招行集團(tuán)貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范招行集團(tuán)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，確保貸款資產(chǎn)安全，提高貸款使用效益，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合招行集團(tuán)實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于招行集團(tuán)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)部門開展的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于對(duì)公貸款、個(gè)人貸款、信用卡透支等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及招行集團(tuán)內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款活動(dòng)合法、合規(guī)、有效。2.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。3.平等自愿、公平誠信原則在貸款業(yè)務(wù)中，尊重借款人意愿，遵循公平、公正、公開的市場(chǎng)原則，與借款人簽訂合法有效的合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，誠實(shí)守信開展業(yè)務(wù)。4.效益性、安全性、流動(dòng)性相統(tǒng)一原則在追求貸款效益的同時(shí)，注重貸款安全，確保貸款資金能夠及時(shí)、足額收回，保持合理的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)三者的有機(jī)統(tǒng)一。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象招行集團(tuán)貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。（二）基本條件1.借款人主體資格合法具有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照，按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，經(jīng)營活動(dòng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。2.信用狀況良好借款人及主要股東、法定代表人等信用記錄良好，無重大不良信用記錄，在招行及其他金融機(jī)構(gòu)無逾期貸款、欠息等違約行為。3.經(jīng)營狀況穩(wěn)定具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，資產(chǎn)負(fù)債率合理，現(xiàn)金流充足。4.貸款用途合法合規(guī)貸款用途符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及招行相關(guān)規(guī)定，不得用于違法違規(guī)、高風(fēng)險(xiǎn)投資、股本權(quán)益性投資等禁止性領(lǐng)域。5.提供合法有效的擔(dān)保根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保措施，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等，確保貸款債權(quán)得到有效保障。三、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向招行提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款來源及還款方式等內(nèi)容。2.主體資格證明文件企業(yè)法人提供營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證明等；自然人提供身份證、戶口簿等。3.財(cái)務(wù)狀況證明材料包括近年度財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）、審計(jì)報(bào)告、納稅記錄等，以反映借款人的經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況。4.貸款用途證明材料如購銷合同、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、資金使用計(jì)劃等，證明貸款用途的真實(shí)性、合理性。5.擔(dān)保相關(guān)資料提供保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)狀況證明、保證合同；抵押物所有權(quán)證書、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物權(quán)利憑證、價(jià)值證明、質(zhì)押合同等。6.其他資料根據(jù)具體貸款業(yè)務(wù)要求，可能需要提供的其他補(bǔ)充資料，如環(huán)保審批文件、行業(yè)準(zhǔn)入證明等。（二）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款人申請(qǐng)資料后，進(jìn)行初步審查審核資料的完整性、真實(shí)性、合法性，對(duì)不符合要求的，及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。2.經(jīng)初步審查合格的申請(qǐng)，錄入貸款管理系統(tǒng)詳細(xì)記錄借款人基本信息、申請(qǐng)貸款情況、擔(dān)保情況等，并提交至信貸審批環(huán)節(jié)。四、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查核實(shí)借款人主體資格、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及主要管理人員情況等。2.經(jīng)營狀況調(diào)查了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況、上下游客戶關(guān)系等，分析其經(jīng)營穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查審查借款人財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，分析其資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力、現(xiàn)金流狀況，評(píng)估償債能力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.信用狀況調(diào)查查詢借款人在人行征信系統(tǒng)、招行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)及其他金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，了解其信用歷史和信用狀況。5.貸款用途調(diào)查核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性，調(diào)查貸款資金流向，確保貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。6.擔(dān)保情況調(diào)查對(duì)保證人的保證能力、抵押物的產(chǎn)權(quán)情況及價(jià)值、質(zhì)押物的權(quán)利狀況及價(jià)值等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，評(píng)估擔(dān)保的有效性和可靠性。（二）評(píng)估方法1.定性評(píng)估綜合考慮借款人行業(yè)前景、市場(chǎng)地位、管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)、信用狀況等非財(cái)務(wù)因素，對(duì)借款人的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定性分析和評(píng)價(jià)。2.定量評(píng)估運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析、信用評(píng)分模型等方法，對(duì)借款人的償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行定量計(jì)算和分析，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。3.擔(dān)保評(píng)估根據(jù)擔(dān)保方式的不同，采用相應(yīng)的評(píng)估方法對(duì)擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。如對(duì)抵押物進(jìn)行市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估，對(duì)保證人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和保證能力分析等。（三）調(diào)查報(bào)告撰寫調(diào)查人員在完成調(diào)查工作后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況、調(diào)查結(jié)論及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面，并提出貸款額度、期限、利率、還款方式等建議。五、貸款審批（一）審批流程1.初審信貸審查人員對(duì)貸款調(diào)查報(bào)告及申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，重點(diǎn)審查調(diào)查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性，擔(dān)保措施的有效性等。提出初審意見，如同意、補(bǔ)充調(diào)查或不同意等。2.終審根據(jù)初審意見，由信貸審批委員會(huì)或有權(quán)審批人進(jìn)行終審。審批委員會(huì)成員或有權(quán)審批人綜合考慮各種因素，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查和決策，確定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等審批意見。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則確保貸款風(fēng)險(xiǎn)在招行可承受范圍內(nèi)，充分考慮借款人的還款能力、信用狀況、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)嚴(yán)格把關(guān)。2.效益優(yōu)先原則在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)先選擇經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展前景廣闊的借款人及貸款項(xiàng)目，提高貸款資金使用效益。3.合規(guī)合法原則貸款審批必須符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求及招行內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。六、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，招行與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任、擔(dān)保條款等內(nèi)容。2.合同簽訂過程中，確保合同條款符合法律法規(guī)及監(jiān)管要求，語言表述準(zhǔn)確、清晰，避免歧義。對(duì)合同關(guān)鍵條款進(jìn)行詳細(xì)解釋，確保借款人充分理解并同意相關(guān)條款。（二）放款條件落實(shí)1.放款前，信貸部門應(yīng)核實(shí)貸款發(fā)放條件是否落實(shí)，包括但不限于擔(dān)保手續(xù)是否辦理完畢、貸款用途證明材料是否齊全、借款人是否滿足其他放款前提條件等。2.對(duì)需辦理抵押登記、質(zhì)押登記等手續(xù)的，應(yīng)確保相關(guān)手續(xù)已依法合規(guī)辦理，并取得有效證明文件。對(duì)保證人的保證資格及保證能力進(jìn)行再次核實(shí)。（三）貸款發(fā)放1.放款人員根據(jù)借款合同及相關(guān)規(guī)定，在落實(shí)放款條件后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。通過系統(tǒng)錄入貸款發(fā)放信息，將貸款資金足額劃付至借款人指定賬戶。2.貸款發(fā)放后，及時(shí)更新貸款管理系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)，確保貸款信息準(zhǔn)確、完整，并向借款人提供貸款憑證等相關(guān)資料。七、貸款管理（一）貸后檢查1.定期檢查信貸人員應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定。檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等方面的變化情況。2.不定期檢查在特殊情況下，如借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營變動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大訴訟等，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期貸后檢查，密切關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。3.檢查報(bào)告撰寫貸后檢查人員應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議和防范措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)借款人各項(xiàng)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。如借款人出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、抵押物價(jià)值波動(dòng)等情況。2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分級(jí)管理，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同的應(yīng)對(duì)措施。如提示借款人整改、加強(qiáng)貸后管理、提前收回部分或全部貸款、追加擔(dān)保措施等。（三）貸款展期與重組1.展期借款人因特殊原因不能按期償還貸款的，可在貸款到期前向招行提出展期申請(qǐng)。招行對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行審查，評(píng)估展期的必要性、可行性及風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否批準(zhǔn)展期及展期期限、條件等。2.重組對(duì)于出現(xiàn)還款困難的借款人，經(jīng)招行與借款人協(xié)商一致，可進(jìn)行貸款重組。重組方式包括調(diào)整還款期限、利率、還款方式、增加或變更擔(dān)保措施等，以幫助借款人緩解還款壓力，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。八、貸款回收與處置（一）還款管理1.信貸人員應(yīng)提前與借款人溝通還款事宜，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。根據(jù)借款合同約定，及時(shí)掌握借款人還款計(jì)劃執(zhí)行情況。2.對(duì)逾期貸款，應(yīng)按照逾期管理規(guī)定進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快還款。同時(shí)，對(duì)逾期貸款進(jìn)行分類管理，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）貸款回收1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款方式和期限，按時(shí)足額償還貸款本息。招行應(yīng)及時(shí)辦理貸款回收手續(xù)，確保貸款資金及時(shí)、足額入賬。2.對(duì)提前還款的，應(yīng)按照借款合同約定處理，核實(shí)提前還款的原因及資金來源，確保提前還款行為合法合規(guī)，并按規(guī)定收取相關(guān)費(fèi)用。（三）不良貸款處置1.對(duì)于形成的不良貸款，招行應(yīng)按照不良貸款管理規(guī)定，采取有效措施進(jìn)行處置。處置方式包括但不限于催收、訴訟、重組