信托個人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范信托個人貸款業(yè)務(wù)操作，加強風(fēng)險管理，保障信托公司、借款人和相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國信托法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的信托公司辦理的個人貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信托個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：信托公司應(yīng)審慎評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途，合理確定貸款額度、期限和利率，有效防范風(fēng)險。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)的開展應(yīng)基于信托公司與借款人平等自愿的基礎(chǔ)上，充分尊重雙方的意愿和權(quán)益。4.公平誠信原則：信托公司和借款人應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，誠實守信，履行各自的義務(wù)。二、受理與調(diào)查（一）受理1.申請材料：借款人申請信托個人貸款，應(yīng)向信托公司提交以下材料：個人貸款申請書；有效身份證件；戶籍證明或長期居住證明；個人收入證明，如工資流水、納稅證明等；貸款用途證明材料；信托公司要求提供的其他材料。2.受理流程：信托公司收到借款人申請材料后，應(yīng)進行初審。初審內(nèi)容包括申請材料的完整性、真實性和有效性。如申請材料不齊全或不符合要求，應(yīng)要求借款人補充或更正。初審?fù)ㄟ^后，應(yīng)將申請材料提交至調(diào)查環(huán)節(jié)。（二）調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容：信托公司應(yīng)對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等進行全面調(diào)查?；厩闆r調(diào)查：包括借款人的身份信息、職業(yè)情況、家庭狀況等。信用狀況調(diào)查：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構(gòu)等方式，了解借款人的信用記錄和信用評分。還款能力調(diào)查：分析借款人的收入來源、負(fù)債情況、資產(chǎn)狀況等，評估其還款能力。貸款用途調(diào)查：核實貸款用途的真實性和合理性，防止貸款被挪用。2.調(diào)查方式：調(diào)查可采取現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、委托調(diào)查等方式。現(xiàn)場調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)與借款人進行面談，核實其身份和申請材料的真實性，并對借款人的工作場所、居住地址等進行實地考察。非現(xiàn)場調(diào)查：通過查詢相關(guān)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)平臺等方式，獲取借款人的信用信息、財務(wù)數(shù)據(jù)等。委托調(diào)查：可委托專業(yè)調(diào)查機構(gòu)對借款人進行調(diào)查，獲取相關(guān)信息。3.調(diào)查要求：調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正地開展調(diào)查工作，如實記錄調(diào)查情況，撰寫調(diào)查意見。調(diào)查意見應(yīng)包括借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等方面的評價，以及是否同意發(fā)放貸款的建議。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價1.風(fēng)險評價內(nèi)容：信托公司應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險評價體系，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面評價。信用風(fēng)險評價：根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，評估其違約風(fēng)險。市場風(fēng)險評價：分析宏觀經(jīng)濟形勢、市場利率波動等因素對貸款業(yè)務(wù)的影響。操作風(fēng)險評價：識別貸款業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險點，評估操作風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度。2.風(fēng)險評價方法：風(fēng)險評價可采用定性與定量相結(jié)合的方法，如信用評分模型、財務(wù)比率分析、專家判斷等。（二）審批1.審批流程：信托公司應(yīng)按照規(guī)定的審批流程，對貸款申請進行審批。審批流程一般包括初審、復(fù)審、終審等環(huán)節(jié)。初審：對調(diào)查意見進行初步審查，核實申請材料的完整性和調(diào)查情況的真實性。復(fù)審：對初審?fù)ㄟ^的貸款申請進行進一步審查，重點評估貸款風(fēng)險和可行性。終審：對復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款申請進行最終審批，確定是否同意發(fā)放貸款。2.審批權(quán)限：信托公司應(yīng)根據(jù)貸款額度、風(fēng)險程度等因素，合理確定各級審批人員的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款申請，應(yīng)報上級審批機構(gòu)審批。3.審批要求：審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程進行審批，認(rèn)真審查調(diào)查意見和風(fēng)險評價報告，確保貸款審批的準(zhǔn)確性和公正性。審批意見應(yīng)明確是否同意發(fā)放貸款、貸款額度、期限、利率、還款方式等內(nèi)容。四、合同簽訂（一）合同文本信托公司應(yīng)使用統(tǒng)一制定的個人貸款合同文本，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。合同文本應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：1.當(dāng)事人的基本信息；2.貸款金額、期限、利率、還款方式等；3.貸款用途；4.擔(dān)保方式及擔(dān)保責(zé)任；5.雙方的違約責(zé)任；6.爭議解決方式；7.其他事項。（二）合同簽訂1.簽訂流程：信托公司與借款人達成貸款意向后，應(yīng)簽訂個人貸款合同。合同簽訂前，應(yīng)向借款人充分說明合同條款和相關(guān)風(fēng)險，確保借款人理解并同意合同內(nèi)容。合同簽訂時，應(yīng)要求借款人本人簽字確認(rèn)，并加蓋信托公司公章。2.合同變更：如遇特殊情況需要變更合同條款，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商一致，并簽訂書面協(xié)議。變更協(xié)議作為原合同的補充文件，與原合同具有同等法律效力。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件：信托公司應(yīng)在滿足以下條件后發(fā)放貸款：貸款審批通過；合同簽訂完畢；擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢；借款人已按照合同約定繳存一定比例的保證金（如有要求）。2.發(fā)放流程：貸款發(fā)放前，信托公司應(yīng)進行放款審核，核實各項發(fā)放條件是否滿足。審核通過后，應(yīng)按照合同約定的金額、期限和方式，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。（二）貸款支付1.支付方式：貸款支付可采用受托支付和自主支付兩種方式。受托支付：貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付：借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.支付管理：信托公司應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定，對貸款支付進行管理。采用受托支付方式的，應(yīng)審核借款人提供的交易合同、發(fā)票等證明材料，確保貸款資金支付符合合同約定用途。采用自主支付方式的，應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內(nèi)容：信托公司應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行貸后檢查。檢查內(nèi)容包括：借款人的還款情況，如是否按時足額還款、有無逾期記錄等；貸款資金的使用情況，是否按照合同約定用途使用；借款人的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況變化，是否影響其還款能力；擔(dān)保情況，如抵押物的價值變化、保證人的擔(dān)保能力變化等。2.檢查方式：貸后檢查可采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查：定期對借款人進行實地走訪，了解其經(jīng)營和財務(wù)狀況，核實貸款資金使用情況。非現(xiàn)場檢查：通過查詢相關(guān)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)平臺等方式，獲取借款人的信用信息、財務(wù)數(shù)據(jù)等，分析其還款能力和信用狀況變化。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警：信托公司應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險信號。風(fēng)險預(yù)警信號包括借款人出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)指標(biāo)異常等情況。2.風(fēng)險處置：對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，信托公司應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險處置措施包括要求借款人增加擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率、采取法律手段等。（三）檔案管理1.檔案內(nèi)容：信托公司應(yīng)建立完善的個人貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件、資料進行歸檔管理。檔案內(nèi)容包括：借款人申請材料；調(diào)查、審批文件；合同文本；放款憑證；貸后檢查記錄；風(fēng)險處置記錄；其他相關(guān)資料。2.檔案保管：貸款檔案應(yīng)妥善保管，保管期限應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。檔案保管期滿后，應(yīng)按照規(guī)定進行銷毀或存檔。七、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任借款人應(yīng)按照合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人違反合同約定，未按時還款或擅自改變貸款用途，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。信托公司有權(quán)采取相應(yīng)措施，如加收罰息、提前收回貸款、追究法律責(zé)任等。（二）信托公司責(zé)任信托公司應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法和相關(guān)法律法規(guī)開展個人貸款業(yè)務(wù)。如信托公司違反規(guī)定，未履行盡職調(diào)查