代理貸款管理辦法細(xì)則一、總則（一）目的為規(guī)范公司代理貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)代理貸款管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障公司及相關(guān)各方的合法權(quán)益，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本細(xì)則。（二）適用范圍本細(xì)則適用于公司在代理貸款業(yè)務(wù)中涉及的各項(xiàng)操作及管理活動(dòng)，包括但不限于貸款的受理、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保代理貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則在代理貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。3.公平公正原則對(duì)待所有貸款申請(qǐng)人，遵循公平、公正的原則，不得歧視或偏袒任何一方。4.保密性原則對(duì)涉及貸款申請(qǐng)人的商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等信息嚴(yán)格保密，不得泄露。二、貸款受理（一）受理?xiàng)l件1.借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，有合法的經(jīng)營(yíng)資格或穩(wěn)定的收入來(lái)源。2.借款人信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。3.貸款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。4.借款人應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的相關(guān)資料，包括但不限于身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款用途證明等。（二）受理流程1.申請(qǐng)人向公司提交代理貸款申請(qǐng)，并提供相關(guān)資料。2.公司業(yè)務(wù)部門對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。3.如申請(qǐng)資料齊全且符合要求，業(yè)務(wù)部門予以受理，并向申請(qǐng)人出具受理通知書(shū)；如申請(qǐng)資料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)一次性告知申請(qǐng)人需要補(bǔ)充或更正的內(nèi)容。三、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的身份信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。2.貸款用途核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合法性和合理性，調(diào)查貸款資金的具體流向。3.還款能力評(píng)估借款人的收入水平、資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流狀況等，分析其還款能力。4.擔(dān)保情況對(duì)貸款的擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保物價(jià)值等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。2.問(wèn)卷調(diào)查向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況等。3.數(shù)據(jù)查詢通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人的信用記錄、信用評(píng)級(jí)等信息。4.面談與借款人、擔(dān)保人進(jìn)行面談，核實(shí)相關(guān)情況，了解其借款意愿和還款能力。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)客觀、公正、全面地開(kāi)展調(diào)查工作，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)可靠。2.調(diào)查人員應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查筆錄，記錄調(diào)查過(guò)程和調(diào)查結(jié)果，并由被調(diào)查人簽字確認(rèn)。3.調(diào)查人員應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成調(diào)查工作，并向業(yè)務(wù)部門提交調(diào)查報(bào)告。四、貸款審查（一）審查內(nèi)容1.調(diào)查資料的完整性和真實(shí)性審查調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料是否齊全、真實(shí)。2.貸款政策合規(guī)性審查貸款是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及公司內(nèi)部貸款政策要求。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。4.擔(dān)保情況審查對(duì)擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保物價(jià)值等進(jìn)行審查，確保擔(dān)保的有效性和可靠性。（二）審查流程1.業(yè)務(wù)部門將調(diào)查資料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門指定專人對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行審查，提出審查意見(jiàn)。3.如審查通過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門將審查意見(jiàn)提交至審批部門；如審查不通過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)與業(yè)務(wù)部門溝通，說(shuō)明原因，并要求業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充或完善相關(guān)資料。五、貸款審批（一）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同的審批權(quán)限，明確各級(jí)審批人員的審批職責(zé)。（二）審批流程1.審批部門收到風(fēng)險(xiǎn)管理部門提交的審查意見(jiàn)后，按照審批權(quán)限進(jìn)行審批。2.審批人員應(yīng)認(rèn)真審查貸款申請(qǐng)資料，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見(jiàn)，對(duì)貸款進(jìn)行綜合評(píng)估，做出審批決定。3.如審批通過(guò)，審批部門出具審批同意書(shū)；如審批不通過(guò)，審批部門應(yīng)向業(yè)務(wù)部門說(shuō)明原因，并出具審批不同意書(shū)。六、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.貸款已獲審批同意。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已簽訂生效。3.借款人已按照合同約定提供相關(guān)資料，如資金監(jiān)管賬戶信息等。4.其他發(fā)放條件已滿足。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批同意書(shū)，通知借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.借款人按照合同約定，在指定的銀行開(kāi)立資金監(jiān)管賬戶，并將相關(guān)資料提交至業(yè)務(wù)部門。3.業(yè)務(wù)部門對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行審核，審核通過(guò)后，向財(cái)務(wù)部門提交放款申請(qǐng)。4.財(cái)務(wù)部門按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至借款人的資金監(jiān)管賬戶，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。七、貸款管理（一）貸后檢查1.檢查頻率定期對(duì)貸款進(jìn)行貸后檢查，根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定檢查頻率，一般分為季度檢查、半年度檢查和年度檢查。2.檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款情況等，以及擔(dān)保物的狀況。3.檢查方式可采取實(shí)地檢查、問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)查詢、面談等方式進(jìn)行貸后檢查。4.檢查要求檢查人員應(yīng)制作詳細(xì)的貸后檢查報(bào)告，記錄檢查過(guò)程和檢查結(jié)果，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出整改建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)、公司實(shí)際情況等，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、逾期貸款率等。2.預(yù)警級(jí)別劃分根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，將預(yù)警級(jí)別分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警。3.預(yù)警處理當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求借款人補(bǔ)充資料、調(diào)整貸款額度、加強(qiáng)擔(dān)保措施等，并將預(yù)警情況及時(shí)報(bào)告至風(fēng)險(xiǎn)管理部門和審批部門。（三）貸款回收管理1.還款計(jì)劃制定在貸款發(fā)放前，應(yīng)與借款人協(xié)商制定合理的還款計(jì)劃，明確還款方式、還款期限、還款金額等。2.還款提醒在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)通過(guò)電話、短信、郵件等方式提醒借款人按時(shí)還款。3.逾期貸款管理如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解逾期原因，并采取相應(yīng)的催收措施，如上門催收、發(fā)函催收、法律訴訟等。同時(shí)，應(yīng)將逾期貸款情況及時(shí)報(bào)告至風(fēng)險(xiǎn)管理部門和審批部門。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容代理貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查資料、審查資料、審批資料、借款合同、擔(dān)保合同、放款憑證、貸后檢查報(bào)告、催收記錄等相關(guān)資料。（二）檔案整理業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照檔案管理要求，對(duì)貸款業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行及時(shí)整理、分類、歸檔，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。（三）檔案保管檔案管理部門應(yīng)妥善保管貸款業(yè)務(wù)檔案，建立檔案保管制度，明確檔案保管期限、保管方式等。檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求。（四）檔案查閱因工作需要查閱貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)按照檔案查閱制度辦理相關(guān)手續(xù)，經(jīng)批準(zhǔn)后方可查閱。查閱人員應(yīng)嚴(yán)格遵守檔案保密規(guī)定，不得擅自復(fù)制、摘抄、傳播檔案內(nèi)容。九、監(jiān)督與問(wèn)責(zé)（一）內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部應(yīng)建立健全監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)代理貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。（二）外部監(jiān)督積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，不斷提高公司代理貸款