押品管理辦法銀監(jiān)會(huì)總則制定目的為規(guī)范押品管理，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障金融機(jī)構(gòu)債權(quán)安全，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)監(jiān)管要求以及國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司實(shí)際業(yè)務(wù)情況，特制定本押品管理辦法。適用范圍本辦法適用于公司所有涉及押品的信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于各類貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、信用證等。押品定義本辦法所稱押品是指?jìng)鶆?wù)人或第三人向公司提供的，用于擔(dān)保債務(wù)履行的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。押品包括但不限于房地產(chǎn)、交通工具、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。管理原則1.合法性原則：押品的取得、設(shè)立和處置必須符合國(guó)家法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求。2.審慎性原則：對(duì)押品的評(píng)估、審查和管理應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分考慮押品的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)、變現(xiàn)能力等因素。3.有效性原則：押品應(yīng)具有真實(shí)的價(jià)值和良好的變現(xiàn)能力，能夠有效覆蓋債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。4.全面性原則：對(duì)押品的管理應(yīng)涵蓋押品的調(diào)查、評(píng)估、登記、監(jiān)控、處置等各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程管理。組織架構(gòu)與職責(zé)押品管理決策機(jī)構(gòu)公司設(shè)立押品管理委員會(huì)，作為押品管理的決策機(jī)構(gòu)。押品管理委員會(huì)由公司高級(jí)管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成，其主要職責(zé)包括：1.審議和批準(zhǔn)押品管理的重大政策、制度和流程。2.審議和批準(zhǔn)押品的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值評(píng)估方法。3.審議和批準(zhǔn)押品的處置方案。4.協(xié)調(diào)解決押品管理過(guò)程中的重大問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)管理部門風(fēng)險(xiǎn)管理部門是押品管理的牽頭部門，其主要職責(zé)包括：1.制定和完善押品管理的政策、制度和流程。2.組織對(duì)押品進(jìn)行價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。3.監(jiān)控押品的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)提出預(yù)警和處置建議。4.對(duì)押品的管理情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，確保押品管理工作符合相關(guān)規(guī)定。信貸業(yè)務(wù)部門信貸業(yè)務(wù)部門是押品的具體管理部門，其主要職責(zé)包括：1.負(fù)責(zé)押品的調(diào)查、收集和整理相關(guān)資料。2.按照規(guī)定的程序和標(biāo)準(zhǔn)辦理押品的登記、交付等手續(xù)。3.對(duì)押品進(jìn)行日常監(jiān)控和維護(hù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和報(bào)告押品的異常情況。4.協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行押品的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。5.負(fù)責(zé)押品的處置工作，按照規(guī)定的程序和要求進(jìn)行押品的變現(xiàn)和清償債務(wù)。法律合規(guī)部門法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對(duì)押品管理過(guò)程中的法律合規(guī)問(wèn)題進(jìn)行審查和指導(dǎo)，其主要職責(zé)包括：1.審查押品相關(guān)合同、協(xié)議等法律文件的合法性和有效性。2.提供押品管理方面的法律咨詢和建議。3.協(xié)助處理押品管理過(guò)程中的法律糾紛和訴訟案件。押品準(zhǔn)入管理基本準(zhǔn)入條件1.押品應(yīng)具有合法的所有權(quán)或處分權(quán)，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛或其他權(quán)利瑕疵。2.押品應(yīng)具有真實(shí)的價(jià)值和良好的變現(xiàn)能力，能夠在市場(chǎng)上順利轉(zhuǎn)讓或處置。3.押品應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求，不得為法律法規(guī)禁止抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。4.押品應(yīng)與所擔(dān)保的債權(quán)具有相關(guān)性和匹配性，能夠有效覆蓋債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。特定押品準(zhǔn)入要求1.房地產(chǎn)押品應(yīng)具有合法的土地使用權(quán)和房屋所有權(quán)證書，且土地性質(zhì)和用途符合相關(guān)規(guī)定。房屋應(yīng)結(jié)構(gòu)完好、使用功能正常，不存在質(zhì)量問(wèn)題或安全隱患。房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值應(yīng)相對(duì)穩(wěn)定，具有較好的變現(xiàn)能力。2.交通工具押品應(yīng)具有合法的行駛證和登記證書，且車輛狀況良好、行駛里程合理。交通工具應(yīng)具有較強(qiáng)的通用性和市場(chǎng)需求，能夠在市場(chǎng)上快速變現(xiàn)。3.機(jī)器設(shè)備押品應(yīng)具有合法的購(gòu)置發(fā)票和產(chǎn)權(quán)證明，且設(shè)備性能良好、運(yùn)行正常。機(jī)器設(shè)備應(yīng)具有一定的通用性和可轉(zhuǎn)移性，能夠在市場(chǎng)上找到合適的買家。4.存貨押品存貨應(yīng)具有合法的所有權(quán)和質(zhì)量合格證明，且存貨的品種、規(guī)格、數(shù)量等應(yīng)與相關(guān)合同和協(xié)議一致。存貨應(yīng)具有較好的市場(chǎng)需求和流動(dòng)性，能夠在市場(chǎng)上快速銷售變現(xiàn)。5.應(yīng)收賬款押品應(yīng)收賬款應(yīng)具有真實(shí)的交易背景和合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，且應(yīng)收賬款的賬齡、金額等應(yīng)符合相關(guān)規(guī)定。應(yīng)收賬款的債務(wù)人應(yīng)具有良好的信用狀況和還款能力，能夠按時(shí)足額償還債務(wù)。6.知識(shí)產(chǎn)權(quán)押品知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)具有合法的權(quán)利證書和有效的保護(hù)期限，且知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值應(yīng)能夠得到合理評(píng)估。知識(shí)產(chǎn)權(quán)應(yīng)具有一定的市場(chǎng)應(yīng)用前景和經(jīng)濟(jì)效益，能夠?yàn)楣編?lái)實(shí)際的收益。押品準(zhǔn)入審批信貸業(yè)務(wù)部門在受理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)押品進(jìn)行初步調(diào)查和評(píng)估，判斷押品是否符合準(zhǔn)入條件。對(duì)于符合準(zhǔn)入條件的押品，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫《押品準(zhǔn)入審批表》，連同押品相關(guān)資料一并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)對(duì)押品進(jìn)行審查，并提出審查意見。對(duì)于重大押品或存在疑問(wèn)的押品，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)組織相關(guān)專家進(jìn)行評(píng)估和論證。經(jīng)審查同意的押品，由押品管理委員會(huì)進(jìn)行最終審批。押品價(jià)值評(píng)估評(píng)估原則1.客觀公正原則：押品價(jià)值評(píng)估應(yīng)遵循客觀、公正的原則，以市場(chǎng)價(jià)值為基礎(chǔ)，充分考慮押品的實(shí)際情況和市場(chǎng)因素。2.獨(dú)立性原則：押品價(jià)值評(píng)估應(yīng)由獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或評(píng)估人員進(jìn)行，確保評(píng)估結(jié)果的獨(dú)立性和公正性。3.一致性原則：押品價(jià)值評(píng)估應(yīng)采用統(tǒng)一的評(píng)估方法和標(biāo)準(zhǔn)，確保評(píng)估結(jié)果的一致性和可比性。4.動(dòng)態(tài)性原則：押品價(jià)值評(píng)估應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況和押品的實(shí)際狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，及時(shí)反映押品的真實(shí)價(jià)值。評(píng)估方法1.市場(chǎng)法：通過(guò)比較類似押品在市場(chǎng)上的交易價(jià)格，來(lái)確定押品的價(jià)值。市場(chǎng)法適用于市場(chǎng)交易活躍、價(jià)格透明度高的押品，如房地產(chǎn)、交通工具等。2.收益法：通過(guò)預(yù)測(cè)押品未來(lái)的收益情況，來(lái)確定押品的價(jià)值。收益法適用于具有穩(wěn)定收益的押品，如租金收入穩(wěn)定的房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款等。3.成本法：通過(guò)計(jì)算押品的重置成本或建造成本，減去折舊和損耗，來(lái)確定押品的價(jià)值。成本法適用于市場(chǎng)交易不活躍、難以采用市場(chǎng)法和收益法評(píng)估的押品，如機(jī)器設(shè)備、存貨等。評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇公司應(yīng)建立押品評(píng)估機(jī)構(gòu)庫(kù)，選擇具有良好信譽(yù)、專業(yè)資質(zhì)和豐富經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價(jià)值評(píng)估。在選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)綜合考慮評(píng)估機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、信譽(yù)、評(píng)估能力、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等因素，并與其簽訂評(píng)估服務(wù)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。評(píng)估流程1.信貸業(yè)務(wù)部門在受理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)押品的情況和評(píng)估要求，選擇合適的評(píng)估機(jī)構(gòu)，并向評(píng)估機(jī)構(gòu)提供押品相關(guān)資料。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成押品價(jià)值評(píng)估工作，并出具評(píng)估報(bào)告。評(píng)估報(bào)告應(yīng)包括押品的基本情況、評(píng)估方法、評(píng)估結(jié)果、評(píng)估依據(jù)等內(nèi)容。3.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將評(píng)估報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)重點(diǎn)審查評(píng)估報(bào)告的合法性、合理性和準(zhǔn)確性，對(duì)評(píng)估結(jié)果有異議的，應(yīng)要求評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行重新評(píng)估或補(bǔ)充評(píng)估。4.經(jīng)審查同意的評(píng)估結(jié)果，作為確定押品價(jià)值和擔(dān)保額度的依據(jù)。押品登記與保管押品登記1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照國(guó)家法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理押品的登記手續(xù)。押品登記的類型包括抵押登記、質(zhì)押登記等。2.在辦理押品登記手續(xù)時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保登記信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，并取得相關(guān)的登記證書或證明文件。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)押品登記情況進(jìn)行檢查，確保押品登記手續(xù)符合規(guī)定，登記信息及時(shí)更新。押品保管1.對(duì)于需要交付保管的押品，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照規(guī)定的程序和要求進(jìn)行交付，并與保管人簽訂保管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.保管人應(yīng)具備良好的保管條件和保管能力，確保押品的安全、完整。在保管過(guò)程中，保管人應(yīng)定期對(duì)押品進(jìn)行檢查和維護(hù)，發(fā)現(xiàn)押品有異常情況的，應(yīng)及時(shí)通知信貸業(yè)務(wù)部門。3.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)押品保管情況進(jìn)行檢查，確保押品保管符合規(guī)定，保管記錄完整準(zhǔn)確。押品監(jiān)控與預(yù)警日常監(jiān)控1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立押品日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)押品的狀況、價(jià)值變化、保管情況等進(jìn)行定期檢查和跟蹤。2.監(jiān)控內(nèi)容包括押品的物理狀況是否發(fā)生變化、市場(chǎng)價(jià)值是否波動(dòng)、是否存在被查封、扣押等權(quán)利受限情況等。3.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)記錄監(jiān)控情況，發(fā)現(xiàn)押品出現(xiàn)異常情況的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，根據(jù)押品的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)、變現(xiàn)能力、擔(dān)保比例等因素，設(shè)定合理的預(yù)警閾值。2.當(dāng)押品的相關(guān)指標(biāo)達(dá)到預(yù)警閾值時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置建議。3.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)預(yù)警信號(hào)和處置建議，及時(shí)采取措施，如要求借款人追加押品、提前收回貸款等，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。押品處置處置條件1.當(dāng)借款人出現(xiàn)違約行為，如未能按時(shí)足額償還貸款本息、違反借款合同約定等，公司有權(quán)按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對(duì)押品進(jìn)行處置。2.當(dāng)押品的市場(chǎng)價(jià)值大幅下降，導(dǎo)致?lián)r(jià)值不足以覆蓋債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，公司也可根據(jù)情況對(duì)押品進(jìn)行處置。處置方式1.拍賣：通過(guò)公開拍賣的方式，將押品出售給最高出價(jià)者。拍賣應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和拍賣程序進(jìn)行，確保拍賣過(guò)程的公平、公正、公開。2.變賣：在無(wú)法通過(guò)拍賣方式處置押品的情況下，可通過(guò)協(xié)商等方式將押品變賣。變賣價(jià)格應(yīng)合理，不得損害公司的利益。3.折價(jià)抵債：經(jīng)與借款人協(xié)商一致，可將押品按照一定的價(jià)格折抵債務(wù)。折價(jià)抵債應(yīng)簽訂相關(guān)協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。處置流程1.當(dāng)出現(xiàn)押品處置條件時(shí)，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，并提出押品處置方案。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對(duì)押品處置方案進(jìn)行審查，評(píng)估處置方案的可行性和風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于重大押品處置方案，應(yīng)提交押品管理委員會(huì)進(jìn)行審議和批準(zhǔn)。3.經(jīng)批準(zhǔn)的押品處置方案，由信貸業(yè)務(wù)部門