商鋪按揭貸款管理辦法一、總則1.目的本辦法旨在規(guī)范公司商鋪按揭貸款業(yè)務(wù)的管理，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，保障公司資金安全，同時為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。我們鼓勵通過合理的貸款管理，促進商鋪市場的健康發(fā)展，滿足客戶的投資和經(jīng)營需求。2.適用范圍本辦法適用于公司所有涉及商鋪按揭貸款的業(yè)務(wù)操作及管理活動。包括但不限于貸款申請受理、調(diào)查評估、審批發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。3.基本原則合法性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)金融政策，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。安全性原則：強化風(fēng)險防控，保障公司資金安全，降低貸款風(fēng)險。效益性原則：在確保風(fēng)險可控的前提下，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益和社會效益。公平公正原則：對待所有客戶一視同仁，公平公正地開展貸款業(yè)務(wù)。二、貸款申請與受理1.申請條件申請人須年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人。有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。能夠提供符合要求的商鋪作為抵押物。符合公司規(guī)定的其他條件。2.申請材料個人身份證明，如身份證、戶口簿等。收入證明，如工資流水、營業(yè)執(zhí)照等。商鋪購買合同或協(xié)議。商鋪產(chǎn)權(quán)證明或相關(guān)權(quán)益證明。公司要求提供的其他材料。3.受理流程客戶向公司提出商鋪按揭貸款申請，提交申請材料。公司工作人員對申請材料進行初步審核，如材料齊全、符合要求，則予以受理；如材料不齊全或不符合要求，應(yīng)一次性告知客戶需補充或更正的材料。三、調(diào)查評估1.調(diào)查內(nèi)容對申請人的基本情況進行調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)狀況、收入情況等。核實商鋪的真實情況，如位置、面積、產(chǎn)權(quán)狀況、市場價值等。了解申請人的信用狀況，查詢信用報告，評估信用風(fēng)險。調(diào)查貸款用途的真實性和合理性。2.評估方法采用專業(yè)的評估機構(gòu)對商鋪進行價值評估，確定抵押物的價值。綜合考慮申請人的還款能力、信用狀況、抵押物價值等因素，對貸款風(fēng)險進行評估。3.調(diào)查評估報告調(diào)查評估人員應(yīng)撰寫詳細的調(diào)查評估報告，包括調(diào)查評估過程、結(jié)果及風(fēng)險分析等內(nèi)容。報告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、完整，為貸款審批提供依據(jù)。四、審批發(fā)放1.審批流程調(diào)查評估報告提交至貸款審批部門，審批人員對報告進行審查。審批人員根據(jù)公司的審批標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險政策，對貸款申請進行審批。審批通過的，簽署審批意見；審批不通過的，應(yīng)說明理由。2.合同簽訂貸款申請經(jīng)審批通過后，公司與申請人簽訂商鋪按揭貸款合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、還款方式、期限等條款。3.貸款發(fā)放公司按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶。發(fā)放貸款前，應(yīng)確保相關(guān)手續(xù)齊全、合規(guī)。五、貸后管理1.還款管理建立還款提醒機制，提醒客戶按時足額還款。對客戶的還款情況進行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并解決還款異常問題。2.抵押物管理定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全完好。如抵押物出現(xiàn)價值變化、產(chǎn)權(quán)糾紛等情況，應(yīng)及時采取措施，保障公司權(quán)益。3.風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對貸款業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)測。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取風(fēng)險處置措施，如要求客戶提前還款、追加抵押物等。4.檔案管理妥善保管貸款業(yè)務(wù)檔案，包括申請材料、調(diào)查評估報告、合同等。檔案管理應(yīng)符合公司檔案管理制度的要求，確保檔案的完整性和安全性。六、風(fēng)險管理1.風(fēng)險識別識別商鋪按揭貸款業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、抵押物風(fēng)險等。對風(fēng)險進行分類、評估，確定風(fēng)險等級。2.風(fēng)險防控措施針對不同類型的風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。加強內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，提高風(fēng)險防控能力。3.風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案制定風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險發(fā)生時的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期對應(yīng)急預(yù)案進行演練，確保在風(fēng)險發(fā)生時能夠迅速、有效地進行處置。七、監(jiān)督檢查1.內(nèi)部監(jiān)督公司內(nèi)部審計部門定期對商鋪按揭貸款業(yè)務(wù)進行審計檢查，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)、風(fēng)險防控有效。對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，督促相關(guān)部門進行整改。2.外部監(jiān)管積極配合外部監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時報送相關(guān)資料和信息。對監(jiān)管部門提出的問題，認真落實