服務(wù)，為持卡人提供隨時隨地的便捷服務(wù)。手機銀行應(yīng)具備豐富的功能，如賬戶查詢、交易提醒、還款等。（二）客戶投訴處理1.投訴受理發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)建立健全客戶投訴受理機制，及時受理持卡人的投訴。投訴受理渠道應(yīng)包括客服熱線、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種方式。2.投訴處理流程發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)制定明確的客戶投訴處理流程，確保投訴得到及時、有效的處理。投訴處理流程應(yīng)包括投訴登記、調(diào)查核實、處理反饋等環(huán)節(jié)。3.投訴處理結(jié)果跟蹤發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)跟蹤客戶投訴處理結(jié)果，確保持卡人對處理結(jié)果滿意。對于持卡人不滿意的處理結(jié)果，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)及時進行復(fù)查和改進。七、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管部門職責(zé)金融監(jiān)管部門應(yīng)加強對信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)營行為，維護金融市場秩序。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查監(jiān)管部門應(yīng)檢查發(fā)卡機構(gòu)是否遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定以及本辦法的各項要求。2.風(fēng)險管理檢查監(jiān)管部門應(yīng)檢查發(fā)卡機構(gòu)的風(fēng)險管理體系是否健全，風(fēng)險控制措施是否有效。3.客戶服務(wù)檢查監(jiān)管部門應(yīng)檢查發(fā)卡機構(gòu)的客戶服務(wù)質(zhì)量，包括客服熱線暢通情況、投訴處理效率等。（三）違規(guī)處理1.警告對于違反本辦法規(guī)定的發(fā)卡機構(gòu)，監(jiān)管