商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，保護投資者合法權(quán)益，促進理財產(chǎn)品市場健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國證券法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行，包括中資商業(yè)銀行、外資獨資銀行、中外合資銀行和農(nóng)村合作銀行等，從事理財產(chǎn)品（包括個人理財產(chǎn)品、對公理財產(chǎn)品等）銷售活動。（三）基本原則1.誠實守信原則：商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當遵循誠實守信原則，如實告知投資者理財產(chǎn)品的投資性質(zhì)、投資范圍、投資比例、風險狀況等重要信息，不得隱瞞或誤導投資者。2.勤勉盡責原則：商業(yè)銀行應(yīng)勤勉履行盡職調(diào)查、風險評估、信息披露等義務(wù)，為投資者提供專業(yè)、全面、準確的理財服務(wù)。3.客戶利益至上原則：商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品銷售活動中，應(yīng)當始終將客戶利益放在首位，確保投資者的合法權(quán)益不受侵害。4.合規(guī)銷售原則：商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品應(yīng)當遵守法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及本辦法的相關(guān)要求，不得違規(guī)操作。二、理財產(chǎn)品銷售機構(gòu)管理（一）資格條件1.具有獨立法人資格，且具備從事金融業(yè)務(wù)的專業(yè)能力和風險管理能力。2.擁有健全的內(nèi)部控制制度和風險管理體系，能夠有效識別、評估、監(jiān)測和控制理財產(chǎn)品銷售過程中的風險。3.配備與理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)相適應(yīng)的專業(yè)人員，包括銷售人員、風險管理人員、投資顧問等，且相關(guān)人員應(yīng)具備相應(yīng)的從業(yè)資格和專業(yè)知識。4.具有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。5.最近一年內(nèi)未因重大違法違規(guī)行為受到行政處罰或刑事處罰。（二）申請與審批商業(yè)銀行申請開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交書面申請，并按照要求提供相關(guān)材料。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當自受理申請之日起[X]個工作日內(nèi)，作出批準或不批準的決定。（三）分支機構(gòu)管理商業(yè)銀行分支機構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)當取得總行的授權(quán)，并遵守本辦法及總行的相關(guān)規(guī)定?？傂袘?yīng)當對分支機構(gòu)的理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理，定期進行檢查和監(jiān)督。三、理財產(chǎn)品管理（一）產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)1.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求、市場情況和風險管理要求，設(shè)計和開發(fā)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的理財產(chǎn)品。2.理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誤導性、欺騙性和承諾性的稱謂。3.理財產(chǎn)品的投資范圍應(yīng)明確、合理，不得投資于國家法律法規(guī)禁止投資的領(lǐng)域和資產(chǎn)。（二）風險評級1.商業(yè)銀行應(yīng)當對理財產(chǎn)品進行風險評級，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、投資標的、投資比例、風險狀況等因素，將理財產(chǎn)品風險等級分為一級（極低風險）、二級（低風險）、三級（中等風險）、四級（中高風險）和五級（高風險）。2.商業(yè)銀行應(yīng)在理財產(chǎn)品銷售文件中明確披露理財產(chǎn)品的風險評級結(jié)果，并向投資者充分揭示風險。（三）信息披露1.商業(yè)銀行應(yīng)當按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，在理財產(chǎn)品銷售前、銷售中和銷售后，及時、準確、完整地向投資者披露理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。2.理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當至少包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等。產(chǎn)品說明書應(yīng)詳細說明理財產(chǎn)品的基本信息、投資范圍、投資比例、風險狀況、收益計算方法、期限、贖回條件等；風險揭示書應(yīng)明確提示投資者可能面臨的風險，并對風險進行詳細說明；客戶權(quán)益須知應(yīng)告知投資者的權(quán)利和義務(wù)、投訴渠道等。四、理財產(chǎn)品銷售人員管理（一）資格要求1.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售人員應(yīng)當具備相應(yīng)的從業(yè)資格，包括但不限于銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書等。2.銷售人員應(yīng)當熟悉理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程，掌握理財產(chǎn)品知識和風險評估方法，具備良好的溝通能力和客戶服務(wù)意識。（二）培訓與考核1.商業(yè)銀行應(yīng)當定期對銷售人員進行培訓，培訓內(nèi)容包括法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、理財產(chǎn)品知識、銷售技巧、風險防范等。2.商業(yè)銀行應(yīng)當建立銷售人員考核制度，對銷售人員的銷售業(yè)績、客戶投訴處理情況、合規(guī)操作等進行考核?？己私Y(jié)果應(yīng)與銷售人員的薪酬、晉升等掛鉤。（三）行為規(guī)范1.銷售人員應(yīng)當誠實守信，不得隱瞞或誤導投資者，不得向投資者承諾收益或承擔損失。2.銷售人員應(yīng)當按照規(guī)定為投資者提供風險評估服務(wù)，確保投資者購買與其風險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品。3.銷售人員應(yīng)當妥善保管投資者的個人信息和交易記錄，不得泄露或篡改。五、理財產(chǎn)品銷售流程（一）客戶風險承受能力評估1.商業(yè)銀行應(yīng)當在銷售理財產(chǎn)品前，對投資者的風險承受能力進行評估。評估內(nèi)容包括投資者的年齡、收入、資產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好等。2.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)評估結(jié)果，將投資者分為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、進取型和激進型五類，并向投資者推薦與其風險承受能力相匹配的理財產(chǎn)品。（二）產(chǎn)品介紹與宣傳1.銷售人員應(yīng)當向投資者詳細介紹理財產(chǎn)品的基本信息、投資范圍、投資比例、風險狀況、收益計算方法、期限、贖回條件等內(nèi)容，確保投資者充分了解產(chǎn)品情況。2.商業(yè)銀行應(yīng)當按照規(guī)定對理財產(chǎn)品進行宣傳，宣傳內(nèi)容應(yīng)當真實、準確、完整，不得夸大產(chǎn)品收益或隱瞞產(chǎn)品風險。宣傳材料應(yīng)當由總行統(tǒng)一管理，分支機構(gòu)不得擅自制作和分發(fā)。（三）銷售文件簽署1.商業(yè)銀行應(yīng)當在銷售理財產(chǎn)品前，與投資者簽署銷售文件，包括產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等。銷售文件應(yīng)當由投資者本人簽署，不得代簽。2.商業(yè)銀行應(yīng)當在銷售文件中明確提示投資者仔細閱讀銷售文件，確認已知悉并理解相關(guān)內(nèi)容，并在簽署銷售文件前進行風險確認。（四）銷售過程錄音錄像1.商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售過程中進行錄音錄像，完整記錄銷售過程，包括銷售人員與投資者的溝通、產(chǎn)品介紹、風險揭示、銷售文件簽署等環(huán)節(jié)。2.錄音錄像資料應(yīng)當至少保留[X]年，以備監(jiān)管部門檢查和投資者查詢。（五）資金劃轉(zhuǎn)與產(chǎn)品登記1.商業(yè)銀行應(yīng)當按照銷售文件的約定，及時為投資者辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)，確保投資者資金安全。2.商業(yè)銀行應(yīng)當按照規(guī)定對理財產(chǎn)品進行登記，確保理財產(chǎn)品信息的真實性、準確性和完整性。理財產(chǎn)品登記信息應(yīng)當包括產(chǎn)品基本信息、投資者信息、投資收益情況等。六、客戶投訴與處理（一）投訴渠道1.商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全客戶投訴處理機制，設(shè)立專門的投訴受理渠道，包括電話、郵件、信函、現(xiàn)場投訴等。2.商業(yè)銀行應(yīng)當在營業(yè)場所顯著位置公示投訴渠道和投訴處理流程，方便投資者投訴。（二）投訴處理流程1.商業(yè)銀行接到投資者投訴后，應(yīng)當及時受理，并在[X]個工作日內(nèi)作出回應(yīng)。對于簡單投訴，應(yīng)當在[X]個工作日內(nèi)處理完畢；對于復雜投訴，應(yīng)當在[X]個工作日內(nèi)處理完畢，并向投資者反饋處理結(jié)果。2.商業(yè)銀行應(yīng)當對投訴事項進行調(diào)查核實，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，依法依規(guī)處理投訴，并及時向投資者反饋處理情況。3.商業(yè)銀行應(yīng)當建立投訴處理檔案，記錄投訴事項、處理過程和處理結(jié)果等信息，以備監(jiān)管部門檢查和投資者查詢。七、監(jiān)督管理與法律責任（一）監(jiān)督管理1.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)應(yīng)當依法對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行監(jiān)督管理，定期或不定期進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。2.商業(yè)銀行應(yīng)當按照監(jiān)管要求，定期報送理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)報告，包括銷售情況、風險狀況、投訴處理情況等。（二）法律責任1.商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其派出機構(gòu)將依法責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，將責令停業(yè)整頓或吊銷經(jīng)營許可證；