女性意外險發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u17005女性意外險發(fā)展研究國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 122711.1女性意外險及其產(chǎn)品分類 117991.2女性意外險國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀 1302131.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 348321.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀 3195201.3.2國外研究現(xiàn)狀 4184241.3.3文獻(xiàn)啟示 55686參考文獻(xiàn) 5本章主要運用文獻(xiàn)綜述和在線檢索的方法，剖析了國內(nèi)外女性意外保險的發(fā)展和研究情況，確定了本文擬研究問題的必要性。本文主題是“女性意外險”的發(fā)展研究，在文獻(xiàn)檢索的過程中，由于“女性意外險”在我國起步較晚，國內(nèi)學(xué)者對其研究較少，且國外暫無此險種。因此，本章內(nèi)容是對國內(nèi)外女性意外保險相關(guān)研究的總結(jié)、歸納和分析。1.1女性意外險及其產(chǎn)品分類經(jīng)調(diào)查，女性意外險的產(chǎn)品分類如下[1]:第一，\o"重大疾病"重大疾病險。女性重大疾病在不同的公司有著不同的界定。有些保險公司會為女性重大疾病單獨設(shè)立一個險種，有些保險公司則是將其與普通的重大疾病相結(jié)合為一個險種。據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計，從1990年到2002年，乳腺癌的發(fā)病率和死亡率均增加了22%;全世界每年有20萬婦女死于宮頸癌，其中，中國每年新發(fā)病例超過13萬。這也可以解釋為什么女性的健康問題需要多加關(guān)注。第二，\o"生育險"生育保險。懷孕、分娩幾乎是所有女性的必經(jīng)之路。這個過程無論是對于母親還是剛出生的嬰兒都存在一定的危險性。生育保險就是將準(zhǔn)媽媽和剛出生的嬰兒一起列為被保險人，為女性分娩、母嬰安全等提供保障。第三，整形保險。整容手術(shù)醫(yī)療保險是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術(shù)保障。愛美是女人的天性，這款產(chǎn)品可算是最貼心的安慰。特別重要的是要記住，并非所有的整容手術(shù)都能得到補償，只有在面部受傷是由\o"意外事故"意外造成的情況下，才能獲得\o"保險金"保險金，這種產(chǎn)品通常以\o"附加險"附加保險的形式提供。1.2女性意外險國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀中國女性面臨著職業(yè)挑戰(zhàn)和家庭護(hù)理的雙重壓力，意外事故和身體疾病的危險系數(shù)持續(xù)增長，女性在養(yǎng)老、家庭、身體健康等方面都要承擔(dān)越來越多的壓力和風(fēng)險，女性疾病已經(jīng)成為現(xiàn)代女性的一個主要問題，數(shù)據(jù)顯示，70%以上的已婚女性，尤其是居住在城市的女性，由于生活環(huán)境質(zhì)量的下降和生活壓力的上升，不同程度的患上了婦科疾病，重大婦科疾病發(fā)病率高、發(fā)病早，婦女的健康已成為當(dāng)今社會的一個重要課題。表1.1我國各個保險公司的女性意外險產(chǎn)品資料來源：互聯(lián)網(wǎng)資料，表格由作者自行繪制以泰康人壽公司為例，在近3個月內(nèi)，線上銷售環(huán)節(jié)，綜合意外險賣出了29005份，而專門針對女性的意外險只賣出了1126份，將近差了20多倍。而比泰康人壽這款女性意外險面世大概要早七八年的慧麗關(guān)愛女性意外傷害保險，目前由于銷售慘淡，早已下架。網(wǎng)上關(guān)于這款保險的相關(guān)銷售信息均已撤除。中國人壽保險于2013年面世的母嬰安康意外傷害保險，其于2014年將相關(guān)條款進(jìn)行了修訂，由于線上營銷過于慘淡，現(xiàn)已下架，中國平安的守護(hù)天使卡也已下架，與慧麗關(guān)愛女性意外傷害保險的處境較為相似。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀宋占軍認(rèn)為，低覆蓋率和有限覆蓋率是我國意外傷害保險的兩大問題，當(dāng)下我國意外風(fēng)險近年來頻繁出現(xiàn)，個人面臨的意外風(fēng)險將慢慢演變成社會公眾風(fēng)險，人們對意外傷害保險產(chǎn)品有著更高的要求與需求，因此，我國迫切需要加快建立一個覆蓋范圍廣、保障全民的意外傷害保險制度。在擴(kuò)大意外傷害險覆蓋率和促進(jìn)意外險保障程度提高的基礎(chǔ)上，我國應(yīng)該鼓勵意外傷害保險朝多種形式的方向發(fā)展，同時鼓勵保險公司研發(fā)類型多樣化的意外傷害險產(chǎn)品，使我國的意外傷害保險體系朝著更合理、更健康、更完善的方向發(fā)展。[2]楊明明認(rèn)為，我國人身意外保險市場發(fā)展良好，但保險公司的意外傷害保險產(chǎn)品種類缺乏多樣性，保險行業(yè)的意外傷害保險產(chǎn)品差別不大。保險公司對各類消費者沒有明確的定位，導(dǎo)致意外傷害保險產(chǎn)品的需求普遍得不到滿足。因此，保險公司要想全面發(fā)展業(yè)務(wù)，就必須提供不同于同類公司的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。[3]通過對景鵬和楊永生的研究，影響消費者購買保險的個人因素主要有風(fēng)險意識、保險產(chǎn)品知識、消費者年齡和收入等；從保險公司的角度來看，影響因素主要是保險公司的服務(wù)態(tài)度。[4]陳大偉認(rèn)為，只有對意外險產(chǎn)品及其需求有明確的認(rèn)識，人們才能買到所需的意外傷害保險產(chǎn)品。在購買意外傷害保險時，我們可以更加關(guān)注我們的需求、保險合同中的意外傷害的醫(yī)療部分、產(chǎn)品的多重支付功能和購買渠道等。[5]黃宜平認(rèn)為生理因素、職業(yè)因素、婚姻因素和養(yǎng)老因素影響了女性對于投保險種的選擇。而對于處于不同人生階段的女性面臨的風(fēng)險也不同，也就導(dǎo)致她們適合的保險不同。他認(rèn)為20-30歲的單身女性比較關(guān)心自己的進(jìn)修和旅游等方面，并且本身收入并不會很高，因此更容易購買保費較低的意外險。而處于老年期的女性相對來說比較尷尬，但她們也是非常適合意外險的一個群體，目前老年人意外險也已經(jīng)陸續(xù)推出了。[6]汪連新認(rèn)為目前女性保險在防范女性疾病風(fēng)險、提供女性經(jīng)濟(jì)保障和挖掘女性保險的市場潛力這三個方面起著至關(guān)重要的作用。他認(rèn)為，針對女性風(fēng)險的保險產(chǎn)品存在一些問題，這是由保險公司創(chuàng)造的，首先是女性本身的保險意識不強(qiáng)，她們習(xí)慣性把家庭放在第一位，忽視對于自己的保障；然后是目前的女性保險產(chǎn)品難以滿足女性個性化的保險需求；國內(nèi)的女性保險產(chǎn)品很少搭配丈夫與子女的意外傷害、醫(yī)療保險等女性保險嚴(yán)重缺乏個性化的客戶服務(wù)；最后一點是女性商業(yè)保險和社會保險的結(jié)合略有欠缺，例如：生育保險。[7]曲曉霞認(rèn)為，中年女性在40歲以后基本達(dá)到了理想的家庭和職業(yè)狀態(tài)，更看重一個險種是否實惠，她們更關(guān)注的是健康能否有保障和能否過上幸福的晚年，因此一些短期的意外險是很適合她們的，可以最有效的用有限的資金得到一定的保障。[8]雷秀平認(rèn)為女性投保應(yīng)該根據(jù)她們的職業(yè)不同選擇不同，對于普通的上班族媽媽來說，健康險是比較重要的，無論是給自己還是自己的丈夫和孩子都是必要的。并且多數(shù)女性因為在家里同時承擔(dān)著妻子和母親的角色，而丈夫通常是家里的頂梁柱，所以通常都是為丈夫投保，將收益權(quán)留給自己和孩子，一般她們只有在家里的預(yù)算許可和經(jīng)濟(jì)條件較好的情況下才會為自己上保險。[9]1.3.2國外研究現(xiàn)狀A(yù)rrow認(rèn)為不同的人對風(fēng)險有不同的態(tài)度，有些人喜歡風(fēng)險，有些人回避風(fēng)險，有些人風(fēng)險既不喜歡也不回避風(fēng)險。因此，不同的人比較未來可能發(fā)生的風(fēng)險，采取不同的風(fēng)險防范措施，對于保險購買也就有了不同的投保動機(jī)和行為。[10]根據(jù)Mayers,Smith的分析，如果保單是投資組合的一項資產(chǎn)，并且保單收入與其他資產(chǎn)的收入不獨立，則保險需求與其他資產(chǎn)的需求相關(guān)。換句話說，保險需求取決于投資組合的決策。[11]Truett研究了美國和墨西哥的人壽保險消費者需求，并指出了影響其他保險價格特征、個人收入水平和個人環(huán)境可用性等特定因素。經(jīng)過進(jìn)一步研究，還發(fā)現(xiàn)25歲以上的人群的受教育水平影響其保險消費的決定。[12]Hwang,Greenford研究分析了影響中國大陸、香港和臺灣地區(qū)居民壽險消費的一些關(guān)鍵因素，指出居民的收入、教育水平和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，居民購買意愿越明顯。但保險產(chǎn)品的價格和保險公司的社會保障水平與居民購買人壽保險的意愿沒有顯著關(guān)系。在中國大陸，獨生子女政策對壽險消費產(chǎn)生了負(fù)面影響。[13]Cheng,Yu根據(jù)2000年至2012年的省級數(shù)據(jù)，分析了影響我國綜合保險、壽險和非壽險需求的因素，研究表明收入水平、保險市場的發(fā)展和市場化程度是共同的影響因素；壽險需求主要受教育水平、社會保障金支付、兒童撫養(yǎng)、老年撫養(yǎng)等因素的影響；通貨膨脹對非壽險需求有重要影響。[14]亞當(dāng)·斯密首先研究了保險需求理論，他指出，保險業(yè)可以為個人財產(chǎn)提供很大的保護(hù)。風(fēng)險會導(dǎo)致個人損失，損失也可以讓一個人的事業(yè)和生活走向落魄，但是，保險的選擇可以將個人損失分配給所有其他人，以便利用整個社會的大多數(shù)來分擔(dān)少數(shù)人的損失。這樣一來，解決意外造成的損失便成了十分簡易就能解決的事情。[15]馬斯洛從心理學(xué)的角度分析了保險需求，指出保險需求是以安全需求為基礎(chǔ)的。當(dāng)人們的生理需求得到滿足時，人們就開始追求安全需求，如果人們的安全需求得不到滿足，就會暫時停留在這一層面的需求。只有當(dāng)某一層次的需求得到滿足后，人們才開始追隨更高層次的需求。[16]1.3.3文獻(xiàn)啟示從以上文獻(xiàn)綜述來看，從社會人口學(xué)特征、風(fēng)險意識和對保險的認(rèn)知、影響女性投保的因素、社會和經(jīng)濟(jì)等方面，許多研究似乎對影響居民保險購買行為的各種因素進(jìn)行了深入、全面的探討。但從研究女性意外傷害保險的具體產(chǎn)品和分析目前女性意外傷害保險營銷中存在的問題入手，我國對女性意外傷害保險需求的研究幾乎是空白，通過對我國泰康人壽“女性百萬意外險”營銷現(xiàn)狀的分析，結(jié)合前人研究成果的應(yīng)用，對我國女性意外傷害保險目前營銷存在的問題和未來將如何發(fā)展進(jìn)行了深入的分析。這無形中為未來中國針對女性的保險的發(fā)展奠定了一條嶄新的道路，并能促進(jìn)社會公眾對于女性群體的關(guān)注。參考文獻(xiàn)[1]女性保險分類有哪些？.中民網(wǎng)，[2]宋占軍.構(gòu)建覆蓋全民的意外傷害保險體系[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2011,66:29-30[3]楊明明.論人身意外傷害保險[J].品牌（下半月）,2015,8:114[4]景鵬,楊永生.消費者對保險產(chǎn)品的購買意愿及影響因素分析——基于江蘇省的調(diào)研數(shù)據(jù)[J].海南金融,2012,2:44-47[5]陳大偉.選意外險馬虎不得[J].大眾理財顧問,2007,10:34-35[6]黃宜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