農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角下銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策研究——以A縣農(nóng)行為例一、引言隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，銀行支農(nóng)貸款在促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而，由于農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征，銀行在支農(nóng)貸款過(guò)程中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。本文以A縣農(nóng)業(yè)銀行為例，從農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角出發(fā)，對(duì)銀行支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行研究，旨在為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供參考，以更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二、A縣農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款現(xiàn)狀A(yù)縣農(nóng)業(yè)銀行作為當(dāng)?shù)刂匾慕鹑跈C(jī)構(gòu)，積極響應(yīng)國(guó)家支農(nóng)政策，為農(nóng)戶(hù)提供了大量的支農(nóng)貸款。然而，由于農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征，包括經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、信用記錄等方面的差異，導(dǎo)致銀行在貸款過(guò)程中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。三、農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角下的銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（一）信用風(fēng)險(xiǎn)由于農(nóng)戶(hù)文化水平、經(jīng)營(yíng)能力等方面的差異，部分農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款的認(rèn)知不足，存在故意拖欠貸款、騙取貸款等行為，給銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分農(nóng)戶(hù)由于經(jīng)營(yíng)不善或其他原因?qū)е聼o(wú)法按時(shí)還款，也增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響較大，如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、飼料價(jià)格等。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)，農(nóng)戶(hù)的還款能力會(huì)受到影響，從而給銀行帶來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)銀行在支農(nóng)貸款過(guò)程中存在操作不當(dāng)、內(nèi)部管理不嚴(yán)等問(wèn)題，可能導(dǎo)致貸款損失。此外，由于部分農(nóng)戶(hù)對(duì)貸款流程不熟悉，也可能出現(xiàn)操作失誤，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。四、對(duì)策建議（一）加強(qiáng)信用體系建設(shè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府、第三方征信機(jī)構(gòu)的合作，建立健全農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。同時(shí)，加大對(duì)失信行為的懲戒力度，提高農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。（二）完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制銀行應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，包括建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、加強(qiáng)貸款審批和監(jiān)管等。同時(shí)，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整貸款策略。（三）提高農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)普及和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，銀行應(yīng)提供簡(jiǎn)單易懂的貸款流程和政策解讀，幫助農(nóng)戶(hù)更好地理解和使用貸款產(chǎn)品。（四）加強(qiáng)內(nèi)部管理銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范貸款流程，提高員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平。同時(shí)，建立完善的內(nèi)部控制體系，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。五、結(jié)論本文從農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角出發(fā)，對(duì)A縣農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了研究。通過(guò)分析信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，提出了加強(qiáng)信用體系建設(shè)、完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、提高農(nóng)戶(hù)金融素養(yǎng)和加強(qiáng)內(nèi)部管理等對(duì)策建議。這些建議有助于銀行更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展。未來(lái)，銀行應(yīng)繼續(xù)關(guān)注農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性特征，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的支持。四、銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的深入分析從農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角出發(fā)，銀行在支農(nóng)貸款中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不僅僅局限于表面，其深度和廣度都值得進(jìn)一步探討。（一）農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性主要體現(xiàn)在其經(jīng)濟(jì)狀況、文化背景、經(jīng)營(yíng)能力、信用狀況等多個(gè)方面。這種異質(zhì)性使得銀行在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨巨大的挑戰(zhàn)。一部分農(nóng)戶(hù)可能擁有良好的經(jīng)營(yíng)能力和信用記錄，但也可能因?yàn)樽匀粸?zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等因素導(dǎo)致貸款無(wú)法按時(shí)歸還。而另一部分農(nóng)戶(hù)可能表面上看起來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較低，但實(shí)際上隱藏著較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，如何準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，是銀行需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。（二）市場(chǎng)與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、供求關(guān)系變化等因素。對(duì)于以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其影響巨大。同時(shí)，自然災(zāi)害如洪水、旱災(zāi)、病蟲(chóng)害等也會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)和還款能力造成嚴(yán)重影響。這些風(fēng)險(xiǎn)因素都需要銀行在制定貸款策略時(shí)予以充分考慮。五、對(duì)策與建議（一）深化信用評(píng)價(jià)體系改革針對(duì)農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征，銀行應(yīng)進(jìn)一步深化信用評(píng)價(jià)體系改革。除了傳統(tǒng)的信用記錄、經(jīng)濟(jì)狀況評(píng)估外，還應(yīng)加入農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)能力、文化素質(zhì)、社會(huì)責(zé)任等多方面的考量。同時(shí)，應(yīng)建立動(dòng)態(tài)的信用評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用狀況進(jìn)行重新評(píng)估，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（二）精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理銀行應(yīng)采用精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)，應(yīng)采取更加嚴(yán)格的貸款審批和監(jiān)管措施；對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶(hù)，可以在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，提供更加便捷的貸款服務(wù)。此外，銀行還應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（三）加強(qiáng)與政府的合作銀行應(yīng)加強(qiáng)與地方政府的合作，共同推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。政府可以提供農(nóng)戶(hù)的征信信息、政策支持等資源，幫助銀行更好地評(píng)估農(nóng)戶(hù)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。同時(shí)，政府還可以通過(guò)政策引導(dǎo)、財(cái)政支持等方式，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)提高自身的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。例如，開(kāi)發(fā)適合不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的貸款產(chǎn)品，提供靈活的還款方式等。同時(shí)，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的支持。六、結(jié)論與展望本文從農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角出發(fā)，對(duì)A縣農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行了深入研究。通過(guò)分析農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，提出了深化信用評(píng)價(jià)體系改革、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)與政府的合作、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)等對(duì)策建議。這些建議有助于銀行更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展。未來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的變化，銀行應(yīng)繼續(xù)關(guān)注農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的支持。同時(shí)，政府、銀行、農(nóng)戶(hù)等多方應(yīng)共同努力，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)戶(hù)的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。五、農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角下的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與對(duì)策（一）農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性特征與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在A縣，農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征主要體現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、文化背景、社會(huì)關(guān)系等多個(gè)方面。這種異質(zhì)性導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)在申請(qǐng)貸款時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也各不相同。例如，有的農(nóng)戶(hù)可能因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式較為傳統(tǒng)，缺乏現(xiàn)代化的管理手段和財(cái)務(wù)規(guī)劃，導(dǎo)致貸款后難以按時(shí)還款；有的農(nóng)戶(hù)可能因經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，缺乏有效的抵押物，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，不同農(nóng)戶(hù)的文化背景和社會(huì)關(guān)系也會(huì)影響其信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。（二）深化信用評(píng)價(jià)體系改革針對(duì)農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征，銀行應(yīng)深化信用評(píng)價(jià)體系改革。首先，銀行應(yīng)建立完善的農(nóng)戶(hù)信用檔案，記錄農(nóng)戶(hù)的貸款歷史、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況等信息。其次，銀行應(yīng)采用多元化的評(píng)估手段，綜合考慮農(nóng)戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、社會(huì)關(guān)系、文化背景等多個(gè)因素，對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。此外，銀行還應(yīng)定期對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用狀況進(jìn)行更新和評(píng)估，確保評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。（三）精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行應(yīng)采用精細(xì)化的管理方式。首先，銀行應(yīng)對(duì)不同類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，針對(duì)不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)特征制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。其次，銀行應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和評(píng)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與政府、其他金融機(jī)構(gòu)等的合作，共同應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（四）加強(qiáng)與政府的合作政府在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和降低銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要作用。首先，政府可以提供農(nóng)戶(hù)的征信信息、政策支持等資源，幫助銀行更好地評(píng)估農(nóng)戶(hù)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。此外，政府還可以通過(guò)政策引導(dǎo)、財(cái)政支持等方式，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)提高自身的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行應(yīng)與政府保持密切合作，共同推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，降低支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)為了更好地滿(mǎn)足不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的需求，銀行應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。具體而言，銀行可以開(kāi)發(fā)適合不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的貸款產(chǎn)品，如針對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等行業(yè)的貸款產(chǎn)品。此外，銀行還可以提供靈活的還款方式、優(yōu)惠的利率政策等措施，降低農(nóng)戶(hù)的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行還應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的支持。六、展望未來(lái)未來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的變化，銀行在支農(nóng)貸款方面將面臨更多的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。為了更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和降低風(fēng)險(xiǎn)水平，銀行應(yīng)繼續(xù)關(guān)注農(nóng)戶(hù)的異質(zhì)性特征和市場(chǎng)變化趨勢(shì)。同時(shí)，銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府、其他金融機(jī)構(gòu)等的合作與溝通協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)完善信貸政策體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求和環(huán)境挑戰(zhàn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加全面、高效、安全的金融服務(wù)支持。總之在農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角下研究銀行支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和實(shí)踐價(jià)值通過(guò)深化信用評(píng)價(jià)體系改革、精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)與政府的合作以及創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)等措施能夠有效降低支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)作出更大的貢獻(xiàn)。五、以A縣農(nóng)行為例：農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性視角下的支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題及對(duì)策研究在A縣，作為當(dāng)?shù)刂匾慕鹑跈C(jī)構(gòu)，農(nóng)行在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著舉足輕重的角色。然而，隨著農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性的日益凸顯，農(nóng)行在支農(nóng)貸款方面也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。1.農(nóng)戶(hù)異質(zhì)性下的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題A縣的農(nóng)戶(hù)類(lèi)型多樣，包括傳統(tǒng)種養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)業(yè)加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售商等。不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的信貸需求、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等存在較大差異。這導(dǎo)致農(nóng)行在貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面面臨困難。例如，對(duì)于種養(yǎng)殖業(yè)，天氣、疫情等不可控因素可能導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)收入波動(dòng)大，進(jìn)而影響還款能力；而對(duì)于農(nóng)業(yè)加工業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售商，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、資金鏈等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更為突出。此外，部分農(nóng)戶(hù)存在信用意識(shí)淡薄、還款意愿不強(qiáng)等問(wèn)題，導(dǎo)致貸款違約率較高。同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題也較為嚴(yán)重，銀行難以全面了解農(nóng)戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.農(nóng)行的對(duì)策研究針對(duì)上述問(wèn)題，A縣農(nóng)行應(yīng)采取以下措施：（1）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)農(nóng)行應(yīng)結(jié)合A縣農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)適合不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的貸款產(chǎn)品。例如，針對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)可推出“天氣指數(shù)保險(xiǎn)+貸款”產(chǎn)品，以降低天氣等不可控因素對(duì)農(nóng)戶(hù)收入的影響；針對(duì)農(nóng)業(yè)加工業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售商可提供流動(dòng)資金貸款、應(yīng)收賬款融資等產(chǎn)品。此外，農(nóng)行還應(yīng)提供靈活的還款方式、優(yōu)惠的利率政策等措施，以降低農(nóng)戶(hù)的貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。（2）加強(qiáng)與政府、其他金融機(jī)構(gòu)的合作A縣農(nóng)行應(yīng)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ㄅc協(xié)作，共同推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過(guò)政府支持建立農(nóng)戶(hù)信用信息共享平臺(tái)，農(nóng)行可以更全面地了解農(nóng)戶(hù)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)，農(nóng)行還應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作與溝通協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)完善信貸政策體系和風(fēng)險(xiǎn)防控體系以共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的支持。（3）深化信用評(píng)價(jià)體系改革A縣農(nóng)行應(yīng)深化信用評(píng)價(jià)體系改革以適應(yīng)不同類(lèi)型農(nóng)戶(hù)的需求和市場(chǎng)變化趨勢(shì)。通過(guò)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行全面評(píng)估和分類(lèi)管理。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)的宣傳教育提高其信用意識(shí)和還款意愿降低貸款