保險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）制定目的為有效防范保險(xiǎn)行業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作，維護(hù)金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管要求，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)等。（三）基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)為本原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶群體、交易規(guī)模等因素，識別、評估和監(jiān)測洗錢風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保反洗錢工作資源合理配置，有效防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)。2.預(yù)防為主原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理納入公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、客戶身份識別、交易監(jiān)測分析等各個環(huán)節(jié)入手，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，預(yù)防洗錢活動的發(fā)生。3.依法合規(guī)原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管規(guī)定，依法履行反洗錢義務(wù)，確保反洗錢工作合法、合規(guī)、有效開展。4.保密原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)對在反洗錢工作中知悉的國家秘密、商業(yè)秘密和個人隱私予以保密，不得違反規(guī)定對外泄露。二、洗錢風(fēng)險(xiǎn)識別與評估（一）風(fēng)險(xiǎn)識別1.客戶身份風(fēng)險(xiǎn)客戶身份背景復(fù)雜，如來自高風(fēng)險(xiǎn)國家或地區(qū)、涉及敏感行業(yè)、與洗錢高風(fēng)險(xiǎn)人群有關(guān)聯(lián)等?？蛻羯矸菪畔⒉煌暾?、不準(zhǔn)確或存在矛盾，難以核實(shí)其真實(shí)身份。客戶拒絕提供必要的身份信息或故意隱瞞重要情況。2.交易風(fēng)險(xiǎn)交易金額與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況明顯不符，如頻繁進(jìn)行大額交易、交易金額與客戶收入水平嚴(yán)重不匹配等。交易具有異常特征，如短期內(nèi)集中投保、退保、批改等，且無合理商業(yè)目的。交易涉及復(fù)雜的金融產(chǎn)品或交易結(jié)構(gòu)，可能被用于掩蓋資金來源或去向。3.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如團(tuán)體保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)等，由于產(chǎn)品特點(diǎn)和業(yè)務(wù)模式，更容易成為洗錢的渠道。新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的推出，可能帶來新的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時評估和監(jiān)測?？缇潮ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于涉及不同國家和地區(qū)的法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及金融環(huán)境差異，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對較高。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估1.評估指標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級：根據(jù)客戶身份風(fēng)險(xiǎn)因素，將客戶分為高、中、低三個風(fēng)險(xiǎn)等級。高風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)采取強(qiáng)化的身份識別和監(jiān)測措施；中風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)身份識別和監(jiān)測；低風(fēng)險(xiǎn)客戶可簡化身份識別程序，但仍需進(jìn)行必要的身份驗(yàn)證。交易風(fēng)險(xiǎn)評分：根據(jù)交易金額、交易頻率、交易性質(zhì)等因素，對每筆交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評分。高風(fēng)險(xiǎn)交易應(yīng)立即進(jìn)行調(diào)查核實(shí)；中風(fēng)險(xiǎn)交易可進(jìn)行進(jìn)一步監(jiān)測分析；低風(fēng)險(xiǎn)交易可正常處理，但需留存相關(guān)交易記錄。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)：根據(jù)不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度，確定相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對于洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)加大反洗錢工作力度，提高監(jiān)測頻率和控制措施的有效性。2.評估方法定性評估：通過對客戶身份、交易行為、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等方面的分析，判斷洗錢風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和程度。定量評估：運(yùn)用數(shù)學(xué)模型和統(tǒng)計(jì)方法，對客戶風(fēng)險(xiǎn)等級、交易風(fēng)險(xiǎn)評分、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等進(jìn)行量化評估，為風(fēng)險(xiǎn)決策提供數(shù)據(jù)支持。綜合評估：結(jié)合定性評估和定量評估結(jié)果，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合的評估，確定風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)趨勢。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.監(jiān)測系統(tǒng)建設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)，利用信息技術(shù)手段，對客戶身份信息、交易數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等進(jìn)行實(shí)時采集、分析和監(jiān)測。監(jiān)測系統(tǒng)應(yīng)具備數(shù)據(jù)整合、風(fēng)險(xiǎn)識別、預(yù)警提示等功能，能夠自動篩選出可疑交易線索，并及時推送至反洗錢工作崗位。2.監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定客戶身份信息變化監(jiān)測：關(guān)注客戶基本信息、聯(lián)系方式、職業(yè)等信息的變更情況，及時核實(shí)變更原因，判斷是否存在異常。交易金額監(jiān)測：設(shè)定不同業(yè)務(wù)類型的交易金額閾值，對超過閾值的交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。交易頻率監(jiān)測：分析客戶交易頻率的變化趨勢，對短期內(nèi)交易過于頻繁的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。交易對手監(jiān)測：關(guān)注交易對手的身份背景、經(jīng)營狀況等信息，對與高風(fēng)險(xiǎn)交易對手發(fā)生的交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。3.預(yù)警機(jī)制建立可疑交易預(yù)警指標(biāo)體系，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果和監(jiān)測情況，設(shè)定不同級別的預(yù)警閾值。當(dāng)監(jiān)測到的交易或客戶行為符合預(yù)警指標(biāo)時，系統(tǒng)自動發(fā)出預(yù)警信號。反洗錢工作崗位人員收到預(yù)警信號后，應(yīng)及時進(jìn)行分析核實(shí)，判斷是否為可疑交易。對于確認(rèn)為可疑交易的，應(yīng)按照規(guī)定及時報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。三、客戶身份識別與客戶身份資料及交易記錄保存（一）客戶身份識別1.基本原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金給付、轉(zhuǎn)賬支付等一次性服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。2.具體要求對于新客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在業(yè)務(wù)辦理前完成客戶身份識別工作，確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸?shí)、準(zhǔn)確、完整。對于存量客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期進(jìn)行客戶身份重新識別，重點(diǎn)關(guān)注客戶身份信息變化、交易行為異常等情況。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取強(qiáng)化的身份識別措施，如實(shí)地查訪、要求提供額外的證明材料、加強(qiáng)與客戶的溝通等，確保對客戶身份的充分了解。（二）客戶身份資料及交易記錄保存1.保存期限保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，妥善保存客戶身份資料和交易記錄。客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年；交易記錄自交易記賬當(dāng)年計(jì)起至少保存5年。2.保存方式客戶身份資料和交易記錄可以以紙質(zhì)、電子或者其他介質(zhì)形式保存，但應(yīng)確保保存的資料完整、可讀、可追溯，并便于查詢和調(diào)閱。同時，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要的安全防護(hù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄被篡改、損毀或丟失。3.保密與安全管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對保存的客戶身份資料和交易記錄嚴(yán)格保密，防止信息泄露。同時，應(yīng)建立健全資料和記錄的安全管理制度，明確管理責(zé)任，加強(qiáng)對存儲設(shè)備、訪問權(quán)限、數(shù)據(jù)備份等方面的管理，確保資料和記錄的安全性和完整性。四、大額交易和可疑交易報(bào)告（一）報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)1.大額交易報(bào)告保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在辦理下列交易時，如未發(fā)現(xiàn)該交易可疑的，應(yīng)當(dāng)在交易發(fā)生后的5個工作日內(nèi)，通過其總部或者由總部指定的一個機(jī)構(gòu)，及時以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告：單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以上的跨境交易。2.可疑交易報(bào)告保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報(bào)告?？梢山灰讏?bào)告應(yīng)在發(fā)現(xiàn)可疑交易后的10個工作日內(nèi)報(bào)送。（二）報(bào)告流程1.交易監(jiān)測與分析保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，篩選出符合大額交易或可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的交易信息。反洗錢工作崗位人員收到監(jiān)測系統(tǒng)推送的交易信息后，應(yīng)及時進(jìn)行分析判斷，核實(shí)交易的真實(shí)性、合理性和合法性，確定是否為大額交易或可疑交易。2.報(bào)告生成與審核對于確認(rèn)為大額交易或可疑交易的，反洗錢工作崗位人員應(yīng)按照規(guī)定格式生成報(bào)告，并詳細(xì)說明交易的基本情況、分析過程和可疑點(diǎn)。報(bào)告生成后，應(yīng)提交給反洗錢工作負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。反洗錢工作負(fù)責(zé)人應(yīng)對報(bào)告內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性進(jìn)行審核，確保報(bào)告質(zhì)量。3.報(bào)告報(bào)送經(jīng)審核通過的大額交易和可疑交易報(bào)告，應(yīng)按照規(guī)定的時間和方式及時報(bào)送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。同時，對于涉及恐怖活動資金的可疑交易報(bào)告，還應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。（三）內(nèi)部調(diào)查與配合1.內(nèi)部調(diào)查程序保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到可疑交易報(bào)告后，應(yīng)及時啟動內(nèi)部調(diào)查程序，對可疑交易的背景、目的、資金來源和去向等進(jìn)行深入調(diào)查核實(shí)。內(nèi)部調(diào)查應(yīng)制定詳細(xì)的調(diào)查計(jì)劃，明確調(diào)查人員、調(diào)查方法、調(diào)查步驟和時間安排等。調(diào)查過程中，應(yīng)收集相關(guān)證據(jù)材料，如交易憑證、客戶身份信息、業(yè)務(wù)合同等，確保調(diào)查工作的嚴(yán)謹(jǐn)性和有效性。2.配合義務(wù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、中國反洗錢監(jiān)測分析中心等監(jiān)管部門的調(diào)查工作，如實(shí)提供有關(guān)文件和資料，不得拒絕、阻礙或隱瞞。對于監(jiān)管部門提出的調(diào)查要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)作出答復(fù)，并按照要求提供相關(guān)信息和協(xié)助。五、反洗錢內(nèi)部控制（一）制度建設(shè)1.反洗錢內(nèi)控制度框架保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，明確反洗錢工作的組織架構(gòu)、職責(zé)分工、工作流程、風(fēng)險(xiǎn)評估、客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督檢查等方面的要求和措施，確保反洗錢工作有章可循、規(guī)范有序。2.制度更新與完善隨著法律法規(guī)的不斷修訂和監(jiān)管要求的日益嚴(yán)格，以及保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和洗錢風(fēng)險(xiǎn)形勢的變化，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)及時對反洗錢內(nèi)控制度進(jìn)行更新和完善，確保制度的有效性和適應(yīng)性。同時，應(yīng)定期對制度的執(zhí)行情況進(jìn)行評估，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，不斷優(yōu)化制度設(shè)計(jì)。（二）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)設(shè)置保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組或委員會，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)協(xié)調(diào)公司的反洗錢工作。領(lǐng)導(dǎo)小組或委員會應(yīng)由公司高級管理人員擔(dān)任組長或主任，成員包括各相關(guān)部門負(fù)責(zé)人。同時，應(yīng)在公司內(nèi)部設(shè)立獨(dú)立的反洗錢工作部門或崗位，配備專業(yè)的反洗錢工作人員，負(fù)責(zé)具體的反洗錢工作實(shí)施。2.職責(zé)分工明確反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組或委員會應(yīng)負(fù)責(zé)制定反洗錢工作戰(zhàn)略、政策和制度，審議重大反洗錢事項(xiàng)，監(jiān)督檢查反洗錢工作落實(shí)情況等。反洗錢工作部門或崗位應(yīng)負(fù)責(zé)客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、反洗錢監(jiān)測分析、內(nèi)部調(diào)查等具體工作。其他業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照職責(zé)分工，配合反洗錢工作部門做好客戶身份識別、交易監(jiān)測等相關(guān)工作，形成反洗錢工作合力。（三）培訓(xùn)與宣傳1.培訓(xùn)計(jì)劃與實(shí)施保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定系統(tǒng)的反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃，定期組織員工參加反洗錢培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括反洗錢法律法規(guī)、監(jiān)管要求、公司反洗錢內(nèi)控制度、洗錢風(fēng)險(xiǎn)識別與防范技巧等方面的知識。培訓(xùn)方式可采用內(nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、在線學(xué)習(xí)等多種形式，確保培訓(xùn)效果。同時，應(yīng)將反洗錢培訓(xùn)納入員工績效考核體系，激勵員工積極參與反洗錢培訓(xùn)，提高反洗錢意識和業(yè)務(wù)能力。2.宣傳活動開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展反洗錢宣傳活動，向社會公眾普及反洗錢知識，提高公眾的反洗錢意識和防范能力。宣傳活動可通過多種渠道進(jìn)行，如舉辦反洗錢知識講座、發(fā)放宣傳資料、利用媒體宣傳、開展線上宣傳活動等。宣傳內(nèi)容應(yīng)重點(diǎn)突出洗錢的危害、保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢工作的重要性以及公眾如何識別和防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)等方面的知識，營造良好的反洗錢社會氛圍。（四）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計(jì)機(jī)制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全反洗錢內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，定期對反洗錢工作進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。內(nèi)部審計(jì)應(yīng)涵蓋反洗錢內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況、客戶身份識別工作的有效性、客戶身份資料及交易記錄保存的合規(guī)性、大額交易和可疑交易報(bào)告的及時性和準(zhǔn)確性、反洗錢培訓(xùn)與宣傳工作的開展情況等方面。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)獨(dú)立開展審計(jì)工作，客觀公正地評價(jià)反洗錢工作成效，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改建議，